Zrozumienie pożyczek i linii kredytowych Home Equity

Pożyczki pod zastaw domu mogą być niedrogim sposobem na wykorzystanie kapitału w domu do wykorzystania na remont domu, opłacenie edukacji i spłatę kart kredytowych lub innych rodzajów długów. Są uważane za drugą hipotekę, ponieważ są zabezpieczone twoją nieruchomością i zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż niezabezpieczone pożyczki. Poprzednio odsetki zapłacone od tych pożyczek, wykorzystane na rzeczy osobiste, podlegały odliczeniu od podatku. Jednak wraz z nadejściem ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu odsetki będą podlegały odliczeniu tylko wtedy, gdy pożyczki „zostaną wykorzystane na zakup, budowę lub znaczną poprawę domu podatnika, który zabezpiecza pożyczkę”, zgodnie z oświadczeniem Internal Revenue Service.

Dwa rodzaje pożyczek: pożyczki pod zastaw domu i HELOC

Istnieją dwa rodzaje pożyczek pod zastaw domu. Pierwsza to pożyczka na określoną kwotę pieniędzy finansowana na określony okres (zwykle pięć do 15 lat) według stałej stopy procentowej i stałej płatności. Drugi rodzaj nazywa się linią kredytową na akcje (HELOC).

HELOC ma zmienną stopę procentową i działa bardziej jak karta kredytowa z datą wygaśnięcia (często do 10 lat po wyjęciu linii kredytowej). Możesz napotkać kłopoty z dowolnym rodzajem zadłużenia mieszkaniowego, jeśli masz poważne problemy finansowe, stracisz pracę lub doświadczysz nieoczekiwanej choroby.

Kolejną komplikacją HELOC jest wyraźny kontrast pomiędzy fazą początkową (okres „losowania”), kiedy masz dostęp do linii kredytowej i być może będziesz musiał zapłacić tylko odsetki od pożyczonych pieniędzy, a drugą (znacznie droższą ) faza „spłaty”, kiedy wygasa linia kredytowa i należy rozpocząć spłatę kapitału i odsetek od pozostałego salda. (Aby uzyskać więcej wyjaśnień, przeczytaj Home Equity vs. HELOC )

Pożyczkodawcy nie zostaną automatycznie wykluczeni

Niewywiązywanie się z pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej może skutkować wykluczeniem. To, co faktycznie robi pożyczkodawca, zależy od wartości twojego domu. Jeśli masz kapitał w swoim domu, pożyczkodawca prawdopodobnie zainicjuje zamknięcie dostępu do rynku, ponieważ ma spore szanse na odzyskanie części swoich pieniędzy po spłacie pierwszej hipoteki. Im więcej kapitału, tym większe prawdopodobieństwo, że Twój drugi pożyczkodawca hipoteczny zdecyduje się na wykluczenie.

Jeśli jesteś pod wodą (twój dom jest wart mniej niż łączna kwota posiadana zarówno na pierwszej, jak i drugiej hipotece), pożyczkodawca może być mniej skłonny do zamknięcia dostępu do nieruchomości. Wynika to z faktu, że pierwszy kredyt hipoteczny ma pierwszeństwo, co oznacza, że ​​drugi posiadacz kredytu hipotecznego nie otrzyma żadnych pieniędzy po przejęciu nieruchomości. Zamiast tego drugi posiadacz kredytu hipotecznego zdecyduje się pozwać cię osobiście o należne pieniądze. Chociaż pozew może wydawać się mniej przerażający niż postępowanie w sprawie przejęcia nieruchomości, nadal może zaszkodzić Twojemu kredytowi, a pożyczkodawcy mogą garnirować pensje, próbować odzyskać inną nieruchomość lub obciążać twoje konta bankowe, aby uzyskać należność.

