Ubieganie się o kartę kredytową: Twoje szanse na zatwierdzenie

Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową zadaj sobie ważne pytanie: na ile prawdopodobne jest, że zostanę zatwierdzony? Są dwa powody, dla których to pytanie ma znaczenie. Po pierwsze, zrozumienie szans na zatwierdzenie karty kredytowej może zaoszczędzić czas. Możesz zawęzić wyszukiwanie karty do tych, do których najprawdopodobniej się zakwalifikujesz, i unikaj tych, do których się nie kwalifikujesz. Po drugie, ograniczenie liczby wniosków o kartę kredytową może zminimalizować negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Każde nowe zapytanie o kredyt może obniżyć Twój punkt o kilka punktów, więc im mniej kart złożysz wniosek, tym lepiej.

Ale czego wymaga zatwierdzenie karty kredytowej? Czy są rzeczy, które możesz zrobić, aby zwiększyć szanse na zatwierdzenie, jeśli dopiero zaczynasz korzystać z kredytu lub próbujesz odbudować historię kredytu? Ten przewodnik wyjaśnia wszystko, co musisz wiedzieć o tym, co jest wymagane do zatwierdzenia karty kredytowej.

Kluczowe dania na wynos

• Oceny kredytowe mogą mieć znaczący wpływ na szanse uzyskania zgody na kartę kredytową.
• Doskonały kredyt nie gwarantuje, że zostaniesz zatwierdzony, a słaby kredyt nie gwarantuje, że zostaniesz odrzucony.
• Zrozumienie, w jakim zakresie mieści się Twój wynik, może pomóc ci zawęzić opcje przy podejmowaniu decyzji, o które karty się ubiegać.

Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową zapoznaj się z przedziałami zdolności kredytowej

Podczas ubiegania się o kartę kredytową firmy biorą pod uwagę kilka czynników, w tym:

• Twoje oceny zdolności kredytowej
• Dochód
• Miesięczny czynsz lub spłata kredytu hipotecznego

Z tych trzech Twoja ocena kredytowa ma największy wpływ na decyzje o zatwierdzeniu karty kredytowej.

Jednym ze sposobów oceny szans na zatwierdzenie karty kredytowej jest sprawdzenie wyników kredytowych w celu ustalenia ich zasięgu. Oceny kredytowe FICO, które są stosowane przez 90% najlepszych kredytodawców, wynoszą od 300 do 850.

Mike Pearson, ekspert ds. Kredytu i założyciel serwisu naprawczego kredytu, wyjaśnia, w jaki sposób zakresy punktów wpływają na szanse zatwierdzenia. „Jeśli masz zdolność kredytową wynoszącą 750 i więcej, będziesz mieć do wyboru prawie każdą kartę kredytową na rynku, w tym karty„ prime ”, które oferują nagrody premium i dodatkowe korzyści”, mówi Pearson. „Twoja ocena kredytowa nie jest jedyną rzeczą, która wymaga zatwierdzenia takiej karty - i nadal możesz zostać odrzucony na podstawie zbyt wysokiego wskaźnika wykorzystania kredytu lub ostatniej spóźnionej płatności - ale jeśli masz doskonałą ocena kredytowa, masz największą szansę na uzyskanie zgody na większość kart głównych. ”

Na drugim końcu spektrum znajduje się „zły” zakres wyniku kredytowego, który jest wynikiem poniżej 580. Jeśli twój wynik mieści się w tym zakresie, Pearson twierdzi, że najlepszym wyborem dla uzyskania zatwierdzenia karty kredytowej jest karta zabezpieczona. „Za pomocą zabezpieczonej karty kredytowej” - wyjaśnia Pearson - „dokonujesz przedpłaty lub wpłacasz gotówkę na konto, kiedy rejestrujesz się na kartę. Depozyt ten stanowi zabezpieczenie. ”Jeśli nie zapłacisz rachunku, wystawca karty kredytowej może wykorzystać depozyt do pokrycia salda.

Typowy Amerykanin ma zdolność kredytową, która mieści się w przedziale od 300 do 850. Średni wynik FICO wynosi 695, a większość osób, które mają zdolność kredytową, mieści się w przedziale od 660 do 720.

