Jak działają opłaty w rachunku bieżącym i jak ich unikać
Opłaty w rachunku bieżącym mogą wydawać się nieuniknione. Najlepsze banki pobierają opłatę medianową przekraczającą 30 USD za każdym razem, gdy wydajesz lub wypłacasz więcej pieniędzy niż jest dostępne na koncie czekowym, chyba że zdecydowałeś się na program ochrony przed przekroczeniem stanu konta z powiązanym kontem lub linią kredytową. Ponieważ znaczna część dochodów banków pochodzi z kredytu w rachunku bieżącym i opłat z tytułu niewystarczających funduszy (NSF), nie jest zaskoczeniem, że instytucje finansowe nie pracowały zbyt ciężko, aby je wyeliminować.
Banki stosują wątpliwy proces zwany zmianą kolejności, aby zmaksymalizować opłaty za przekroczenie salda debetowego, przetwarzając najpierw największe czeki, wypłaty z bankomatów i transakcje kartą debetową, a nie w kolejności ich otrzymania. To z kolei częściej powoduje ujemne saldo i opłaty za przekroczenie stanu konta.
Oto, w jaki sposób zmiana kolejności może cię zranić:
Bierzesz 100 $ z banku, a bankomat informuje, że masz 62 $ na koncie, ale bank postanawia, że dokonałeś wypłaty i pobiera opłatę. Jak bank może to zrobić, gdy maszyna mówi, że masz pieniądze na koncie? Dzieje się tak, ponieważ bank zmienił sposób przetwarzania czeków: na przykład najpierw obciąża duży czek czynszowy, który dotarł po Twojej wypłacie. Ten czek zużywa saldo w wysokości 62 USD i pozostawia konto w stanie wypłaty po przetworzeniu wypłaty w wysokości 100 USD.
Chociaż uniknięcie tych obciążeń na wyciągu bankowym może być wyzwaniem, istnieją rozsądne strategie przechowywania ciężko zarobionych pieniędzy tam, gdzie powinny ... w kieszeni.
1. Rezygnacja z ubezpieczenia w rachunku bieżącym
Gdy bank oferuje ochronę w rachunku bieżącym, oznacza to, że możesz dokonać zakupu za pomocą karty debetowej lub wypłacić pieniądze z bankomatu, nawet jeśli nie masz pełnej kwoty na koncie. Może to zaoszczędzić zawstydzenia w kasie obiadowej, ale poniesiesz wysoką opłatę za przekroczenie salda debetowego - lub narosisz odsetki, jeśli Twój bank oferuje linię kredytową w rachunku bieżącym na pokrycie opłat do momentu ich spłaty.
Reguła Rezerwy Federalnej z 2010 r. Zabrania bankom automatycznego zapewniania swoim klientom ubezpieczenia w rachunku bieżącym. Teraz musisz wyrazić zgodę, aby Twoje zakupy kartą debetową lub wypłaty z bankomatu były pokrywane przez Twój bank, w przeciwnym razie zostaną odrzucone. Jeśli wolisz możliwość odrzucenia karty debetowej zamiast jednorazowej opłaty, skontaktuj się z bankiem i wybierz rezygnację z kredytu w rachunku bieżącym na koncie czekowym. Należy jednak pamiętać, że nawet po rezygnacji większość banków będzie pobierać opłaty z tytułu niewystarczającego funduszu (NSF), które mogą być równe opłatom w rachunku bieżącym.
2. Wybierz konto czekowe bez opłat za przekroczenie salda
Jeśli nie chcesz rezygnować z ochrony przed przekroczeniem stanu konta, przejdź na konto czekowe, które szczyci się całkowitym wyeliminowaniem opłat za przekroczenie stanu konta. W większości przypadków bank odmówi pokrycia próby obciążenia lub wypłaty z bankomatu, ale nie pobierze opłaty NSF. Występują kompromisy, ponieważ większość kont sprawdzających bez opłat nie jest oprocentowana, a większość banków uczestniczących opiera się na Internecie, bez możliwości bankowości w oddziale stacjonarnym.
3. Trzymaj pieniądze na połączonym koncie
Wiele banków oferuje opcję powiązania konta czekowego z innym kontem bankowym, aby w przypadku przekroczenia kwoty płatności środki zostały pokryte z własnych środków. Unikniesz większej opłaty za przekroczenie salda, ale zostaniesz obciążony niewielką opłatą za przelew (10 do 15 USD jest powszechne). Niektóre banki umożliwiają również połączenie karty kredytowej z kontem czekowym, aby służyć jako poduszka w rachunku bieżącym. Jeśli wybierzesz tę trasę, najprawdopodobniej zostanie potraktowana jako zaliczka gotówkowa, za którą naliczona zostanie natychmiastowa opłata odsetkowa oprócz opłaty za przelew.
4. Skonfiguruj alerty dziennego salda konta
Wiedza to potęga, jeśli chodzi o twoje konto bankowe. Jeśli wiesz z góry, że saldo jest niebezpiecznie niskie, możesz przelać środki na swoje konto lub pominąć ten impulsywny zakup do następnej wypłaty. Większość banków z funkcjami bankowości online lub mobilnej pozwala skonfigurować powiadomienie e-mail lub SMS, gdy saldo spadnie poniżej wstępnie określonego progu - na przykład 200 USD. Możesz również wybrać opcję otrzymywania powiadomienia za każdym razem, gdy wpłata lub wypłata zostaną zaksięgowane na Twoim koncie, dzięki czemu będziesz wiedział, kiedy masz problem z saldem.
Co więcej, włącz codzienną wiadomość e-mail z aktualnym saldem. Nie ochroni to konta przed zmianą kolejności, ale będziesz mieć wyraźniejszy obraz tego, jak dokładnie musisz uważać na swoje nawyki związane z wydatkami.
Dolna linia
Opłaty za przekroczenie salda debetowego mogą stanowić niepotrzebne obciążenie dla Twojego portfela. Banki zarabiają miliardy dolarów rocznie od klientów, którzy przekraczają rachunki, a ci, którzy nie mogą sobie pozwolić na opłaty, często zostają najmocniej dotknięci. Ale przy odrobinie czujności i odpowiednim koncie kontrolnym możesz być bezpłatny i maksymalnie wykorzystać swoje pieniądze. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Plusy i minusy ochrony w rachunku bieżącym .