Pułapki planów korzyści Medicare

Plany Medicare Advantage, zwane również Medicare Part C, mogą wydawać się kuszące. Jako jeden plan łączy świadczenia Medicare z części A i B i może obejmować receptę (D) i inne świadczenia. Wiele oferuje premię 0 USD, ale diabeł tkwi w szczegółach. Przekonasz się, że większość ma nieoczekiwane wydatki z własnej kieszeni, gdy zachorujesz, i pragniesz tylko ciebie jako klienta, gdy jesteś zdrowy.

Plany te, znane również jako część C, oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli jako alternatywa dla tradycyjnego Medicare, muszą zapewniać ochronę wymaganą przez Medicare na tym samym poziomie kosztów ogólnych. Jednak opłaty mogą się różnić w zależności od ogólnego stanu zdrowia.

Opcje ubezpieczenia, gdy kwalifikujesz się do Medicare

Wybierając ubezpieczenie dla seniora w wieku 65 lat i starszego, możesz dokonać jednej z trzech opcji:

1. Tradycyjny Medicare, który ma współpłatności i odliczenia.
2. Tradycyjny Medicare z Medigap (prywatna polisa uzupełniająca), która obejmuje współpłatności i odliczenia Medicare.
3. Medicare Advantage, prywatne ubezpieczenie, które różni się znacznie w zależności od wybranej polisy.

Kluczowe dania na wynos

• Plan Medicare Advantage (MA), znany jako Medicare Część C, zapewnia wszystkie świadczenia z Części A i B, a czasami z Części D (na receptę) i inne świadczenia.
• Wszyscy dostawcy Medicare Advantage muszą zaakceptować osoby, które kwalifikują się do Medicare.
• Chorzy uczestnicy mogą stwierdzić, że koszty opieki medycznej gwałtownie wzrosły w ramach planu Medicare Advantage z powodu współpłatności i wydatków z własnej kieszeni.
• Klienci Medicare Advantage mogą powrócić do tradycyjnego Medicare raz w roku podczas rocznego okresu rejestracji.
• Przyszli klienci Medicare Advantage korzystają z badań planów, przeglądu opłat współpłaconych, kosztów bieżących i kwalifikujących się dostawców.

Najbardziej kompleksowy zasięg

Najbardziej wszechstronnym ubezpieczeniem, które najprawdopodobniej spowoduje najmniej niespodziewanych wydatków z własnej kieszeni, jest tradycyjny plan Medicare w połączeniu z polisą Medigap. Zasady Medigap są różne, a najbardziej wszechstronny zakres ubezpieczenia oferowany jest przez Medigap Type F. W przypadku Medigap Type F wszystkie współpłacenia i odliczenia są objęte gwarancją, a nawet można uzyskać pewną ochronę podczas podróży poza granicami kraju. Dzięki tej kombinacji możesz udać się do dowolnego lekarza, który zaakceptuje Medicare. Należy pamiętać, że w przypadku tradycyjnych Medicare i Medigap potrzebne będzie również ubezpieczenie na receptę z części D.

Diabeł tkwi w szczegółach

Plany Medicare Advantage nie oferują takiego poziomu wyboru. Większość planów wymaga od ciebie pójścia do ich sieci lekarzy i pracowników służby zdrowia. Ponieważ plany Medicare Advantage nie mogą wybierać swoich klientów (muszą zaakceptować każdego zarejestrowanego w Medicare rejestrującego się), zniechęcają ludzi chorych przez sposób, w jaki ustalają swoje współpłatności i odliczenia.

Autor Wendell Potter wyjaśnia, ilu zarejestrowanych Medicare Advantage nie dowie się o ograniczeniach swoich planów Medicare Advantage, dopóki nie zachorują:

„Chociaż mama widziała, że ​​jej składki magisterskie znacznie wzrosły na przestrzeni lat, nie miała żadnej prawdziwej motywacji, by się wypisać, dopóki nie złamała biodra i wymagała wykwalifikowanej opieki w zakładzie opieki. Po kilku dniach administrator domu opieki powiedział jej, że jeśli tam zostanie, będzie musiała zapłacić za wszystko z własnej kieszeni. Dlaczego? Ponieważ pielęgniarka dokonująca przeglądu wykorzystania zgodnie z jej planem magisterskim, która nigdy jej nie widziała ani nie zbadała, zdecydowała, że ​​opieka, którą otrzymuje, nie jest już „medycznie konieczna”. Ponieważ nie ma powszechnie stosowanych kryteriów dotyczących tego, co stanowi konieczność medyczną, ubezpieczyciele mają szeroką swobodę w określaniu, za co zapłacą i kiedy przestaną płacić za usługi takie jak wykwalifikowana opieka pielęgniarska, uznając ją za „opiekuńczą”. ”

