Proste kroki, aby otworzyć IRA

Jeśli odkładasz płacenie podatków, bo boisz się, że możesz odzyskać mniej niż się spodziewasz, lub, co gorsza, jesteś winien więcej niż zapłaciłeś, powinieneś wiedzieć, że jest jedna rzecz, którą możesz zrobić aż do ostatniej chwili 15 kwietnia, aby znacznie obniżyć rachunek: wnieść wkład na inwestycyjny rachunek emerytalny (IRA). Za lata będziesz dziękować młodszemu ja za dokonanie mądrego ruchu.

Tradycyjny IRA

Istnieją dwa główne typy IRA: „tradycyjne” i Roth IRA. Ale jeśli musisz zwolnić się z problemu w czasie opodatkowania, tylko tradycyjne IRA może pomóc.

Jest tak, ponieważ kwota, którą inwestujesz w tradycyjną IRA, jest odejmowana od dochodu podlegającego opodatkowaniu za ten rok. Jeśli chodzi o IRS, twój dochód za rok zmniejszył się o tę kwotę. Oczywiście zniknął również z kieszeni, ale przynajmniej po odzyskaniu emerytury odzyskasz pieniądze i zarobki. IRS dostanie swój udział, gdy wypłacisz pieniądze.

Załóżmy, że jesteś samotną osobą, która w ubiegłym roku zarobiła 50 000 USD dochodu podlegającego opodatkowaniu. Tabela podatkowa na 2018 r. Mówi, że jesteś winien 22% tej kwoty, czyli 11 000 USD. Ale jeśli wniesiesz 5000 USD do IRA, Twoje dochody podlegające opodatkowaniu spadną do 45 000 USD. Jesteś teraz winien 9, 900 USD, co zmniejsza rachunki podatkowe o 1100 USD. Możesz wnieść ten wkład w 2018 r. Dopiero 15 kwietnia 2019 r.

Prawie każdy, kto osiągnął dochód i ma mniej niż 70 lat do końca roku jest uprawniony do inwestowania w tradycyjnym IRA. Co prawda, ulgi podatkowe mogą być ograniczone dla osób, które już otrzymują ulgę podatkową w ramach planu emerytalnego pracodawcy. Coraz częściej jednak wielu z nas nie ma firmowego planu emerytalnego - około 35% pracowników z sektora prywatnego, zgodnie z analizą The Pew Charitable Trusts przeprowadzoną przez Census Bureau Survey of Income and Plan Partycypation.

W rzeczywistości niektórzy z nas nie mają pracy w pełnym wymiarze godzin, która sprawia, że ​​nasze dochody są przewidywalne, a nasze podatki niezawodnie z roku na rok. Według badań Freelancers Union około 53 milionów Amerykanów, czyli jedna trzecia wszystkich pracowników, identyfikuje się obecnie jako „freelancer”. Są niezależnymi wykonawcami lub „oświetlają księżyca” po swojej regularnej pracy lub przechodzą od jednego projektu do drugiego w serii krótkoterminowych umów. Część lub całość ich dochodów może być wypłacana bez potrącania podatków, co ułatwia im lądowanie w zupie w czasie opodatkowania. Tam może pomóc tradycyjna IRA.

Roth IRA

Jeśli nie masz kłopotów z tegorocznym rachunkiem podatkowym, możesz zamiast tego rozważyć Roth IRA. Główna różnica polega na opodatkowaniu składki w roku, w którym została ona wniesiona.

Twój wkład w tradycyjne IRA jest w dolarach „przed opodatkowaniem”. Jak wspomniano, zmniejsza to dochód do opodatkowania za rok. Po przejściu na emeryturę zwykle jesteś winien podatki od wszystkich wypłacanych pieniędzy, zarówno pierwotnych wpłaconych dolarów, jak i uzyskanych dochodów z inwestycji.

Natomiast Roth IRA wymaga płatności w dolarach „po opodatkowaniu”. Płacisz podatki od dochodu przed dokonaniem wpłaty i nie otrzymujesz natychmiastowej ulgi podatkowej. Ale po przejściu na emeryturę całe jajo lęgowe jest wolne od podatku, w tym dochód z inwestycji.

Składki IRA nie są ograniczone wiekiem, ale mogą pochodzić z dochodu, który można ustalić na podstawie arkusza IRS. Zasadniczo składki zaczynają być stopniowo wycofywane w przypadku zmodyfikowanych skorygowanych dochodów brutto powyżej 193 000 USD dla par i 122 000 USD dla osób samotnych w 2019 r.

Oba rodzaje IRA są przeznaczone jako długoterminowe emerytalne fundusze oszczędnościowe. Kara pieniężna, zwykle 10%, pobierana jest przed tradycyjnym IRA przed osiągnięciem wieku 59½ lat. Za pomocą Rotha możesz w dowolnym momencie wypłacić ekwiwalent swoich składek, ale płacisz podatki i kary od zarobków (tj. Wszelkie kwoty powyżej kwoty, którą pierwotnie wpłaciłeś) w skali ruchomej, w zależności od wieku i długości okresu posiadałem konto.

