Definicja pożyczki subprime
Pożyczka na kredyt subprime to rodzaj pożyczki służącej do sfinansowania zakupu samochodu, oferowanej osobom o niskiej zdolności kredytowej lub ograniczonej historii kredytowej. Nie ma oficjalnej wartości granicznej dla transakcji typu prime i subprime, ale zwykle ocena wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy musi być niższa niż ocena wiarygodności kredytowej Isaaca lub ocena FICO równa 620, aby uznać ją za subprime. Pożyczki typu subprime są oprocentowane według wyższych stóp procentowych niż porównywalne kredyty podstawowe i mogą również podlegać karom z tytułu przedpłaty, jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się wcześniej spłacić pożyczkę. Jednak tak zwani kredytobiorcy subprime mogą nie mieć innej możliwości zakupu samochodu, dlatego często są skłonni płacić wyższe opłaty i stawki związane z tego rodzaju pożyczkami.
Kredyty samochodowe typu subprime stały się dużym biznesem po ekspansji monetarnej w latach 2001–2004, a także kredyty hipoteczne typu subprime i inne formy udzielania kredytów osobom lub przedsiębiorstwom o podwyższonym ryzyku. Instytucje finansowe były tak zarumienione pieniędzmi, że szukały wyższych zwrotów, które można uzyskać z obciążania wyższymi stopami procentowymi pożyczkobiorców subprime. Jednak termin „subprime” został spopularyzowany przez media nieco później - stał się znany jako kryzys kredytów hipotecznych subprime lub „kryzys kredytowy” z lat 2007-08.
Jak działa pożyczka automatyczna Subprime
Nie ma oficjalnej wartości granicznej dla statusu subprime (w stosunku do prime), ale zwykle ocena wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy musi spaść poniżej oceny Fair Isaac Credit lub FICO na poziomie 620 i powyżej 550, aby uznać ją za subprime. (Wyniki FICO wahają się między 300 a 850.) Ogólnie, wśród Amerykanów, około 8% mieści się w przedziale 550-599 i 10% w przedziale 600-649, według FiCO.com.
Oceniając pożyczkobiorcę, pożyczkodawca z auto-pożyczką może poprosić o pobranie odcinków wypłaty lub formularzy W-2 lub 1099 w celu udowodnienia dochodu. Jeśli pożyczkobiorca wykonuje pracę, w której ciężko jest udowodnić dochód - na przykład serwer restauracyjny, który ma duży dochód z napiwków gotówkowych - może być konieczne przyniesienie wyciągów bankowych, które wskazują historię spójnych wpłat gotówkowych jego konto. Niektórzy kredytodawcy akceptują wyciągi bankowe zamiast standardowych odcinków wypłaty lub oprócz nich.
Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest rozejrzeć się za stopami, jeśli będzie zmuszony skorzystać z pożyczki subprime. Nie wszyscy kredytodawcy stosują te same kryteria, a niektórzy pobierają większe opłaty niż inni. Stopy procentowe mogą być dość wysokie w porównaniu ze standardową pożyczką na samochód, ponieważ pożyczkodawca chce mieć pewność, że będzie w stanie odzyskać koszty w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z płatności.
Alternatywnie, pożyczkobiorcy mogą próbować poprawić swoje oceny wiarygodności kredytowej, zanim spróbują uzyskać finansowanie zakupu samochodu. W ten sposób mogliby zakwalifikować się do pożyczki na znacznie lepszych warunkach.
Chociaż nie ma oficjalnej stawki kredytu hipotecznego subprime, ogólnie jest to co najmniej trzykrotność pierwotnej stopy kredytu, a nawet może być pięciokrotnie wyższa.
Przykłady stawek kredytów hipotecznych Subprime
Ponieważ nie ma oficjalnej oceny wiarygodności kredytowej subprime, więc nie ma oficjalnej stawki kredytu hipotecznego subprime. Stopy procentowe będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, i oczywiście zależą od rodzaju pojazdu (nowy kontra stary) oraz terminu lub długości pożyczki. Ale na początku 2019 r. Przedstawiamy typowe stopy procentowe, których można oczekiwać przy zakupie 60-miesięcznej pożyczki samochodowej na zakup nowego lub używanego pojazdu:
Pożyczka na nowy samochód:
- Non-prime (620-659 ocena kredytowa): 9, 72%
- Subprime (590-619): 11% 14, 06%
- Głębokie subprime (500-589): 15, 24%
Pożyczka na samochód używany:
- Nonprime: 12, 97%
- Subprime: 19, 31%
- Głębokie subprime: 10, 74%
Jak widać, stopa dramatycznie przeskakuje między kredytami typu non-prime (dla kredytobiorców z akceptowalnymi wynikami kredytowymi) a statusem subprime.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.