Jak uniknąć długu medycznego

Jeśli chodzi o poważny dług, wydatki medyczne są często winowajcą postawienia wielu ludzi głęboko w ryzach. Badanie przeprowadzone przez Commonwealth Fund wykazało, że jedna na pięć osób dorosłych spłaca dług z rachunków medycznych. Co gorsza, wyższe koszty leczenia i zmniejszone ubezpieczenie zmusiły rodziny do poczynienia oszczędności w gospodarstwach domowych lub zaciągnięcia dodatkowego zadłużenia z tytułu karty kredytowej.

ĆWICZENIA AUDYTORYJNE: Wprowadzenie do ubezpieczeń

To powiedziawszy, nagły przypadek medyczny nie musi również zmienić się w finansowy. Uzbrojony w odpowiednie informacje, możesz skutecznie radzić sobie z wydatkami i uniknąć pułapek związanych z karami i opłatami za fakturowanie.

Jak powstaje dług medyczny Kiedy ty lub twoja rodzina stajecie w obliczu poważnej operacji lub leczenia, koszt operacji jest ostatnią rzeczą, o której myślisz. Po wyjściu ze szpitala finansowa strona nagłego wypadku może być oszałamiająca. Fakturowanie w szpitalu zwiększa zamieszanie, ponieważ niektóre szpitale wysyłają indywidualne faktury za karetkę, pobyt w szpitalu, lekarza, usługi laboratoryjne i leki na receptę. (Trudno jest przewidzieć sytuacje kryzysowe finansowe, dlatego musisz być przygotowany. Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź Build Yourself An Emergency Fund. )

Problemy z rozliczeniami mogą prowadzić do zadłużenia nawet dla osób, które nigdy nie są zagrożone. Zaległe płatności za standardowe leczenie lub wizyty w biurze są znaczącym źródłem zaciągniętego zadłużenia. Jeśli dostawca usług medycznych umożliwia naliczenie opłaty za ubezpieczenie zdrowotne, nadal masz obowiązek upewnić się, że firma ubezpieczeniowa faktycznie płaci rachunek. Rzadziej pozbawieni skrupułów lekarze i kręgarze mogą przeprowadzać niepotrzebne testy lub pobierać opłaty za niewykonane usługi, a opłaty te mogą prowadzić do sporów dotyczących fakturowania. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz Wykopywanie długów osobistych .)

Dług medyczny i karty kredytowe W celu zapewnienia płatności za usługi niektórzy pracownicy służby zdrowia zachęcają pacjentów do korzystania z kart kredytowych do rozliczania rachunków z góry. W niektórych przypadkach szpitale i kliniki mogą nawet współpracować z agencjami kart kredytowych, aby oferować zachęty, takie jak zniżki na rachunki.

Ale posiadanie zadłużenia z tytułu karty kredytowej zamiast zadłużenia medycznego może utrudniać uzyskanie pomocy finansowej, jeśli napotkasz problemy z opłaceniem rachunków. Po przekształceniu kosztów leczenia w zadłużenie z tytułu karty kredytowej wydatek staje się długiem konsumenckim, a następnie podlegasz odpowiednim karom i opłatom. Dług konsumencki może wpłynąć na twoją zdolność do zabezpieczenia kredytu hipotecznego, zdania kontroli kredytowej wniosku o wynajem lub znalezienia pracy.

Karty kredytowe zaprojektowane specjalnie do płacenia za usługi medyczne stały się narzędziem promocyjnym dla dostawców, którzy chcą efektywnych płatności. Możesz ubiegać się o kartę kredytową, taką jak CareCredit online i uzyskać natychmiastową zgodę.

CareCredit, oddział General Electric Money Company, wyraźnie stwierdza, że ​​karta jest przeznaczona dla pacjentów poszukujących zabiegów planowych, takich jak praca dentystyczna lub operacja korekcji wzroku, a nie do opieki w nagłych wypadkach. Szczegóły są jasne na stronie internetowej: oferuje 11, 90% RRSO, a pakiety promocyjne zapewniają pacjentom nieoprocentowane płatności do 18 miesięcy. Choć atrakcyjne są te promocje, musisz być w stanie zapłacić na czas. Jeśli zalegasz ze swoimi płatnościami, APR skacze do 28, 99%, a opłaty finansowe mogą zacząć rosnąć i zwiększać twój dług. (Aby dowiedzieć się więcej o kartach kredytowych, zobacz Definicja karty kredytowej i zrozumienie oprocentowania karty kredytowej ).

Pożyczki pod zastaw domu W obliczu ogromnego zadłużenia i połączeń z firmami windykacyjnymi, niektórzy ludzie rozważają pożyczkę pod zastaw domu na spłatę rachunków medycznych. Ale pożyczanie na poczet kapitału własnego domu może oznaczać miesięczną spłatę, która może być znacznie wyższa niż pierwotny rachunek za leczenie. Może to również oznaczać wysokie odsetki i może być konieczne płacenie punktów, z których oba zwiększają zadłużenie.

