10 porad dotyczących zarządzania zadłużeniem studenckim

Czy dług z czasów studenckich wydaje się przytłaczający? Nie jesteś sam: Według Rezerwy Federalnej pożyczki studenckie w Stanach Zjednoczonych wynoszą ponad 1, 3 bln USD, co jest drugim co do wielkości długiem hipotecznym w kraju.

Jak na ironię, ciężar pożyczek studenckich utrudnia absolwentom szkół wyższych zakup domu. Politycy zastanawiają się, co zrobić z tym problemem, ale w międzyczasie indywidualni Amerykanie nie mogą się doczekać, aż go rozwiążą.

Opracowanie planu zarządzania pożyczkami studenckimi ma kluczowe znaczenie dla długoterminowej kondycji finansowej. Przedstawiamy 10 kroków, które pomogą Ci uzyskać kontrolę.

1. Oblicz swój całkowity dług

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju sytuacji zadłużenia, musisz przede wszystkim zrozumieć, ile ogólnie jesteś winien. Studenci zwykle kończą studia z licznymi pożyczkami, zarówno sponsorowanymi przez federację, jak i prywatnymi, organizując co roku nowe finansowanie w szkole. Zapnij pasy i zrób matematykę: tylko znając swój całkowity dług, możesz opracować plan spłaty go, skonsolidowania go lub ewentualnie przebaczenia (zobacz Kto kwalifikuje się do przebaczenia pożyczki studenckiej?).

2. Poznaj warunki

Podsumowując wielkość długu, wyszczególnij także warunki każdej pożyczki. Każdy może mieć różne stopy procentowe i inne zasady spłaty. Będziesz potrzebować tych informacji, aby opracować plan zwrotu, który pozwoli uniknąć dodatkowych odsetek, opłat i kar.

Departament Edukacji ma również stronę internetową, która pomaga uczniom znaleźć najlepsze plany spłat.

3. Przejrzyj okresy przejściowe

Łącząc szczegóły, zauważysz, że każda pożyczka ma okres karencji (czas, jaki masz po ukończeniu studiów na spłatę pożyczek). Te też mogą się różnić. Na przykład pożyczki Stafford mają sześciomiesięczny okres karencji, podczas gdy pożyczki Perkins dają ci dziewięć miesięcy, zanim będziesz musiał zacząć dokonywać płatności.

4. Rozważ konsolidację

Po uzyskaniu szczegółowych informacji warto rozważyć opcję konsolidacji wszystkich pożyczek. Dużym plusem konsolidacji jest to, że często obniża ona ciężar miesięcznych płatności. Często wydłuża również okres spłaty, który jest mieszanym błogosławieństwem: więcej czasu na spłatę długu, ale także więcej spłat odsetek.

Co więcej, oprocentowanie pożyczki skonsolidowanej może być wyższe niż oprocentowanie niektórych bieżących pożyczek. Pamiętaj, aby porównać warunki kredytu przed zarejestrowaniem się w konsolidacji.

Ponadto konsolidacja spowoduje utratę prawa do opcji odroczenia i planów spłaty opartych na dochodach (patrz poniżej), które są dołączone do niektórych pożyczek federalnych. Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, zobacz Dług pożyczki studenckiej: Czy konsolidacja jest odpowiedzią?

5. Najpierw traf wyższe pożyczki

Podobnie jak w przypadku każdej strategii spłaty zadłużenia, zawsze najlepiej jest spłacić pożyczki o najwyższych stopach procentowych. Jednym z powszechnych schematów jest budżetowanie pewnej kwoty powyżej całkowitej miesięcznej wymaganej płatności, a następnie przydzielanie nadwyżki do długu o największym ugodzie odsetkowej.

Po spłacie zastosuj całkowitą miesięczną kwotę tej pożyczki (zwykła płatność plus nadwyżka plus zwykła kwota) do spłaty zadłużenia według drugiej najwyższej stopy procentowej. I tak dalej. Jest to wersja techniki znanej jako lawina długu.

Załóżmy na przykład, że jesteś winien 300 $ miesięcznie pożyczek studenckich. Z tego kwota 100 USD wynika z pożyczki o oprocentowaniu 4%, 100 USD z tytułu pożyczki o oprocentowaniu 5%, a 100 USD z tytułu pożyczki o oprocentowaniu 6%. Można by zaplanować budżet z 350 USD na spłatę pożyczki studenckiej co miesiąc, stosując dodatkowe 50 USD na 6% pożyczkę.