Wyniki kredytowe mają wpływ na więcej niż szanse na zatwierdzenie

Twoje wyniki kredytowe mają znaczenie nie tylko w przypadku uzyskania karty kredytowej; wpływają również na roczną stopę procentową, która dotyczy Twojej karty.

Kto bardziej może otrzymać kartę kredytową?

Na podstawie samych ocen zdolności kredytowej nie jest zaskakujące, że osoby z najlepszymi ocenami wiarygodności mają również największe szanse na zatwierdzenie karty. W raporcie Biura Ochrony Finansów Konsumentów z 2017 r. Stwierdzono silną korelację między wynikami kredytowymi a stopami zatwierdzenia:

Z tych liczb można wyciągnąć kilka wniosków. Jak wspomniał Pearson, możliwe jest uzyskanie doskonałej zdolności kredytowej i odrzucenie karty kredytowej. Możliwe jest również zakwalifikowanie się do karty kredytowej, nawet jeśli nie masz jej wcale, co jest zachęcające, jeśli dopiero zaczynasz ustalać swoją historię kredytową.

Zwiększ swoje szanse na uzyskanie karty

Niezależnie od tego, czy masz doskonały, czy sprawiedliwy kredyt, możesz podjąć kroki, aby zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie nowej oferty karty kredytowej.

Sprawdź raport kredytowy i wynik

Jeśli nie sprawdziłeś jeszcze raportu kredytowego i wyników, jest to dobre miejsce, aby zacząć próbować zwiększyć swoje szanse na uzyskanie karty kredytowej. Twój raport kredytowy to zbiór informacji, które są używane do obliczania twoich ocen kredytowych. Dotyczy to między innymi historii płatności, sald kont, zapytań o nowy kredyt, zaległości i rejestrów publicznych.

Możesz otrzymać raport kredytowy za darmo raz w roku z trzech głównych biur kredytowych, Experian, Equifax i TransUnion, za pośrednictwem strony internetowej AnnualCreditReport.com. Jeśli nigdy wcześniej nie sprawdzałeś swojego raportu kredytowego, pomocne może być uzyskanie wszystkich trzech raportów w tym samym czasie, aby zobaczyć, jak twoja historia kredytowa jest porównywana. Możesz mieć wierzyciela, który zgłasza się tylko do jednego biura zamiast wszystkich trzech, na przykład, co może wpłynąć na twoją zdolność kredytową.

Podczas przeglądania raportów sprawdź, czy wszystkie informacje są prawidłowe. Jeśli zauważysz błąd lub niedokładność, masz prawo zakwestionować to z biurem kredytowym, który zgłasza informacje. Jeśli biuro sprawdzi, czy błąd istnieje, jest prawnie zobowiązany do jego usunięcia lub poprawienia, co może potencjalnie dodać kilka punktów do twojego wyniku.

Ćwicz nawyki zdrowego wyniku kredytowego

W przypadku obliczania wyniku FICO najważniejsze są dwa czynniki: historia płatności i wykorzystanie kredytu. Wykorzystanie kredytu to część limitu kredytu, którego używasz w danym momencie. Wiedza o zarządzaniu tymi dwoma czynnikami jest kluczem do poprawy zdolności kredytowej. „Historia płatności to najważniejsza rzecz przy obliczaniu zdolności kredytowej” - mówi Pearson. „Tylko jedna spóźniona lub nieodebrana płatność może obniżyć Twoją zdolność kredytową o ponad 50 punktów.”

Możesz uniknąć tego scenariusza, dokonując płatności na czas co miesiąc. Jeśli masz problem z zarządzaniem terminami płatności, automatyzacja płatności z konta bankowego może uprościć proces płatności za rachunki. Alternatywnie możesz skonfigurować alerty za pośrednictwem swojego banku lub rachunków, aby poinformować Cię o zbliżającym się terminie.

Jeśli masz już jedną lub więcej kart kredytowych, utrzymanie niskiego salda może również pomóc w uzyskaniu wyniku. „Większość pożyczkodawców chce zobaczyć twój numer wykorzystania kredytu na poziomie 30% lub niższym”, mówi Pearson.

