Fundusze wspólnego inwestowania nie są ubezpieczone przez FDIC: oto dlaczego

Fundusze wspólnego inwestowania, podobnie jak inwestycje na giełdzie, nie są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), ponieważ nie kwalifikują się jako depozyty finansowe.

Co to jest FDIC?

FDIC jest niezależną, ustanowioną przez rząd agencją utworzoną w 1933 r. W odpowiedzi na powszechną porażkę amerykańskich banków w latach 20. i 30. XX wieku, która przyczyniła się do wielkiego kryzysu. Wyniszczające skutki kryzysu finansowego skłoniły rząd do opracowania strategii zapobiegania przyszłej zapaści gospodarczej.

Jednym ze sposobów zapobiegania rodzajowi efektu domina Wielkiego Kryzysu jest izolowanie zawirowań gospodarczych w jednym przemyśle i zapobieganie przedostawaniu się go do reszty struktury gospodarczej. Monitorując potencjalne zagrożenia dla instytucji bankowych i oszczędnościowych, FDIC dąży do zminimalizowania wpływu pogorszenia koniunktury gospodarczej na fundusze deponentów i resztę gospodarki.

Podstawowym sposobem, w jaki FDIC chroni deponentów przed utratą ciężko zarobionych dolarów w przypadku załamania finansowego, jest ubezpieczenie depozytów zwanych kontami ubezpieczonymi FDIC. Od 2018 r. FDIC ubezpiecza depozyty do kwoty 250 000 USD na deponenta, na instytucję, w zależności od rodzaju rachunku. Jeśli ubezpieczony bank stanie się niewypłacalny i upadnie, fundusze deponentów są ubezpieczone przez FDIC do tego maksimum. Podczas gdy banki mogą zawieść, FDIC chroni poszczególnych Amerykanów przed niepotrzebnym cierpieniem tego samego losu.

Choć utworzony przez Kongres, FDIC nie otrzymuje żadnych funduszy rządowych. Zamiast tego instytucje finansowe płacą składkę za ubezpieczenie depozytu, podobnie jak osoba płaci składkę za ubezpieczenie domu lub auto. Ponadto FDIC inwestuje w emitowane przez rząd obligacje skarbowe (obligacje skarbowe), które generują regularne dochody odsetkowe.

Jakie rodzaje aktywów są ubezpieczone w FDIC?

FDIC ubezpiecza tylko depozyty, a nie inwestycje. Oznacza to, że Twoje konto czekowe, konto oszczędnościowe i konta depozytowe rynku pieniężnego są prawdopodobnie ubezpieczone, chyba że instytucja finansowa odmówiła objęcia FDIC, co jest mało prawdopodobne. FDIC ubezpiecza również certyfikaty depozytowe (CD), przekazy pieniężne i czeki kasjerów. Konta biznesowe mają taki sam zasięg jak konta indywidualne.

Co nie jest ubezpieczone?

Pojazdy inwestycyjne zazwyczaj nie są ubezpieczone przez FDIC. Oprócz funduszy wspólnego inwestowania obejmuje to inwestycje na rynkach akcji i obligacji, renty, polisy na życie i skarbowe papiery wartościowe. Nawet akcje, obligacje lub inne pojazdy, które mogłeś kupić za pośrednictwem działu inwestycyjnego banku, nie są ubezpieczone.

Często pojawiają się pewne nieporozumienia, jeśli chodzi o fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego, ponieważ rachunki depozytowe rynku pieniężnego są ubezpieczone przez FDIC. Różnica między tymi dwoma rodzajami rachunków polega na ich poziomach ryzyka. Chociaż technicznie jest to możliwe, choć mało prawdopodobne, utrata pierwotnej inwestycji w fundusz inwestycyjny rynku pieniężnego, rachunki depozytowe rynku pieniężnego generują odsetki, ale nie stanowią żadnego ryzyka dla zdeponowanych środków.

Indywidualne konta emerytalne (IRA) są kolejnym powszechnym źródłem nieporozumień. Oszczędności IRA można inwestować na kilka różnych sposobów, niektóre ubezpieczone przez FDIC, a inne nie. Jeśli dany typ konta jest ubezpieczony w ramach FDIC, jeśli obejmuje zwykłe środki, jest on również ubezpieczony, gdy fundusze te są częścią IRA. Na przykład fundusze IRA zdeponowane na standardowym rachunku oszczędnościowym lub rachunku depozytowym rynku pieniężnego są ubezpieczone. Wszelkie oszczędności IRA zainwestowane w fundusze inwestycyjne lub akcje nie są.

Dlaczego fundusze inwestycyjne nie są ubezpieczone?