Gdy spłata pożyczki w wysokości 6% zostanie spłacona, 150 USD użyte do spłaty zadłużenia w wysokości 6% co miesiąc zostanie dodane do 100 USD wykorzystanych do spłaty 5%, a tym samym spłaci 250 USD każdego miesiąca za pożyczkę o oprocentowaniu 5% i przyspieszenie tej wypłaty. Gdy to się spłaci, ostatnia pożyczka w wysokości 4% będzie spłacana według stawki 350 USD miesięcznie, dopóki całe zadłużenie studenta nie zostanie spłacone w całości.

6. Główny spłacający

Inną popularną strategią spłaty zadłużenia jest spłata dodatkowego kapitału, gdy tylko jest to możliwe. Im szybciej zmniejszysz kapitał, tym mniej odsetek spłacisz przez cały okres kredytowania. Ponieważ odsetki są obliczane na podstawie kwoty głównej każdego miesiąca, mniejsza kwota kapitału przekłada się na niższą płatność odsetek. Aby uzyskać więcej technik, zobacz Zarabiaj nagrody kredytowe płacąc za kredyty studenckie.

7. Zapłać automatycznie

Niektórzy pożyczkodawcy udzielający pożyczki studenckiej oferują zniżkę na stopę procentową, jeśli zgadzasz się na skonfigurowanie płatności, które będą automatycznie usuwane z konta czekowego każdego miesiąca. Uczestnicy federalnego programu pożyczek studenckich otrzymują taką przerwę (tylko .25%, ale hej, sumuje się), na przykład, a prywatni pożyczkodawcy mogą również oferować zniżki.

8. Poznaj alternatywne plany

Jeśli masz federalną pożyczkę studencką, możesz zadzwonić do obsługi pożyczki i opracować alternatywny plan spłaty. Opcje obejmują:

• Stopniowa spłata - zwiększa miesięczne płatności co dwa lata w ciągu dziesięcioletniego okresu kredytowania. Plan ten pozwala na niskie płatności na wczesnym etapie, uwzględniając początkowe pensje i zakładając, że dostaniesz podwyżki lub przejdziesz do lepiej płatnych miejsc pracy w miarę upływu dekady.
• Przedłużona spłata - pozwala rozciągnąć pożyczkę na dłuższy okres, na przykład 25 lat niż dziesięć lat, co spowoduje niższą miesięczną spłatę.
• Warunkowa spłata dochodu - oblicza płatności na podstawie skorygowanego dochodu brutto (AGI) na nie więcej niż 20% dochodu przez okres do 25 lat. Pod koniec 25 lat wszelkie saldo zadłużenia zostanie umorzone.
• Płać jak zarabiasz - ogranicza miesięczne płatności do 10% miesięcznego dochodu przez okres do 20 lat, jeśli możesz udowodnić trudności finansowe. Kryteria mogą być trudne, ale po zakwalifikowaniu się możesz nadal dokonywać płatności w ramach planu, nawet jeśli nie masz już trudności.

Chociaż plany te mogą znacznie obniżyć miesięczne płatności (kliknij tutaj, aby przejrzeć pełną listę opcji spłaty), pamiętaj, że mogą one oznaczać, że będziesz płacić odsetki również przez dłuższy okres. Nie mają one również zastosowania do żadnych prywatne pożyczki studenckie, które zaciągnąłeś.

9. Odroczenie płatności

Jeśli nie jesteś jeszcze zatrudniony, możesz poprosić pożyczkodawcę o odroczenie wypłaty. Jeśli masz federalną pożyczkę studencką i kwalifikujesz się do odroczenia, rząd federalny może zapłacić odsetki w zatwierdzonym okresie odroczenia. Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz poprosić pożyczkodawcę o wyrozumiałość, co pozwala ci tymczasowo przestać spłacać pożyczkę na określony czas. W przypadku forbearance wszelkie odsetki należne w okresie forbearance zostaną dodane do kwoty głównej pożyczki.

10. Poznaj przebaczenie pożyczki

W niektórych ekstremalnych okolicznościach możesz ubiegać się o wybaczenie, anulowanie lub zwolnienie pożyczki studenckiej. Możesz kwalifikować się, jeśli Twoja szkoła zostanie zamknięta przed ukończeniem studiów, staniesz się całkowicie i trwale niepełnosprawny lub spłacenie długu doprowadzi do bankructwa (co zdarza się rzadko).

Mniej drastyczne, ale bardziej szczegółowe: pracujesz jako nauczyciel lub w innym zawodzie służby publicznej. Zobacz : Przebaczenie długów: jak wyjść ze spłacania pożyczek studenckich.

Dolna linia

Nie wszystkie te wskazówki mogą przynieść ci owoce. Ale tak naprawdę jest tylko zła opcja, jeśli masz trudności ze spłatą pożyczek studenckich: nic nie robić i mieć nadzieję na najlepsze. Twój problem z długiem nie zniknie, ale twoja zdolność kredytowa zniknie.