3 sposoby, w jakie możesz stracić swoją emeryturę - i jak walczyć

Kiedy ostatni raz słyszałeś dobre wieści o emeryturach? Zamiast tego prawdopodobnie widziałeś niepokojące nagłówki, takie jak te:

• „Ich emerytury zniknęły. Winny jest archidiecezja Newark, proces mówi „
• „Czy emeryci Sears zobaczą swoje emerytury?”
• „Koszmar emerytalny GE o wartości 31 miliardów dolarów”

Popularność emerytur w sektorze prywatnym spadła w ciągu ostatnich czterech dekad. Dzisiejsi pracownicy raczej nie otrzymają planu emerytalnego, chyba że pracują w sektorze publicznym. A ci, którzy już czerpią emerytury lub dziadkowie wycofanych planów, mają uzasadnione powody, by zastanawiać się, czy otrzymają cały obiecany im dochód emerytalny.

Czy martwi Cię Twoja emerytura lub renta rodzica? Dowiedz się o przepisach prawnych, które powinny zachować nienaruszone obietnice świadczeń, o niektórych ograniczeniach tych przepisów oraz o tym, co możesz zrobić, aby się chronić.

Kluczowe dania na wynos

• Plany emerytalne mogą być niedofinansowane z powodu złego zarządzania, słabych zwrotów z inwestycji, bankructwa pracodawców i innych czynników.
• Plany emerytalne dla jednego pracodawcy są lepiej chronione niż plany dla wielu pracowników dzięki dostępnemu ubezpieczeniu emerytalnemu.
• Organizacje religijne mogą zrezygnować z ubezpieczenia emerytalnego, a ich pracownicy mają mniej siatki zabezpieczenia emerytalnego niż wielu innych pracowników z sektora prywatnego.

Zła sytuacja nr 1: Twój plan emerytalny jest niedofinansowany

Departament Bezpieczeństwa Pracowników Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych prowadzi listę emerytur sektora prywatnego, których status finansowania jest krytyczny, krytyczny i spada lub jest zagrożony. W lipcu 2019 r. 129 jest krytycznych, 73 jest krytycznych i spada, a 80 jest zagrożonych. Plan krytyczny jest finansowany w mniej niż 65%, oczekuje się, że plan krytyczny i upadający stanie się niewypłacalny w ciągu 15 lat, a plan zagrożony w mniej niż 80%.

Ogólnie rzecz biorąc, najbardziej zagrożone są emerytury członków związków zawodowych i przedstawicieli branży, zwane także planami dla wielu pracowników. Przykłady obejmują plan emerytalny dla przemysłu motoryzacyjnego (krytyczny i malejący), plan emerytalny dla przemysłu drzewnego (krytyczny) oraz plan emerytalny Cement Masons Local Union 526 (zagrożony). Większość planów wieloosobowych nie ma kłopotów, ale spora ich liczba.

Emerytura Guarantty Corporation (PBGC) rządu federalnego jest głównym murem chroniącym emerytury amerykańskich pracowników, ale jej ochrona ma swoje granice.

Prawa, które Cię chronią

Ustawa o zabezpieczeniu dochodów pracowniczych z 1974 r. (ERISA) chroni tradycyjne plany emerytalne ze zdefiniowanymi świadczeniami. Ten akt utworzył Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Niezależnie od tego, czy uczestniczysz w planie emerytalnym dla jednego pracodawcy, czy dla wielu pracodawców, rząd federalny chroni Twoje podstawowe świadczenia. PBGC obejmuje prawie 26 000 planów emerytalnych dla jednego pracodawcy i wielu pracodawców, a mniej niż 300 jest niedofinansowanych. System jednego pracodawcy obejmuje 28 milionów pracowników w 22 000 planów. System multiemployer obejmuje około 10 milionów pracowników w 1400 planach.

„Firmy posiadające bieżące plany emerytalne ze zdefiniowanymi świadczeniami płacą roczną składkę ubezpieczeniową o stałej stopie procentowej do PBGC w imieniu każdego uczestnika”, wyjaśnia Bradley S. Smith, partner w firmie doradztwa inwestycyjnego NEPC, który kieruje grupą praktyk korporacyjnych firmy i konsultuje się z korporacyjne programy emerytalne ze zdefiniowanymi świadczeniami. „Płacą również dodatkową składkę ubezpieczeniową o zmiennej stopie, jeśli plan jest niedofinansowany”, kontynuuje Smith. „Im większe niedofinansowanie, tym wyższa składka o zmiennej stopie procentowej, która podlega rocznemu maksimum na uczestnika.”

Plany Multiemployer wypłacają również PBGC roczną składkę ubezpieczeniową. Premia zależy od liczby uczestników objętych planem.