Celem FDIC jest zapewnienie, aby kolejny kryzys finansowy nie doprowadził do bankructwa obywateli. Kiedy banki upadły podczas Wielkiego Kryzysu, poszczególni deponenci nie byli w stanie wypłacić swoich środków, ponieważ banki nie miały gotówki na utworzenie kopii zapasowej wszystkich swoich depozytów. Słaba praktyka biznesowa ze strony sektora bankowego kosztowała życie milionów niewinnych Amerykanów. Przed 1933 r. Nie istniała ochrona federalna zapobiegająca niesprawiedliwości. Dlatego celem rządu USA w tworzeniu FDIC nie była ochrona Amerykanów przed utratą pieniędzy, ale raczej ochrona ich przed utratą pieniędzy bez własnej winy.

W przeciwieństwie do rachunków czekowych lub oszczędnościowych fundusze wspólnego inwestowania i inne papiery wartościowe wiążą się z pewnym ryzykiem. Podczas gdy duże zyski mogą być konieczne do osiągnięcia dużych zysków, inwestorzy wiedzą, że wejście tam jest szansą, że mogą stracić wszystko. Dlatego FDIC nie ubezpiecza inwestycji.

Inwestowanie to hazard high-tech. Oczekujesz, że firma ubezpieczeniowa zwróci ci pieniądze, jeśli ubezpieczony majątek zostanie skradziony z domu, ale nie oczekujesz, że kasyno zwróci ci pieniądze, jeśli stracisz pieniądze przy stole pokerowym. Wszyscy gracze znają ryzyko przegranej, gdy tylko postawią stopę na podłodze kasyna; to samo powinno dotyczyć inwestorów.

Securities Investor Protection Corporation

Chociaż żaden podmiot nie ubezpiecza cię od strat inwestycyjnych spowodowanych wahaniami rynku, Securities Investor Protection Corporation (SIPC) chroni inwestorów przed stratami, jeśli upadną ich firmy maklerskie. Klienci instytucji będących członkami SIPC, którzy tracą pieniądze w wyniku likwidacji firmy, są ubezpieczeni do 500 000 USD, z sub-limitem gotówkowym w wysokości 250 000 USD. Oprócz inwestycji w fundusze wspólnego inwestowania, SIPC chroni inwestycje w akcje, obligacje, opcje, skarbowe papiery wartościowe i płyty CD.

Jak ograniczyć ryzyko wspólnego funduszu

Oczywiście nie tracenie kapitału jest zawsze lepsze niż jakakolwiek polisa ubezpieczeniowa. Na szczęście istnieją sposoby inwestowania w fundusze wspólnego inwestowania bez ponoszenia zbyt dużego ryzyka, a wszystko to eliminuje potrzebę ochrony federalnej.

Jedną z głównych zalet funduszy inwestycyjnych jest ich możliwość dostosowania. Większość zarządzających funduszami oferuje opcje portfela dostosowane do szerokiego zakresu stylów inwestowania. Podczas gdy fundusze akcyjne są zwykle bardziej ryzykowne, niosą również większą szansę na duże zyski. Jeśli jednak chcesz zminimalizować ryzyko, fundusze akcyjne nie są najlepszym wyborem.

Na drugim końcu spektrum znajdują się fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego, które inwestują wyłącznie w krótkoterminowe dłużne papiery wartościowe, takie jak obligacje rządowe i komunalne. Tego rodzaju inwestycje nie generują ogromnych zysków, ale są poparte reputacją i wiarygodnością rządu USA, dzięki czemu są bardzo stabilne. Fundusze rynku pieniężnego, często nazywane ekwiwalentami środków pieniężnych, są doskonałą alternatywą dla standardowych kont oszczędnościowych.

Jeśli jesteś nieco bardziej tolerancyjny na ryzyko, ale nie jesteś jeszcze gotowy na przyjęcie zmienności funduszu akcyjnego, prawdopodobnie znajdziesz obligację lub fundusz zrównoważony, który spełnia twoje wymagania dotyczące ryzyka. Fundusze obligacyjne obejmują różnorodne inwestycje w obligacje korporacyjne i skarbowe. Chociaż są one nieco bardziej ryzykowne niż fundusze rynku pieniężnego, większość funduszy obligacji jest ogólnie uważana za bezpieczne, stabilne inwestycje. Zrównoważone fundusze są najbardziej konfigurowalne ze wszystkich, ponieważ obejmują inwestycje w akcje i obligacje w szerokim zakresie wskaźników. Oznacza to, że możesz łatwo znaleźć zrównoważony fundusz, który ma odpowiednią ilość ryzyka dla twojego stylu inwestycyjnego.

Dolna linia

Chociaż nie jest to to samo, co siatka bezpieczeństwa FDIC, trochę badań i staranne planowanie może umożliwić ci pewne inwestowanie w fundusze wspólnego inwestowania, wiedząc, że zminimalizowałeś ryzyko, a jednocześnie wykorzystujesz swoje pieniądze.