Rozwijanie małego biznesu dzięki pożyczce SBA

Jeśli zastanawiasz się, jak sfinansować rozwój małej firmy, możesz rozważyć pożyczkę Small Business Administration (SBA). Chociaż nie są one przeznaczone dla każdego właściciela firmy, pożyczki te są realną opcją dla tych, którzy nie mogą uzyskać innego finansowania na rozwój swojej działalności.

Zasadniczo, gdy kwalifikująca się firma ubiega się o pożyczkę SBA, w rzeczywistości występuje o pożyczkę komercyjną, której struktura jest zgodna z wymogami SBA z gwarancją SBA. Właściciele małych firm i kredytobiorcy, którzy mają dostęp do innych źródeł finansowania na rozsądnych warunkach, nie kwalifikują się do pożyczek z gwarancją SBA. „Pożyczki SBA są dobrym pomysłem, jeśli właściciel małej firmy nie kwalifikuje się do tradycyjnej pożyczki bankowej i mają specjalne przeznaczenie na fundusze, które pomogą w rozwoju firmy, mówi Anthony Pili, wiceprezes i dyrektor ds. Planowania strategicznego, Greater Hudson Bank w Bardonia, NY. Przeczytaj więcej w Podstawach finansowania biznesu .

Przykładem dobrego, specyficznego zastosowania jest na przykład, gdy zamówienia przewyższają podaż, a niektóre nowe maszyny, dodatkowy pracownik, inna lokalizacja lub inna ciężarówka pomogłyby opłacalnie zaspokoić to zapotrzebowanie po pokryciu nowej spłaty zadłużenia, mówi Pili.

Inne dobre zastosowania pożyczki SBA obejmują: wykupienie działalności konkurenta w celu uzyskania korzyści skali, refinansowanie wyższego zadłużenia lub zakup budynku, w którym firma prowadzi działalność, jeżeli nowe płatności hipoteczne są równe lub niższe niż opłaty leasingowe.

Słabym przykładem jest przeczucie. Pili mówi, że wiele działań marketingowych należy do tej kategorii. „Wielu uważa, że ​​jeśli zaciągną pożyczkę na reklamę na tablicy lub w gazecie, klienci przyjdą”. Rzadko tak się dzieje.

Opcje SBA

Small Business Administration oferuje różnorodne programy finansowe, które mają pomóc małym firmom odnieść sukces. Programy obejmują od oferowania pomocy ułatwiającej pożyczkę u zewnętrznego pożyczkodawcy do gwarantowania obligacji lub pomocy właścicielowi małego przedsiębiorstwa w znalezieniu kapitału podwyższonego ryzyka.

Programy pożyczek gwarantowanych - zwane także pożyczkami SBA - są jedną z tych ofert. Dostępnych jest kilka różnych rodzajów pożyczek, w tym:

• 7 (a) Program pożyczkowy . Jest to najpopularniejszy program pożyczkowy SBA i obejmuje pomoc finansową dla przedsiębiorstw o ​​szczególnych wymaganiach, takich jak franczyzy, gospodarstwa rolne i firmy rolnicze oraz statki rybackie.
• Program Microloan . Zapewnia to małe, krótkoterminowe pożyczki małym firmom i niektórym rodzajom niekomercyjnych ośrodków opieki nad dziećmi.
• Pożyczki na nieruchomości i wyposażenie: CDC / 504 . Pożyczka zapewnia finansowanie głównych środków trwałych, takich jak sprzęt lub nieruchomości.

SBA nie udziela bezpośrednich pożyczek małym firmom. Po prostu określa wytyczne dla pożyczki, a następnie wspiera pożyczkę lub gwarantuje, że pożyczka zostanie spłacona, mówi Joseph Lizio, dyrektor generalny Capital LookUp LLC i były pożyczkodawca komercyjny. To eliminuje pewne ryzyko dla kredytodawców.

