Definicja pożyczki kłamczej
„Kłamca” to kategoria kredytów hipotecznych, które dotyczą hipotek o niskiej dokumentacji lub bez dokumentacji. W przypadku niektórych programów pożyczkowych o niskiej dokumentacji, takich jak pożyczki z deklarowanym dochodem / aktywami (SISA), dochód i aktywa są po prostu odnotowywane we wniosku kredytowym. W przypadku innych programów pożyczkowych, takich jak pożyczki bez dochodów / bez aktywów (NINA), w formularzu wniosku o pożyczkę nie podano żadnych dochodów ani aktywów. Niektóre pożyczki kłamcze mają postać pożyczek NINJA, co oznacza, że pożyczkobiorca „nie ma dochodu, nie ma pracy ani majątku”. Te programy pożyczkowe otwierają drzwi nieetycznym zachowaniom pozbawionym skrupułów pożyczkobiorcom i pożyczkodawcom i historycznie były poważnie nadużywane.
Jak działa pożyczka od kłamcy
Te programy pożyczkowe są przeznaczone dla pożyczkobiorców, którzy mają trudności z przygotowaniem dokumentów weryfikujących dochody i aktywa, takich jak wcześniejsze deklaracje podatkowe, lub którzy mają nietradycyjne źródła dochodów, takie jak napiwki lub firma prywatna. Pierwotnie miały one na celu dać osobom i gospodarstwom domowym o nietradycyjnych źródłach dochodów możliwość zostania właścicielami domów. Na przykład osoby prowadzące działalność na własny rachunek zwykle nie otrzymują miesięcznych odcinków wypłaty i mogą nie mieć stałego wynagrodzenia.
Kredyty hipoteczne o niskiej dokumentacji zwykle należą do kategorii kredytów hipotecznych Alt-A. Kredyty Alt-A w dużej mierze zależą od zdolności kredytowej kredytobiorcy (ocena FICO) oraz stosunku kredytu do wartości kredytu (LTV) kredytu hipotecznego jako narzędzi do ustalenia zdolności kredytobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego.
Pożyczki kłamcze dają osobom o nietradycyjnych dochodach możliwość posiadania nieruchomości, ale historycznie były one poważnie wykorzystywane.
Jak kredytobiorcy i brokerzy korzystają z pożyczek kłamców
Pożyczki te nazywane są kłamcami, ponieważ otwierają drzwi do nadużyć, gdy kredytobiorcy, ich pośrednicy hipoteczni lub urzędnicy kredytowi zawyżają dochód i / lub aktywa w celu zakwalifikowania kredytobiorcy do większej hipoteki. Pożyczkobiorcy lub brokerzy mogą zniekształcać statystyki w celu zabezpieczenia hipotek o niskiej dokumentacji lub braku dokumentów, a tym samym przyspieszenia sprzedaży nieruchomości, która w innym przypadku nie byłaby autoryzowana.
Wskazano na rozprzestrzenianie się kłamczych pożyczek jako czynnika przyczyniającego się do kryzysu finansowego i związanej z tym bańki mieszkaniowej, ponieważ pożyczkobiorcy otrzymali zgodę na kredyty hipoteczne, które przekraczały ich zdolność do spłaty salda zgodnie z warunkami. Niektórzy brokerzy kredytów hipotecznych przesunęli te kredyty, szczególnie przed 2008 r., Ponieważ na całym rynku nieruchomości nastąpił wzrost wycen. W efekcie nadmierna ekstrakcja doprowadziła do pozbawionych skrupułów działań. Często wynikało to z tego, że osoby, które nie miały zamiaru spłacać swoich kredytów hipotecznych, mogły wejść w posiadanie rezydencji.
Po kryzysie finansowym ujawniły się praktyki, które doprowadziły do rozprzestrzeniania się kłamczych pożyczek, reformy regulacyjne, takie jak ustawa Dodda-Franka, wprowadziły nowe ograniczenia w celu powstrzymania i zapobiegania takim działaniom.