Strategiczne sposoby rozpowszechniania RMD

Wraz ze wzrostem oczekiwanej długości życia wiele osób chce jak najdłużej odkładać wypłaty z kont emerytalnych, aby zapewnić, że ich jaja gniazdo zaspokoją potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych. Ale wycofanie musi rozpocząć się w określonym wieku, aby uniknąć kar. Jeśli masz co najmniej 70 lat 1/2 w tym roku, musisz wycofać wymagane kwoty minimalnej dystrybucji (RMD) z tradycyjnego IRA, SEP i SIMPLE IRA. W zależności od postanowień planu może być również konieczne wycofanie się z konta kwalifikowanego, kont 403 (b) lub 457 (b).

Pomimo tych ograniczeń istnieją jednak pewne strategie, które można zastosować do wypłat z konta emerytalnego, które pomogą Ci zachować saldo konta. W tym miejscu podkreślamy niektóre z tych rozważań.

Dystrybucja z wyznaczonych IRA

Jeśli posiadasz wiele tradycyjnych IRA SEP i SIMPLE, musisz wyliczyć kwoty RMD osobno, ale możesz agregować i dystrybuować RMD z jednego lub więcej z tych IRA. Przy ustalaniu IRA, z którego będziesz dystrybuować RMD za dany rok, możesz rozważyć następujące kwestie.

Wyrównanie sald dla Twoich beneficjentów

Jeśli masz wiele IRA, ponieważ chcesz zachować osobne IRA dla różnych beneficjentów, rozważ wyrównanie sald, które mogły ulec zmianie w wyniku wypłat, składek, opłat i wyników aktywów. Na przykład, jeśli wyznaczyłeś trzy osoby jako beneficjentów dla każdej z trzech IRA i chcesz zostawić tę samą kwotę dla każdego z beneficjentów, możesz wypłacić swoją kwotę RMD z IRA z najwyższym saldem. Alternatywnie możesz przenosić kwoty między IRA, aby wyrównać salda i wycofać odpowiednią kwotę RMD z każdej IRA.

Likwidacja aktywów o niskiej wydajności

Jeśli masz wiele tradycyjnych IRA, SEP i SIMPLE IRA, możesz z nich usunąć martwy ciężar, likwidując je lub dystrybuując z IRA. Skontaktuj się ze swoim planistą finansowym, aby ustalić, czy istnieją aktywa, których powinieneś się pozbyć, ponieważ albo tracą pieniądze, albo nie mają tak dobrych wyników, jak inne aktywa w twoim portfelu IRA. Jeśli jednak planujesz pozbyć się tych aktywów, dystrybucja zamiast ich likwidacji może uniemożliwić pobieranie opłat za bilety (opłaty transakcyjne) z salda IRA.

Wybierając tę ​​opcję, należy jednak zachować ostrożność. Jeśli aktywa tracą wartość po rozdzieleniu z IRA, zaletą jest to, że możesz być w stanie odpisać straty, co nie byłoby opcją, gdyby straty wystąpiły, gdy aktywa były w twoim IRA. Z drugiej strony, jeśli poprawi się wydajność tych aktywów, będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od zysków. Weź również pod uwagę, że zysk / strata kapitałowa może być stosowana do zysków / strat, opcja, która nie jest dostępna dla zysków / strat, które występują w twojej IRA.

Powiadomienie powierników IRA

Jeśli planujesz agregować RMD i dystrybuować kwoty dla wielu IRA z jednej z IRA, pamiętaj o powiadomieniu innych powierników IRA na piśmie, szczególnie tych, którzy przetwarzają automatyczne dystrybucje, które nie wymagają Twojej zgody na RMD każdego roku. Co najważniejsze, należy powiadomić depozytariusza IRA, z którego będziesz dokonywać wypłat w odpowiednim czasie, aby upewnić się, że kwota RMD zostanie rozdzielona w terminie. Pomoże to upewnić się, że nie jesteś winien kar za niedotrzymanie terminowych wypłat RMD.

Dystrybucja z Twojego Kwalifikowanego planu, konta 403 (b) i 457 (b)

Jeśli nadal pracujesz dla pracodawcy, który sponsorował plan kwalifikowany, plan 403 (b) lub 457 (b), w którym uczestniczysz, możesz odroczyć rozpoczęcie RMD do momentu przejścia na emeryturę, jeśli ta opcja jest dostępna w ramach planu. Przy ustalaniu, czy należy odroczyć otrzymywanie RMD z takich kont, poproś konsultanta finansowego o ocenę wydajności aktywów w twoim portfelu i twoich potrzeb dochodowych. Jeśli aktywa nie działają dobrze, utrzymywanie kwot na koncie z programem kwalifikowanym może nie mieć sensu finansowego.

Z drugiej strony należy wziąć pod uwagę, że wycofanie kwot z kwalifikowanego planu zwiększy dochód podlegający opodatkowaniu w danym roku i może doprowadzić do wyższego przedziału podatku dochodowego. Jeśli potrzebujesz środków na pokrycie wydatków, nie stanowi to problemu. Jeśli jednak masz już inne źródła dochodu wystarczające na zaspokojenie twoich potrzeb finansowych, wycofanie kwot, które byłyby nadal naliczane z tytułu odroczonego podatku, nie byłyby dobrym pomysłem, gdyby pozostawały na koncie planu kwalifikowanego.

Rolowanie nadwyżek kwot RMD

Jeśli stwierdzisz, że wypłaciłeś więcej niż jest to wymagane do pokrycia kwoty RMD i nie potrzebujesz dodatkowej kwoty na pokrycie swoich wydatków, możesz przenieść nadwyżkę w ciągu 60 dni od otrzymania. Pomoże to zachować saldo konta emerytalnego i pozwoli dodatkowym kwotom na gromadzenie zysków na zasadzie odroczenia podatku.

Wniosek

Pobieranie RMD z konta emerytalnego jest nieuniknione. Ale podobnie jak większość nieuniknionych zdarzeń, wynik końcowy zostanie określony przez czas i wykonanie. Należy skonsultować się z planistą finansowym w sprawie tych strategii i przedyskutować, czy istnieją inne opcje, które mogą pasować do twojego profilu finansowego.