Jak działają odsetki na kontach oszczędnościowych

Wiedza o tym, jak działają odsetki od konta oszczędnościowego, może pomóc inwestorom zarobić jak najwięcej na zaoszczędzonych pieniądzach. Załóżmy, że masz w banku 1000 USD, a konto zarabia 1% odsetek. W rzeczywistości do około 2019 r. 1% był znacznie wyższy niż większość banków płacących na rachunkach oszczędnościowych z powodu historycznie niskich stóp procentowych. Jednak wraz ze wzrostem stóp procentowych niektóre banki oferują konta oszczędnościowe, które przynoszą ponad 2%. W tym artykule - który dotyczy odsetek składanych i sposobu działania - 1% to dobra okrągła liczba, którą można wykorzystać jako ilustrację tego, jak to działa.

Kluczowe dania na wynos

• Umieszczenie pieniędzy na koncie oszczędnościowym umożliwia naliczanie odsetek w miarę upływu czasu. Odsetki narastające przez wystarczająco długi okres mogą ładnie dodać do funduszu kryzysowego.
• Odsetki złożone to odsetki naliczane od kwoty głównej i odsetek naliczonych od poprzednich okresów, natomiast odsetki proste są naliczane wyłącznie od kwoty głównej.
• Banki podają stopy procentowe oszczędności jako roczną stopę procentową dochodu (APY), która obejmuje sumowanie. Należy pamiętać, że roczna stopa procentowa (RRSO) różni się od RRSO i nie obejmuje efektu łączenia.

Odsetki od odsetek

Mówiąc najprościej, 1000 USD przy 1% oprocentowaniu rocznie przyniosłoby 1010 USD na koniec roku. Ale to proste odsetki, płacone tylko od kwoty głównej. Pieniądze na rachunkach oszczędnościowych będą zarabiać odsetki złożone, przy czym odsetki naliczane są na podstawie kwoty głównej i wszystkich naliczonych odsetek.

Benjamin Franklin podał przykład potęgowania - nazywanej śnieżkami - gdzie 4500 dolarów pozostawionych dwóm amerykańskim miastom przewyższyło stopę inflacji w ciągu 200 lat.

Tak więc w przypadku konta oszczędnościowego odsetki są sumowane, dzienne, miesięczne lub kwartalne, a odsetki naliczane są do tego momentu. Im częściej odsetki są dodawane do salda, tym szybciej rosną Twoje oszczędności. Tak więc z codziennym składaniem każdego dnia kwota, która przynosi odsetki, rośnie o kolejne 1/365 części 1%. Pod koniec roku depozyt zwiększył się do 1 1010, 19 USD.

Okay, 0, 19 USD więcej nie brzmi dużo. Ale pod koniec 10 lat Twoje 1000 USD wzrośnie do 1 106, 71 USD z odsetkami złożonymi. Twoje 1% oprocentowanie, składane codziennie przez 10 lat, zwiększyło wartość Twojej inwestycji o ponad 10%.

Tak, nadal może to nie wydawać się zbyt wiele, ale teraz zastanów się, co by się stało, gdybyś mógł zaoszczędzić 100 USD miesięcznie, i dodaj go do pierwotnego depozytu w wysokości 1000 USD. Po roku zarobiłbyś 15, 91 USD odsetek, a saldo 2 215, 91 USD. Po 10 latach, wciąż dodając zaledwie 100 USD miesięcznie, zarobiłbyś 732, 09 USD, co daje łącznie 13 732, 09 USD.

Wciąż nie ma fortuny, ale jest to rozsądny fundusz na deszczowy dzień. I to jest główny cel konta oszczędnościowego. Kiedy zarządzający pieniędzmi mówią o „płynnych aktywach”, mają na myśli wszelkie posiadłości, które można zamienić na gotówkę na żądanie. Jest z definicji bezpieczny przed wahaniami na giełdzie lub nieruchomościami. Mówiąc realnie, jest to zapas awaryjny.

Efekt śnieżki

Aby naprawdę zrozumieć efekt zainteresowania kulkami śnieżnymi, rozważ ten klasyczny przypadek testowy, prowadzony przez nikogo innego niż Benjamin Franklin. Naukowiec, wynalazca, wydawca i ojciec założyciel był trochę showmanem, więc musiało mu to zaśmiać się, aby rozpocząć eksperyment, który nie przyniesie rezultatów aż 200 lat po jego śmierci w 1790 roku.

W testamencie Franklin pozostawił mniej więcej równowartość 4500 $ każdemu miastu w Bostonie i Filadelfii. Zastrzegł, że ma być inwestowany z oprocentowaniem 5% rocznie przez 100 lat. Następnie trzy czwarte z nich miało zostać wydane na godną sprawę, a reszta została zainwestowana przez kolejne 100 lat.

W 1990 r. Fundusz Bostonu miał około 5, 5 miliona dolarów. Filadelfia miała około 2, 5 miliona dolarów. Ze względu na wpływ odsetek składanych obu miastom udało się przekroczyć stopę inflacji w ciągu 200 lat. Jednak żadne miasto nie zbliżyło się do połączonych 21 milionów dolarów, które według Franklin osiągną. Powodem jest to, że stopy procentowe zmieniają się w czasie, rzadko osiągając 5% roczną stopę, którą zakładał Franklin.

Zacznij wcześnie, często oszczędzaj

Mimo to eksperyment Franklina wykazał, że odsetki złożone mogą z czasem budować bogactwo, nawet gdy stopy procentowe są na najniższym poziomie. Szybko i łatwo można znaleźć aktualne stawki oferowane przez banki, przechodząc przez Internet. Najlepsze rachunki oszczędnościowe to te oferowane przez banki, w których oprocentowanie rachunku jest naliczane codziennie i nie są naliczane opłaty miesięczne. Banki często podają swoje stopy procentowe jako roczną stopę procentową dochodu (RRSO), która odzwierciedla skutki łączenia. Należy pamiętać, że RRSO i roczna stopa procentowa (RRSO) to nie to samo, przy czym RRSO nie obejmuje sumowania.

Dolna linia

W przeciwieństwie do Benjamina Franklina, większość z nas nie chce testować, ile nasze pieniądze mogą być warte za 200 lat. Ale wszyscy potrzebujemy trochę pieniędzy na wypadek zagrożenia. Złożone odsetki, w połączeniu z regularnymi składkami, mogą przyczynić się do przyzwoitego awaryjnego jajka.