Uzyskanie zatwierdzenia

Właściciel małej firmy może ubiegać się o pożyczkę SBA za pośrednictwem dowolnego banku oferującego pożyczki SBA. „Właściciel firmy może również złożyć wniosek za pośrednictwem lokalnej Certyfikowanej Firmy Rozwoju (CDC), która jest organizacją non-profit certyfikowaną i regulowaną przez SBA, która współpracuje z uczestniczącymi pożyczkodawcami w celu zapewnienia finansowania małym firmom” - mówi Pili. W całym kraju istnieje 252 CDC, z których każdy obejmuje określony obszar geograficzny.

„Wiele banków współpracuje z lokalnymi CDC, aby pomóc kredytobiorcom, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do tradycyjnej pożyczki biznesowej oferowanej przez bank”, mówi Pili.

Aby zostać zatwierdzonym, wniosek o pożyczkę SBA musi najpierw zostać zatwierdzony i wystawiony przez instytucję finansową lub kredytodawcę dla małych firm. „Następnie jest on wysyłany do SBA, który zgodnie z własnymi wytycznymi również go poświadczy i zatwierdzi, czy nie” - mówi Lizio.

Jeśli obie organizacje zatwierdzą pożyczkę, instytucja finansowa będzie ją finansować i obsługiwać od tego momentu. „SBA gwarantuje jedynie pożyczkę lub jej część - zwykle około 85% - w przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę”, mówi Lizio.

Jeśli nie masz pewności, czy Twój lokalny pożyczkodawca jest pożyczkodawcą zatwierdzonym przez SBA, odwiedź witrynę SBA. Chociaż każdy pożyczkodawca ma własne kryteria zatwierdzenia pożyczki, Lizio twierdzi, że istnieją pewne wspólne kryteria kwalifikujące, z których korzystają wszyscy pożyczkodawcy, w tym:

• Przepływy pieniężne do obsługi spłaty pożyczki. Jeśli miesięczna płatność jest szacowana na 1000 USD miesięcznie, wnioskodawcy muszą wykazać, że firma może zarobić tę kwotę, przekraczając całkowite zyski operacyjne.
• Osobista historia kredytowa. Urzędnicy ds. Pożyczek nie chcą tracić czasu na składanie wniosków, których nigdy nie mogliby uzyskać za pośrednictwem komitetów ds. Gwarantowania kredytów lub kredytów. Tak więc wyciągają osobistą historię kredytową wnioskodawców. Lizio mówi, że jeśli te wyniki nie osiągną progu minimalnego, pożyczkodawca natychmiast odejdzie.
• Równoległy. Chociaż może istnieć kilka wyjątków, SBA ogólnie wymaga, aby wszystkie pożyczki SBA były zabezpieczone wszystkimi dostępnymi aktywami (zapasy, budynki, środki pieniężne itp.) - zarówno biznesowe, jak i osobiste. Banki i inni pożyczkodawcy komercyjni również będą chcieli uzyskać pełne zabezpieczenie. Lizio twierdzi, że bez zabezpieczenia o wartości co najmniej 100% kwoty pożyczki wniosek zostanie prawdopodobnie odrzucony.

Zalety specyficzne dla SBA

Dla właścicieli małych firm wybór trasy SBA ma kilka kluczowych zalet.

Okres pożyczki. Lizio mówi, że jedną z największych zalet pożyczki SBA jest okres pożyczki. „Większość kredytodawców chce, aby kredytobiorcy mieli jak najkrótszy termin. Ale pożyczki SBA przedłużają te warunki ”- mówi Lizio.

Na przykład bank może zgodzić się tylko na 10-letni okres na nieruchomości, ale SBA może zatwierdzić 20- lub 25-letni okres. Lub, powiedzmy, prywatny pożyczkodawca będzie udzielał pożyczki na sprzęt tylko na 5 lat - SBA może zatwierdzić 7 lat.

