Robo-Advisors i Young Investors

Roboadvisors istnieje na scenie od kilku lat dzięki pionierskim firmom, takim jak Wealthfront i Betterment. Podczas gdy reklamują się początkującym inwestorom, bądźmy realistami i zauważmy, że wielu początkujących to także młodzi inwestorzy. Nic więc dziwnego, że firmy te są ukierunkowane na pokolenie Millennial i starają się dać młodszym inwestorom szanse, których mogliby nie mieć w przeszłości.

Kluczowe dania na wynos

• Roboadvisors to zautomatyzowane platformy inwestycyjne, które oferują bardzo niskie opłaty i niskie salda początkowe.
• W rezultacie usługi te są atrakcyjne dla początkujących inwestorów, a zwłaszcza dla młodych inwestorów, którzy dopiero rozpoczynają działalność.
• Jeśli dopiero zaczynasz inwestować, sprawdź zarówno oferty roboadvisor, jak i co mogą przynieść tradycyjni doradcy. Przed dokonaniem wyboru zważ koszty i korzyści.

Inwestowanie przed Roboadvisors

Do niedawna w zasadzie były tylko dwie opcje inwestowania - zrób to sam lub zatrudnij doradcę finansowego.

Ten pierwszy może być przytłaczający dla młodego inwestora, a nawet doświadczeni inwestorzy popełniają błędy i padają ofiarą emocji. Z drugiej strony druga opcja może prowadzić do wysokich opłat, na które młody inwestor może sobie nie pozwolić - i nie ma gwarancji, że twój doradca wykona świetną robotę. Jako takie, roboadvisors wydają się wypełniać lukę i ułatwiać ludziom inwestowanie. Rzeczywiście, roboadvisors automatyzują decyzje handlowe bez ludzkich emocji i oferują bardzo niskie opłaty i często brak minimalnych sald na rozpoczęcie.

Odkąd pojawili się roboadvisors, młodzi inwestorzy, niektórzy doradcy finansowi, a nawet duże firmy, takie jak Vanguard i Fidelity, skoczyły na trend. Jednak roboadvisors z pewnością nie są bez swoich krytyków. Już samo ich istnienie nasuwa pytania, czy maszyna może inwestować lepiej niż człowiek przy niższych kosztach.

Jak działają Roboadvisors

Niezależnie od tego, gdzie możesz stanąć w debacie roboadvisor, jedno jest absolutnie pewne: Roboadvisors mają pewne zalety, szczególnie dla młodych inwestorów.

Przede wszystkim są łatwe w obsłudze, a większość interfejsów użytkownika jest raczej intuicyjna. Na przykład dzięki Betterment możesz ustawić cele emerytalne i składki w ciągu kilku minut. Proces przeniesienia emerytury z innej instytucji do Betterment jest również bardzo prosty. Co więcej, zastosowanie automatyzacji gwarantuje, że wnosisz wkład, nawet o tym nie myśląc. Na wiele sposobów możesz to po prostu ustawić i zapomnieć.

Jeśli chcesz wypróbować roboadvisora, sprawdź nasze rankingi dla najlepszych Roboadvisors dla początkujących na 2019 rok.

Innym powodem, dla którego roboadvisors jest bardzo atrakcyjny dla młodych inwestorów, jest fakt, że ludzie mogą inwestować, co mają. Masz jeszcze 20 $ w tym miesiącu? Możesz łatwo wpłacić to na swoje konto i zainwestować. Podczas gdy poprzednio koszt wejścia funduszy był zwykle niedostępny dla młodych inwestorów. Niektóre roboadvisory wymagają co najmniej 1000 $, 5000 $ lub więcej - ale kilka ma również minimum 100 $, 5 $, a nawet 1 $, co czyni te roboty super dostępnymi.

Być może najbardziej przekonującym aspektem roboadvisora ​​są niższe opłaty. Oferują również bezpłatne transakcje i brak opłat transakcyjnych. Jeśli robisz to sam, te dwie rzeczy same mogą cię kosztować tysiące. Pobierają oni roczną opłatę za zarządzanie w oparciu o posiadane aktywa, zwykle około 0, 25% rocznie. Porównaj niż do 1% lub więcej pobieranych przez ludzkich doradców.

Niektórzy roboadvisors oferują również takie usługi, jak automatyczne pobieranie strat podatkowych i przywracanie równowagi portfela. Są to usługi, które zostały formalnie zarezerwowane dla klientów elitarnych doradców finansowych, a roboadvisors przyczynili się do jego demokratyzacji.

