10 kroków dla kupujących po raz pierwszy w domu
Kupno pierwszego domu może być zniechęcającym zadaniem. Ale miliony ludzi były tam przed tobą i przeżyły. Jeśli odrobisz pracę domową, będziesz mieć najlepszą możliwą szansę znalezienia miejsca, na które cię stać, za cenę, którą możesz sobie poradzić. Wielką niespodzianką dla wielu nowicjuszy jest to, że muszą ukończyć pierwsze pięć kroków na tej liście, zanim będą mogli zacząć szukać domu.
Przejrzyj swoją kondycję finansową
Zanim przejrzysz strony ofert online lub zakochasz się w swoim wymarzonym domu, poważnie sprawdź swoje finanse.
Najpierw spójrz na oszczędności. Nawet nie rozważ kupowania domu przed utworzeniem awaryjnego konta oszczędnościowego z 3-6 miesięcznymi wydatkami na utrzymanie. Sprawdź, ile pozostało na rachunkach oszczędnościowych i inwestycyjnych, które można przeznaczyć na zaliczkę.
Następnie sprawdź dokładnie, ile wydajesz co miesiąc - i dokąd zmierza. Dzięki temu dowiesz się, ile możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. „Pamiętaj, aby uwzględnić każdego dolara wydanego na media, zajęcia dla dzieci, jedzenie, utrzymanie samochodu i płatności, odzież, rozrywkę, oszczędności emerytalne, regularne oszczędności, różne drobne przedmioty itp., Aby wiedzieć, jak i gdzie nowa spłata kredytu hipotecznego wpasowuje się w twój budżet ”, mówi Liz Recchia, właściciel / pośrednik w We Sell Real Estate, LLC, w Phoenix w Arizonie, i autorka„ POMOC! Nie mogę dokonać płatności za mój dom! ”
Badając dzielnice, sprawdź, jak przeprowadzka zmieni koszty transportu do pracy. Kalkulator kosztów dojazdów do pracy uwzględnia typ pojazdu w Twoim samochodzie, a także płatności za samochód, benzynę, przejechane mile i inne czynniki, które pomogą ci oszacować koszt potencjalnej dojazdy.
Sprawdź korzyści dla kupujących po raz pierwszy
Zanim zaczniesz spotykać się z pożyczkodawcami, dobrze jest wiedzieć, co stanowi dobrą ofertę. Obejmuje to wyszukiwanie specjalnych programów, które mogą ułatwić znalezienie nieruchomości, na którą możesz sobie pozwolić. Weź te informacje ze sobą, kiedy zaczniesz szukać kredytu hipotecznego.
(Przeczytaj Kredyty dla kupujących po raz pierwszy w domu, aby dowiedzieć się więcej o tych opcjach).
Spotkaj się z pożyczkodawcami
Wielu pośredników w handlu nieruchomościami nie spędza czasu z klientami, którzy nie wyjaśnili, na co ich stać. W większości przypadków sprzedawcy nie przyjmą nawet oferty, której nie towarzyszy wstępna akceptacja hipoteki. Dlatego jeśli nie masz całej gotówki - ilu kupujących po raz pierwszy? - następnym krokiem jest rozmowa z pożyczkodawcą i / lub brokerem hipotecznym.
Pożyczkodawca lub pośrednik oceni twoją zdolność kredytową i kwotę, do której możesz się ubiegać o pożyczkę. Omówi również Twoje aktywa (oszczędności, 401 (k) itp.)) I zadłużenie, a także wszelkie lokalne programy, które mogą być dostępne do pomocy w zaliczkach. Tutaj może pomóc Twoja praca domowa w programach Homebuy po raz pierwszy. Jeśli uważasz, że się kwalifikujesz, poszukaj pożyczkodawcy, który obsługuje program, który masz nadzieję uzyskać.
Przeprowadź badania online, ale współpracuj z żywą osobą, która może ocenić twoją sytuację, odpowiedzieć na pytania i, jeśli to konieczne, zasugerować, w jaki sposób możesz poprawić swój kredyt. „Kalkulatory online nie zawsze obejmują ubezpieczenie i podatki lub PMI [prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego wymagane, jeśli zaliczka wynosi mniej niż 20%] i nie zawsze są dokładnym obrazem płatności lub faktycznych opłat za pożyczkę ”- mówi Anita Wagoner Brown, dyrektor ds. sprzedaży i marketingu Home Creations, największego nowego budowniczego domu w Oklahomie .
Rozejrzyj się za hipoteką
Nie daj się związać lojalnością podczas ubiegania się o wstępną zgodę lub szukania kredytu hipotecznego. „Kupuj pożyczkodawców, nawet jeśli kwalifikujesz się do jednego rodzaju pożyczki”, mówi Recchia.
Opłaty mogą być zaskakująco zróżnicowane. Na przykład pożyczka FHA może mieć różne opłaty w zależności od tego, czy ubiegasz się o pożyczkę przez lokalny bank, kasę kredytową, bankier hipoteczny, duży bank czy brokera hipotecznego.
Gdy znajdziesz najlepszą ofertę, jaką uzyskasz, uzyskaj wstępną akceptację hipoteki, aby wiedzieć, ile domów możesz kupić. I upewnij się, że masz wstępne zatwierdzenie, a nie tylko wstępne kwalifikacje.