Podejmując pożyczkę pod zastaw domu, narażasz swój dom na niepotrzebne ryzyko. Dług medyczny jest długiem niezabezpieczonym, podczas gdy kredyt mieszkaniowy jest uważany za dług zabezpieczony - jest zabezpieczony zabezpieczeniem lub zabezpieczeniem, w tym przypadku twoim domem. Przeniesienie długu wiąże się z dodatkowym ryzykiem, ponieważ jeśli nie możesz spłacić długu, możesz stracić dom. (Aby uzyskać więcej informacji na temat pożyczek pod zastaw domu, przeczytaj Pożyczki pod zastaw domu: Koszty )

Plany zdrowotne i odpowiedni zakres ubezpieczenia Plany ubezpieczenia zdrowotnego mają uchronić ludzi przed zaciągnięciem niemożliwego do zarządzania długu z powodu wydatków medycznych, ale dla wielu rodzin ubezpieczenie nie zapewniło koniecznej ochrony w nagłych wypadkach. Badanie Biennial Health Insurance Survey Fund z 2003 r. Ujawniło, że około dwie trzecie osób z długami medycznymi było objętych ubezpieczeniem zdrowotnym w razie nagłego wypadku.

Ponieważ pracodawcy przenoszą coraz więcej obciążeń związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym na barki pracowników, zakres ubezpieczenia rośnie dla konsumentów. Plany zapewniają również mniej kompleksową ochronę niż wcześniej, pomimo rosnących składek i odliczeń. Kongres wprowadził rachunki oszczędnościowe (HSA) w 2003 r. Jako potencjalne rozwiązanie łagodzące presję wydatków na opiekę zdrowotną. HSA zostały zaprojektowane, aby pomóc jednostkom oszczędzać na przyszłą wykwalifikowaną opiekę medyczną na zasadzie wolnej od podatku.

Jednak HSA nie okazały się magiczną kulą do unikania długów medycznych. Aby zakwalifikować się do HSA, musisz mieć plan zdrowotny z wysokim kosztem odliczenia. Badanie Commonwealth Fund Survey ujawniło, że osoby z wyższymi odliczeniami miały więcej problemów z rachunkami za leczenie. Ponad połowa osób z odliczeniem 1000 $ lub więcej zgłosiła trudności z opłaceniem rachunków medycznych, w porównaniu z 24% ubezpieczonych dorosłych bez odliczenia. (Aby dowiedzieć się więcej o HSA, zobacz Konta oszczędnościowe dla zdrowia )

Twoja należyta staranność Konsekwencje długu medycznego wykraczają poza finanse. Ludzie, którzy mają dług medyczny, często unikają koniecznego leczenia lub wypełniania recept. Badanie Access Project wykazało, że dwie trzecie osób z problemami z rachunkami medycznymi lub długami nie wymagało opieki ze względu na związane z tym koszty.

Chociaż szpitale i placówki medyczne chętnie zarabiają na miejscu, musisz wybrać odpowiednią dla siebie opcję płatności. Najlepszą opcją jest wynegocjowanie planu płatności bezpośrednio ze szpitalem lub dostawcą, który wolałby otrzymywać wynagrodzenie w czasie, niż wcale. Możesz być w stanie wynegocjować plan płatności, który jest nieoprocentowany lub nie wiąże się z karami i dodatkowymi opłatami, jeśli dokonasz opóźnionej płatności. Negocjacje bezpośrednio ze szpitalem lub lekarzem mogą nawet oznaczać obniżenie rachunku, co zmniejsza dług.

Masz również prawa jako konsumenta opieki zdrowotnej i jednym z tych praw jest pozwolenie na sprawdzenie kopii rachunku i karty medycznej przed zapłaceniem. Szpitale i dostawcy usług medycznych popełniają błędy, które mogą pojawiać się jako błędy w rozliczeniach. Poświęć czas na dokładne sprawdzenie faktury. Daty na wyciągach rozliczeniowych powinny odpowiadać datom leczenia, a świadczone usługi powinny odpowiadać karcie medycznej. Czasami błąd może być błędnym drukiem, takim jak dodatkowe zero, które powoduje, że rachunek przeskakuje z trzech cyfr na cztery.

Doradztwo kredytowe lub usługa zarządzania długiem mogą być właściwą opcją, jeśli rachunki wymkną się spod kontroli lub masz problemy z budżetem. Przeszukaj dokładnie te organizacje. Niektóre usługi żerują na zdesperowanych konsumentach, podając się za agencje non-profit i pobierając wygórowane opłaty. Poszukaj wiarygodnego źródła pomocy, takiego jak usługa świadczona przez kasę kredytową lub inną instytucję finansową, wojsko lub uniwersytet.

Wreszcie, jako konsument opieki zdrowotnej ważne jest, aby rozpoznać odpowiedni czas na wizytę w oddziale ratunkowym, a nie właściwy czas na wizytę u lekarza. Możesz zapobiec wielu problemom z fakturowaniem, uzyskując uprzednią zgodę na leczenie od firmy ubezpieczeniowej.

Wniosek Po zakończeniu procedur medycznych nadal może być wiele bólu i zamieszania związanych z wypłatą. Jeśli pojawią się problemy z fakturowaniem, pamiętaj, że bardziej sprawiedliwy jest kontakt z szpitalem lub kliniką - nigdy nie wyjmuj plastiku. Twoje przyszłe zdrowie finansowe i dobre samopoczucie mogą być na linii.