Wskazówki dotyczące planowania emerytury dla osób w wieku powyżej 65 lat

Kiedyś powszechny wiek przejścia na emeryturę wynosił 65 lat, ale czasy się zmieniły. Nawet administracja zabezpieczenia społecznego (SSA) podniosła wiek, w którym dostępne są pełne świadczenia emerytalne. Ponadto w wielu programach sponsorowanych przez firmę nastąpiło przejście od programów określonych świadczeń do programów określonych składek. Dodanie do tych zmian polega na tym, że wiele programów oszczędnościowych nie generuje prognozowanych zysków, a zobaczysz, dlaczego wiele osób może potrzebować odłożyć na emeryturę.

Nawet dla tych, którzy są finansowo bezpieczni, osiągnięcie 65 lat nie zawsze oznacza, że ​​czas przejść na emeryturę. Wiele 65-latków uwielbia swoją pracę i chce kontynuować pracę. Decyzja o przejściu na emeryturę ma wpływ na wiele czynników oraz w jakim wieku dana osoba przechodzi na emeryturę.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czy Twój dochód z emerytury będzie wystarczający?)

Określ swoją gotowość

Jeśli polityka twojego pracodawcy przewiduje przejście na emeryturę w wieku 65 lat, zastanów się, czy naprawdę jesteś gotowy na rezygnację z perspektywy psychologicznej i finansowej. Jeśli nie, zastanów się, czy chcesz poprosić pracodawcę o pozwolenie na pracę jeszcze przez kilka lat, czy też wolisz zatrudnić się jako konsultant. Chcesz to zrobić przynajmniej rok przed ukończeniem 65 roku życia, ponieważ niektórzy pracodawcy rozpoczynają proces przejścia na emeryturę wcześniej. Wielu pracodawców koncentruje się teraz na zatrudnianiu i utrzymywaniu pracowników, którzy mają doświadczenie i „znają biznes”, aby wzmocnić swoje banki intelektualne.

Pozostawanie jako pracownik najemny nie tylko oznacza, że ​​nadal otrzymujesz stały dochód, ale będziesz także nadal otrzymywać ubezpieczenie zdrowotne i inne świadczenia, które może oferować pracodawca. Z drugiej strony, przejście na drogę konsultanta oferuje większą elastyczność i może pozwolić ci na więcej pracy na emeryturze, ciesząc się w ten sposób obiema opcjami jednocześnie.

Utwórz budżet

Emeryci, którzy oszczędzali przez wiele lat, mogą czuć, że osiągnięcie wieku emerytalnego oznacza, że ​​czas cieszyć się owocami ich pracy. Wystarczająco sprawiedliwe, ale istnieje ryzyko, że ludzie będą mogli przesadzić i spędzić to wszystko w ciągu kilku lat. Aby uniknąć wpadnięcia w tę pułapkę, zaplanuj wydatki. Pamiętaj o uwzględnieniu nowych kosztów, które planujesz ponieść, takich jak dodatkowe koszty podróży. Pomoże to w realistycznym ustaleniu, jak łatwo stać Cię na niektóre z tych przyszłych planów.

Gdy przestaniesz pracować, budżet jest jeszcze ważniejszy, ponieważ Twoje dochody prawdopodobnie będą pochodzić z oszczędności, ubezpieczenia społecznego i wszelkich planów emerytalnych lub salda, które możesz mieć.

Według Williama DeShurko, dyrektora ds. Inwestycji Fund Trader Pro w Centerville, Ohio

Łatwym sposobem na zrobienie budżetu jest wyjęcie najnowszych odcinków wypłaty. Spójrz na kwotę wynagrodzenia netto - po dokonaniu wszystkich potrąceń. Przelicz to na liczbę miesięczną. Dodawaj lub odejmuj kwoty, które będą różne na emeryturze; zwykle liczba ta niewiele się zmienia. Jeśli już, to bierze się pod uwagę więcej podróży. Jeśli musisz ograniczyć budżet do wszystkich wydatków, nie przechodź na emeryturę. Nie możesz „zbliżać się” z 30- lub 40-letnim okresem wydatków przed sobą.

Najlepszy czas na ubezpieczenie społeczne

Ubezpieczenia społeczne są zwykle uwzględniane w prognozach finansowych poszczególnych osób na emeryturę. Jedną z kluczowych decyzji przy uwzględnianiu Ubezpieczenia Społecznego w równaniu jest ustalenie, czy otrzymasz pełne lub zmniejszone świadczenia. Jeśli urodziłeś się przed 1938 r., Masz prawo do pełnego świadczenia emerytalnego z SSA w wieku 65 lat. Jeśli urodziłeś się w 1938 r. Lub później, o pełnej emerytury decyduje czas, po którym urodziłeś się w 1937 r. Szczegółowe informacje znajdują się w poniższej tabeli.

