Oszczędzanie na studia: ubezpieczenie na życie czy 529?

Wykształcenie wyższe może być kluczem do lepszej pracy dla większości Amerykanów, ale w dzisiejszych czasach wiąże się z nim alarmująco wysoki koszt. Według College College średnia opłata za czesne i opłaty wynosiła 34 740 USD w prywatnych szkołach wyższych w roku szkolnym 2017–2018. Średnia wynosiła 9 970 USD dla mieszkańców stanu na uczelniach publicznych i 25 620 USD dla studentów spoza stanu na publicznych uniwersytetach.

Najwyraźniej większość rodzin potrzebuje długoterminowego planu oszczędnościowego, jeśli ma nadzieję pomóc swoim dzieciom uniknąć zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. Dla prawie trzech na 10 gospodarstw domowych metodą wyboru jest plan 529 z ulgą podatkową. Ale inwestowanie w stałe ubezpieczenie na życie, które obejmuje element odroczonego podatku, również stanowi opcję. Oto spojrzenie na obie opcje.

Kluczowe dania na wynos

• 529 to dziadek planów oszczędnościowych uczelni, pozwalający rodzinom inwestować w plan podobny do IRA, w którym zarobki rosną bez podatku do momentu wypłaty, pod warunkiem, że wypłacone pieniądze są wykorzystywane na cele edukacyjne.
• Polisy ubezpieczeniowe na całe życie obejmują zarówno zasiłek pogrzebowy, jak i część pieniężną, którą rodzina może zaciągnąć pożyczkę na pokrycie wydatków na studia; główna część pożyczek jest zwykle wolna od podatku.
• Główną wadą planu 529 jest to, że liczy się on jako składnik aktywów podczas ubiegania się o pomoc finansową, zmniejszając wszelką możliwą pomoc, podczas gdy pieniądze z polisy ubezpieczenia na życie nie.
• Główną wadą korzystania z pieniędzy z ubezpieczenia na życie jest to, że polisy ubezpieczeniowe obejmują różne opłaty roczne i jednorazowe; dodatkowo, jeśli nie spłacisz zaciągniętej pożyczki, zmniejszy to świadczenie z tytułu śmierci.
• Jeśli zaczniesz oszczędzać wcześnie i unikniesz ryzyka, polisy na całe życie mogą być najlepsze, ale prostota i znacznie niższe opłaty związane z 529 prawdopodobnie sprawiają, że te plany są lepszą opcją dla większości rodzin.

Jak działa plan 529

Prowadzone przez państwo konta 529 są podobne do Roth 401 (k) lub IRA, ale mają raczej na celu studia, a nie oszczędności emerytalne. Możesz inwestować w koszyk funduszy wspólnego inwestowania, a zarobki rosną bez podatku, dopóki nie dokonasz wypłaty. Tak długo, jak wykorzystasz pieniądze na określone wydatki związane z edukacją, nie będziesz obciążony podatkiem od zysków kapitałowych od usuwanych środków.

Większość stanów oferuje również odliczenie lub ulgę podatkową na składki do swojego planu, co tylko zwiększa ich atrakcyjność.

Chociaż 529 jest w pewnym sensie złotym standardem, jeśli chodzi o odkładanie pieniędzy na studia, nie jest to jedyna ścieżka, która oferuje ulgi podatkowe. Inną opcją jest wykupienie stałego ubezpieczenia na życie, które, w przeciwieństwie do ubezpieczenia okresowego, zawiera składnik oszczędnościowy odroczony. Jeśli otrzyma się czas na wzrost wartości gotówkowej planu, rodzice mogą skorzystać z tych funduszy bez podatku, aby opłacić czesne i powiązane wydatki.

Inwestowanie w ubezpieczenie na życie

Oto, w jaki sposób trwałe ubezpieczenie na życie działa jako taktyka oszczędnościowa na uczelni: za każdego dolara płaconego ze składek część przeznaczana jest na zasiłek pogrzebowy, a inna część jest kierowana na osobny rachunek wartości gotówkowej.