Tak więc, bez względu na to, czy rozważasz to w czasie wolnym, czy korzystasz z ulgi podatkowej na ostatnią szansę, pamiętaj, że prawdziwym celem twojej IRA jest przygotowanie się na wygodną finansowo emeryturę.

Granice wkładu IRA

Istnieje limit tego, ile możesz wnieść do tradycyjnego IRA rocznie. W roku podatkowym 2018 limit wynosi 5500 USD dla osób poniżej 50. roku życia i 6500 USD dla osób w wieku 50 lat i powyżej lub 100% dochodu z pracy, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. W 2019 r. Wzrośnie o 1000 USD.

Małżonkowie składający wnioski wspólnie mogą podwoić te liczby. Nawet jeśli jeden z małżonków nie jest zatrudniony lub ma bardzo mały dochód, środek zwany Limitem IRA Kay Bailey Hutchison Spousal pozwala małżeństwu wspólnie wpłacić 11 000 USD za 2018 r. (12 000 USD, jeśli jedna z par ma co najmniej 50 lat, a 13 000 USD jeśli oba mają 50 lub więcej lat.)

Gdzie otworzyć IRA

Możesz założyć IRA w prawie każdym banku, domu maklerskim, towarzystwie funduszy inwestycyjnych lub innej instytucji finansowej. Niektórzy podatnicy mogą nawet oferować jedną (prawdopodobnie nie najlepszą opcję). Wystarczy podpis na dokumentacji i czek na pierwszą składkę.

Możesz także zadbać o większość szczegółów, w tym o przyszłe wkłady i zmiany, online. W rzeczywistości brokerzy online przyćmili tradycyjne domy maklerskie, aby stać się głównym sposobem, w jaki ludzie rejestrują się na nowe konta. Najlepsi brokerzy dla IRA i Roth IRA mają przyjazne dla użytkownika interfejsy i pomocne materiały edukacyjne, aby otwarcie i prowadzenie konta było łatwiejsze niż kiedykolwiek.

Uwagi na temat wyboru dostawcy IRA

Wybierając miejsce na swoje konto, weź pod uwagę opłaty i koszty związane z IRA. Podobnie jak w przypadku każdej inwestycji, istnieją opłaty handlowe i mogą się one znacznie różnić. Musisz uważać na nieuzasadnione opłaty, które pochłaniają twoje pieniądze, takie jak opłaty „konserwacyjne” lub opłaty „powiernicze”. Z drugiej strony niektóre firmy oferują specjalne oferty dla nowych kont. Sprawdź, czy opiekun, którego bierzesz pod uwagę, stanowi zachętę dla Twojej firmy.

Ponadto rozważ opcje, które oferują dla Twojej inwestycji. Twoje pieniądze IRA mogą być inwestowane w fundusze wspólnego inwestowania, obligacje lub poszczególne akcje. Możesz wybrać ryzykowne fundusze „wzrostowe” lub wolno rosnące, ale bezpieczne fundusze rynku pieniężnego. Co najlepsze, możesz rozłożyć swoje pieniądze, mieszając konserwatywne i ryzykowne wybory. Otrzymasz zwykłe kwartalne wyciągi, ale możesz sprawdzić postęp swoich inwestycji online w dowolnym momencie.

W każdej chwili możesz zmienić zdanie na temat sposobu inwestowania pieniędzy i prawdopodobnie powinieneś okresowo. Doradcy inwestycyjni zachęcają ludzi do podejmowania pewnego ryzyka, gdy są młodzi i stają się bardziej ostrożni, gdy zbliżają się do przejścia na emeryturę.

Dolna linia

W tej chwili możesz mieć wrażenie, że nie masz wystarczająco dużo czasu, aby zrobić to poprawnie. Pomyśl o tym w ten sposób: możesz rozwiązać natychmiastowy problem podatkowy, otwierając IRA do 15 kwietnia. To pierwszy krok, który może zmienić twoje życie na całej drodze.

Po upływie czasu podatkowego możesz rozważyć wiele opcji. Możesz zmienić swoje opcje inwestycyjne, a nawet całkowicie zmienić dostawców, jeśli znajdziesz lepszą ofertę. A co najważniejsze, możesz skonfigurować automatyczne płatności, aby regularnie dodawać do nowej IRA, aby uzyskać ulgę podatkową każdego roku i długoterminowe korzyści finansowe w przyszłości.

Twoja IRA może zacząć jako rozwiązanie awaryjne dla natychmiastowego problemu. Ale, miejmy nadzieję, będziesz nadal przyczyniał się do tego z roku na rok, zmniejszając rachunek podatkowy i zwiększając swoje konto emerytalne z każdym rokiem życia zawodowego.