Karty kredytowe: czy kiedykolwiek należy płacić roczną opłatę?

Zwykle nie ma sensu płacenie rocznej opłaty za kartę kredytową. Mnóstwo kart nie kosztuje jednej, a konsumenci często nie otrzymują niczego szczególnie przydatnego w zamian za dodatkowy koszt.

Czasami jednak karta oferuje korzyści, które równoważą lub przeważają opłatę. Oto cztery okoliczności, w których warto zapłacić roczną opłatę.

TUTORIAL: Co należy wiedzieć o kartach kredytowych

Kiedy możesz zdecydować się na opłatę roczną

1. Karta oferuje premię za rejestrację, która przewyższa roczną opłatę.

Wiele kart kredytowych oferuje znaczne zachęty do otwarcia konta. Do powszechnych nagród należy zaliczyć wystarczającą liczbę mil ulotek, aby zdobyć bezpłatny bilet na samolot, hojne środki na wyciągi, dzięki którym niektóre zakupy są darmowe, lub punkty, które można wymienić na karty podarunkowe.

Oczywiście, jeśli roczna opłata wynosi 100 USD, a premia za rejestrację jest warta 100 USD, nie ma powodu, aby ubiegać się o nią. Ale jeśli roczna opłata wynosi 125 USD, a zachęta do przelotu wynosi 665 USD, warto spojrzeć jeszcze raz. Karta Citi ThankYou Premier oferuje obecnie taką możliwość. Posiadacze kart, którzy wydadzą 4000 USD w ciągu trzech miesięcy od otwarcia konta, otrzymają 60 000 Punktów ThankYou, które można wymienić za pośrednictwem Centrum ThankYouTravelCenter za przelot o wartości 750 USD. Po rocznej opłacie 95 USD (zniesionej na pierwsze 12 miesięcy) korzyść netto wynosi 655 USD.

2. Zwrot gotówki, który zarobisz na regularnych zakupach, znacznie przekroczy roczną opłatę.

Bardzo łatwo jest znaleźć kartę kredytową, która oferuje 1% zwrotu gotówki na wszystkie zakupy lub oferuje wyższy procent zwrotu gotówki w kategoriach, które zmieniają się z miesiąca na miesiąc. To, co nie jest tak łatwe do znalezienia, to karta kredytowa, która zapewnia wysoki procent zwrotu gotówki z miesiąca na miesiąc na niezbędne zakupy. Aby uzyskać taką umowę, prawdopodobnie będziesz musiał uiścić roczną opłatę, ale w zależności od nawyków wydawania pieniędzy przez gospodarstwo domowe możesz wyjść daleko przed siebie.

Karta American Express Blue Cash Preferred oferuje 6% zwrotu gotówki w supermarketach (do 6000 $ zakupów) i 3% zwrotu na stacjach benzynowych, a także 3% zwrotu w niektórych domach towarowych i 1% zwrotu na wszystko w zamian za Roczna opłata 95 USD. Jeśli Twoja rodzina wydaje 500 USD miesięcznie na artykuły spożywcze (lub 6000 USD rocznie), zwrot gotówki w wysokości 6% daje 360 ​​USD rocznie, co daje korzyść netto w wysokości 265 USD. Jeśli wydajesz dużo na benzynę, karta staje się jeszcze lepszą ofertą. Istnieje również aktualna oferta powitalna, która daje 200 USD z powrotem jako kredyt wyciągowy, jeśli wydasz 1000 USD na zakupy w ciągu pierwszych trzech miesięcy.

3. Karta oferuje dodatkowe korzyści podróżne o wartości większej niż opłata roczna.

Jeśli Twoje wzorce podróży są zgodne z zachętami oferowanymi przez daną kartę kredytową, Twoje nagrody mogą być znaczne. Na przykład, jeśli często przebywasz w hotelach Sheraton przez co najmniej trzy noce na raz, możesz zarobić wiele bezpłatnych pobytów hotelowych dzięki karcie American Express Starwood Preferred Guest. Ta karta ma roczną opłatę w wysokości 95 USD, ale opłata zostaje zniesiona w pierwszym roku. Główne korzyści to bonus warty bezpłatnego noclegu w hotelu po rocznym posiadaniu karty i punkty premiowe, które można wymienić na 6500 hoteli Starwood i Marriott uczestniczących w programie. Karta przyznaje również punkty za pobyty hotelowe Starwood, które można wymienić na przyszłe podróże.

4. Jedyną kartą, na którą można uzyskać zgodę, jest opłata roczna.

Jeśli masz słaby kredyt, próbujesz odbudować swoją zdolność kredytową, a jedyna karta, na którą możesz uzyskać zgodę, ma roczną opłatę, opłata może być dobrze wydana. Lepszy wynik kredytowy może oznaczać różnicę między zatwierdzeniem pożyczki lub jej brakiem. Może to również oznaczać znaczne oszczędności na pożyczce, ponieważ osoby z wyższą oceną zdolności kredytowej na ogół kwalifikują się do niższych stóp procentowych. Kluczem jest uiszczenie opłaty rocznej tylko wtedy, gdy pracujesz nad wyższym wynikiem kredytowym. Po przyjeździe przejdź na inną kartę, która nie wiąże się z żadną opłatą. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Naprawa kredytu: jak poprawić swoją zdolność kredytową .

Dolna linia

Pamiętaj - jeśli nie spłacisz salda w całości i na czas każdego miesiąca, korzyści widoczne z każdej karty kredytowej zostaną przyćmione przez spóźnione opłaty i odsetki, które zapłacisz. Nie oczekuj, że skorzystasz z tych ofert, chyba że jesteś wyjątkowo odpowiedzialny za kredyt. Pamiętaj również, że jeśli musisz wydać więcej, niż gdybyś musiał uzyskać te oferty, tak naprawdę nie są to oferty.

Przed zapisaniem się na kartę kredytową z roczną opłatą, sprawdź, czy naprawdę oferuje ona korzyść netto w konkretnej sytuacji. (Pomyśl jednak o konsekwencjach przed podjęciem decyzji o rozwiązaniu umowy kredytowej. Zobacz, czy należy zamknąć kartę kredytową? )