Z perspektywy inwestycyjnej całe ubezpieczenie na życie jest generalnie najbezpieczniejszą wersją. Emitent zasila twoje konto kwotą gwarantowaną, chociaż może zapłacić więcej, jeśli inwestycje dobrze się sprawdzą. Większość ubezpieczających może oczekiwać zwrotu od 3% do 6% po pierwszych kilku latach.

Inne rodzaje ochrony, takie jak zmienne ubezpieczenia na życie, dają ubezpieczającym kontrolę nad inwestycjami. W takim przypadku wybierasz subkonta - zasadniczo fundusze wspólnego inwestowania - które chcesz dołączyć do swojej polisy, a roczna stopa zwrotu twojego konta jest uzależniona od wyników tych inwestycji bazowych. Potencjalna nagroda jest większa, ale istnieje ryzyko, że saldo może spaść w danym roku, jeśli rynek spadnie.

Kiedy nadejdzie czas, aby syn lub córka zaczęli studia, możesz zaciągnąć pożyczkę na saldo gotówkowe. Ubezpieczyciel obniży Twoje świadczenia z tytułu śmierci, jeśli nie spłacisz pożyczki, ale niekoniecznie jest to wada dla tych, którzy planowali polisę przede wszystkim jako plan oszczędnościowy dla uczelni.

W większości przypadków główne części tych pożyczek są zwolnione z podatku. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Obcinanie rachunku podatkowego za pomocą stałego ubezpieczenia na życie ).

Zalety korzystania z ubezpieczenia na życie

W przeciwieństwie do planu 529 ubezpieczenie na życie ma kilka zalet. Jednym z nich jest elastyczność. Załóżmy, że Twoje dziecko decyduje się nie chodzić na studia. Wszelkie zarobki na koncie 529, ale nie składki, będą podlegały zwykłym stawkom podatku dochodowego. Istnieją pewne plany, które pozwalają beneficjentowi, który zwykle znajduje się w niższej grupie podatkowej, na wycofanie środków. Ale nadal jest to znaczące uderzenie podatkowe, z którym właściciele ubezpieczeń na życie nie muszą się zmagać.

Inną dużą zaletą ubezpieczenia jest to, że nie jest on uwzględniany w obliczeniach pomocy finansowej. I odwrotnie, pieniądze na koncie 529 liczą się jako aktywa rodzicielskie, niezależnie od tego, czy rodzic lub dziecko jest właścicielem. A do 5, 64% tych aktywów jest uwzględnionych w oczekiwanej składce rodzinnej wnioskodawcy.

Możesz rozejrzeć się za 529 planami innych stanów, aby znaleźć taki z dobrymi opcjami inwestycyjnymi i niskimi opłatami; w większości przypadków możesz wykorzystać te środki na opłacenie studiów w innym miejscu.

Wady korzystania z ubezpieczenia na życie

Istnieją jednak mniej atrakcyjne cechy stałego ubezpieczenia na życie. Istnieją opłaty początkowe i powtarzające się, które mogą sprawić, że opłaty za akcje i fundusze obligacji będą wyglądać jak kradzież. Na przykład 50% lub więcej składek za pierwszy rok zazwyczaj pokrywa prowizję przedstawiciela ubezpieczeniowego. W rezultacie zaczynasz w dość dużej dziurze.

Przekroczenie wartości gotówkowej przez składki może potrwać 10 lat lub dłużej. Więc jeśli nie kupisz polisy, zanim twoje dzieci będą w przedszkolu, trudno jest uzasadnić ubezpieczenie na życie jako sposób na powiększenie swoich aktywów.

Co więcej, duże roczne wydatki nadal obciążają Twoje zarobki. Większość stałych polis na życie nalicza ponad 2% rocznie kosztów administracyjnych i inwestycyjnych.

Przeciętny fundusz na koncie 529, który jest sprzedawany bezpośrednio, a nie za pośrednictwem doradcy finansowego, ma wskaźnik kosztów około 0, 5%, według firmy badawczej Morningstar.

Nawet jeśli w efekcie możesz stracić niewielką część swojego konta z powodu zasad pomocy finansowej, prawdopodobnie wybierzesz 529 z powodu niższych wydatków.