Rola banków komercyjnych w gospodarce

Wielu z nas podziela dość podstawowy pogląd na banki. Są to miejsca do przechowywania pieniędzy, dokonywania podstawowych inwestycji, takich jak lokaty terminowe, rejestracja karty kredytowej lub uzyskanie pożyczki. Za tym przyziemnym poglądem stoi jednak ściśle regulowany system, który łączy naszą codzienną bankowość z powrotem w szerszym systemie finansowym. W tym artykule przyjrzymy się bankom komercyjnym, jak zostały utworzone i jaki jest ich większy cel w całej gospodarce.

Kiedy bank jest bankiem komercyjnym?
Pomiędzy 1933 a 1999 rokiem dość łatwo było odróżnić banki dzięki ustawie Glass-Steagall. Jeśli pomagałeś firmom emitować akcje, byłeś bankiem inwestycyjnym. Jeśli zajmowałeś się głównie depozytami i pożyczkami, byłeś bankiem komercyjnym. Jednak od późnych lat 90. XX wieku zdolność do egzekwowania Glass-Steagall jako czarno-białej reguły uległa erozji i akt został skutecznie uchylony. Od tego czasu stare rozróżnienie między bankiem komercyjnym a bankiem inwestycyjnym jest w zasadzie bez znaczenia. Na przykład od 2013 r. JPMorgan Chase Bank jest jednym z największych banków komercyjnych w Stanach Zjednoczonych pod względem aktywów, aw 2012 r. Ten sam bank był jednym z głównych gwarantów emisji na IPO na Facebooku.

Na lepsze lub gorsze, straciliśmy emisję papierów wartościowych i aktywne inwestycje w papiery wartościowe jako działania, których bank komercyjny nie może podjąć. Zamiast tego możemy spojrzeć na działania wszystkich banków komercyjnych. Banki komercyjne:

• Przyjmuj depozyty
• Pożyczyć pieniądze
• Przetwarzanie płatności
• Wystawianie czeków bankowych i czeków
• Oferuj sejfy na przedmioty i dokumenty

Oczywiście w tym szerokim widoku jest oczywiście więcej akcji i subtelniejsze kategorie. Banki komercyjne mogą oferować inne usługi, takie jak pośrednictwo w umowach ubezpieczeniowych, doradztwo inwestycyjne itp. Zapewniają również szeroki wybór pożyczek i oferują inne instrumenty kredytowe, takie jak karty i kredyty w rachunku bieżącym. Jednak wspólnym tematem tych działań jest to, że mają one na celu świadczenie usług finansowych na rzecz osoby fizycznej lub firmy.

Od zera do działania za dwa lata lub krócej
Aby zrozumieć bankowość komercyjną, warto przyjrzeć się, w jaki sposób są tworzone. Chociaż duże banki, takie jak JPMorgan Chase, Wells Fargo i Citibank, są dobrze znane i mają zasięg globalny, w samych Stanach Zjednoczonych istnieją tysiące banków komercyjnych. Pomimo pozornie dużej liczby, uruchomienie i prowadzenie banku komercyjnego jest długim procesem ze względu na kroki regulacyjne i potrzeby kapitałowe. Zasady różnią się w zależności od stanu, ale w USA grupa organizacyjna rozpoczyna proces od zabezpieczenia kapitału zalążkowego w wysokości kilku milionów dolarów. Kapitał ten służy zgromadzeniu zespołu zarządzającego z doświadczeniem w branży bankowej oraz zarządu.

Po ustaleniu zarządu i zarządzania wybierana jest lokalizacja i tworzona jest ogólna wizja banku. Grupa organizująca wysyła następnie swój plan, wraz z informacjami na temat zarządu i zarządu, do organów regulacyjnych, które dokonują jego przeglądu i decydują, czy bank może otrzymać kartę. Recenzja kosztuje tysiące dolarów, a plan może zostać odesłany z zaleceniami, które należy rozwiązać w celu zatwierdzenia.

Jeśli karta zostanie przyznana, bank musi rozpocząć działalność w ciągu roku. W ciągu najbliższych 12 miesięcy organizatorzy muszą opłacić ubezpieczenie FDIC, zabezpieczyć personel, kupić sprzęt itd., A także przejść jeszcze dwie kontrole regulacyjne, zanim drzwi się otworzą.

Czas trwania całego procesu może być różny, ale obejmuje przygotowanie przed pierwszym złożeniem wniosku do organów regulacyjnych w latach, a nie miesiącach. Aby przejść do etapu, w którym bank może zarabiać pieniądze poprzez wykorzystanie zdeponowanych dolarów jako pożyczek konsumenckich, muszą istnieć miliony kapitału, z których część można zebrać w kręgach prywatnych i spłacić w drodze ostatecznej publicznej oferty akcji. Teoretycznie bank czarterowy może być w 100% finansowany ze środków prywatnych, ale większość banków działa na giełdzie, ponieważ akcje stają się płynne, co ułatwia wypłatę inwestorom. W rezultacie posiadanie oferty publicznej w pierwotnym planie ułatwia również przyciągnięcie inwestorów na wczesnym etapie.

Banki komercyjne i wielki obraz
Proces uruchomienia banku komercyjnego jest zapowiedzią ogólnej roli, jaką banki te odgrywają w gospodarce. Bank komercyjny jest w zasadzie zbiorem kapitału inwestycyjnego w poszukiwaniu dobrego zwrotu. Bank - budynek, ludzie, procesy i usługi - jest mechanizmem pozyskiwania większego kapitału i alokacji w sposób, który zdaniem zarządu i zarządu zapewni najlepszy zwrot. Dzięki efektywnej alokacji kapitału bank będzie bardziej rentowny, a cena akcji wzrośnie.

Z tego punktu widzenia bank świadczy usługę na rzecz wspomnianego wcześniej konsumenta. Ale zapewnia również usługę inwestorom, działając jako filtr. Dla kogo przeznacza się ile kapitału. Banki, które wykonują obie prace, odniosą sukces. Banki, które nie wykonują żadnego z tych zadań, mogą ostatecznie zawieść. W przypadku niepowodzenia FDIC wkracza, chroni deponentów i widzi, że aktywa banku trafiają w ręce bardziej skutecznego banku.

Dolna linia
Większość z nas codziennie kontaktuje się z bankami komercyjnymi, niezależnie od tego, czy jest to zakup karty debetowej, płatność online czy wniosek kredytowy. Oprócz świadczenia tych podstawowych usług, banki komercyjne zajmują się alokacją kapitału dla zysku - znaną również jako inwestowanie. W definicji inwestowania w bankowości komercyjnej oznacza to udzielanie pożyczek i udzielanie kredytów osobom, które mogą je spłacić na warunkach banku. Obecnie banki komercyjne mogą inwestować w papiery wartościowe, a nawet w kwestie, które pomagają upublicznić. Ale te działania są zazwyczaj przenoszone do ramienia inwestycyjnego - w zasadzie tradycyjnego banku inwestycyjnego działającego w banku komercyjnym. Na koniec dnia bank komercyjny musi zapewnić dobrą obsługę swoich klientów i dobre zwroty dla inwestorów, aby nadal odnosić sukcesy.