Spłata bieżących sald może poprawić wskaźnik wykorzystania. Inną opcją, którą możesz wypróbować, jest zażądanie podwyższenia limitu kredytu na twoich kartach. Zwiększając dostępny limit kredytowy, możesz poprawić wskaźnik wykorzystania, zakładając, że nie dokonasz żadnych nowych zakupów w stosunku do wyższego limitu.

Przed złożeniem wniosku ostrożnie porównaj oferty kart

Wydawcy kart kredytowych rutynowo zmieniają oferty kart kredytowych. Chociaż nie mogą jednoznacznie określić, jakiej minimalnej oceny kredytowej oczekują od konsumentów, wielu z nich podaje ogólny zakres wskazujący, dla kogo karta jest odpowiednia. Na przykład firma wydająca karty kredytowe może zaoferować kartę zwrotu gotówki z jedną stawką premiową dla konsumentów z dobrym lub uczciwym kredytem i zarezerwować kartę o wyższej stopie zwrotu gotówki lub lepszych korzyściach dla konsumentów, którzy mają doskonały kredyt.

Poświęcenie czasu na odrobienie zadań domowych i opcji kart badań może pomóc zawęzić pole do kart, do których najlepiej się nadajesz, na podstawie twojego profilu kredytowego. Stamtąd możesz usprawnić listę, określając, które karty najlepiej pasują do Twoich potrzeb. Na przykład, jeśli masz saldo, możesz preferować kartę, która oferuje niską roczną stopę procentową (APR) przy zakupach. Lub możesz zainteresować się kartą, która oferuje mile podróżne lub punkty, a nie nagrody w postaci zwrotu gotówki.

Pamiętaj, aby spojrzeć poza oceny wiarygodności kredytowej i wziąć pod uwagę inne wymagania, które może ustalić pożyczkodawca, takie jak próg minimalnego dochodu. Sprawdź także opcje kart oferowane przez bank z tym, co reklamują inne banki. Jeśli masz pozytywną historię bankową w swoim banku lub unii kredytowej, możesz łatwiej zakwalifikować się do karty. Poświęć trochę czasu na sprawdzenie APR i opłat za każdą wybraną kartę, abyś wiedział, ile będzie Cię kosztować karta.

Wypróbuj inne opcje budowania kredytu, jeśli zostaniesz odrzucony

jeśli nie możesz uzyskać karty kredytowej, nie trać nadziei. Być może będziesz musiał trochę ciężko pracować, aby podnieść swoją zdolność kredytową. W międzyczasie rozważ inne opcje korzystania z kredytu, takie jak zabezpieczona karta kredytowa lub pożyczka dla kredytodawców. Są to małe pożyczki osobiste, których możesz użyć do ustanowienia i / lub zbudowania kredytu poprzez dokonywanie terminowych płatności.

Jeśli nie możesz uzyskać karty, ponieważ masz mniej niż 21 lat, limit wiekowy na uzyskanie karty kredytowej nałożony przez ustawę o KARTACH z 2009 roku, możesz wypróbować trasę autoryzowanego użytkownika. Obejmuje to poproszenie rodziców o dodanie Cię do jednej z kart jako autoryzowanego użytkownika. Nie ponosisz odpowiedzialności za jakiekolwiek długi zaciągnięte na karcie, ale możesz czerpać korzyści z ich odpowiedzialnego korzystania z karty. Może to być krok naprzód w uzyskaniu akceptacji dla własnej karty na całej linii.

Dolna linia

Zatwierdzenie karty kredytowej może zająć trochę czasu, jeśli nie masz długiej historii kredytowej lub Twoja zdolność kredytowa odzyskuje wyniki po wcześniejszym błędzie. Pamiętaj, aby zachować cierpliwość podczas budowania kredytu, ponieważ może to zająć trochę czasu, zanim twoje wysiłki zostaną odzwierciedlone w Twojej zdolności kredytowej. W międzyczasie nadal ćwicz dobre nawyki kredytowe, takie jak terminowe płacenie rachunków, i rozważ zapisanie się do bezpłatnej usługi monitorowania kredytu, aby śledzić swoje postępy z miesiąca na miesiąc.