Co to jest przeniesienie zabezpieczenia ubezpieczenia na życie?

Przeniesienie zabezpieczenia ubezpieczenia na życie to przeniesienie warunkowe wyznaczające pożyczkodawcę jako głównego beneficjenta świadczenia z tytułu śmierci w celu wykorzystania go jako zabezpieczenia pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić, pożyczkodawca może spieniężyć polisę ubezpieczeniową na życie i odzyskać należne kwoty. Firmy chętnie przyjmują ubezpieczenie na życie jako zabezpieczenie ze względu na gwarancję funduszy w przypadku śmierci lub niewywiązania się pożyczkobiorcy. W przypadku śmierci pożyczkobiorcy przed spłatą pożyczki pożyczkodawca otrzymuje należną kwotę z tytułu świadczenia z tytułu śmierci, a pozostałe saldo jest następnie przekazywane pozostałym beneficjentom.

Kluczowe dania na wynos

• Kredytobiorca musi być właścicielem polisy, który może być ubezpieczony lub nie.
• Przeniesienie zabezpieczenia może dotyczyć części lub całości wartości polisy, a jeśli jakakolwiek kwota pozostanie, beneficjenci otrzymają różnicę.
• Pełna spłata pożyczki powoduje zakończenie cesji.

Pożyczkobiorca musi być właścicielem polisy, ale niekoniecznie ubezpieczony, a polisa musi pozostać aktualna przez cały okres pożyczki, a właściciel musi nadal płacić wszystkie niezbędne składki. Każdy rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie jest dopuszczalny do cesji zabezpieczenia, pod warunkiem, że firma ubezpieczeniowa zezwala na cesję z polisy. Stała polisa ubezpieczeniowa na życie z wartością gotówkową umożliwia pożyczkodawcy dostęp do wartości gotówkowej w celu wykorzystania jej do spłaty pożyczki w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy. Wielu kredytodawców nie akceptuje terminowych polis na życie jako zabezpieczenia, ponieważ nie kumulują one wartości gotówkowej, a okres obowiązywania polisy może być zbyt krótki, aby pomieścić pożyczkę.

Niektórzy pożyczkodawcy nie gwarantują pożyczki, chyba że zostanie wydana polisa ubezpieczeniowa na życie z cesją zabezpieczenia.

Alternatywnie dostęp właściciela polisy do wartości gotówkowej jest ograniczony w celu ochrony zabezpieczenia. Jeśli pożyczka zostanie spłacona przed śmiercią pożyczkobiorcy, przeniesienie zostaje usunięte, a pożyczkodawca nie jest już beneficjentem świadczenia z tytułu śmierci. Firmy ubezpieczeniowe muszą zostać powiadomione o cesji zabezpieczenia polisy; poza obowiązkiem spełnienia warunków umowy pozostają niezainteresowani umową.

Doradca Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Jest to częste pytanie właścicieli firm ubiegających się o pożyczkę bankową, którzy chcą wykorzystać swoje ubezpieczenie na życie jako zabezpieczenie, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki. Przeniesienia zabezpieczeń zapewniają, że pożyczkodawca otrzyma zapłatę tylko tego, co jest należne. Jeśli bank zostanie wskazany jako beneficjent na polisie ubezpieczeniowej, otrzyma pełny zasiłek pogrzebowy, nawet jeśli część pożyczki została już spłacona, nie pozostawiając nic innym beneficjentom zmarłego. Jeśli ubiegasz się o ubezpieczenie na życie w celu zabezpieczenia własnej pożyczki biznesowej, pamiętaj, że nie ma powodu, aby uczynić pożyczkodawcę beneficjentem. Użyj cesji zabezpieczenia i upewnij się, że broker przeprowadzi Cię przez jego wykonanie.