Emerytury uczestników są chronione do gwarantowanego maksimum, które różni się w zależności od tego, czy są objęte planem dla jednego pracodawcy, czy dla wielu pracowników. Limit dla wielu pracowników wynosi nie więcej niż 17 160 USD rocznie dla pracownika z 40-letnim stażem pracy. Gwarantowane maksimum dla jednego pracodawcy jest na ogół znacznie wyższe. Opiera się na twoim wieku, kiedy zaczynasz otrzymywać świadczenia. W przypadku bankructwa twojego pracodawcy Twój plan się nie powiedzie.

Zła sytuacja nr 2: Twój pracodawca zbankrutuje

Jak na ironię, zobowiązania emerytalne pomogły zdestabilizować duże firmy i sprawiły, że ich emerytury stały się bardziej niebezpieczne. Sears jest dobrze znanym przykładem. Jego dyrektor generalny, Edward Lampert, napisał szeroko cytowany post na blogu we wrześniu 2018 r., Mówiąc, że 4, 5 mld USD firma przyczyniła się do swoich planów emerytalnych od 2005 r. Utrudniła Sears inwestowanie w działalność i konkurowanie z innymi dużymi detalistami, którzy nie mają ogromne zobowiązania emerytalne. Sears ogłosił upadłość w październiku 2018 r.

Prawa, które Cię chronią

Obowiązujące tutaj przepisy są podobne do tych opisanych w ostatnim rozdziale. Jeśli twój pracodawca wypowie plan emerytalny, ponieważ nie może sfinansować planu z powodu bankructwa, PBGC wypłaci pracownikom wszelkie świadczenia emerytalne, które obiecano, że pracodawca nie będzie w stanie wyrównać, do maksymalnej kwoty gwarantowanej.

Finanse emerytalne firmy są odrębne od finansów własnych. Oznacza to, że firma może zbankrutować, ale nadal ma odpowiednio finansowaną emeryturę lub może dobrze sobie radzić i mieć niedofinansowaną emeryturę. Podział ten oznacza również, że wierzyciele nie mogą domagać się aktywów emerytalnych upadłego przedsiębiorstwa.

Zła sytuacja nr 3: Twoja emerytura wpada w lukę

Emerytury, którym rząd federalny nadał status kościoła, mogą zaoszczędzić pieniądze, ponieważ nie muszą wpłacać do funduszu ubezpieczeń emerytalnych PBGC. Jednak pracownicy uczestniczący w tych emeryturach nie korzystają z tego ubezpieczenia i nie są chronieni w ramach ERISA.

Według kościelnych planów emerytalnych większość kościelnych planów emerytalnych rezygnuje z federalnych zabezpieczeń emerytalnych. Plany kościelne nie muszą również sprawiedliwie wypłacać świadczeń, odpowiednio finansować emerytur ani przekazywać pracownikom informacji o ich świadczeniach ani planować inwestycji.

Zwolnienie mające na celu utrzymanie rozdziału kościoła od państwa nie dotyczy tylko kościołów chrześcijańskich; dotyczy organizacji religijnych wszystkich wyznań. Dotyczy to również organizacji powiązanych z tymi organizacjami, takich jak szkoły i szpitale. Właśnie dlatego pracownicy wytoczyli proces przeciwko Archidiecezji Newark przez pracowników szpitala St. James. Właśnie dlatego SSM Health musiało zapłacić pracownikom 60 milionów dolarów w pozwie zbiorowym.

Prawa, które Cię chronią

Jeśli organizacja religijna, dla której pracujesz, nie jest objęta federalnym prawem emerytalnym, zastosowanie ma prawo stanowe. Prawo stanowe „ogólnie wymaga, aby powiernicy prowadzący plany kościelne działali mądrze, ostrożnie i tylko w interesie uczestników planu”, zgodnie z Centrum Praw Emerytalnych.

Jeśli niesłusznie odmówiono ci przyznania świadczeń emerytalnych, które jest ci winien pracodawca religijny, jedną z opcji jest skierowanie sprawy przed sąd przysięgłych w sądzie stanowym i próba uzyskania odszkodowania i odszkodowania o charakterze karnym. Oczywiście nie ma gwarancji, że wygrasz. Sprawiedliwość nie zawsze zwycięża. Nie ma również gwarancji, że twój pracodawca będzie miał pieniądze na wypłatę wyroku, jeśli wygrasz.

Oprócz złożenia pozwu, Centrum Praw Emerytalnych zaleca, aby pracownicy w niespokojnych planach kościelnych zwracali uwagę za pośrednictwem mediów tradycyjnych i społecznościowych oraz kontaktowali się z członkami Kongresu w celu zwiększenia świadomości i uzyskania pomocy.

53, 9 mld USD

Wysokość deficytu w programie wieloosobowym PBGC na rok obrotowy 2018.

Czy PBGC jest w Jeopardy?

Oczywiście PBGC odgrywa kluczową rolę w ochronie emerytalnej. Niestety obecnie ma chwiejny status finansowy. Program dla jednego pracodawcy miał nadwyżkę w wysokości 2, 4 mld USD na koniec roku podatkowego 2018, ale w programie dla wielu pracodawców odnotowano deficyt w wysokości 53, 9 mld USD. Przewiduje się, że program dla wielu pracowników stanie się niewypłacalny w roku podatkowym 2025.

