Jaka jest różnica między przejściem na emeryturę w Kanadzie i Ameryce?

Rządy amerykański i kanadyjski zapewniają wiele takich samych usług osobom planującym przejście na emeryturę i tym, którzy przeszli na emeryturę. Ogólnie rzecz biorąc, kanadyjscy emeryci uważają, że życie po pracy jest znacznie mniej stresujące, ponieważ obawy przed brakiem pieniędzy nie są tak powszechne jak w USA - obawy, które skłaniają niektórych amerykańskich emerytów do znalezienia sposobów na uzupełnienie dochodów z emerytury.

Kluczowe dania na wynos

• Zarówno Kanada, jak i Ameryka umożliwiają obywatelom posiadanie korzystnych podatkowo kont emerytalnych: kanadyjski RRSP i TFSA, podobnie jak odpowiednio amerykański tradycyjny IRA i Roth IRA.
• Kanadyjskie konta emerytalne mają bardziej hojne limity składek i mniej ograniczeń dystrybucji niż ich amerykańscy odpowiednicy.
• Podstawowy plan emerytalny Kanady dla seniorów, Old Age Security, jest finansowany z ogólnych dochodów podatkowych, podczas gdy amerykańskie ubezpieczenie społeczne jest finansowane z podatków od wynagrodzeń.
• Jednoosobowe ubezpieczenie zdrowotne Kanady jest dostępne dla obywateli przez całe życie; Amerykański system jednego płatnika, Medicare, kwalifikuje się tylko do osób w wieku 65 lat i starszych i pokrywa niższy odsetek kosztów leczenia.
• Kanadyjczycy zwykle płacą większe podatki dochodowe niż Amerykanie.

Główną korzyścią dla Kanadyjczyków jest finansowany ze środków publicznych powszechny system opieki zdrowotnej, który zapewnia im niezbędne usługi medyczne przez całe życie, a także na emeryturze, bez współpłacenia ani potrąceń. W przeciwieństwie do tego, chyba że są niepełnosprawni lub mają wyjątkowo niskie dochody, Amerykanie nie mają ubezpieczenia od jednego płatnika, dopóki nie osiągną wieku 65 lat, kiedy mogą się zakwalifikować do Medicare. Nawet to nie jest wyczerpujące. Medicare pokrywa około 62% kosztów opieki zdrowotnej. Badanie z 2018 r. Przeprowadzone przez Employee Benefits Research Institute szacuje, że 65-letnia para bez ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy będzie potrzebować około 400 000 USD, aby wygodnie pozwolić sobie na składki Medicare i kieszonkowe wydatki medyczne.

Kluczowe różnice: plany emerytalne

Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, zarówno Kanada, jak i Ameryka oferują osobom fizycznym podobne narzędzia finansowe z podobnymi korzyściami podatkowymi.

Kanadyjski RRSP vs. tradycyjny amerykański IRA

W Kanadzie zarejestrowane plany oszczędności emerytalne (RRSP) umożliwiają inwestorom odliczenie podatku od ich rocznych składek. Pieniądze zainwestowane w plan stają się odroczone z tytułu podatku, co zwiększa korzyści ze złożonych zwrotów. Składek można dokonywać do 71. roku życia, a rząd określa maksymalne limity kwoty, którą można wpłacić na konto RRSP (18% wynagrodzenia pracownika, do 26.500 USD w 2019 r.). Wypłaty mogą nastąpić w dowolnym momencie, ale są klasyfikowane jako dochód do opodatkowania, który podlega opodatkowaniu podatkiem u źródła. W roku, w którym podatnik kończy 71 lat, RRSP musi zostać wypłacony lub przeniesiony do renty lub funduszu rejestrowanego dochodów emerytalnych (RIF).

Dla amerykańskich podatników tradycyjna IRA ma takie same korzyści, w których składki podlegają odliczeniu od podatku, a zyski kapitałowe są odraczane do momentu zrealizowania wypłat z konta. Warunki wiekowe są podobne; inwestorzy mogą wnosić wkład w swoje tradycyjne IRA, dopóki nie osiągną 70 ^½, w którym to momencie wymagane są obowiązkowe wypłaty.

Składki IRA są jednak bardziej ograniczone. W odniesieniu do 2019 r. IRS stwierdza, że ​​„maksymalny wkład, który można wnieść do tradycyjnej lub Roth IRA, jest mniejszy z kwoty 6000 USD lub kwoty podlegającej opodatkowaniu rekompensaty za rok podatkowy”. Osoby powyżej 50. roku życia mogą odebrać dodatkowe 1000 USD rocznie w swoich IRA. Ponadto IRA ponoszą kary, jeśli fundusze zostaną wycofane, zanim podatnik osiągnie wiek 59 lat.

Pod względem kwot składek amerykańskie plany 401 (k) oferowane przez pracodawcę są bardziej porównywalne z RRSP: roczne maksimum w 2019 r. Wynosi 19 000 USD lub 25 000 USD dla osób w wieku powyżej 50 lat. Przy kursach wymiany z maja 2019 r. 26 500 USD jest równe USD 19 585 USD.

Pomimo faktu, że RRSP pozwalają na większe składki, zamożni Kanadyjczycy zwykle płacą więcej podatków niż ich południowi sąsiedzi.

