Współczynnik kwalifikacji

Co to jest współczynnik kwalifikacji

Współczynnik kwalifikacji zwraca uwagę na stosunek zadłużenia do dochodu lub wydatków mieszkaniowych na dochód. Kredytodawcy hipoteczni stosują współczynniki kwalifikacji w celu ustalenia wiarygodności kredytowej kredytobiorcy w odniesieniu do niektórych kwot pożyczek. Zasadniczo same koszty mieszkaniowe pożyczkobiorcy, które obejmują ubezpieczenie właściciela domu, podatki i opłaty kondominium, nie mogą przekroczyć 28 procent miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy. Wskaźnik zadłużenia kredytobiorcy do dochodu (DTI), który obejmuje koszty mieszkaniowe powiększone o zadłużenie, zazwyczaj nie może przekroczyć 36 procent miesięcznego dochodu brutto.

ZŁAMANIE Współczynnika kwalifikacji

Współczynnik kwalifikacji uwzględnia całkowity roczny dochód twojego gospodarstwa domowego i dzieli go przez 12. Więc ty i twój małżonek zarabiacie łącznie 96 000 $ rocznie. Dochód brutto twojej rodziny wynosi 8 000 $ miesięcznie. Pomnóż 8 000 $ przez 0, 28, a otrzymasz współczynnik kosztów mieszkaniowych, który kredytodawcy nazywają frontem lub front-endem. W takim przypadku Twoja rodzina byłaby uprawniona do otrzymania całkowitych miesięcznych wydatków mieszkaniowych w wysokości 2240 USD. Uwaga: obejmuje to podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) oraz opłaty, takie jak opłaty za mieszkanie.

Teraz weź 8 000 USD miesięcznego dochodu i pomnóż go przez 0, 36. Jest to stosunek zadłużenia do dochodu, często nazywany relacją zadłużenia lub zadłużenia, a otrzymasz 2880 USD. Odlicz teraz miesięczne spłaty zadłużenia od kwoty 2280 $, która składa się z 300 $ miesięcznej spłaty samochodu i 400 $ miesięcznej spłaty kredytu studenckiego. To pozostawia 2180 $ na wydatki mieszkaniowe. Zauważ, że liczba ta jest niższa niż stosunek front-end.

Banki zawsze będą używać niższej z dwóch liczb, aby określić, jak dużą pożyczkę zaoferować.

Zadłużenie z tytułu karty kredytowej wpływa na różnice w kwalifikacjach

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych również wlicza się do wskaźnika zaplecza, ale jest skomplikowane. Kredytodawcy stosowali minimalną płatność na saldzie karty kredytowej i nazywali to miesięczne zadłużenie. Ale ten system nie był sprawiedliwy dla użytkowników kart kredytowych, którzy co miesiąc spłacali swoje saldo i korzystali z kart kredytowych głównie ze względu na wygodę i punkty premiowe. Teraz większość pożyczkodawców patrzy na całkowite saldo obrotowe pożyczkobiorcy i stosuje 5 procent całości jako miesięczne zadłużenie. Załóżmy, że masz dług w wysokości 10 000 USD. W takim przypadku bank stosuje miesięczny dług w wysokości 500 USD w stosunku do twojego zaplecza.

Większość banków ma pokój Wiggle

Wskaźniki kwalifikacji nie są sztywne. Doskonała historia kredytowa często łagodzi na przykład niski wskaźnik. Ponadto niektórzy kredytobiorcy, którzy nie spełniają standardowych wskaźników kwalifikacyjnych, korzystają ze specjalnych programów hipotecznych oferowanych przez niektóre banki. Dodatkowe ryzyko niewykonania zobowiązania przez tych pożyczkobiorców oznacza, że ​​generalnie płacą oni wyższe stopy procentowe w porównaniu z hipotekami spełniającymi standardowe stosunki kwalifikacyjne.

Terminy pokrewne

Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to rodzaj stosunku zadłużenia do dochodu, który oblicza, ile dochodu brutto osoby przeznacza się na koszty mieszkania. więcej Zadłużenie powtarzalne Zadłużenie powtarzalne to każda płatność służąca do obsługi zobowiązań dłużnych, które występują w sposób ciągły, w tym alimenty lub alimenty oraz spłaty pożyczek. więcej W jaki sposób pożyczkodawcy i banki wykorzystują stosunek zadłużenia do dochodu - DTI Współczynnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent miesięcznego dochodu brutto, który przeznaczany jest na spłatę comiesięcznych spłat zadłużenia i jest wykorzystywany przez pożyczkodawców do ustalenia kwoty pożyczki ryzyko. więcej Co jest wymagane we wniosku o kredyt hipoteczny Wniosek o kredyt hipoteczny to dokument złożony przez jedną lub więcej osób ubiegających się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. więcej Wskaźnik obsługi długu brutto (GDS) Wskaźnik obsługi długu brutto (GDS) to miara obsługi długu, którą pożyczkodawcy finansowi używają do oceny odsetka zadłużenia mieszkaniowego spłacanego przez pożyczkobiorcę. więcej Zrozumienie wskaźnika całkowitej obsługi zadłużenia Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia jest miarą stosowaną przez pożyczkodawców finansowych w celu wstępnej oceny, czy potencjalny kredytobiorca ma już zbyt duże zadłużenie. więcej linków partnerskich