Wydaj lub oszczędzaj: czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny czy zainwestować na emeryturę?

Próba wyboru między eliminacją długu a inwestowaniem w przyszłość jest trudną decyzją. Dla wielu rodzin wybór ten często sprowadza się do spłacenia kredytu hipotecznego (największy dług, jaki prawdopodobnie będą mieli) lub oszczędności na emeryturę. Oba są godnymi pochwały celami, ale które powinny być pierwsze?

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli zamierzasz przeznaczyć dodatkowe pieniądze na kredyt hipoteczny, zwykle lepiej jest zrobić to wcześniej, na przykład w ciągu pierwszych 10 lat.
• Lepiej jest też zacząć oszczędzać na emeryturę wcześniej, abyś mógł czerpać korzyści z odsetek składanych przez dłuższy okres czasu.
• Zasadą jest, że im młodszy jesteś, tym bardziej powinieneś priorytetowo traktować swoje oszczędności emerytalne nad hipoteką.

Najpierw spłacanie kredytu hipotecznego

Powiedzmy, że w końcu jesteś w domu z hipoteką, którą zaciągnąłeś lata temu. To był długi dystans, a ty kusisz się, aby spłacić to w ostatniej płatności i wreszcie być wolnym i jasnym. A przynajmniej przyśpiesz trochę swoje płatności, aby zrobić to wcześniej.

Chociaż może wydawać się kuszące, aby spłacić kredyt hipoteczny pod koniec, w rzeczywistości lepiej jest to zrobić na początku. Chociaż dokonujesz płatności tej samej wielkości co miesiąc (zakładając, że masz przysłowiową 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu), większość twoich pieniędzy w tych wczesnych latach przeznacza się na odsetki i niewiele robi, aby zmniejszyć kwotę kredytu. Tak więc, dokonując dodatkowych płatności wcześnie - i zmniejszając kapitał, od którego naliczane są odsetki - możesz spłacić znacznie mniej odsetek w całym okresie kredytowania. Te same zasady odsetek składanych, które mają zastosowanie do twoich inwestycji, dotyczą również twoich długów, więc spłacając więcej głównej kwoty wcześniej, oszczędności są z czasem powiększane.

Natomiast w późniejszych latach Twoje płatności idą bardziej w kierunku kwoty głównej pożyczki. Płacenie więcej nie zmniejszy tak szybko całkowitego obciążenia odsetkami; po prostu szybciej zbuduje swój kapitał w domu (i ogólnie skróci okres kredytowania). Nie chodzi o to, że coś jest nie tak. Ale szukamy najlepszych sposobów wykorzystania twoich pieniędzy.

Załóżmy więc, że wciąż są pierwsze dni na kredyt hipoteczny - w ciągu pierwszej dekady. Załóżmy, że masz 30-letnią stałą pożyczkę w wysokości 200 000 USD według stopy 4, 38%; to wynosi dożywotnią opłatę odsetkową w wysokości 154 485 USD, jeśli płacisz zwykle 12 razy w roku. Zrób jednak szczęśliwe 13 płatności każdego roku, a ogólnie zaoszczędzisz 27.216 USD. Gdybyś zarabiał dodatkowe 200 USD każdego miesiąca, zaoszczędziłbyś 6000 USD w ciągu 10 lat, 50 745 USD w ciągu 22 i pół roku - i spłaciłbyś również hipotekę.

Inne kwestie związane z hipoteką

Oszczędzanie pieniędzy na odsetkach nie jest najgorszym pomysłem na świecie. Ale odsetki od kredytu hipotecznego to nie to samo, co inne rodzaje długów. Można go odliczyć od podatku, jeśli wyszczególnisz odliczenia w zeznaniu podatkowym. Możesz odliczyć do 750 000 USD długu hipotecznego w 2019 r. (Do 1 mln USD, jeśli kupiłeś dom przed 15 grudnia 2017 r.). Jeśli potrzebujesz czegoś, aby zmniejszyć kwotę, którą jesteś winien Wujkowi Samowi, warto zatrzymać kredyt hipoteczny.

Jeśli masz hipotekę o zmiennym oprocentowaniu lub inną niestandardową hipotekę, spłata hipoteki - nawet jeśli jest ona później w grze, kiedy spłacasz większą część kwoty głównej - może być zaletą. Budowanie kapitału własnego w domu, który jest finansowany z kredytu o zmiennym oprocentowaniu, ułatwi refinansowanie kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, jeśli kiedykolwiek zdecydujesz się na to.