Niektórzy planiści finansowi zgadzają się, że roboadvisors ma pewne istotne zalety. „Nie wymaga to wiele wysiłku”, mówi Katie Brewer, certyfikowana planistka finansowa i prezes Your Richest Life, firmy zajmującej się planowaniem finansowym, specjalizującej się we współpracy z inwestorami Gen X i Gen Y. „Twój portfel jest zwykle dzielony na różne klasy aktywów i regularnie równoważą się”, dodaje Brewer. Chociaż ustanowienie idealnego portfela może nie być godzinami pracy, utrzymanie go i utrzymanie jego docelowej wagi oraz automatyczne zrównoważenie wymagałoby godzin monitorowania i handlu.

Dlaczego nie mogą pracować dla wszystkich

Bez względu na to, w jaki sposób spróbujesz go pokroić, maszyna nie może w pełni zastąpić człowieka. Tak, maszyny mogą pomóc obniżyć koszty i znacznie ułatwić osiągnięcie bariery wejścia dla młodych inwestorów, ale czy młodzi inwestorzy naprawdę mogą uzyskać zwrot z inwestycji?

Z jednej strony pozostaje to do zobaczenia. Roboadvisors są wciąż całkiem nowe w porównaniu do tradycyjnych metod inwestowania. Faktem jest, że być może będziemy musieli poczekać i zobaczyć, aby naprawdę odpowiedzieć na to pytanie. W rzeczywistości, odkąd roboadvisors zaczął działać w 2010 roku, istnieje świecki hossa i nie wiemy, jak sobie poradzą, jeśli sytuacja zmieni się na negatywną.

Niektórzy analitycy zaczęli porównywać portfele, które sugerowałby roboadvisor w porównaniu z doradcami finansowymi. Na początku tego roku MarketWatch porównał rekomendacje portfela niektórych najlepszych roboadvisors i porównał je z alokacją aktywów doradcy finansowego. Wyniki były szokująco różne, nawet wśród niektórych samych robotów doradczych. Na przykład roboadvisor Charlesa Schwab był jedynym, który zalecił, aby 35-latek z 40 000 $ do zainwestowania kupił trochę złota i zatrzymał 8, 5% portfela w gotówce. Jest to wyraźny kontrast z bardziej powszechnymi poradami inwestycyjnymi. Sugerowałoby to, że młodzi inwestorzy powinni przeprowadzić więcej badań przed wyborem roboadvisor.

Dodatkowo mogą pojawić się koszty, których inwestorzy się nie spodziewali. „Jeśli masz otwarte konta emerytalne i inwestujesz w autopilota, możesz płacić podatki za inwestycje sprzedawane przez cały rok”, ostrzega Brewer. Brewer dodaje również, że niektóre portfele mogą nie być dostosowane, co może stanowić problem, jeśli posiadasz dużo akcji firmy lub jednostek RSU.

Opcja hybrydowa

Ten sam eksperyment MarketWatch również znalazł interesujący trend. Niektórzy młodzi inwestorzy faktycznie biorą udział w hybrydzie między wykorzystaniem robo-doradcy a zatrudnieniem doradcy finansowego.

W rzeczywistości kilku doradców finansowych współpracujących z Millenialsami w ogóle nie sprzeciwia się robotom-doradcom i korzysta z nich w ramach swoich usług. Jedną z takich doradczyń jest Sophia Bera z Gen Y Planning, która korzysta z Betterment do obsługi odzyskiwania strat podatkowych i ponownego bilansowania aktywów dla swoich klientów, aby mogła skupić się na innych aspektach planowania finansowego dla nich.

Doradcy finansowi dla młodych inwestorów

Mówienie o młodych inwestorach, nie wspominając o tym, że istnieją teraz sieci doradców finansowych, którzy pracują z nimi, byłoby niesprawiedliwe.

W przeszłości powszechną skargą było to, że doradcy finansowi nie współpracowali z młodszymi inwestorami, ponieważ nie mieli wystarczających aktywów. Podobnie młodzi inwestorzy uważali doradców finansowych za zbyt drogich.

Ruchy takie jak XYPlanning Network pomogły wypełnić tę lukę, tworząc bazę doradców odpłatnych, którzy będą współpracować z inwestorami Gen X i Gen Y. Zazwyczaj są one znacznie bardziej dostępne dla młodszych inwestorów i, jak wspomniano wcześniej, lubią korzystać z technologii, aby ułatwić sobie i swoim klientom.

Dolna linia

Jedno jest pewne, młodzi inwestorzy mają więcej opcji niż kiedykolwiek wcześniej, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę i budowanie własnych portfeli. Chociaż robo-doradcy z pewnością mogą być dobrą opcją, młodzi inwestorzy nie powinni być całkowicie przeciwni zatrudnieniu doradcy finansowego.