Możesz zobaczyć, jak Plan Medicare Advantage wybiera swoich pacjentów, uważnie przeglądając współpłatności w podsumowaniu korzyści dla każdego rozważanego planu. Oto przykład rodzajów współpłaconych, które możesz znaleźć, oto kilka szczegółów dotyczących usług w sieci z popularnego Planu Advantage Humana Medicare na Florydzie:

• Karetka pogotowia - 300 USD
• Pobyt w szpitalu - 175 USD dziennie przez pierwsze 10 dni
• Zapasy cukrzycy - do 20% współpłacenia
• Radiologia diagnostyczna - do 125 USD współpłatności
• Usługi laboratoryjne - do 100 USD współpłatności
• Rentgen ambulatoryjny - do 100 USD współpłatności
• Radiologia terapeutyczna - 35 USD lub do 20% współpłatności w zależności od usługi
• Dializa nerkowa - 20% kosztów

Jak pokazuje ta niewyczerpująca lista współpłacących, w przypadku zachorowania szybko rosną koszty z własnej kieszeni w ciągu roku. Plan Medicare Advantage może oferować premię 0 USD, ale niespodziewane niespodzianki mogą nie być warte tych początkowych oszczędności, jeśli zachorujesz. „Najlepszym kandydatem na Medicare Advantage jest osoba zdrowa” - mówi Mary Ashkar, starszy prawnik w Centrum Medicare Advocacy. „Widzimy kłopoty, gdy ktoś zachoruje”.

Powrót do tradycyjnego Medicare

O ile możesz zaoszczędzić pieniądze dzięki Medicare Advantage, gdy jesteś zdrowy, jeśli zachorujesz w połowie roku, utkniesz z wszelkimi kosztami, które poniesiesz, dopóki nie będziesz mógł zmienić planów w następnym sezonie otwartym dla Medicare. W tym czasie możesz przejść na tradycyjny Medicare z Medigap, ale Medigap może wtedy naliczyć wyższą stawkę niż w przypadku, gdy początkowo zapisałeś się na polisę Medigap, kiedy pierwszy raz zakwalifikowałeś się do Medicare.

Większość polis Medigap jest polisami ocenianymi na podstawie wieku lub osiągniętego wieku, co oznacza, że ​​kiedy zarejestrujesz się w późniejszym życiu, będziesz płacić więcej miesięcznie, niż gdybyś zaczął z polisą Medigap w wieku 65 lat. aby znaleźć polisę, która nie ma oceny wiekowej, ale są one rzadkie.

Doświadczenie lekarza w zakresie planów Medicare Advantage

W 2012 r. Dr Brent Schillinger, były prezes Fundacji Usług Społecznego Towarzystwa Medycznego hrabstwa Palm Beach, wskazał na szereg potencjalnych problemów, jakie napotkał jako plany Medicare Advantage jako lekarz. Oto jak je opisuje:

• Opieka może w rzeczywistości kosztować więcej dla pacjenta i budżetu federalnego niż w oryginalnym Medicare, szczególnie jeśli cierpi się na bardzo poważny problem medyczny.
• Niektóre prywatne plany nie są stabilne finansowo i mogą nagle przestać obowiązywać. Stało się tak na Florydzie w 2014 r., Kiedy popularny plan magisterski o nazwie Physicians United Plan został uznany za niewypłacalny, a lekarze odwołali wizyty.
• Z powodu racjonowania żywności można mieć trudności z uzyskaniem natychmiastowej pomocy lub pilnej opieki.
• Plany obejmują tylko niektórych lekarzy, często porzucają usługodawców bez powodu, przerywając ciągłość opieki.
• Członkowie muszą przestrzegać zasad planu, aby uzyskać opiekę.
• Zawsze istnieją ograniczenia przy wyborze lekarzy, szpitali i innych dostawców, co jest kolejną formą racjonowania, która utrzymuje zyski firmy ubezpieczeniowej, ale może ograniczać wybór pacjenta.
• Opieka poza domem może być trudna.
• Oferowane dodatkowe korzyści mogą okazać się mniejsze niż obiecane.
• [Plany obejmujące pokrycie kosztów leków na receptę z części D] mogą racjonować niektóre kosztowne leki.

Dolna linia

Kupuj bardzo ostrożnie, jeśli myślisz o skorzystaniu z planu Medicare Advantage. Przed wybraniem koniecznie przeczytaj drobny druk i uzyskaj pełną listę wszystkich współpłaconych i odliczeń. Upewnij się również, czy wszyscy twoi lekarze akceptują plan i wszystkie przyjmowane przez ciebie leki (jeśli jest to plan, który obejmuje również ubezpieczenie na leki na receptę z części D) zostaną pokryte. Jeśli plan nie obejmuje twoich obecnych lekarzy, upewnij się, że jego lekarze są dla ciebie akceptowalni i przyjmują nowych pacjentów objętych planem.