Pomoc w zakresie pożyczek dla studentów: bezpłatne i tanie rozwiązania pożyczek wymykających się spod kontroli

Dlaczego uzyskanie pożyczki studenckiej jest tak ważne? To nie tylko zmartwione opłaty w żołądku, gdy zalegasz ze spłatą pożyczki studenckiej - lub gdy zobaczysz datę w najbliższej przyszłości. Brak wystarczających płatności i możesz ponieść poważne konsekwencje. Oprócz szkody dla Twojej zdolności kredytowej, możesz otrzymać wynagrodzenie, zostać pozwane, mieć konto bankowe lub zajęty zwrot podatku.

Dlatego tak ważne jest, aby jak najszybciej podjąć działania. Zarówno prywatne, jak i federalne podmioty obsługujące pożyczki studenckie mają sposoby współpracy z pożyczkobiorcami, aby pomóc im wrócić na właściwe tory. Organizacje non-profit również mogą udzielić pomocy. A jeśli te opcje nie działają, opłacenie adwokata ds. Pożyczek studenckich może być dobrze wydanymi pieniędzmi.

Oto wprowadzenie do każdej możliwości uzyskania pomocy w przypadku trudności z pożyczkami studenckimi.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli nie możesz spłacić pożyczki studenckiej, istnieje kilka sposobów uzyskania pomocy, z których wiele jest bezpłatnych - lub przynajmniej tańszych niż ignorowanie problemu.
• Możesz ubiegać się o plan spłaty uzależniony od dochodu w celu uzyskania ulgi długoterminowej lub odroczenia lub wyrozumiałości w przypadku krótkoterminowej przerwy.
• Jeśli nie spłaciłeś pożyczek federalnych, rozważ rehabilitację lub konsolidację.
• Rozważ refinansowanie swojej prywatnej lub nawet federalnej pożyczki w prywatnej firmie pożyczkowej dla studentów.
• Poproś o pomoc niedochodową firmę doradztwa kredytowego lub pracuj z prawnikiem mającym doświadczenie w sprawach pożyczek studenckich.

Spłata zależna od dochodu

Jeśli nie stać Cię teraz na spłatę miesięcznej pożyczki studenckiej, ale niższa płatność może być wykonalna, masz kilka opcji.

Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, rozważ ubieganie się o spłatę uzależnioną od dochodu. IDR może być dobrym wyborem, jeśli twój dochód jest niski w stosunku do zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej.

Twoja płatność w ramach IDR może wynosić zaledwie 0 USD. Każdego roku będziesz potwierdzać swoje dochody w rządzie federalnym, a miesięczna płatność będzie dostosowywana na podstawie twoich dochodów i wielkości rodziny. Istnieją cztery różne plany IDR; dostępne dla ciebie plany będą zależeć od rodzaju posiadanych przez ciebie federalnych pożyczek studenckich.

Wybierając plan IDR, prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek w dłuższej perspektywie. Będziesz winien pieniądze przez dłuższy okres i spłacisz kwotę główną wolniej niż w przypadku standardowego 10-letniego planu spłaty. Plany IDR wybaczają pozostałe saldo po 20 lub 25 latach płatności, ale możesz być winny federalny podatek dochodowy od wypłaconej kwoty. Każdego roku odkładaj trochę pieniędzy, abyś mógł zapłacić ten rachunek jednego dnia.

Plany spłat oparte na dochodach są bezpłatne. Możesz samodzielnie wypełnić dokumenty w około 10 minut.

Spłata uzależniona od dochodu nie rozwiąże wszystkich problemów związanych z pożyczkami studenckimi. Niektórzy kredytobiorcy stwierdzają, że ponieważ miesięczna płatność oparta jest na dochodzie brutto i mają tak wiele obowiązkowych wydatków, takich jak podatki i alimenty, nadal nie mogą sobie pozwolić na płatności w ramach planu IDR. A jeśli twoje kredyty są niespłacane, nie możesz ubiegać się o spłatę uzależnioną od dochodu (lub odroczenie czy też wyrozumiałość). Najpierw musisz naprawić niewykonanie zobowiązania poprzez naprawę kredytu lub konsolidację.

Odroczenie i wyrozumiałość

Odroczenie i wyrozumiałość to sposoby na tymczasowe zaprzestanie dokonywania płatności lub obniżenie płatności z tytułu federalnych pożyczek studenckich. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy oferują jedną lub obie z tych opcji. Mają różne reguły, więc powinieneś dokładnie je przestudiować.

Subsydiowane pożyczki federalne i federalne pożyczki Perkins nie wymagają od pożyczkobiorców zapłaty odsetek naliczonych podczas odroczenia. Forbearance nie powstrzymuje naliczania odsetek od jakiejkolwiek federalnej pożyczki studenckiej. Prywatni pożyczkodawcy mogą sami zdecydować, jak postępować z naliczaniem odsetek w ramach odroczenia lub ograniczenia.

