Rozważania na temat przekazania spadku dzieciom

Decyzja o pozostawieniu spadku dzieciom ma wpływ na zaoszczędzoną kwotę, wybrane przez ciebie plany emerytalne i sposób, w jaki przyjmujesz wypłaty kwalifikowanych planów emerytalnych. Jednak poza chęcią pozostawienia dzieciom bogactwa (lub nie), należy rozważyć kilka istotnych osobistych problemów finansowych.

Rozważ swoje potrzeby dotyczące dochodów

Niektórzy emeryci omyłkowo rozdają swoje oszczędności emerytalne, nie uwzględniając własnych potrzeb dochodowych. Zanim zrobisz prezenty innym, musisz ocenić, ile możesz wydać na siebie. Kalkulatory emerytalne, takie jak te dostępne na Dinkytown.net, mogą pomóc Ci określić, ile musisz zaoszczędzić i ile możesz wypłacić każdego roku po przejściu na emeryturę.

Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wpływ inflacji i podatków oraz utrzymywać zdywersyfikowany portfel inwestycji na rzecz wzrostu i dochodów, które pomogą Twojemu portfelowi dotrzymać kroku inflacji.

Plan rosnących kosztów opieki zdrowotnej

Największe ryzyko dla twoich dochodów emerytalnych i dziedziczenia twoich dzieci to nieoczekiwane choroby i wysokie koszty opieki zdrowotnej. Programy rządowe są często mało pomocne, jeśli chodzi o opłacanie domów opieki i innych form długoterminowej opieki medycznej. Medicare obejmuje pobyt w domu opieki przez bardzo ograniczony czas, a Medicaid wymaga, abyś wydał prawie wszystkie własne pieniądze, zanim pokryje koszty opieki długoterminowej. Nie można po prostu przekazać majątku członkom rodziny, aby zakwalifikować się do Medicaid, ponieważ program ogranicza świadczenia, jeśli przeniesienia majątku dokonano kilka lat przed pobytem w domu opieki.

Niektóre osoby chronią swoje aktywa przed kosztami katastroficznych chorób dzięki polisie ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, którą można kupić osobno, za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego lub w ramach planu grupowego z pracodawcą. Jednak te zasady są bardzo drogie i mają wiele ograniczeń zasięgu, dlatego należy je dokładnie rozważyć.

Przeżyj swoje gniazdo

Co jeśli przeżyjesz swój fundusz emerytalny? Kiedy masz ponad 90 lat, twoje dzieci i wnuki mogą z wdzięcznością obchodzić każde urodziny. Ale jeśli wydałeś jajo lęgowe, mogą one płacić część lub całość rachunków. Przy dłuższych oczekiwaniach dotyczących życia ważne jest, aby próbować zarządzać wypłatami planu emerytalnego, aby uniknąć wyczerpywania się zasobów w ciągu życia.

Jako rozwiązanie, możesz kupić natychmiastową rentę za część swoich emerytur, aby mieć pewność, że otrzymasz gwarantowaną kwotę przez co najmniej tak długo, jak żyjesz. Niektóre plany emerytalne i emerytalne mogą pozwolić ci na rozciągnięcie płatności na pojedyncze lub wspólne długości życia zamiast otrzymywać wpływy w formie ryczałtu.

Rozważ implikacje podatkowe

Jeśli spodziewasz się odziedziczyć majątek po rodzicach, możesz być w lepszej sytuacji finansowej niż ktoś, kto nie spodziewa się spadku. Należy pamiętać, że niektóre odziedziczone aktywa, takie jak akcje i fundusze wspólnego inwestowania, kwalifikują się do uprzywilejowanego traktowania pod względem podatkowym, zwanego na zasadzie podwyższenia. Jeśli pozostawiasz majątek innym, takie opodatkowanie może oznaczać znaczne oszczędności dla spadkobierców.

Załóż zaufanie

W niektórych sytuacjach sensowne może być utworzenie funduszu powierniczego w celu kontrolowania podziału majątku na pozostałego przy życiu małżonka i dzieci. Jeśli ty lub twój małżonek macie dzieci z poprzednich związków i nie macie umowy przedślubnej, trust może zapewnić przekazanie określonych aktywów wyznaczonym dzieciom.

Dzieci, które są zamożne, mogą wolić, abyś trzymał każdy grosz z jaja zamiast rozprowadzać go przez całe życie. Omów z nimi przeniesienie swojej nieruchomości.

Mądrze wybieraj inwestycje

Osoby z bardzo dużymi majątkami mogą oczekiwać, że dzieci przekażą odziedziczone dobra wnukom. Portfel zaprojektowany na wiele pokoleń powinien rosnąć, chronić kapitał i generować dochód dzięki inwestycjom takim jak akcje wzrostu i dochodu oraz portfel obligacji obciążonych. Spadkobiercy, którzy chcą, aby majątek trwał kilka pokoleń, powinni wycofywać tylko dochody i unikać zamieniania się w kapitał.

Oszacuj spadek, który pozostawisz swoim dzieciom, biorąc pod uwagę inflację, a także lata złożonego wzrostu inwestycji.

Jak zostawić swoje dziedzictwo

Po przeanalizowaniu wszystkich opcji istnieje kilka metod przekazywania funduszy bliskim.

