Najpierw powinieneś spłacić te rodzaje długów

Niewiele jest rzeczy tak przygnębiających, jak znalezienie się pod ogromną długiem. Niestety, jest to doświadczenie wielu konsumentów, bez względu na to, czy chodzi o maksymalne wykorzystanie kart kredytowych czy finansowanie nowego domu. Więc jeśli masz kilka dodatkowych dolarów na swoim koncie bankowym, powinieneś ich użyć, aby spłacić pożyczki przed terminem, prawda?

W rzeczywistości decyzja o wyeliminowaniu długu nie jest tak oczywista. Chociaż niektóre pożyczki są z natury toksyczne dla własnego obrazu finansowego, inne formy kredytu są stosunkowo łagodne. Jeśli weźmiesz pod uwagę alternatywne sposoby wydawania nadwyżki gotówki, może przynieść więcej szkody niż pożytku, jeśli użyjesz jej do zapłacenia więcej niż miesięczne minimum.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli masz kilka pożyczek lub długów do spłaty, podjęcie decyzji o spłacie w pierwszej kolejności może być trudnym zadaniem.
• Staraj się traktować priorytetowo długi o wysokim oprocentowaniu, a także te, które najbardziej negatywnie wpłyną na twoją zdolność kredytową, jeśli będziesz w tyle.
• Ustalanie priorytetów w oparciu o obiektywne wskaźniki może być trudne, ponieważ ludzie stają się emocjonalnie przywiązani do spłacania pewnych rodzajów łagodniejszych długów, takich jak kredyt hipoteczny lub pożyczka studencka.

Długów do wyeliminowania teraz

Niektóre rodzaje długów należy wyeliminować jak najszybciej. Matematyka jest zupełnie inna, jeśli spojrzeć na zadłużenie karty kredytowej, które dla wielu konsumentów ma dwucyfrową stopę procentową. Najlepszą strategią dla sald kart kredytowych jest pozbycie się ich tak szybko, jak to możliwe.

Oprócz pozbycia się dużej opłaty odsetkowej, porzucenie zadłużenia na karcie kredytowej prawdopodobnie również poprawi twoją zdolność kredytową. Około jedna trzecia twojego najważniejszego wyniku FICO jest związana z tym, ile jesteś winien wierzycielom - a salda na odnawialnych kartach kredytowych są ważone nawet bardziej niż inne rodzaje długów.

Obniżając „współczynnik wykorzystania kredytu” - ile jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu - możesz zwiększyć swój wynik i zwiększyć szanse na uzyskanie potrzebnych pożyczek. Dobrą zasadą jest pożyczenie nie więcej niż 30 procent całkowitej linii kredytowej.

Inną formą kredytu, która może zaszkodzić twoim finansom, jest pożyczka samochodowa. Chociaż obecnie oprocentowanie tych kredytów jest dość niskie, problemem może być długość tych pożyczek. Według Experian Automotive przeciętny kredyt samochodowy trwa prawie sześć lat. Dla większości producentów to znacznie dłużej niż podstawowy okres gwarancyjny, więc możesz znaleźć się na cienkim lodzie, jeśli coś stanie się z samochodem i nadal będziesz mieć saldo kredytu. Dlatego dobrym pomysłem jest spłacenie tego długu motoryzacyjnego, dopóki masz gwarancję.

Dług do spłaty później

Jakie rodzaje długów lepiej spłacić później? Większość ekspertów finansowych zgadza się, że kredyty studenckie i hipoteki należą do tej kategorii.

Dzieje się tak po części dlatego, że niektóre hipoteki obciążone są karą przedpłaty, jeśli wcześniej wycofasz pożyczkę. Ale być może jeszcze większym czynnikiem jest to, jak tanie są te pożyczki w porównaniu z innymi formami zadłużenia. Dotyczy to szczególnie środowiska o niskim oprocentowaniu.

Obecnie wielu właścicieli domów płaci od kredytu hipotecznego od czterech do pięciu procent. Wiele federalnych pożyczek studenckich dla studentów ma obecnie podobną stopę, wynoszącą 4, 45 procent. Stawki te są jeszcze tańsze, jeśli weźmie się pod uwagę, że odsetki od obu tych pożyczek można zasadniczo odliczyć od podatku.

