Zrozumienie oprocentowania karty kredytowej

Karty kredytowe mogą być zarówno dobrodziejstwem, jak i przekleństwem. Jeśli masz ochotę na gotówkę i naprawdę chcesz dokonać zakupu, możesz ją obciążyć i spłacić później. A jeśli masz kartę nagród, może być jeszcze lepiej, ponieważ możesz zbierać punkty lub wypłacać gotówkę. Ale jeśli masz tendencję do noszenia salda, będziesz musiał dłużej czekać, aby je spłacić ze względu na wysokie odsetki naliczane przez niektóre firmy.

Według CNBC, zadłużenie z tytułu konsumenckich kart kredytowych ma osiągnąć 4 bln USD do końca 2018 r. Amerykanie płacili aż 104 mld USD odsetek i opłat łącznie do końca marca 2018 r. Nie jest to zaskoczeniem, ponieważ Rezerwa Federalna podała w maju 2018 r., Że średnia stopa procentowa na karcie kredytowej wyniosła astronomicznie 14, 1%, a niektórzy mogą działać aż 30%. Jeśli więc trudno ci osiągnąć taki bagaż, wiedz, że nie jesteś sam.

Ale może pomóc zmniejszyć wpływ zadłużenia karty kredytowej na twoje finanse, jeśli lepiej rozumiesz, jak działają stopy procentowe i stopy procentowe. Oto kilka podstawowych uwag, które pomogą Ci obniżyć zadłużenie karty kredytowej.

Co to jest zainteresowanie?

Odsetki, zwykle wyrażane jako roczna stopa procentowa (APR), to opłata uiszczana za przywilej pożyczania pieniędzy. Opłata ta jest ceną, jaką osoba płaci za zdolność do wydawania pieniędzy dzisiaj, które w innym przypadku zajęłyby czas. I odwrotnie, jeśli pożyczasz pieniądze, ta opłata / odsetki rekompensują ci rezygnację z możliwości wydania tych pieniędzy dzisiaj.

Odsetki naliczane są tylko od pieniędzy, które jesteś winien na koniec każdego miesiąca. Tak więc, jeśli nie jesteś jednym z szczęśliwych, którzy mogą spłacać saldo co miesiąc, otrzymasz odsetki. Prowadzenie salda wiąże się z dodatkowymi opłatami. Ale opłaty te różnią się w zależności od obciążenia karty kredytowej. Jeśli dokonasz zaliczki gotówkowej lub transferu salda, możesz w końcu zapłacić wyższą stopę procentową i inne opłaty od tych opłat, w porównaniu do zwykłych zakupów.

Niektóre karty kredytowe mają zmienne oprocentowanie, więc sprawdź drobny druk. Oznacza to, że stopa procentowa zmienia się wraz ze stopą podstawową. Prime to stopa procentowa ustalona przez pożyczkodawcę, która jest kilka punktów wyższa od stopy funduszy federalnych ustalonej przez Fed. Jeśli ta stawka wzrośnie, stawka karty kredytowej również. Pamiętaj o tym, gdy korzystasz z karty.

( Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj Zrozumienie wartości pieniądza w czasie ).

Zrozumienie oprocentowania karty kredytowej

Jak naliczane są odsetki?

Stopa procentowa widoczna na wyciągu lub warunkach karty jest podana w ujęciu rocznym. Posiadacz karty określi twoje zakupy na podstawie stawki dziennej, która jest stopą procentową podzieloną przez 365. Następnie wystawca karty kredytowej wykorzysta tę liczbę dzienną i pomnoży ją przez saldo na koniec każdego dnia.

Na przykład, jeśli Twoja karta ma stawkę 16% rocznie, stawka dzienna wynosiłaby 0, 044%. Gdyby saldo wynosiło 500 USD, naliczono by odsetki w wysokości 0, 22 USD, co daje łączną kwotę 500, 22 USD następnego dnia. Proces ten trwa w miarę dokonywania nowych zakupów do końca miesiąca. Gdybyś miał saldo 500 USD na początku miesiąca i żadnych innych opłat, skończyłbyś z rachunkiem w wysokości 506, 60 USD z odsetkami.

Dwa scenariusze zainteresowania

Średnie zadłużenie z tytułu kart kredytowych poniesione przez amerykańskie gospodarstwa domowe w lipcu 2018 r. Wyniosło 8, 395 USD. W rzeczywistości zadłużenie z tytułu kart kredytowych stanowi bardzo znaczną część całkowitego odnawialnego zadłużenia konsumenckiego, które osiągnęło prawie 1, 04 bln USD na lipiec 2018 r. Oczywiście karty kredytowe są ważną częścią naszego codziennego życia, dlatego jest to ważne aby zrozumieć wpływ tych odsetek na całkowitą płaconą kwotę.

Powiedzmy, że zarówno John, jak i Jane mają 2000 USD długu na swoich kartach kredytowych, co wymaga minimalnej płatności w wysokości 3% lub 10 USD, w zależności od tego, która kwota jest wyższa. Oboje są gotowi na gotówkę, ale Jane udaje się zapłacić dodatkowo 10 USD oprócz minimalnych miesięcznych płatności. John płaci tylko minimum.

