Tak żyją emeryci za 1 milion dolarów

Dla większości słowo „milioner”, termin ukuty w XVIII wieku, przywodzi na myśl obrazy bogatego bogactwa i ekstrawaganckiego stylu życia. Po prostu posiadanie tak dużych pieniędzy kiedyś stanowiło bilet do życia na łatwej ulicy. Obecnie, dzięki inflacji, wzrostowi kosztów utrzymania i zmianom stylu życia, przejście na emeryturę w wysokości 1 miliona dolarów nie jest tak beztroskie. Wymaga to teraz inteligentnego budżetowania, aby zapewnić, że jajo to przetrwa pozostałe lata emeryta.

Chociaż nie zapewnia on bogatego stylu życia z lat ubiegłych, posiadanie 1 miliona dolarów na emeryturę jest nadal błogosławieństwem. Wielu emerytów nie ma nic lub prawie nic w płynnych aktywach i musi polegać na świadczeniach zabezpieczenia społecznego, aby opłacać rachunki co miesiąc. Jest to duży powód, dla którego stopa ubóstwa wśród Amerykanów w wieku 65 lat i starszych jest przerażająco wysoka. Emeryt z dokładnie 1 milionem dolarów może nie spędzać dużo czasu w The Breakers w Palm Beach lub w hotelu Plaza w Nowym Jorku. Ale zainwestowana mądrze, ta suma powinna zapewnić mu życie w typowym amerykańskim dużym mieście - takim jak Chicago, Los Angeles lub Houston - bez obawy o biedę lub niezdolność do zapłaty rachunków.

Przyjrzyjmy się bliżej dwóm kluczowym strategiom, które wykorzystują sprytni emeryci, aby rozciągnąć milion dolarów na lata emerytalne. Jedną z technik jest wykupienie natychmiastowej renty, która przekształca kwotę ryczałtową emeryta w gwarantowaną miesięczną wypłatę przez resztę życia. Innym jest inwestowanie pieniędzy w standardowy portfel, zwykle zdywersyfikowany za pomocą inwestycji w fundusze wspólnego inwestowania, akcje i obligacje, a następnie co roku wypłacany jest stały procent tego portfela w celu pokrycia kosztów utrzymania.

Nashville: Jak inwestować na emeryturę?

Natychmiastowe renty

Dobry

Dla emerytów, którzy martwią się, że w pewnym momencie zabraknie im pieniędzy, natychmiastowa renta oferuje być może najbardziej atrakcyjną cechę każdego produktu emerytalnego: strumień o stałym dochodzie, który jest gwarantowany na całe życie - niezależnie od tego, czy nabywca umrze dzień po zakupie renty, czy też dożyje 120 lat.

Renty natychmiastowe są sprzedawane przez zakłady ubezpieczeń na życie. Nie są one klasyfikowane jako inwestycje, ale jako kontrakty, na podstawie których emeryt umieszcza ryczałt w rentie, która budzi zainteresowanie. Saldo kapitału i odsetek renty jest amortyzowane przez szereg stałych, regularnych płatności na rzecz emeryta. Kilka czynników determinuje kwoty tych płatności. Jednym z nich są przeważające stopy procentowe; gdy stopy procentowe są wysokie, renty płacą więcej. Drugim czynnikiem jest oczekiwana długość życia emeryta. Im dłużej ma on żyć, tym niższe są miesięczne płatności. Z tego powodu kobiety, które zazwyczaj przeżyją mężczyzn, otrzymują mniejszą kontrolę renty na tym samym poziomie.

O ile oczekiwana długość życia jest wykorzystywana do obliczania kwot świadczeń, kontrole nie przestają przychodzić po osiągnięciu tego wieku i amortyzacji salda renty. Emeryt otrzymuje raczej czeki tak długo, jak długo żyje. „Zakup natychmiastowej renty jest jak zakup emerytury. Wymieniasz kwotę ryczałtową na firmę ubezpieczeniową, która obiecuje zapłacić ci do końca życia ”, mówi Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Massachusetts.

Renta dożywotnia jest zasadniczo ubezpieczeniem na wypadek przeżycia pieniędzy, przy czym zakład ubezpieczeń przyjmuje ryzyko zbyt długiego życia jednostki. Emeryt, który w tym względzie priorytetowo traktuje spokój ducha, wiedząc, że wszyscy jego rodzice i dziadkowie dożyli 100, powinien rozważyć rentę.

