Twoja ocena kredytowa ma znaczenie
W ostatnich dziesięcioleciach konsumenci są coraz bardziej uzależnieni od kredytu. Korzystając z kredytu, pożyczasz pieniądze, które obiecujesz spłacić w określonym czasie. Posiadanie kredytu przez kredytodawców to wielki przywilej. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, ciesz się nią. Korzystaj także z kredytu w sposób odpowiedzialny. Kredyt jest kruchy; jedno wpadnięcie może spowodować poważne problemy; możesz zaszkodzić swojej zdolności kredytowej, nawet o tym nie wiedząc. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć swój raport kredytowy.
Twoja zdolność kredytowa jest kluczową częścią twojego życia
Niewiele rzeczy w życiu podąża za tobą, tak jak robi to raport kredytowy. Twój raport kredytowy i ocena składają się na migawkę finansową przedstawiającą świat biznesu. Twoja historia finansowa może wpłynąć na to, jak łatwo możesz uzyskać kredyt hipoteczny, wynająć mieszkanie; rób duże zakupy; zaciągać pożyczki, aw niektórych branżach nawet zatrudniać. Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową lub nawet podłączenie kabla, pożyczkodawcy sprawdzają Twoją zdolność kredytową. Twoja ocena wiarygodności kredytowej pomaga określić prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacić pożyczone pieniądze; wskazuje także stopień ryzyka, jakie stwarzasz dla pożyczkodawcy.
Zwiększone ryzyko kredytowe oznacza, że do ceny pożyczki należy doliczyć premię za ryzyko. Jeśli masz słabą zdolność kredytową, pożyczkodawcy mogą cię nie unikać; ale zamiast tego pożyczą ci pieniądze według stawki wyższej niż zapłacona przez kogoś o lepszej zdolności kredytowej. Hipotetyczne dane w poniższej tabeli pokazują, w jaki sposób osoby o różnych ratingach kredytowych mogą płacić radykalnie różne stopy procentowe za podobne kredyty hipoteczne. Z kolei różnica w odsetkach ma ogromny wpływ na płatności miesięczne.
| Jak ratingi kredytowe mogą wpływać na oprocentowanie kredytów hipotecznych i miesięczne płatności | ||
|---|---|---|
| Ocena zdolności kredytowej | Oprocentowanie kredytu hipotecznego | Miesięczna płatność |
| 720–850 | 5, 49% | 851 USD |
| 700–719 | 5, 61% | 862 USD |
| 675–699 | 6, 15% | 914 USD |
| 620–674 | 7, 30% | 1028 USD |
| 560–619 | 8, 53% | 1157 USD |
| 500–599 | 9, 29% | 1 238 USD |
Co obejmuje Twoją zdolność kredytową?
Pożyczając pieniądze, pożyczkodawca wysyła informacje do biura kredytowego, które szczegółowo przedstawiają, w formie raportu kredytowego, jak dobrze poradziłeś sobie z długiem. Ta historia pojawia się w raportach kredytowych trzech głównych amerykańskich biur kredytowych, Equifax, Experian i TransUnion. Biura kredytowe przechwytują również historię kredytową pod jednym numerem znanym jako ocena wiarygodności kredytowej lub ocena wiarygodności kredytowej. Biura opierają Twoją ocenę zdolności kredytowej na pięciu głównych czynnikach:
- Wydajność płatności kredytowej
- Aktualny poziom zadłużenia
- Długość historii kredytowej
- Miks kredytowy; rodzaje dostępnych kredytów
- Częstotliwość wniosków o nowy kredyt
Mimo że wszystkie te czynniki są uwzględniane w obliczeniach oceny zdolności kredytowej, nie są one przypisywane w jednakowy sposób. Poniższa tabela przytacza podział powyższych czynników według ważenia. Przekonasz się, że przy wadze 35% najważniejszym czynnikiem dla Twojej zdolności kredytowej jest pokazanie historii stosunkowo szybkiego spłacania długów. Ponadto utrzymanie niskiego poziomu zadłużenia; brak utrzymywania dużych sald na kartach kredytowych lub innych liniach kredytowych (LOC); posiadanie długiej historii kredytowej i powstrzymywanie się od ciągłego ubiegania się o dodatkowy kredyt również pomoże w ocenie.