Poproś pożyczkodawcę
Zakwalifikowanie się do pożyczki nie jest gwarancją, że pożyczka zostanie ostatecznie sfinansowana: zmiana wytycznych dotyczących gwarantowania pożyczek, zmiany analizy ryzyka pożyczkodawcy i rynki inwestorów mogą ulec zmianie. „Miałem klientów, którzy podpisali dokumenty pożyczkowe i depozytowe, i 24–48 godzin przed planowanym zamknięciem zostali powiadomieni, że pożyczkodawca zamroził finansowanie swojego programu pożyczkowego”, mówi Recchia. Posiadanie drugiego pożyczkodawcy, który już zakwalifikował cię do kredytu hipotecznego, daje alternatywny sposób, aby utrzymać proces zgodnie z harmonogramem lub blisko niego
Znajdź agenta nieruchomości
Kiedy już wiesz, na ile Cię stać i na jaką kwotę pożyczki będziesz się kwalifikować, czas znaleźć pośrednika w obrocie nieruchomościami. Poszukaj osoby, która współpracuje z zespołem osób, które mogą zaoferować sugestie dotyczące inspektorów domowych, agentów ubezpieczeniowych itp.
„Pośrednicy handlu nieruchomościami wykonują dla ciebie wiele prac przygotowawczych, kontaktując się z agentami aukcyjnymi w celu zorganizowania pokazów i pomocy w negocjowaniu zakupu”, mówi Brandon Gentile, dyrektor generalny zespołu nieruchomości Legacy Group w Clarkston w stanie Michigan. „Najlepsze jest to, że, kupujący nie płaci za współpracę z pośrednikiem w obrocie nieruchomościami. Usługa jest bezpłatna dla kupującego, ponieważ sprzedawcy płacą całą prowizję. ”
Zdecyduj się na sąsiedztwo
Prawdopodobnie będziesz mieć idealną lokalizację, ale zachowaj otwarty umysł, gdy zobaczysz, ile domu możesz kupić w różnych obszarach. Domy i grunty są tańsze, im dalej od obszaru metropolitalnego. Z drugiej strony wyobrażenie sobie, że długie dojazdy nie będą miały tak wielkiego znaczenia, jest łatwą pułapką. Stres i koszty długiej podróży do pracy mogą podważyć małżeństwa, finanse i zdrowie psychiczne. Skorzystaj z kalkulatora w kroku 1, aby zobaczyć, co ta dodatkowa podróż może zwiększyć do miesięcznego rachunku.
Znowu chrupnij swoje liczby
Jeśli myślisz o złożeniu oferty na dom, spójrz jeszcze raz na swój budżet. Jak zauważa Felipe Pacheco, prezes / dyrektor generalny Avanti Mortgage, który ma siedzibę w większej części Salt Lake City, ten czynnik uwzględnia koszty zamknięcia, koszty przeprowadzki oraz wszelkie natychmiastowe naprawy i urządzenia, które mogą być potrzebne przed wprowadzeniem się do domu. Nie pomijaj ukrytych kosztów, takich jak inspekcja domu, ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości, opłaty stowarzyszenia właścicieli domów i inne.
Przejrzyj rachunki za media
Kupujący po raz pierwszy często odchodzą od wynajmu, który zużywa mniej energii (gazu, ropy, elektryczności, propanu itp.) I wody niż większy nowy dom. Łatwo jest wpaść w zasadzkę, gdy stawki w Twoim nowym domu są wyższe niż w przypadku wynajmu - lub w starszych oknach, które przeciekują powietrze. Są też nieoczekiwane narzędzia, takie jak zakup gazu do zasilania kosiarki. Koszty te mogą zniszczyć budżet.
Przed złożeniem oferty zakupu poproś o rachunki za energię z ostatnich 12 miesięcy, aby dowiedzieć się o średnim miesięcznym koszcie, sugeruje Marianne Cusato, wielokrotnie nagradzana projektantka z Miami w stanie Floryda i współautorka filmu Just Right Hom mi. Większość firm użyteczności publicznej może dostarczyć kopię właściciela domu na żądanie. „Jeśli jesteś zakochany w domu i wszystko inne działa oprócz rachunków za energię, zrób audyt, aby ocenić, jakie masz możliwości zwiększenia jego efektywności energetycznej”, mówi Cusato. „W wielu miastach firma elektryczna wyjdzie i dokona oceny za darmo”.
Nie rezygnuj z inspekcji domowej
Po zaakceptowaniu Twojej oferty, poproś o inspekcję w domu. Wydanie nawet 500 USD może uczyć Cię o domu i pomóc Ci zdecydować, czy naprawdę chcesz zapłacić za niezbędne naprawy. Możesz również wykorzystać swoją ofertę w zależności od wyników raportu z inspekcji i obciążyć sprzedawcę odpowiedzialnością finansową za wszystkie lub niektóre naprawy.
(Aby uzyskać więcej informacji na temat tego, czego szukać, zobacz 1 0 powodów, dla których nie powinieneś pomijać kontroli domowej ).
Dolna linia
Zakup pierwszego domu jest prawdopodobnie największą decyzją finansową, jaką kiedykolwiek podejmiesz. Nie bierz na siebie większego zobowiązania finansowego niż jesteś w stanie udźwignąć. Mały odcinek może być tego wart, ale duży może cię prześladować, jeśli życie stanie się chwilowo wyboiste.
Dlatego Recchia sugeruje zachowanie tolerancji na ryzyko. „Jeśli znajdziesz duże bezpieczeństwo w posiadaniu domu, zaoszczędź więcej pieniędzy na dużą zaliczkę i znajdź pożyczkę, która będzie dla ciebie odpowiednia. Im wyższa kwota zaliczki, tym mniejsze będzie zadłużenie; im mniej długów, tym lepiej będziesz w stanie przetrwać burze gospodarcze i nadal posiadać swój dom ”, mówi.