Źli

Renty mają dwie wyraźne wady: opodatkowanie i brak płynności. Podczas gdy większość dochodów z inwestycji uzyskiwanych przez długi okres jest opodatkowana według długoterminowych stóp zysków kapitałowych, renty są opodatkowane według zwykłych stawek dochodu. Różnica między nimi zależy od przedziału podatkowego inwestora; może to być nieistotne, ale może być również znaczące. Dla osób o wysokich dochodach najwyższa zwykła stawka podatkowa, po niedawnym uchwaleniu nowej ustawy podatkowej, począwszy od 2018 r., Wynosi 37%. Natomiast długoterminowe zyski kapitałowe nigdy nie są opodatkowane w wysokości przekraczającej 20%.

Innym problemem związanym z rentami rocznymi jest fakt, że właściciele skutecznie ograniczają się do comiesięcznych kontroli. „Zakup natychmiastowej renty, gdy stopy procentowe są nadal stosunkowo niskie, nie jest dobrym pomysłem, szczególnie w przypadku wysokich opłat z góry i kosztów rezygnacji związanych z rentami rocznymi, ponieważ stałe płatności będą niskie i nie wzrosną, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną, ”- mówi Elizabeth Saghi, CFP®, prezes ds. Planowania finansowego InAlliance w Santa Barbara w Kalifornii. Co więcej, nie można wycofać dużej części renty, na przykład w nagłych wypadkach lub większych zakupów, bez ponoszenia kar.

Wszystko sprowadza się do priorytetów. Jeśli posiadanie dochodu na całe życie jest dla emeryta ważniejsze niż uzyskanie pełnego dostępu do jego pieniędzy, renta może być najlepszą opcją. W przeciwnym razie emeryci powinni szukać gdzie indziej - a przynajmniej nie inwestować wszystkich lub większości swoich funduszy emerytalnych w rentę.

Tradycyjne portfolio

Dobry

Inną strategią zarobienia 1 miliona dolarów na emeryturze jest umieszczenie pieniędzy w zdywersyfikowanym portfelu i wycofanie ustalonego procentu rocznie, indeksując tę ​​kwotę do inflacji. Wielu emerytów, którzy korzystają z tej strategii, przestrzega zasady 4%. Wypłacają 4% w pierwszym roku, czyli 40 000 $, i utrzymują się z tej kwoty. W drugim roku wyjmują te same 4% plus stopa inflacji w tym roku. Gdyby inflacja wyniosła 2%, wycofanie w drugim roku wyniósłoby 102% z 40 000 USD, czyli 40 800 USD. Trzeci rok przebiega według tego samego schematu i tak dalej, przy czym emeryt zawsze pobiera 4% plus skumulowana stopa inflacji. Przewidując przyszłość stóp procentowych i inflacji w 2018 r., Emeryt może z łatwością zarobić 1 milion USD na ponad 30 lat, stosując tę ​​strategię.

„Globalnie zdywersyfikowany portfel pozwala inwestorom dopasować ich indywidualną zdolność do ryzyka do indywidualnej ekspozycji na ryzyko, zapewnić elastyczność pod względem dostępu do ich pieniędzy, potencjalnie zapewnić elastyczność pod względem ekspozycji podatkowej i zapewnić potencjalnie wyższe stopy wypłat niż produkty oferowane w rynek ubezpieczeń. Chociaż reguła wypłaty 4% jest dobrym początkiem, zwykle mówię klientom, że mogą sobie pozwolić na 5% do 6%, jeśli są globalnie zdywersyfikowani i przechylają się w kierunku znanych źródeł oczekiwanego zwrotu, takich jak akcje o małej kapitalizacji i akcje o wartości ”, mówi Mark Hebner, prezes i założyciel Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, i autor „Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.

Źli

Głównym minusem tradycyjnej strategii portfela jest niestety brak metody pozwalającej z pewnością przewidzieć przyszłe zwroty z rynku lub stopy inflacji. Lata po Wielkiej Recesji były doskonałe dla akcji i funduszy inwestycyjnych, a równie dobre, jeśli chodzi o niską inflację. Jednak przedłużający się bessy lub okres niezwykle wysokiej inflacji - w latach 70. XX wieku - oba te czynniki powodują, że 1 milion dolarów emeryta wyparowuje znacznie szybciej, jeśli inwestuje się go zgodnie ze strategią opisaną powyżej.

Dolna linia

Inwestowanie 1 miliona USD w tradycyjny portfel i podejmowanie rocznych wypłat daje emerytowi większą elastyczność przy korzystaniu z pieniędzy niż zakup rocznej renty. Zwroty z funduszy wspólnego inwestowania były w przeszłości silniejsze niż zwroty renty. W warunkach niskiego oprocentowania, takich jak obecne, renty będą miały mniej hojne stopy wypłat niż w czasach, gdy stopy procentowe są wyższe. Z drugiej strony renta oferuje emerytowi jedną cechę, której nie oferuje tradycyjny portfel - żelazną gwarancję, że nigdy nie przeżyje swoich pieniędzy.