Dlaczego to ma znaczenie? Lizio mówi, że dłuższy okres sprawia, że ​​spłata pożyczki jest bardziej przystępna, a także ułatwia zakwalifikowanie się do pożyczki. Ponadto zapewnia elastyczność kredytobiorcy. „Żadna firma nie ma stale płynnych dochodów. Może to mieć dobry miesiąc lub dobry okres lub zły miesiąc lub okres. Mniejsza minimalna rata kredytu jest łatwiejsza do pokrycia w złym miesiącu lub okresie.

„Zawsze mówię pożyczkobiorcom, aby wzięli jak najdłużej, jak mogą, a następnie pracowali nad zarządzaniem pożyczką, aby zmniejszyć jej całkowity koszt, płacąc więcej, gdy mogą sobie na to pozwolić” - dodaje.

Elastyczność w zakresie zabezpieczeń. Wymagania dotyczące zabezpieczeń są również bardziej elastyczne. Lizio twierdzi, że większość pożyczek biznesowych wymaga zabezpieczenia o wartości co najmniej 100% kwoty kredytu do zatwierdzenia. Ale SBA może zatwierdzić pożyczkę, jeżeli pożyczkobiorca spełnia wszystkie pozostałe kryteria - i zastawia wszystkie dostępne zabezpieczenia biznesowe i osobiste - nawet jeśli zabezpieczenie to nie stanowi sumy 100% kwoty pożyczki. Osoby bez większego zabezpieczenia mogą nadal uzyskać zgodę na pożyczkę SBA, w przypadku której mógł zostać odrzucony przez tradycyjnego pożyczkodawcę.

Jesteś sprawą z pogranicza. Czasami SBA może być jedynym powodem otrzymania pożyczki. „Jeśli bank lub pożyczkodawca z jakiegoś powodu jest na ogrodzeniu, gwarancja SBA może być tym, co popycha cię na prawą stronę, dając ci aprobatę”, mówi Lizio.

Niektóre wady

Wyższe koszty. Opłaty związane z pożyczkami SBA mogą być kosztowne. „Musisz uiścić dwa zestawy opłat: opłatę początkową i koszty zamknięcia dla pożyczkodawcy, a także opłaty do 3, 5% za niektóre zatwierdzenia SBA”, mówi Lizio. Musisz także przejść przez dwa procesy ubezpieczeniowe, które mogą wymagać dwóch różnych wycen nieruchomości lub zabezpieczenia. To może być drogie.

Wolniejsze przetwarzanie. Musisz także być cierpliwy. Po pierwsze, masz do czynienia z dwiema instytucjami - pożyczkodawcą i SBA - nie tylko pożyczkodawcą. „Proces ubiegania się o te pożyczki trwa wiecznie, ponieważ wielu urzędników bankowych nie lubi ich robić, a SBA jest zawsze wspierane” - mówi Lizio.

W przypadku pożyczek 7 (a) możesz zbadać program pożyczek SBAExpress, który przyspieszył terminy i obiecuje 36-godzinny czas reakcji na wnioski kredytowe. Specyfikacje tych pożyczek ekspresowych mogą, ale nie muszą, odpowiadać Twoim potrzebom.

Dolna linia

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę biznesową dobrze jest ocenić kondycję finansową i potrzeby finansowe firmy. SBA sugeruje, abyś wziął pod uwagę siłę swojej branży, sposób wykorzystania i spłaty pożyczki oraz siłę zespołu zarządzającego.

Opracuj biznesplan, który odpowiada na te pytania. Wszyscy pożyczkodawcy będą chcieli przejrzeć obszerny, kompleksowy i przemyślany biznesplan przed zatwierdzeniem pożyczki na rozszerzenie lub uruchomienie działalności.

Tradycyjna pożyczka na biznes będzie na ogół szybsza do uzyskania i ma niższe opłaty. Ale pożyczki SBA mogą oferować ważne korzyści, w tym możliwość uzyskania pożyczki na wszystkich etapach rozwoju firmy.