Konta oszczędnościowe zagraniczne: czy należy je otworzyć?

Istnieje wiele powodów, dla których Amerykanin może być zainteresowany posiadaniem zagranicznego konta oszczędnościowego. Osoby mieszkające za granicą mogą odkryć, że otwarcie rachunku w kraju zamieszkania ułatwia dostęp do ich funduszy i oszczędza pieniądze na opłatach bankowych i transakcyjnych.

Dla osób mieszkających w Stanach Zjednoczonych zagraniczny rachunek oszczędnościowy bardziej przypomina rachunek inwestycyjny niż tradycyjny rachunek oszczędnościowy. Konta oszczędnościowe zagraniczne pozwalają inwestować pieniądze w walutę inną niż dolar - uprawiasz hazard, że obca waluta będzie miała korzystny kurs wymiany, gdy będziesz chciał wypłacić swoje oszczędności i przeliczyć je z powrotem na dolary. Możesz otworzyć te konta, gdy jesteś w obcym kraju lub kontaktując się z zagranicznym bankiem online, jeśli otworzy on konta w ten sposób.

Zagraniczne konta oszczędnościowe mogą mieć wyższe stopy procentowe niż w Stanach Zjednoczonych, co może sprawić, że będą atrakcyjne dla oszczędzających gotowych podjąć ryzyko, że kurs walutowy zadziała na ich korzyść. Jeśli jednak wysokie oprocentowanie zostanie połączone z dewaluacją waluty (jak to często bywa z inflacją), wszelkie zyski z odsetek zostaną utracone w wyniku wymiany walut.

(Aby dowiedzieć się więcej na ten temat, przeczytaj Zagrożenia związane z ruchami walut . )

Opłaty za wymianę walut

Wiele zagranicznych kont oszczędnościowych ma wyższe minimalne depozyty niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Oznacza to, że więcej twoich pieniędzy jest zagrożonych.

Prawie zawsze naliczane są opłaty za wymianę walut związane ze zmianą walut. Otwarcie konta zagranicznego oznacza, że ​​będziesz musiał zapłacić mu dwa razy - raz za przeliczenie dolara na walutę obcą, a raz na przeliczenie pieniędzy z powrotem na dolary. Opłaty te są zazwyczaj wyceniane jako procent całkowitej kwoty podlegającej przeliczeniu, co oznacza, że ​​mogą znacznie obniżyć zarobione odsetki. Pamiętaj o uwzględnieniu tych opłat przy porównywaniu zysków z rachunku zagranicznego z rachunkiem krajowym.

Specjalne wymagania dotyczące raportowania podatkowego

Osoby posiadające zagraniczne rachunki oszczędnościowe - te znajdujące się poza Stanami Zjednoczonymi - są zobowiązane do złożenia formularza IRS znanego jako FBAR. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy otworzyłeś konto w lokalnym banku w tym kraju, czy w lokalnym oddziale banku USA, w oddziale Citibank w Hongkongu.

Brak zgłoszenia FBAR ma surowe kary. Możesz zostać ukarany grzywną w wysokości do 100 000 USD lub do połowy kwoty na rachunku zagranicznym, w zależności od tego, która wartość jest większa. Jeśli masz zagraniczne konta i nie jesteś pewien swojego statusu podatkowego lub formularzy, które chcesz złożyć, warto zatrudnić księgowego w celu ochrony swoich aktywów.

Jeśli patrzysz na to konto jako inwestycję, a nie rachunek oszczędnościowy, pamiętaj tylko, że będziesz musiał płacić zwykły podatek dochodowy od wszelkich dochodów, które osiągasz dzięki odsetkom lub wymianie walut - w ten sam sposób, w jaki płacisz podatek dochodowy od dochodów z amerykańskiego konta oszczędnościowego. Gdybyś zarabiał te pieniądze inwestując na giełdzie, byłbyś winien tylko podatek od zysków kapitałowych od swoich zarobków.

Obie stawki podatkowe różnią się w zależności od przedziału podatkowego, ale generalnie stawki podatku od zysków kapitałowych są znacznie niższe niż zwykłe podatki dochodowe: na przykład w nowym 24-procentowym przedziale podatku dochodowego prawdopodobnie zapłaciłbyś 15% od długoterminowych zysków kapitałowych .

Ryzyko i korzyści

Oszczędzanie w innej walucie działa najlepiej dla osób z wysoką tolerancją na ryzyko i gotowością do śledzenia kursów walut i szybkiego przemieszczania się w razie potrzeby.

Rynki walutowe są wyjątkowo niestabilne, a wartości zmieniają się średnio między 1% a 3% każdego dnia. Istnieje potencjał dużych zysków na zagranicznym rachunku oszczędnościowym, ale istnieje również potencjał dużych strat.

Alternatywy dla zagranicznych kont oszczędnościowych

Chociaż mogą istnieć atrakcyjne powody, aby powierzyć swoje oszczędności na rachunku zagranicznym, amerykański rynek papierów wartościowych oferuje również inwestycje, które zarabiają więcej niż krajowy rachunek oszczędnościowy, ale bez opłat za wymianę walut. Ponadto płaciłbyś podatki tylko według stopy zysków kapitałowych, a nie według zwykłej stawki podatku dochodowego.

Jeśli szukasz bezpieczniejszego miejsca na zaoszczędzenie pieniędzy i zarabianie odsetek, rozważ inwestowanie w płytę CD w amerykańskim banku. Płyty CD mają gwarantowany zwrot z inwestycji przy wyższym oprocentowaniu niż tradycyjny rachunek oszczędnościowy i są ubezpieczone w FDIC do kwoty 250 000 USD na deponenta.

Dolna linia

Jeśli mieszkasz za granicą, posiadanie zagranicznego konta oszczędnościowego prawdopodobnie ma oczywistą wartość praktyczną. Dla rezydentów USA atrakcyjność zagranicznego rachunku oszczędnościowego może potencjalnie skorzystać z korzystnego kursu walutowego i posiadania rachunku, który płaci wyższe stopy procentowe niż w banku amerykańskim.

Jednak wysokie ryzyko związane z walutami obcymi - oraz podatki i opłaty związane z zagranicznymi transakcjami finansowymi - sprawiają, że zagraniczne konta oszczędnościowe są ryzykownym (i potencjalnie drogim) miejscem do przechowywania pieniędzy.