Załóżmy, że masz 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej wynoszącej cztery procent. Nawet jeśli nie masz żadnych innych pożyczek o wyższym oprocentowaniu, możesz nie chcieć płacić więcej niż minimalna kwota należna każdego miesiąca.

Dlaczego? Ponieważ twoje dodatkowe dolary można lepiej wykorzystać. Ekonomiści nazywają to „kosztem alternatywnym”. Nawet jeśli jesteś wyjątkowo konserwatywny, inwestowanie tych pieniędzy w zdywersyfikowany portfel daje bardzo dobrą szansę na zwrot ponad czterech procent.

Średni roczny zwrot z zapasów w USA z czasem wynosił około 10 procent. Oto, gdzie powinniśmy pamiętać stare powiedzenie: przeszłe wyniki nie gwarantują przyszłych wyników. I z pewnością akcje mogą odczuwać zmienność w krótkim okresie. Ale chodzi o to, że z czasem rynek wykazywał tendencję do powrotu znacznie powyżej czterech procent w długim okresie.

Jeśli przeznaczasz swoje wolne pieniądze na korzystniejsze podatkowo konta emerytalne, takie jak 401 (k) lub tradycyjne IRA, korzyść z zainwestowania wolnych pieniędzy jest jeszcze większa. Jest tak, ponieważ możesz odliczyć swoje składki na te konta od dochodu podlegającego opodatkowaniu. Przyspieszając spłatę kredytu studenckiego i kredytu hipotecznego, robisz coś przeciwnego; używasz dolarów po opodatkowaniu w celu zmniejszenia odsetek podlegających odliczeniu od podatku.

Chociaż pozbywanie się tych pożyczek może być emocjonalne, bardzo często nie ma to sensu z czysto matematycznego punktu widzenia.

Rozważ utworzenie funduszu kryzysowego

Chociaż spłata pożyczek o wysokim oprocentowaniu jest ważnym celem, niekoniecznie musi być priorytetem nr 1. Wielu planistów finansowych sugeruje, że twoim pierwszym celem powinno być utworzenie funduszu ratunkowego, który może pokryć wydatki na okres od trzech do sześciu miesięcy.

Rozsądnie jest także unikać spłacania pożyczek kosztem konta emerytalnego. Z wyjątkiem szczególnych okoliczności, wczesne pobranie środków z twojego 401 (k) spowoduje kosztowną dziesięcioprocentową karę za całą wypłatę.

Rezygnacja ze składek na plan emerytalny pracodawcy może być równie niebezpieczna, szczególnie jeśli oferuje odpowiednią składkę. Załóżmy, że Twoja firma oferuje dopasowanie w wysokości 50 centów za każdego dolara, który wpłacisz na konto, do trzech procent Twojego wynagrodzenia. Dopóki nie trafisz na mecz, za każdego dolara, który płacisz pożyczkodawcy zamiast 401 (k), w zasadzie wyrzucasz jedną trzecią możliwej inwestycji (50 centów z 1, 50 $ wkładu). Dopiero po wniesieniu wystarczającej kwoty, aby wykorzystać wszystkie dostępne dostępne środki, należy zapłacić więcej niż miesięczna minimalna płatność, nawet w przypadku zadłużenia karty kredytowej.

Dolna linia

Istnieją pewne rodzaje długów, które należy jak najszybciej zlikwidować (z wyjątkiem kosztów pracodawców związanych z kontami emerytalnymi uprzywilejowanymi pod względem podatkowym). Ale przy pożyczkach o niskim oprocentowaniu, w tym pożyczkach studenckich i hipotekach, zwykle lepiej jest przekierować dodatkowe środki pieniężne na rachunek inwestycyjny uprzywilejowany pod względem podatkowym.

Jeśli pozostało Ci wystarczająco dużo, aby zmaksymalizować dopuszczalne roczne składki na IRA i 401 (k), każda dodatkowa gotówka przekraczająca tę kwotę powinna trafić na zwykły rachunek inwestycyjny, a nie na spłatę niskooprocentowanych pożyczek. W końcu zarobisz więcej.