Co to jest ubezpieczenie terminowe?

Ubezpieczenie terminowe jest rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie, która zapewnia ochronę przez określony czas lub określony „okres” lat. Jeżeli ubezpieczony umrze w okresie określonym w polisie, a polisa jest aktywna lub obowiązuje, zasiłek z tytułu śmierci zostanie wypłacony.

Ubezpieczenie terminowe jest początkowo znacznie tańsze w porównaniu do stałego ubezpieczenia na życie. W przeciwieństwie do większości rodzajów ubezpieczeń stałych ubezpieczenie terminowe nie ma wartości pieniężnej. Innymi słowy, jedyną wartością jest gwarantowana śmierć z polisy.

Zrozumienie ubezpieczenia terminowego

Dostępne są różne rodzaje polis ubezpieczenia na czas. Wiele polis oferuje premie poziomu na czas obowiązywania polisy, na przykład dziesięć, 20 lub 30 lat. Są one często określane jako zasady „na poziomie”. Składka to specyficzny koszt, który zazwyczaj jest miesięczny, który towarzystwa ubezpieczeniowe obciążają ubezpieczających w celu zapewnienia korzyści związanych z polisą ubezpieczeniową.

Firma ubezpieczeniowa oblicza składki na podstawie stanu zdrowia, wieku i oczekiwanej długości życia danej osoby. W zależności od wybranej polityki może być wymagane badanie lekarskie, które sprawdza stan zdrowia danej osoby i historię choroby rodziny.

Składki są stałe i płatne przez cały okres. Jeżeli ubezpieczający umrze przed wygaśnięciem polisy, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci wartość nominalną polisy. Jeśli termin wygaśnie, a osoba umrze później, nie będzie żadnego ubezpieczenia ani wypłaty. Jednak ubezpieczający mogą przedłużyć lub odnowić ubezpieczenie, ale nowa miesięczna składka będzie zależała od wieku i stanu zdrowia danej osoby w chwili odnowienia. W rezultacie składki mogą być wyższe dla odnowionej polisy w porównaniu z pierwotną polisą terminową, która została zainicjowana, gdy dana osoba była młodsza.

Składki mogą się różnić w zależności od wieku i kwoty wypłaty. Na przykład 30-letnia polisa z wypłatą 250 000 USD może wynosić od 15 USD miesięcznie dla osoby po dwudziestce do mniej niż 60 USD miesięcznie dla osoby po pięćdziesiątce. Oczywiście, każda firma ubezpieczeniowa może mieć różne stawki w zależności od stanu zdrowia ubezpieczającego, historii palenia i innych czynników.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenie terminowe jest rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie, która zapewnia ochronę przez określony czas lub określony „okres” lat.
• Jeżeli ubezpieczony umrze w czasie określonym w polisie terminowej, a polisa jest aktywna, zasiłek z tytułu śmierci zostanie wypłacony.
• Wiele polis terminowych oferuje premie na poziomie na czas trwania polisy.
• Inne polisy terminowe oferują zmniejszające się lub zwiększające świadczenia w miarę upływu czasu, a także opcję przejścia z ubezpieczenia na czas określony na stałe.

Rodzaje ubezpieczenia terminowego

Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń terminowych poza polisami terminowymi, które do tej pory zarysowaliśmy. Każda polisa ma swoje zalety i wady, w zależności od potrzeb ubezpieczającego.

Termin zamienny

Zamienne ubezpieczenie na życie umożliwia przekształcenie się w ubezpieczenie na całe życie lub ubezpieczenie stałe, które ma ograniczoną liczbę lat przed wygaśnięciem. Główną zaletą ubezpieczenia zamiennego jest to, że ubezpieczający nie musi poddawać się badaniom lekarskim, ani nie są uwzględniane żadne warunki zdrowotne, gdy termin polisy zmienia się w ubezpieczenie stałe.

Zwiększenie terminu

Niektóre zasady pozwalają na zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci w miarę upływu czasu. Składka również rośnie, ale pozwala ubezpieczającym płacić niższe składki na wczesnym etapie życia, gdy mają dużo rachunków i wydatków. Rosnący okres zapobiega konieczności zakwalifikowania się do innej polisy w starszym wieku, aby uzyskać dodatkowe korzyści, tak jak w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia terminowego.

Okres hipoteczny lub okres malejący

Okres spłaty kredytu hipotecznego lub polisa o obniżonym terminie jest przeciwieństwem wydłużającego się terminu, ponieważ kwota świadczenia z tytułu śmierci zmniejsza się z czasem. Celem jest dopasowanie spadku świadczenia terminowego do zmniejszenia niespłaconego kredytu hipotecznego ubezpieczającego. Ideą tej strategii jest to, że nie potrzebujesz tyle ubezpieczenia na życie, jeśli masz mniej długu hipotecznego. Jednakże, chociaż składki są mniejsze niż ubezpieczenia terminowe, płatności składek pozostają stałe, nawet gdy świadczenia maleją.

Roczna odnawialna

Z każdym rokiem okres ubezpieczenia jest odnawiany, ale za wyższą składkę, ponieważ ubezpieczający jest o rok starszy. Korzyścią z rocznego ubezpieczenia odnawialnego jest to, że ochrona jest gwarantowana co roku. Jednak może to nie być najbardziej opłacalne dla wszystkich ze względu na wzrost kosztów w miarę upływu czasu.

Doradca Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Ubezpieczenie terminowe ma dwie cechy, które czynią go atrakcyjnym:

1. Gwarancja składki i świadczenia rodzinnego na określoną liczbę lat, w zależności od firmy, wieku ubezpieczonego i innych czynników.
2. Brak możliwości gromadzenia środków pieniężnych w ramach polisy. Nie możesz zapłacić dodatkowej składki, aby uzyskać dodatkowe świadczenie. Nie można przelać pieniędzy z innych kont na polisę. Przewoźnik nie wypłaci dywidendy ani nie naliczy odsetek na twoje konto.

Ten produkt jest idealny do zasłaniania się jedną potrzebą przez określony czas. Przykładem jest zwolnienie z kredytu hipotecznego lub biznesowego.

Najważniejsze jest to, że jeśli przeżyjesz ten czas i nadal potrzebujesz ochrony, cena ubezpieczenia okresowego zwykle wzrośnie astronomicznie po okresie gwarancji.