Dług Snowball
Snowball zadłużenia to metoda spłaty długu, w której dłużnik wymienia każdy ze swoich długów od najmniejszego do największego (nie wliczając kredytu hipotecznego), a następnie przeznacza co miesiąc dodatkowe pieniądze na spłatę najmniejszego długu, jednocześnie dokonując jedynie minimalnych miesięcznych spłat wszystkie pozostałe długi.
Po spłacie najmniejszego długu dłużnik zaczyna co miesiąc wkładać dodatkowe środki na spłatę drugiego najmniejszego długu, jednocześnie kontynuując jedynie minimalne miesięczne spłaty wszystkich pozostałych długów. Dłużnik kontynuuje ten proces, spłacając każdy dług od najmniejszego do największego, aż wszystkie długi zostaną spłacone w całości. Metoda śnieżnej kuli długów jest popierana przez Dave'a Ramseya, prowadzącego popularny program radiowy z poradami dotyczącymi finansów osobistych i bestsellerowego autora kilku książek i programów na temat wyjścia z długów.
Snowball z rozkładaniem długów
Stopa procentowa każdego długu nie jest czynnikiem decydującym o kolejności spłacania długów metodą śnieżną. Podczas gdy spłata długów zaczynających się od długu o najwyższym oprocentowaniu, a kończących się długiem o najniższym oprocentowaniu, metoda zwana „lawiną długu” będzie w dłuższej perspektywie kosztować dłużników mniej odsetek, jeśli pozostaną przy programie, metoda kuli zadłużenia może być bardziej skutecznym w rzeczywistości ze względu na psychologiczne korzyści generowania wygranej za każdym razem, gdy dług zostanie spłacony w całości.
Spłata pięciu długów może wydawać się łatwiejsza w zarządzaniu, jeśli lista szybko zostanie zmniejszona do jednego długu poprzez spłatę najpierw mniejszych długów. Dłużnik mógłby się sfrustrować i opuścić plan spłaty, gdyby dług o najwyższym oprocentowaniu był jednym z największych długów i musiał zostać spłacony na początku planu.
Jak zastosować strategię Snowball zadłużenia
Oto przykład działania kuli śnieżnej zadłużenia. Załóżmy, że osoba może pozwolić sobie na przeznaczenie 1000 USD co miesiąc na spłatę trzech źródeł długu: zadłużenie na karcie kredytowej o wartości 2000 USD (przy minimalnej miesięcznej spłacie 50 USD), zadłużenie z tytułu pożyczki automatycznej o wartości 5000 USD (przy minimalnej miesięcznej spłacie 300 USD) oraz pożyczka studencka w wysokości 30 000 USD (przy minimalnej miesięcznej spłacie w wysokości 400 USD). Za pomocą śnieżnej metody spłaty długu wyda łącznie 750 USD na spłatę minimalnej miesięcznej raty każdego długu. Przełoży pozostałe 250 USD na dług karty kredytowej, ponieważ jest to najmniejszy z trzech długów.
Gdy dług karty kredytowej zostanie całkowicie spłacony, dodatkowa płatność zostanie przeznaczona na wycofanie drugiego co do wielkości długu - pożyczki automatycznej. W tym momencie dłużnik będzie wydawał 700 USD miesięcznie na minimalne miesięczne płatności i będzie miał 300 USD dodatkowych na pożyczkę automatyczną każdego miesiąca. Po spłacie kredytu samochodowego wszystkie 1000 USD zostanie przeznaczone na pożyczkę studencką, dopóki również nie zostanie spłacona w całości, a jednostka nie będzie zadłużona. Podobnie jak śnieżka, każdy spłacony dług uwalnia więcej gotówki na eliminację pozostałych.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.