Twój pożyczkodawca lub obsługujący pożyczkę będzie wymagał spełnienia określonych warunków, zanim zatwierdzi wniosek o odroczenie lub wyrozumiałość. Na przykład federalni kredytobiorcy studenccy mogą być w stanie zrobić sobie przerwę w dokonywaniu płatności, jeśli są bezrobotni, doświadczają trudności ekonomicznych, przechodzą lub wychodzą z leczenia raka lub pełnią aktywną służbę wojskową.

Niektóre rodzaje odroczenia lub wyrozumiałości obniżają miesięczną płatność zamiast całkowicie ją wstrzymywać. Mogą wymagać od ciebie zapłaty odsetek, ale nie kwoty głównej, od pożyczki studenckiej.

Zanim to zrobisz, weź pod uwagę długoterminowe skutki wstrzymania płatności. Z jednej strony, jeśli odsetki nadal będą naliczane podczas odroczenia lub wyrzeczenia, saldo kredytu wzrośnie.

Zaległości i domyślne

Mimo to odroczenie lub wyrozumiałość może być lepsze niż pozwolenie na spłatę pożyczek (zaległych). Po upływie 90 dni zaległości, obsługujący pożyczkę zgłosi zaległe płatności do trzech głównych biur kredytowych, co może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej i utrudnić uzyskanie innych form kredytu - lub zrobić cokolwiek innego, co wymaga zaliczenia kredytu czek, taki jak wynajem mieszkania lub lądowanie niektórych prac.

Przechodzenie w stan domyślny jest jeszcze gorsze. Czas do spłaty różni się w zależności od rodzaju pożyczki, ale w przypadku federalnych pożyczek bezpośrednich i federalnych pożyczek edukacyjnych dla rodzin jest to 270 dni (około dziewięciu miesięcy). W przypadku prywatnych pożyczek studenckich domyślnie zdarza się, gdy tylko przegapisz płatność. Niewypłacalność i jej konsekwencje zostaną określone w umowie pożyczki. Jeśli spłacisz niespłaconą pożyczkę studencką, całe saldo może stać się wymagalne natychmiast, pożyczkodawca może cię pozwać, a twoje płace mogą zostać zmienione, a także inne poważne konsekwencje.

Kiedy Twoje federalne pożyczki studenckie są niespłacane

Jeśli twoje federalne pożyczki studenckie są niespłacane, możesz wejść do federalnego programu rehabilitacji pożyczek studenckich lub skorzystać z konsolidacji pożyczek.

Rehabilitacja pożyczki

Federalny program rehabilitacji pożyczek studenckich wymaga dokonania dziewięciu płatności w ciągu 10 kolejnych miesięcy. Będziesz musiał współpracować z posiadaczem pożyczki, aby ustalić wymaganą płatność, która będzie oparta na dochodzie do dyspozycji.

Musisz przedstawić dowód swoich dochodów i ewentualnie dowód wydatków. Federalna strona internetowa pomocy dla studentów informuje, że Twoje płatności mogą wynosić nawet 5 USD miesięcznie w ramach planu rehabilitacji.

Po przywróceniu pożyczki możesz ubiegać się o odroczenie, wyrozumiałość lub spłatę uzależnioną od dochodów. Twój raport kredytowy nie będzie już wyświetlał wartości domyślnej, chociaż nadal będzie pokazywał opóźnienia w płatnościach, które doprowadziły do ​​Twojego opóźnienia. Masz tylko jedną szansę na rehabilitację pożyczki. Ponadto w trakcie rehabilitacji pożyczka będzie się powiększać o odsetki i może być konieczne uiszczenie opłat windykacyjnych.

Konsolidacja pożyczek

Konsolidacja pożyczek to kolejna opcja wyjścia z niewykonania zobowiązania. Możesz skorzystać z federalnej pożyczki konsolidacyjnej, aby spłacić zaległą pożyczkę. Następnie możesz skonfigurować zależny od dochodu plan spłaty nowej pożyczki konsolidacyjnej.

Będziesz musiał dokonać trzech kolejnych miesięcznych płatności za niespłaconą pożyczkę, zanim będziesz mógł ją skonsolidować. Twój pożyczkodawca oprze kwotę tych płatności na bieżącej sytuacji finansowej, więc mogą być one niższe niż to, co musiałeś zapłacić w przeszłości. Konsolidacja sprawi, że wcześniej przestaniesz działać domyślnie, ale nie usuniesz domyślnej wartości z raportu kredytowego. Obejmuje również ewentualne opłaty za odbiór i dodatkowe naliczone odsetki.

40%

Procent salda pożyczki, który może być konieczne do uiszczenia opłat windykacyjnych - oprócz zaległych opłat i dodatkowych naliczonych odsetek - jeśli pożyczka zostanie wysłana do windykacji.

Kiedy Twoje pożyczki dla prywatnych studentów są niespłacane

Nie ma jednej drogi do wyjścia z zaległości w przypadku prywatnych pożyczek studenckich. Musisz wypracować coś ze swoim pożyczkodawcą lub zatrudnić prawnika ds. Pożyczek studenckich. Negocjowanie ugody za mniej niż jesteś winien, może być opcją.

