Jak działa stała renta po przejściu na emeryturę

Renta dożywotnia to umowa między inwestorem lub ankietującym a firmą ubezpieczeniową. Inwestor wnosi fundusze do renty w zamian za gwarantowany strumień dochodów w późniejszym okresie życia. Okres, w którym inwestor finansuje rentę i przed rozpoczęciem wypłat, jest fazą akumulacji. Czas po rozpoczęciu wypłaty renty nazywa się fazą annuitization.

Renty pozostają popularnymi pojazdami do planowania emerytur. Według danych Insured Retirement Institute (IRI) sprzedaż w USA wyniosła w 2018 roku 218 miliardów dolarów i odnotowała wzrost o 9, 7% w stosunku do 2017 roku. W pierwszym kwartale 2019 r. Sprzedaż nieznacznie spadła, do 57, 8 mld USD, w porównaniu z poprzednim kwartałem, ale wciąż znacznie przekraczała sprzedaż z tego samego okresu rok temu, kiedy osiągnęła 49, 2 mld USD.

Dwa rodzaje rent są stałe i zmienne. Stałe renty nie są powiązane ze wskaźnikami ekonomicznymi ani indeksami rynkowymi, dlatego zapewniają gwarantowaną stopę zwrotu niezależnie od wahań na rynku akcji. Z drugiej strony renty zmienne są powiązane z funduszami wspólnego inwestowania i innymi rynkowymi papierami wartościowymi. Dlatego wielu inwestorów niechętnych do ryzyka wybiera stałe renty: przy stałej rentie wolniejszy wzrost jest ceną za zabezpieczenie ustalonej stopy procentowej.

Rodzaj renty i jej szczegóły umowne są kluczowe w planowaniu dochodów emerytalnych.

Kluczowe dania na wynos

• Inwestor wnosi fundusze do renty w zamian za gwarantowany strumień dochodów w późniejszym okresie życia.
• Rodzaj stałej renty - odroczonej lub natychmiastowej - określa, kiedy zaczną się wypłaty.
• Inwestycje dożywotnie rosną bez podatku, dopóki nie zostaną wycofane na emeryturze, w którym to momencie są opodatkowane według obecnej wówczas stawki podatku dochodowego.
• Renty mają swoje wady: są droższe niż wiele innych inwestycji emerytalnych, a wypłaty dokonane w ciągu pierwszych kilku lat mogą podlegać opłatom za rezygnację.

Renty natychmiastowe a odroczone

Kiedy można rozpocząć wypłaty z ustalonej renty? To zależy od tego, czy jest to odroczona czy natychmiastowa renta.

Natychmiastową rentę należy zakupić za jednorazową opłatą ryczałtową. Wypłaty mogą rozpocząć się natychmiast i zwykle trwają do końca życia ankietującego. Wielkość miesięcznej wypłaty zależy od kwoty wykorzystanej na zakup renty, wybranej opcji wypłaty oraz takich czynników osobistych, jak wiek ankietującego. Natychmiastowe renty są popularne wśród emerytów lub przyszłych emerytów, którzy martwią się o potencjalne przeżycie swoich zasobów. Natychmiastowa renta jest również świetną opcją dla każdego, kto właśnie otrzymał dużą jednorazową gratkę, taką jak spadek, zyski ze sprzedaży firmy lub wygrane na loterii.

Z drugiej strony, odroczona renta pozwala budować wartość konta w czasie i przekształcać je w przychody w przyszłości. W przypadku odroczonej renty rocznej ankieter albo wnosi ryczałt, wnosi szereg składek w miarę upływu czasu, albo dokonuje pewnej kombinacji obu. Renty te są popularne wśród młodszych inwestorów, którzy chcą nadal budować oszczędności emerytalne.

Wypłaty emerytalne

Emeryt, który jest gotowy, aby zacząć otrzymywać strumień dochodów z renty, powiadamia firmę ubezpieczeniową. Aktuariusze ubezpieczyciela stosują specjalne obliczenia w celu ustalenia kwoty płatności okresowej. Obliczenia te obejmują takie czynniki, jak wartość dolara rachunku, aktualny wiek ankietującego, oczekiwane przyszłe zwroty z aktywów konta, rezerwy małżeńskie oraz oczekiwana długość życia ankietującego oparta na standardowych tabelach oczekiwanej długości życia.