Ponadto, jeśli lokalne wartości nieruchomości gwałtownie rosną, jeśli ludzie w Twojej okolicy nie doceniają - a nawet amortyzują - w swoich domach, spłacanie kredytu hipotecznego jest sposobem na powstrzymanie się od zanurzenia pod wodą (więcej niż wart jest twój dom). Może to utrudnić Ci sprzedaż domu, refinansowanie go lub uzyskanie innego kredytu.

Najpierw sfinansuj emeryturę

Niestety, chociaż lepiej spłacić hipotekę wcześniej lub wcześniej, lepiej zacząć oszczędzać na emeryturę wcześniej. Dzięki radości związanej z odsetkami, dolar, który dziś inwestujesz, ma większą wartość niż dolar, który inwestujesz za pięć lub dziesięć lat. Wynika to z faktu, że będzie on zarabiał odsetki - a odsetki będą zarabiać odsetki - przez dłuższy okres czasu. Tak więc każdego roku, gdy opóźniasz oszczędzanie na emeryturę, poniesiesz nieproporcjonalną kwotę.

Z tego powodu bardziej sensowne jest oszczędzanie na emeryturę w młodszym wieku niż spłacanie kredytu hipotecznego wcześniej.

Oczywiście inwestycje nie tylko rosną; one również spadają, a ich wyniki mogą gwałtownie wahać się w zależności od rynków finansowych. Niestety zwroty zwykle nie są tak ustalone, jak spłaty kredytu hipotecznego. Ale to tym bardziej powód, aby zacząć inwestować wcześniej niż później: Twój portfel ma więcej czasu na powrót do zdrowia po zachowaniu się kolejki górskiej przez rynek. I rynek akcji historycznie wzrósł w długim okresie.

Dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego a inwestycje

Załóżmy, że masz 30-letni kredyt hipoteczny w wysokości 150 000 USD o stałej stopie procentowej 4, 5%. Przez cały okres kredytowania zapłacisz 123 609 USD odsetek, przy założeniu, że spłacasz co najmniej 760 USD każdego miesiąca. Płać 948 USD miesięcznie - 188 USD więcej - a spłacisz kredyt hipoteczny za 20 lat, a ty zaoszczędzisz 46 000 USD odsetek.

Powiedzmy, że zamiast tego inwestujesz co miesiąc dodatkowe 188 USD, a średni roczny zwrot wynosi 7%. Za 20 lat zarobiłbyś 51 000 USD - 5000 USD przed kwotą zaoszczędzoną na oprocentowaniu - na wniesionych przez ciebie funduszach. Wpłacaj co miesiąc 188 USD, ale jeszcze przez 10 lat, a zarobisz 153.420 USD.

Tak więc, choć w krótkim okresie nie będzie to miało znaczącej różnicy, w dłuższej perspektywie najprawdopodobniej wyjdziesz daleko, inwestując w swoje konto emerytalne.

Pamiętaj, że odsetki od kredytu hipotecznego można zasadniczo odliczyć od podatku, więc twój kredyt hipoteczny może cię kosztować mniej, niż się wydaje.

Kompromisowa pozycja: Finansowanie obu naraz

Pomiędzy tymi dwiema opcjami leży kompromis: sfinansuj swoje oszczędności emerytalne, dokonując niewielkich dodatkowych wpłat na spłatę kredytu hipotecznego. Może to być szczególnie atrakcyjną opcją we wczesnych fazach hipoteki, kiedy niewielkie składki mogą zmniejszyć odsetki, które ostatecznie zapłacisz. Lub, jeśli rynek jest wyjątkowo niestabilny lub spada w dół, bardziej sensowne może być spłacenie kredytu hipotecznego zamiast ryzykować utratę funduszy inwestycyjnych.

Ponieważ indywidualne okoliczności są bardzo różne, nie ma jednej odpowiedzi na pytanie, czy lepiej spłacić kredyt hipoteczny, czy oszczędzić na emeryturę. W każdym przypadku musisz uruchomić własne numery. Ogólnie jednak nie poświęcaj długoterminowych celów oszczędnościowych planu emerytalnego, zbytnio koncentrując się na hipotece. Najpierw ustalając priorytety celów oszczędności emerytalnych, możesz następnie zdecydować, czy dodatkowe oszczędności najlepiej wydać na dalsze składki na kredyt hipoteczny lub na inne inwestycje.

W rzeczywistości należy zrównoważyć spłatę kredytu hipotecznego z perspektywami zwrotu innych opcji emerytalnych innych niż emerytury. Na przykład, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest znacznie wyższe niż można oczekiwać, można się go pozbyć (i odwrotnie, jeśli płacisz stosunkowo niskie oprocentowanie). Ponadto, jeśli masz wyjątkowo wysokie oprocentowanie kredytu hipotecznego, sensowne jest spłacenie długu w pierwszej kolejności - lub rozważenie refinansowania.