Każdego miesiąca John i Jane są obciążani 20% rocznym oprocentowaniem zaległych sald swoich kart. Kiedy więc John i Jane dokonują płatności, część tych płatności idzie na spłatę odsetek, a część na kapitał.

Oto podział liczb za pierwszy miesiąc zadłużenia karty kredytowej Johna:

• Zleceniodawca: 2000 $
• Płatność: 60 USD (3% pozostałego salda)
• Odsetki: 2000 USD x 20% x 12 miesięcy = 33, 33 USD [Proste odsetki]
• Główna spłata: 60 USD - 33, 33 USD = 26, 67 USD
• Pozostałe saldo: 1 973, 33 USD (2000 - 26, 67 USD)

Obliczenia te są wykonywane co miesiąc, aż do spłaty zadłużenia karty kredytowej.

Ostatecznie John płaci ogółem 4 241 USD w ciągu 15 lat, aby umorzyć 2000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Odsetki, które John płaci w ciągu 15 lat, wynoszą 2 241 USD, czyli więcej niż pierwotne zadłużenie z karty kredytowej.

Ponieważ Jane płaciła dodatkowe 10 USD miesięcznie, płaci łącznie 3, 276 USD w ciągu siedmiu i pół roku, aby umorzyć 2000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Jane płaci odsetki w wysokości 1 276 USD.

Dodatkowe 10 USD miesięcznie oszczędza Jane prawie 1000 USD i skraca jej okres spłaty o ponad siedem lat.

Lekcja jest taka, że ​​liczy się każdy drobiazg. Dwukrotne spłacenie minimum lub więcej może drastycznie skrócić czas potrzebny na spłatę salda, co prowadzi do niższych opłat odsetkowych.

Jednak, jak zobaczymy poniżej, chociaż rozsądnie jest zapłacić więcej niż minimum, najlepiej po prostu w ogóle nie utrzymywać salda.

Gwarantowany zwrot w wysokości 20%?

Jako inwestor byłbyś podekscytowany uzyskaniem rocznego zwrotu z portfela akcji w wysokości 17% do 20%, prawda? W rzeczywistości, jeśli byłbyś w stanie utrzymać taki zwrot w długim okresie, rywalizowałbyś z legendami inwestowania, takimi jak Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros i guru inwestujący w wartości Jim Gipson.

Jeśli jednak otrzymasz wiadomość e-mail z tematem, która krzyczy: „Gwarantowany zwrot w wysokości 20%!”, Prawdopodobnie byłbyś sceptyczny. Ale pomyśl o tym: istnieje co najmniej jedna gwarancja, która jest żelazna: jeśli Twoja karta kredytowa pobiera 20% odsetek rocznie i spłacasz saldo, masz gwarancję, że nie stracisz 20%, co w pewnym sensie jest równowartość 20% zwrotu.

Zarabianie odsetek a płacenie odsetek

Inwestorzy często niechętnie spłacają swoje karty kredytowe i zamiast tego decydują się wpłacić pieniądze na konta inwestycyjne lub oszczędnościowe. Wiele czynników powoduje, że ludzie to robią. Jednym z tych czynników jest skłonność ludzi do posiadania kont mentalnych, co powoduje, że przypisują one inne znaczenie różnym kontom i przechowywanym na nich pieniądzom. Księgowość mentalna czasami uniemożliwia inwestorom spojrzenie na swoje finanse jako całość. Posiadanie kosztownego salda karty kredytowej podczas korzystania z pieniędzy na inwestycje faktycznie neguje wszelkie zyski inwestycyjne, które możesz osiągnąć. O ile nie jesteś światowej klasy inwestorem, inwestowanie zamiast spłacania salda karty kredytowej jest gwarantowaną stratą pieniędzy. Z drugiej strony spłata zadłużenia z karty kredytowej gwarantuje zwrot, zwrot tego, co obciąża twoja karta. Pamiętaj więc, że 1 USD to 1 USD, niezależnie od tego, czy jest zainwestowany czy stracony. Nieprzestrzeganie tego może być bardzo kosztowne.

Jeśli masz pieniądze na koncie inwestycyjnym lub oszczędnościowym lub masz 1000 USD wypalającą dziurę w dżinsach, weź te pieniądze i spłać kartę kredytową. Po wyeliminowaniu długu o wysokim oprocentowaniu będziesz mieć więcej pieniędzy, ponieważ nie będziesz spłacać odsetek i ponieważ twoje inwestycje naprawdę wzrosną.

( Zobacz Zrozumienie zachowania inwestorów, jeśli chcesz dowiedzieć się więcej. )

Dolna linia

Morał tej historii: utrzymanie równowagi na karcie może być bardzo kosztowne. Całkowicie spłać saldo karty kredytowej. Przy astronomicznych stopach procentowych naliczanych przez firmy wydające karty kredytowe nie ma sensu, jeśli masz oszczędności gdzie indziej, bilansować. Jeśli nie możesz całkowicie spłacić salda, przynajmniej zwiększ miesięczną płatność, nawet trochę. W dłuższej perspektywie będzie bardziej opłacalne.