Jeśli pobierzesz świadczenia z ubezpieczenia społecznego przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, roczne świadczenia będą niższe niż w przypadku oczekiwania na osiągnięcie pełnego wieku emerytalnego. Jeśli nie potrzebujesz płatności po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, rozważ zaczekanie do 70. roku życia, aby uzyskać maksymalne możliwe świadczenie. Dłuższe czekanie nie podniesie tego, co otrzymasz.

„Czynniki, które decydują o tym, kiedy najlepiej jest skorzystać z ubezpieczenia społecznego, obejmują historyczny dochód ciebie i małżonka, wiek i długość życia”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia. oraz autor „Index Funds: 12-Step Program odzyskiwania dla aktywnych inwestorów”.

„Większość zdrowych dorosłych skorzystałaby z zawieszenia ubezpieczenia społecznego, dopóki nie osiągnie wieku 70 lat” - dodaje Hebner. „Inwestorzy dysponują zasobami internetowymi, które pomogą im zmaksymalizować potencjalną wypłatę ubezpieczenia społecznego.”

Aby uzyskać pełne zrozumienie świadczeń z zabezpieczenia społecznego, w tym określenie wysokości przewidywanych świadczeń, odwiedź witrynę administracji zabezpieczenia społecznego.

Zarejestruj się w Medicare

Medicare można wykorzystać do pokrycia niektórych wydatków związanych z opieką medyczną zamiast wykorzystywać oszczędności do pokrycia tych kwot. Medicare zapewnia ubezpieczenie szpitalne - na opiekę szpitalną i niektóre dalsze badania - oraz ubezpieczenie medyczne na usługi medyczne, które nie są objęte ubezpieczeniem szpitalnym.

Medicare jest dostępny dla osób w wieku 65 lat i starszych. (Wiek może być młodszy dla osób niepełnosprawnych lub cierpiących na trwałą niewydolność nerek.) Część medyczna ubezpieczenia jest dostępna z premią i jest opcjonalna. Dlatego jeśli jesteś objęty planem zdrowotnym w pracy, możesz nie potrzebować porcji medycznej; lub możesz porównać koszty i funkcje obu i wybrać ten, który najbardziej Ci odpowiada. Ubezpieczenie szpitalne jest dostępne dla Ciebie bez dodatkowych kosztów, ponieważ zapłaciłeś już za nie w ramach podatków na ubezpieczenie społeczne podczas pracy.

Nawet jeśli nie przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, nadal możesz rozważyć zapisanie się na Medicare, ponieważ może to kosztować więcej, jeśli zarejestrujesz się później.

(Patrz Medicare 101: Czy potrzebujesz wszystkich 4 części?)

Wykorzystaj swój dom dla dochodu

Jeśli mieszkasz w dużym miejscu, być może czas zastanowić się, czy powinieneś przenieść się do mniejszego domu, który jest mniej kosztowny w utrzymaniu i / lub w miejscu, gdzie koszty utrzymania są niższe. Zmiana rezydencji może zapewnić dodatkowe fundusze na dodanie jaja emerytalnego.

Jeśli nie chcesz przeprowadzać się ani sprzedawać domu, ale potrzebujesz dodatkowego dochodu, zastanów się, czy ryzyko związane z odwróconą hipoteką jest odpowiednie dla Ciebie. W ramach programu odwróconej hipoteki pożyczkodawca wykorzysta kapitał własny w twoim domu, aby zapewnić ci dochód wolny od podatku. Przed złożeniem wniosku o odwróconą hipotekę należy zadać jak najwięcej pytań, w tym wysokość opłat, warunki kredytu hipotecznego i opcje otrzymywania płatności.

Zarządzanie dochodem

Jeśli musisz czerpać dochód z oszczędności, aby sfinansować emeryturę, podejmij kroki, aby zminimalizować podatki i zmaksymalizować to, co możesz zatrzymać. Twój unikalny profil finansowy określi najbardziej odpowiedni czas na wykorzystanie niektórych rodzajów dochodów, ale z ogólnej perspektywy wypłaty z rachunków z odroczonym podatkiem, takich jak tradycyjne IRA i plany sponsorowane przez pracodawców, powinny mieć miejsce w latach, w których twoja stawka podatku dochodowego jest niższa . Pomoże to zminimalizować kwotę podatku dochodowego należnego od tych kwot.

Oczywiście, jeśli jesteś w wymaganym wieku minimalnej dystrybucji (RMD), musisz zaspokoić swoje kwoty RMD z tych kont, niezależnie od stawki podatkowej.

(Podatki od aktywów emerytalnych: Jak płacić mniej, szczegóły).

Dolna linia

Prawdopodobnie przeczytasz wiele porad na temat terminu przejścia na emeryturę i sposobów zarządzania swoimi dochodami. Należy pamiętać, że nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania. Praca z planistą finansowym i / lub doradcą emerytalnym może pomóc w zaprojektowaniu rozwiązania dostosowanego do twoich potrzeb i dochodów. Najlepiej zacząć planowanie emerytury jak najwcześniej i nie zapomnij o ponownym równoważeniu swojego portfela inwestycyjnego tak często, jak to konieczne.