Jak rośnie IRA z czasem?

Wzrost indywidualnego konta emerytalnego (IRA) zależy od wielu czynników. Zależy to w dużej mierze od kwoty zainwestowanych pieniędzy i od tego, jakie ryzyko inwestor jest skłonny podjąć, co kształtuje rodzaje inwestycji uwzględnionych na rachunku. Regularne wpłaty na konto mają również dramatyczny wpływ na wydajność.

Jak wkład wpływa na wzrost

Jednym dużym czynnikiem determinującym wzrost IRA są składki. Od 2019 r. Składki IRA są ograniczone do 6000 USD rocznie (w porównaniu z 5500 USD w 2018 r.) Lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej (z powodu dodatkowego 1000 USD dozwolonego w ramach wkładu wyrównawczego). Jeśli 6000 USD rocznie inwestuje się w IRA ze zwrotem w wysokości 5% po 30 latach, konto będzie warte ponad 400 000 USD. Fakt, że odsetki mogą być ponownie zainwestowane i rosną bez podatku, również nie zaszkodzi.

Magia łączenia

Oczywiście, aby pokonać inflację, należy inwestować w instrumenty inwestycyjne o podwyższonym ryzyku, takie jak indywidualne akcje, fundusze indeksowe lub fundusze wspólnego inwestowania. IRA mogą inwestować w szereg papierów wartościowych oferowanych przez różne podmioty: spółki publiczne, spółki jawne (GP), spółki komandytowe (LP), spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLP) i spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC). Inwestycje utrzymywane w IRA, które są powiązane z tymi podmiotami, obejmują akcje, obligacje korporacyjne, private equity i ograniczoną liczbę produktów pochodnych. Nie każda inwestycja kwalifikuje się jednak do IRA, np. Antyków lub przedmiotów kolekcjonerskich, ubezpieczenia na życie i nieruchomości na własny użytek.

Zapasy są popularnym wyborem dla IRA, ponieważ uzyskane zarobki to w zasadzie dodatkowy wkład do IRA. Zapasy również zwiększają IRA poprzez dywidendy i wzrosty cen akcji. Chociaż nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości, roczny zakres zwrotu z inwestycji giełdowych wynosił od 8% do 12%. Na przykład, inwestując 6000 USD rocznie w fundusz indeksów giełdowych przez 30 lat ze średnim zwrotem w wysokości 10%, możesz zauważyć, że Twoje konto rośnie do ponad 1 miliona USD (choć pamiętaj o wpływie opłat inwestycyjnych). Dzięki tak dużemu potencjałowi do konsekwentnego zwiększania funduszy z czasem dzięki magii łączenia, jasne jest, dlaczego zapasy prawie zawsze pojawiają się na kontach IRA.

Inwestycje o wyższym ryzyku, takie jak akcje, pomagają najbardziej radykalnie rozwijać IRA. Bardziej stabilne inwestycje, takie jak obligacje, są często uwzględniane w IRA w celu dywersyfikacji oraz w celu zrównoważenia zmienności akcji przy stabilnym dochodzie.

Roth vs. Tradycyjny IRA

Główna różnica między tymi dwoma rodzajami IRA polega na tym, czy chcesz sfinansować swoją IRA, czy też nie. Tradycyjna IRA jest finansowana z dolarów przed opodatkowaniem. Kiedy przejdziesz na emeryturę i zaczniesz uzyskiwać dostęp do tradycyjnego IRA, będziesz odpowiedzialny za płacenie podatku dochodowego od funduszy. Roth IRA jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, a wszelkie wniesione przez Ciebie składki nie podlegają podatkom, jeśli dokonasz wypłaty. Limity składek na Roth i tradycyjne IRA są takie same, ale istnieją ograniczenia wiekowe dotyczące czasu, przez jaki można finansować tradycyjne IRA. W wieku 70½ lat składki na tradycyjne IRA muszą się skończyć, ale Roth można finansować do dowolnego wieku. Jeśli zdecydujesz się na tradycyjną IRA, musisz zacząć brać RMD (wymagane minimalne rozkłady) w wieku 70½. Zgodnie z IRS tradycyjni właściciele IRA muszą rozpocząć dystrybucję minimalnych kwot począwszy od 1 kwietnia roku następującego po roku, w którym osiągną wiek 70½. Beneficjenci podlegają również przepisom dotyczącym RMD, jeżeli odziedziczą tradycyjną IRA. Roth IRA nie ma żadnych reguł RMD, chyba że odziedziczysz je, ponieważ beneficjenci muszą je zastosować.

Otwarcie IRA

IRA można otworzyć za pośrednictwem szeregu dużych instytucji finansowych. Obejmują one domy maklerskie, towarzystwa funduszy inwestycyjnych i banki. IRA można również otworzyć za pośrednictwem pośredników internetowych. Główna różnica między większością dostawców IRA polega na tym, ile pobierają za swoje usługi.

Prawie każdy pracownik najemny może założyć IRA. Pracodawcy lub osoby prowadzące działalność na własny rachunek, które chcą ustanowić plany emerytalne dla siebie lub swoich pracowników, często rozważają indywidualne konto emerytalne dla pracowników uproszczonych (SEP IRA). SEP mają niższe koszty instalacji i konserwacji niż tradycyjne plany emerytalne.

Dolna linia

Niewiele instrumentów inwestycyjnych jest tak wszechstronnych jak IRA. Inwestorzy mają wiele możliwości personalizacji kont, aby pomóc im osiągnąć swoje cele finansowe, a dzięki rosnącym odsetkom, IRA będą nadal rosły, nawet jeśli nie będziesz w stanie ich finansować każdego roku. Cenne narzędzie dla inwestorów na każdym poziomie doświadczenia, IRA oferują elastyczność, aby być praktycznym lub pozostawić wybór profesjonalistom w ich imieniu. Przy tak wielu możliwościach finansowania IRA i prawdopodobieństwie wysokich zysków, nie jest zaskoczeniem, że ponad 30 procent gospodarstw domowych uczestniczy w tradycyjnej IRA Roth.