Trudno przewidzieć, jak będzie wyglądać sytuacja finansowa PBGC w przyszłości. Jak będą wyglądać inwestycje planowe? Ile dodatkowych planów zawiedzie? Ile PBGC będzie winien emerytom za te niepowodzenia planu? Pomoc rządowa PBGC jest możliwa, ale nie jest gwarantowana.

4 kroki, które możesz podjąć, aby chronić swoją emeryturę

Czy twoje zabezpieczenie emerytalne jest migotliwym płomieniem, który Twój pracodawca może zgasić w dowolnym momencie? Może jest coś, co możesz zrobić, aby się zabezpieczyć, zanim poczujesz zapach dymu i potrzebujesz ochrony PBGC.

Jest oczywiście stary trójnogi taboret. Zaplanuj wiele źródeł dochodów emerytalnych: ubezpieczenie społeczne, emerytury i oszczędności osobiste. Mimo to stołek z tylko dwiema nogami nie jest tym, na którym można wygodnie usiąść. Jest niezrównoważony i niepewny. I nie powinieneś łatwo rezygnować z dochodzenia świadczeń, do których masz prawo. Przechyl szanse na swoją korzyść, wykonując następujące kroki.

1. Zachowaj dokładność informacji

Smith, konsultant ds. Emerytur, mówi, że pierwszą rzeczą do zrobienia jest upewnienie się, że dane kontaktowe są dokładne i aktualne w każdej firmie, która jest ci winna świadczenia emerytalne, szczególnie jeśli już tam nie pracujesz. Ważne jest, aby upewnić się, że twój były pracodawca wie, jak się z tobą skontaktować.

Trudno w to uwierzyć, ale PBGC twierdzi, że ponad 80 000 pracowników odebrało emerytury warte ponad 400 milionów dolarów. Pracownicy mogą stracić kontrolę nad byłymi pracodawcami, którzy się przeprowadzają, są wykupieni lub zamknięci. Broszura PBGC „Finding a Lost Pension” może pomóc ci znaleźć należne pieniądze.

2. Przejrzyj i zapisz swoje dane

„Następną rzeczą, którą powinieneś zrobić, to przejrzeć coroczne ujawnienia ze swojej firmy i zapisać kopię w swojej dokumentacji”, mówi Smith. „Po przejściu na emeryturę przejrzyj swoje dane i upewnij się, że pensja i lata pracy są prawidłowe”.

Centrum praw emerytalnych zaleca pracownikom zachowanie formularzy W-2 w celu potwierdzenia historii zarobków, wyciągów z planu, zawiadomień o planach i oficjalnych dokumentów, takich jak opis planu podsumowującego. Jeśli Twój pracodawca popełni błąd w Twojej dokumentacji lub ją utraci, będziesz mieć kopię zapasową, aby udowodnić, co jesteś winien.

3. Uzyskaj pomoc

Pracownicy mogą również zwrócić się do PensionHelp America, części Pension Rights Center. Ten zasób łączy osoby z usługami doradczymi i pomocą prawną, gdy mają pytania dotyczące emerytury lub potrzebują pomocy w zakresie świadczeń. Ponadto administracja bezpieczeństwa świadczeń rządowych rządu federalnego ma doradców ds. Zasiłków, którzy mogą pomóc ci w przyspieszeniu twoich praw, pomóc ci znaleźć brakujący plan, a nawet interweniować u administratora emerytury w twoim imieniu.

4. Złóż skargę

Jeśli uważasz, że twoja emerytura została źle zarządzona, możesz złożyć skargę do Administracji Bezpieczeństwa Świadczeń Pracowniczych, która nadzoruje plany emerytalne. To oddział Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych. Jeśli twoja skarga jest konkretna i wskazuje na to, że twój pracodawca lub były pracodawca naruszył prawo emerytalne, jednostka egzekucyjna EBSA powinna zbadać sprawę. Nawet niespecyficzne skargi mogą prowadzić do dochodzenia, gdy wiele źródeł zgłasza problemy z tym samym podmiotem.

Dolna linia

Szereg sytuacji może narazić twoją emeryturę na niebezpieczeństwo, w tym niedofinansowanie, niewłaściwe zarządzanie, bankructwo i wyłączenia prawne. Istnieją przepisy mające na celu ochronę w takich okolicznościach, ale niektóre z nich zapewniają lepszą ochronę niż inne.

Niestety nie ma gwarancji, że nie znajdziesz się wśród pechowych pracowników, którzy nie otrzymali i mogą nigdy nie otrzymać obiecanych świadczeń emerytalnych. Niemniej jednak nie powinieneś rezygnować z pieniędzy, które jesteś winien bez walki. Jeśli potrzebujesz pomocy, skontaktuj się z ustawodawcami, mediami, systemem prawnym i rządem. Są ludzie, którzy chcą pomóc i mają do tego doświadczenie.