Kanadyjski TFSA vs. amerykański Roth IRA

Kanadyjskie wolne od podatku konto oszczędnościowe (TFSA) jest dość podobne do Roth IRA w Stanach Zjednoczonych. Oba te pojazdy emerytalne są finansowane z pieniędzy po opodatkowaniu (nie ma odliczenia od składki), ale rosną one bez podatku i wypłaty nie są opodatkowane. Mieszkańcy Kanady w wieku powyżej 18 lat mogą wnieść do 6000 USD na TFSA w 2019 r .; jeśli wnosisz wkład po raz pierwszy w 2019 r., możesz wpłacić 63 500 USD, pod warunkiem że ukończyłeś 18 lat w 2009 r. (rok założenia konta). Roczny maksymalny wkład do Roth IRA wynosi również 6000 USD lub 7000 USD dla osób powyżej 50. roku życia. Kolejne podobieństwo między tymi kontami: Nie ma limitu, kiedy należy przestać wnieść wkład i zacząć wypłacać pieniądze.

TFSA oferują dwie znaczące zalety w stosunku do Roth IRA. Młodzi Kanadyjczycy oszczędzający na emeryturę mogą przenieść swoje składki na przyszłe lata, podczas gdy taka opcja nie jest dostępna w przypadku Roth IRA. Na przykład, jeśli podatnik ma 35 lat i nie jest w stanie wpłacić na swoje konto 6000 USD, z powodu nieprzewidzianych wydatków, w przyszłym roku łączna dopuszczalna kwota wzrośnie do 12 000 USD. Limity składek zmieniały się z roku na rok od czasu wprowadzenia TFSA w 2009 r., Przy czym limit ustalany był czasem w różnych przedziałach od 5 000 do 10 000 USD; obecny łączny limit na 2019 r. wynosi 63 500 USD.

Po drugie, chociaż kwoty odpowiadające składkom mogą zostać wycofane w dowolnym momencie, wypłaty zysków z Roth IRA muszą zostać zaklasyfikowane jako „kwalifikowane”, aby uniknąć podatków. Kwalifikowane wypłaty to wypłaty dokonane po otwarciu rachunku przez pięć lat, a podatnik jest niepełnosprawny lub ma ponad 59 ^½ lat. Plan Kanady oferuje większą elastyczność w zakresie zapewniania świadczeń osobom planującym przejście na emeryturę.

Kluczowe różnice: emerytury rządowe

Zarówno USA, jak i Kanada zapewniają pracownikom gwarantowany dochód po osiągnięciu wieku emerytalnego. Te federalne plany emerytalne różnią się jednak między sobą na kilka sposobów.

Zabezpieczenie Old Age w Kanadzie a amerykańskie zabezpieczenie społeczne

Kanada ma trzyczęściowy system: Old Age Security (OAS), finansowany z kanadyjskich dolarów podatkowych, zapewnia świadczenia kwalifikującym się Kanadyjczykom w wieku 65 lat i starszym; kanadyjski plan emerytalny (CPP), finansowany z potrąceń z listy płac (np. ubezpieczenie społeczne w USA), udostępnia świadczenia już w wieku 60 lat; a dodatek do Gwarantowanego Dochodu (GIS) jest dostępny dla najbiedniejszych Kanadyjczyków.

OAS zapewnia świadczenia uprawnionym obywatelom w wieku 65 lat i starszym. Chociaż istnieją skomplikowane zasady określania wysokości wypłaty emerytury, zazwyczaj osoba, która mieszkała w Kanadzie przez 40 lat, po ukończeniu 18 lat, jest uprawniona do otrzymania pełnej wypłaty (od 2019 r.) 601, 45 USD miesięcznie. Ponadto emerytom i rencistom o rocznym dochodzie w wysokości od 18 240 USD do 33 744 USD przysługują gwarantowane dodatki do dochodu (538, 77 USD lub 898, 32 USD, w zależności od stanu cywilnego) oraz zasiłki (1 142, 22 USD). Podobnie jak w przypadku zabezpieczenia społecznego, beneficjenci OAS, którzy zdecydują się opóźnić otrzymywanie świadczeń, mogą uzyskać wyższe wypłaty; obecnie świadczenia mogą być opóźnione nawet o pięć lat, do wieku 70 lat. Świadczenia OAS nie są uważane za dochód podlegający opodatkowaniu, ale zawierają pewne rezerwy na zwrot dla osób o wysokich dochodach.

Aby subsydiować powszechną opiekę zdrowotną i emerytury, Kanada nakłada na swoich obywateli wyższe podatki dochodowe niż Stany Zjednoczone.

Z drugiej strony American Social Security nie koncentruje się wyłącznie na zapewnianiu dochodu emerytalnego, ale obejmuje takie dodatkowe obszary, jak dochód z tytułu inwalidztwa, świadczenia dla osób pozostałych przy życiu i Medicare (w zakresie, w jakim składki Medicare są pobierane ze świadczeń z zabezpieczenia społecznego). Kwestie podatku dochodowego od ubezpieczeń społecznych są nieco bardziej złożone i zależą od takich czynników, jak stan cywilny odbiorcy oraz to, czy dochód został wygenerowany z innych źródeł; informacje podane w formularzu IRS SSA-1099 określą stawkę podatku od świadczenia.

Osoby mają prawo do świadczeń częściowych po ukończeniu 62 roku życia, a pełne świadczenia (2 861 USD miesięcznie to maksimum od 2019 r.) Po ukończeniu 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia. Kwalifikowalność ustala się za pomocą systemu kredytowego, w ramach którego kwalifikowani odbiorcy muszą uzyskać co najmniej 40 punktów i mogą uzyskać dodatkowe kredyty w celu zwiększenia płatności poprzez opóźnienie początkowych płatności świadczeń, do wieku 70 lat.

Zasadniczo programy emerytalne Kanady są uważane za bezpieczniejsze, ponieważ są finansowane z ogólnych dochodów podatkowych. W USA nieustannie obawiają się, że system zabezpieczenia społecznego, który jest finansowany z podatków od wynagrodzeń od wynagrodzeń pracowników, zbankrutuje.