| Pięć głównych czynników wykorzystywanych przez biura do określania zdolności kredytowej | |
|---|---|
| Określanie czynników | Ważenie |
| 1) Wydajność płatności kredytowej | 35% |
| 2) Aktualny poziom zadłużenia | 30% |
| 3) Długość historii kredytowej | 15% |
| 4) Mieszanka kredytowa | 10% |
| 5) Częstotliwość nowych wniosków kredytowych | 10% |
Ocena FICO
FICO to skrót od Fair Isaac Corporation, który stworzył oprogramowanie statystyczne służące do obliczania wyników kredytowych. Kredytodawcy wykorzystują oceny FICO kredytobiorcy wraz z innymi szczegółami w swoich raportach kredytowych, aby ocenić ryzyko kredytowe i ustalić, czy udzielić kredytu. Wyniki FICO mieszczą się w przedziale od 350 (bardzo wysokie ryzyko) do 850 (bardzo niskie ryzyko). Wysoka ocena zwiększa szanse na uzyskanie zgody na pożyczkę i pomaga w spełnieniu warunków oferty, takich jak stopa procentowa. Niski wynik FICO może stanowić przełom dla wielu pożyczkodawców.
Jak pokazano na poniższym wykresie, w 2009 r. Średni wynik FICO w USA osiągnął najniższy poziom, wynoszący 686. W 2018 r. Średni wynik w amerykańskim FICO osiągnął nowy najwyższy poziom 704, co świadczy o stałym wzroście jakości kredytowej w USA.
Ocena VantageScore
System VantageScore, opracowany w 2006 roku, jest ważony inaczej niż FICO. W tej metodzie kredytodawcy uwzględniają średnią dostępnego kredytu konsumenta, ostatni kredyt, historię płatności, wykorzystanie kredytu, głębokość kredytu i salda kredytu; przy czym największą wagę przywiązuje się do historii płatności i wykorzystania kredytu. Zakres VantageScore zawiera się w przedziale od 501 do 990. Uważa się, że osoby z wynikiem poniżej 630 są słabo oceniane. Wynik w zakresie od 630 do 690 jest uważany za uczciwy, a od 690 do 720 za dobry. Wynik 720 i wyższy jest doskonały. Chociaż coraz więcej wierzycieli korzysta z tego systemu, nie jest on tak popularny jak FICO.
Dlaczego powinieneś regularnie sprawdzać swój raport kredytowy
Ponieważ twoja zdolność kredytowa może mieć ogromny wpływ na wiele ważnych decyzji życiowych, nie chcesz, aby zawierała błędy lub negatywne niespodzianki. Jeśli znajdziesz błędy, możesz je poprawić w biurach kredytowych. Jeśli Twój raport zawiera dane, które źle Cię odzwierciedlają, powinieneś zdawać sobie sprawę z problemów, abyś mógł wyjaśnić je potencjalnym pożyczkodawcom, zamiast być zaskoczonym.
Inne strony przeglądają Twój raport kredytowy - zazwyczaj za Twoją zgodą - i oczywiście powinieneś. Zgodnie z prawem masz prawo do corocznego przeglądania informacji w raporcie kredytowym, a to nie wpływa na twoją zdolność kredytową. Każde z trzech amerykańskich biur kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion - umożliwia konsumentom jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie, za pośrednictwem AnnualCreditReport.com.
Wskazówki dotyczące poprawy lub utrzymania zdolności kredytowej
Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest dobra, chcesz ją poprawić lub utrzymać. Jeśli masz teraz słaby kredyt, możesz być pewien, że można go poprawić; do końca życia nie musisz żyć z konkretną oceną zdolności kredytowej. Biura kredytowe pozwalają na czas odpadnięcie informacji z raportu kredytowego. Zazwyczaj informacje negatywne odpadają po siedmiu latach; ale bankructwa pozostają w twoim raporcie przez 10 lat. Poniżej znajdują się niektóre działania, które możesz podjąć w celu poprawy lub utrzymania zdolności kredytowej:
- Spłacaj pożyczki na czas i we właściwej wysokości.
- Unikaj nadmiernego zwiększania kredytu. Niezamówione karty kredytowe, które przychodzą pocztą, mogą kusić do użycia, ale nie pomogą w ocenie zdolności kredytowej.
- Nigdy nie ignoruj zaległych rachunków. Jeśli napotkasz jakiekolwiek problemy ze spłatą długu, zadzwoń do wierzyciela w celu ustalenia warunków spłaty. Jeśli powiesz im, że masz trudności, mogą być elastyczni.
- Pamiętaj, jaki rodzaj kredytu posiadasz. Kredyty od firm finansujących mogą negatywnie wpłynąć na twój wynik.
- Utrzymuj niespłacony dług na jak najniższym poziomie. Ciągłe zwiększanie kredytu blisko limitu jest źle postrzegane.
- Ogranicz liczbę wniosków kredytowych. Gdy twój raport kredytowy jest „trafiony” - to znaczy oglądany - nadmierna liczba wniosków o kredyt może być postrzegana negatywnie.