Nie czekaj na działanie

Większość kredytodawców hipotecznych i banków nie chce, abyś nie spłacał kredytu mieszkaniowego lub linii kredytowej, więc będą współpracować z Tobą, jeśli będziesz miał trudności z dokonaniem płatności. Jeśli tak się stanie, ważne jest, aby jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą. Ostatnią rzeczą, którą powinieneś zrobić, to uchylić się od problemu. Kredytodawcy mogą nie być chętni do współpracy z tobą, jeśli zignorujesz ich wezwania i listy oferujące pomoc.

Jeśli chodzi o możliwości kredytodawcy, istnieje kilka opcji. Niektórzy pożyczkodawcy oferują modyfikację pożyczki lub linii kredytowej. Na przykład Bank of America będzie współpracować z pożyczkobiorcami, oferując modyfikację warunków, oprocentowanie, miesięczne płatności lub kombinację tych trzech opcji, aby pożyczka lub HELOC były bardziej przystępne. Aby kwalifikować się do pożyczki Bank of America lub modyfikacji HELOC, pożyczkobiorcy muszą spełniać określone kwalifikacje:

• Musieli mieć pożyczkę przez co najmniej dziewięć miesięcy.
• W ciągu ostatnich 12 miesięcy lub dwa razy w ciągu ostatnich pięciu lat nie mogli otrzymać żadnej pomocy w zakresie kapitału własnego.
• Muszą być w trudnej sytuacji finansowej.
• Muszą być w stanie spłacić pożyczkę.

Inni prywatni pożyczkodawcy - na przykład Sallie Mae, która oferuje pożyczki studenckie - współpracują z pożyczkobiorcą, który ma trudności z realizacją płatności, oferując wiele odroczeń i opcji forbearance. Dla pożyczkobiorców, którzy się nie kwalifikują, Bank of America oferuje przedłużenia płatności lub plany spłat, aby nadrobić zaległe płatności.

Ograniczona pomoc rządowa

Pomoc rządu federalnego jest ograniczona. Program modyfikacji cen mieszkań w administracji Obamy (HAMP), który pozwolił uprawnionym właścicielom domów na redukcję miesięcznych płatności, w tym także na drugie kredyty hipoteczne, takie jak kredyty hipoteczne i linie kredytowe, został zamknięty dla nowych wnioskodawców 30 grudnia 2016 r. The Making Home Affordable Strona Opcje pomocy hipotecznej zawiera jednak informacje i porady dotyczące poszukiwania pomocy od pożyczkodawcy, w zależności od tego, czy problem jest tymczasowy, czy długoterminowy.

Jeśli mieszkasz w jednym z 18 stanów plus Dystrykt Kolumbii, który uczestniczy w Funduszu Hardest Hit Fund, możesz kwalifikować się do otrzymania tam pomocy. Niektóre państwa zakończyły już proces aplikacyjny i żadne wnioski nie będą przyjmowane w żadnym stanie po 31 grudnia 2020 r.

Dolna linia

Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe mogą być niedrogim sposobem na wykorzystanie kapitału własnego w domu. Jeśli znajdziesz się w kłopotach, masz opcje. Od treningów pożyczkodawców, takich jak modyfikacja pożyczki, po ograniczoną pomoc rządową, istnieją sposoby na wyjście z problemu kapitału własnego lub HELOC bez konieczności wykluczenia. Kluczem do wszystkich opcji jest natychmiastowe uzyskanie pomocy, zamiast mieć nadzieję, że problem sam zniknie.

Kontynuuj czytanie

Pożyczki pod zastaw domu i HELOC
Najmądrzejszy sposób na skorzystanie z kapitału własnego
Refinansowanie pożyczki pod zastaw domu: Poradnik
5 powodów, dla których nie należy korzystać z linii kredytowej w zakresie kapitału własnego
Jak działa opcja stałej stawki HELOC
Refinansowanie a pożyczka pod zastaw kapitału własnego
Wybór pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej
Linia kredytowa Home Equity: 4 sposoby refinansowania
Czy odsetki od linii kredytu hipotecznego (HELOC) można odliczyć?
Zły kredyt? Nadal możesz uzyskać pożyczkę na akcje
Kredyt hipoteczny a pożyczka pod zastaw kapitału własnego: czym się różnią