Aby znaleźć prawnika, odwiedź stronę internetową American Bar Association, National Association of Consumer Advocates lub LawHelp.org. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na reprezentowanie cię przez prawnika, rozważ zapłacenie za godzinę lub dwie ich porady, abyś mógł dowiedzieć się, co musisz zrobić, aby reprezentować siebie. Możesz spodziewać się zapłaty za tę usługę kilkuset dolarów w porównaniu z kilkoma tysiącami osób, które reprezentują cię adwokatem. I staraj się unikać oszustw związanych z pożyczkami studenckimi, gdy szukasz pomocy.

Refinansowanie pożyczki studenckiej

Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, możesz uzyskać pożyczkę konsolidacyjną (na podstawie pierwotnych stóp procentowych pożyczek), jak wspomniano powyżej. To, czego nie możesz zrobić, to refinansowanie ich na nową federalną pożyczkę studencką o niższej stopie procentowej, nawet jeśli bieżące stopy procentowe są niższe niż w momencie zaciągnięcia pożyczki. Aby uzyskać niższą stawkę, musisz refinansować pożyczki studenckie federalne na pożyczki studenckie prywatne. Możesz także refinansować prywatne pożyczki studenckie na nowe prywatne pożyczki studenckie.

Refinansowanie może mieć sens, jeśli spowoduje to znaczne obniżenie stopy procentowej. Niższe oprocentowanie może sprawić, że miesięczna płatność będzie bardziej przystępna. Może także pomóc w szybszej spłacie kredytu i spłacie mniejszych odsetek w całym okresie kredytowania.

Możesz ubiegać się o odliczenie odsetek od pożyczki studenckiej na zeznaniu podatkowym, nawet jeśli nie wyszczególniasz odliczeń w załączniku A.

Największy koszt refinansowania polega na tym, że jeśli refinansujesz pożyczkę federalną na pożyczkę prywatną, stracisz wyjątkowe korzyści z pożyczek federalnych: spłatę uzależnioną od dochodów, umorzenie pożyczki, rehabilitację pożyczki i ewentualnie odroczenie i wyrozumiałość. Zastanów się, zanim zrezygnujesz z tych korzyści.

Refinansowanie może również oznaczać uiszczenie opłaty początkowej, w zależności od pożyczkodawcy: wielu prywatnych pożyczkodawców studenckich ich nie pobiera. Jeśli tak, opłata będzie zwykle dodawana do salda pożyczki lub odejmowana od wpływów z pożyczki.

Prywatne studenckie pożyczki refinansowe mogą mieć stałe lub zmienne stopy procentowe. Jeśli masz problemy z bieżącymi płatnościami, może być kuszące refinansowanie pożyczki o zmiennej stopie procentowej, ponieważ prawdopodobnie będzie ona miała niższe oprocentowanie niż pożyczka o stałej stopie procentowej. Zanim to zrobisz, dowiedz się, jak często stopa kredytu może wzrosnąć i o ile. Dowiedz się również, jakie są dolne i dolne poziomy zmiennej stopy procentowej. Musisz rozważyć, czy byłbyś w stanie pozwolić sobie na płatności, jeśli stawka wzrośnie.

Będziesz potrzebował dobrego kredytu na refinansowanie i uzyskanie korzystnej stopy procentowej. Jeśli jesteś już daleko w tyle, a Twoja zdolność kredytowa spadła, refinansowanie może nie być dla Ciebie opcją. Musisz również mieć stały dochód na refinansowanie, więc jeśli jesteś bezrobotny, będziesz musiał rozważyć inne opcje.

Jeśli kredyty studenckie są częścią większego problemu finansowego

Organizacja doradcza ds. Kredytów non-profit może współpracować z Tobą w celu opracowania spersonalizowanego planu spłaty pożyczek studenckich. Może być konieczne uiszczenie opłaty za tę pomoc. Znanym miejscem poszukiwania pomocy jest National Foundation for Credit Counselling. Mogą pomóc w uzyskaniu pełnego obrazu sytuacji finansowej, nie tylko w uzyskaniu kontroli nad pożyczkami studenckimi.

Dolna linia

Ignorowanie problemów finansowych nigdy nie powoduje ich odejścia, a jest to szczególnie prawdziwe w przypadku federalnych pożyczek studenckich. Rząd jest uprawniony do wykorzystania zwrotu podatku dochodowego i dostosowania twoich wynagrodzeń i świadczeń z ubezpieczenia społecznego.

Pozostawanie w tyle za pożyczkami studenckimi, federalnymi lub prywatnymi, może poważnie zaszkodzić twojemu kredytowi. Może to również spowodować, że pożyczkodawca podejmie pozornie bezsensowny i drastyczny krok w kierunku przyspieszenia pożyczki: natychmiastowe spłacenie całej kwoty.

Zapobiegnij pogorszeniu sytuacji i odzyskaj swoje kredyty, korzystając z jednej z opisanych tutaj opcji: spłata uzależniona od dochodu, odroczenie, forbearance, refinansowanie, rehabilitacja, konsolidacja lub doradztwo kredytowe typu non-profit. Wreszcie, jeśli twoja sytuacja jest w zasadzie beznadziejna, próba spłacenia pożyczek studenckich w stanie upadłości - możliwa, ale niełatwa - może być najlepszym rozwiązaniem.