Zasadniczo, im dłużej ankieter czeka przed wypłatą renty, tym większe będą wypłaty.

Większość ankieterów decyduje się na comiesięczne wypłaty przez resztę życia i życie małżonka. Zgodnie z tym postanowieniem renty wspólnej i renty rodzinnej, ankieter i ich małżonek będą nadal otrzymywać wypłaty przez resztę swojego życia. Gdy oboje zginą, ubezpieczyciel wstrzymuje wypłaty.

Dlatego też, jeśli osoba wnosząca odwołanie żyje długo podczas przejścia na emeryturę, całkowita wartość z umowy renty rocznej może być znacznie wyższa niż kwota, którą na nią wpłacono. Jeśli jednak osoba umierająca umrze stosunkowo wcześnie, może faktycznie otrzymać mniej niż to, co wpłaciła. Niemniej jednak oba scenariusze osiągają główny punkt renty: spokój umysłu, że osoba ta otrzyma dochód do końca życia.

Renty mogą również obejmować dodatkowe rezerwy, takie jak gwarantowana liczba lat wypłaty. W przypadku tej opcji, jeżeli ankieter i ich małżonek umrą przed upływem gwarantowanego okresu, ubezpieczyciel wypłaci pozostałe środki na majątek małżeństwa. W przeważającej części, im więcej postanowień jest zawartych w umowie dożywotniej, tym mniejsze są miesięczne wypłaty.

Inwestorzy unikający ryzyka mogą preferować stałe renty, ponieważ zapewniają one gwarantowaną stopę zwrotu niezależnie od wahań na rynku akcji.

Faktoring w podatkach

Większość rent zapewnia ulgę podatkową, co oznacza, że ​​składki na rentę zmniejszają dochód podatkowy podatnika za bieżący rok, a dochody z inwestycji rosną wolniej od podatku, dopóki ankieter nie zacznie czerpać z nich dochodu. W długim okresie oszczędności podatkowe mogą się zwiększać, co prowadzi do znacznego wzrostu zysków.

Po rozpoczęciu wypłat, ankieter musi płacić podatki od tego dochodu. Ponieważ jednak podatnik zwykle przechodzi na emeryturę po przejściu na emeryturę, przeciętny podatnik najprawdopodobniej zapłaci znacznie niższe podatki od wypłat niż w przypadku, gdy zażądał dochodu w momencie, gdy go osiągnął. Ostatecznie zapewnia to jeszcze wyższy zwrot z inwestycji po opodatkowaniu.

Część dochodu jest również opodatkowana według zwykłych stawek podatku dochodowego, a nie stóp zysków kapitałowych, które są niższe.

Wady do rozważenia

Renty mają swoją wadę. Ich koszty są wysokie w porównaniu np. Z funduszami inwestycyjnymi i certyfikatami depozytowymi. Renty są często sprzedawane za pośrednictwem agentów, a koszt ich prowizji przechodzi na kupującego. Renty obejmują także znaczne roczne wydatki, często przekraczające 2%. Specjalni jeźdźcy zwykle zwiększają koszty.

Przy wielu odroczonych rentach rocznych, ankieter może być zmuszony do uiszczenia opłaty za wykup, jeśli wycofa środki w ciągu pierwszych kilku lat umowy (zwykle od sześciu do ośmiu lat lub nawet dłużej); Wcześniejsze wypłaty mogą również podlegać podatkom, zanim osoba wnosząca odwołanie osiągnie określony minimalny wiek. Jednak większość rent ma przepisy, które pozwalają na bezkarne wycofanie 10-15% konta w celach awaryjnych.

Ważne jest uważne przeczytanie umowy renty i skonsultowanie się z doradcą podatkowym przed odstąpieniem od niej.

Dolna linia

Sposób funkcjonowania renty po przejściu na emeryturę będzie różny w zależności od wielu czynników, w tym od tego, czy renta jest natychmiastowa, czy odroczona, postanowień umowy, wieku ankietera i tego, ile pieniędzy jest na koncie. Jedno jest pewne: renty mogą zapewnić spokój ducha po przejściu na emeryturę, ponieważ zapewniają gwarantowany strumień dochodów przez resztę życia.