Zasoby upominkowe

Podarowanie aktywów jest jednym ze sposobów, aby bliscy mogli korzystać z twoich pieniędzy, gdy jeszcze żyjesz. Prezenty kwalifikujące się do rocznego zwolnienia z podatku od darowizn - często zwane „darami rocznego wykluczenia” - są całkowicie zwolnione z podatku i nie wymagają złożenia deklaracji podatku od darowizn.

Oddzielne roczne wyłączenie dotyczy każdej osoby, której podarujesz prezent. Od 2018 r. Roczne wyłączenie wynosi 15 000 USD. Chociaż odbiorcy prezentów nie otrzymają podwyższenia podstawy kosztów, wszelkie zyski kapitałowe będą opodatkowane według stosownej stawki, która może być niższa niż twoja.

Niektóre osoby podarują dzieciom lub wnukom, korzystając z kont opiekuńczych utworzonych na mocy Ustawy o jednolitym transferze osób nieletnich (UTMA) lub Ustawie o jednolitych prezentach dla nieletnich (UGMA). Jednak w zależności od dochodów uzyskanych przez odbiorcę i statusu studenta, dochody na koncie mogą być opodatkowane według stawki podatkowej dawcy, a nie stawki dziecka. Inni po prostu otwierają wspólny rachunek z małoletnim dzieckiem lub kupują obligacje oszczędnościowe na nazwisko dziecka.

Zapisy na cele charytatywne nie podlegają żadnym ograniczeniom i można je odliczyć od zwykłego dochodu.

Utwórz zaufanie

Trusty chronią interesy dzieci, a aktywa w nich unikają spadków (co zapewnia prywatność). Możesz wyznaczyć firmę - taką jak ta, która pomogła Ci zbudować zaufanie - lub inną osobę posiadającą wiedzę i zaufanie jako powiernika do zarządzania aktywami i kontrolowania dystrybucji od trustu.

Nieodwołalne zaufanie jest uważane za prezent, więc nie można go kontrolować ani odebrać. Posiadając odwołalne zaufanie, posiadasz aktywa i kontrolujesz je, gdy żyjesz, a następnie przekazują je beneficjentom jako część twojego majątku.

Odrocz przychód

Rachunki emerytalne, takie jak podlegające odliczeniu umowy IRA i plany 401 (k), odraczają podatki od zysków kapitałowych, odsetek lub dywidend z inwestycji do czasu, gdy pieniądze zostaną wypłacone, gdy są opodatkowane jako zwykły dochód. Jeśli spodziewasz się, że będziesz w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze niż teraz, niepodlegający odliczeniu Roth IRA pozwala na gromadzenie zarobków bez podatku i nie ma podatków od wypłat.

Ubezpieczenia na życie lub odroczone zmienne renty

Dzięki ubezpieczeniu na życie Twoi beneficjenci otrzymują przychody bez podatku, bez konieczności przechodzenia przez testament lub martwienie się o wahania na giełdzie. Renty stałe lub zmienne umożliwiają uczestnictwo w rynku akcji za pośrednictwem funduszy wspólnego inwestowania lub inwestycji o stałym dochodzie, a także posiadają element ubezpieczenia na życie. Jednak te zasady często zawierają ukryte opłaty i opłaty, dlatego ważne jest, aby rozejrzeć się i uważnie je przestudiować.

Informacje prawne dotyczące planowania nieruchomości

Upewnij się, że zadbałeś o szczegóły prawne, aby mieć pewność, że Twój plan nieruchomości będzie działał tak, jak chcesz. Pełnomocnik ds. Nieruchomości lub planista finansowy specjalizujący się w planowaniu nieruchomości może pomóc w dalszym zrozumieniu tych szczegółów.

Beneficjenci

• Przejrzyj beneficjentów na wszystkich kontach.
• Zmiana beneficjentów może wymagać zgody małżonka.
• Wymień drugich beneficjentów na wypadek, gdyby twój główny beneficjent umarł przed tobą.
• Twoje konta emerytalne przechodzą na beneficjentów bez przechodzenia przez sąd spadkowy, ale jeśli zostawisz konto emerytalne w swoim majątku, może być konieczne przejście przez okres spadkowy, zanim aktywa będą mogły zostać rozdzielone.

Zatwierdzać testament

• Znać prawa spadkowe w swoim stanie.
• Rachunki inwestycyjne bez współwłaściciela lub udokumentowanego beneficjenta mogą wymagać przejścia przez okres próbny w celu zmiany własności, co jest potencjalnie długim i kosztownym procesem.

Wola

• Sporządzić testament.
• Śmierć bez woli (zwana „umierającym testamentem”) oznacza, że ​​prawo stanowe określa podział inwestycji między krewnych.
• Jeśli nie masz żyjących krewnych i nie chcesz, Twoje aktywa wracają do stanu zamieszkania.

Dolna linia

Powyższe sugestie mogą nie być odpowiednie dla wszystkich, dlatego ważne jest, aby skonsultować się z adwokatem lub doradcą podatkowym w celu ustalenia, który z nich jest dla Ciebie najbardziej sensowny. Ocena opcji dystrybucji jaja pomoże Ci spełnić Twoje życzenia, jednocześnie maksymalizując elastyczność dla spadkobierców.