Budowanie kredytu bez kart kredytowych

Potrzeba dobrej historii kredytowej jest dla większości z nas nieunikniona. Kiedy przychodzi czas na zakup samochodu lub domu, wynajem mieszkania, założenie nowych kont komunalnych, uzyskanie telefonu komórkowego lub obsługę innych transakcji finansowych, kluczowa jest zdrowa historia kredytowa. Dla wielu pierwszym krokiem do ustanowienia historii kredytowej jest użycie kart kredytowych.

Na szczęście tylko niewielka część Twojej zdolności kredytowej opiera się na posiadaniu i korzystaniu z odnawialnych produktów kredytowych (kart kredytowych). Jednak konsumenci, którzy nie mogą - lub nie chcą - uzyskać karty kredytowej, mogą budować historię kredytową na inne sposoby.

Zrozumienie wyniku FICO

Twój wynik FICO oparty jest na następujących parametrach:

• Historia płatności: 35%
• Wykorzystanie kredytu (należna kwota w stosunku do całkowitej dostępnej kwoty kredytu): 30%
• Wiek konta / długość historii kredytowej: 15%
• Nowe konta / twarde zapytania: 10%
• Zestawienie kredytów / rodzaj wykorzystanego kredytu: 10%

VantageScore, inny system oceny wiarygodności kredytowej konsumentów, stosuje podobne kryteria w nieco innej formule opracowanej przez trzy agencje informacji kredytowej (Equifax, Experian i TransUnion).

Oczywiście najważniejszymi czynnikami są ustanowienie historii terminowych płatności dla wszystkich wierzycieli i utrzymanie zadłużenia na niskim poziomie w stosunku do dostępnej kwoty kredytu (znanej jako wskaźnik wykorzystania kredytu).

Nie przestawaj płacić starych rachunków

Ta stara pożyczka studencka może wyglądać jak albatros na szyi, ale lata płatności na czas i wiek konta podniosą twój wynik. Konto o dobrej reputacji wpływa na Twój wynik do 10 lat po jego spłaceniu i zamknięciu, więc nie przegap płatności ani nie spóźnij się.

Opłacaj konta windykacyjne, ponieważ najnowsza wersja wyniku FICO ignoruje płatne kolekcje (ale poważnie obniża twój wynik za nieopłacone kolekcje).

Zgłoś swój czynsz

Dla klientów z kredytami subprime lub nieściągalnymi raportowanie opłat za wynajem jest bardzo sprytnym posunięciem. Badanie Experian wykazało, że dla klientów posiadających „cienkie” pliki kredytowe (za mało danych, na których można oprzeć wynik), dodanie historii wynajmu umożliwiło zdobycie punktów. Wielu skoczyło prosto do pierwszej kategorii kredytów. Ponadto konsumenci, którzy mieli już oceny wiarygodności kredytowej, odnotowali wzrost ich ocen średnio o 29 punktów.

Oto dlaczego: Duża część oceny wiarygodności kredytowej konsumenta opiera się na historii płatności i wieku konta. Konsumenci, którzy regularnie spłacają kredyty hipoteczne na czas, zdobywają oba rodzaje punktów. Ale w tym kontekście konsumenci, którzy odpowiedzialnie wynajmują, w przeszłości byli w niekorzystnej sytuacji. Podczas gdy eksmisje i zbiórki mogą wyrządzić wiele szkód, do niedawna odpowiedzialna historia najmu nie zapewniała żadnych korzyści kredytowych lub nie przynosiła żadnych korzyści.

Czasy się zmieniły. Wszystkie główne agencje raportujące kredyty uwzględniają obecnie opłaty czynszowe (jeśli są zgłaszane) w pliku kredytu konsumenckiego. Historia płatności za wynajem nie jest uwzględniana w wynikach FICO, ale może być zawarta w specjalnym raporcie kredytowym dostarczonym właścicielom. Historia wynajmu jest zawarta w VantageScore i może zwiększyć wiarygodność kredytową konsumenta w ciągu jednego miesiąca.

Konsumenci nie mogą zgłaszać własnego czynszu. Zarządca nieruchomości lub wynajmujący może zgłosić się bezpośrednio do agencji kredytowej lub najemca może zarejestrować się w zewnętrznym reporterze czynszowym. Firmy te obejmują Rental Kharma i RentReporters - także ClearNow, RentTrack i PayYourRent, trzech reporterów wynajmu współpracujących z Experian RentBureau.

Wziąć pożyczkę

Dobrym sposobem na udowodnienie, że jesteś dobrym zakładem kredytowym, jest pożyczenie pieniędzy i spłacenie ich na czas. Większość pożyczek jest zgłaszana jako konta ratalne, a agencje raportowania kredytów chcą, abyś mógł obsługiwać jedno z nich w sposób odpowiedzialny. (O dziwo pożyczki na motocykle i skutery są często zgłaszane jako kredyty odnawialne, nawet jeśli działają jako kredyty ratalne. To może cię zranić, ponieważ początkowo wskaźnik wykorzystania kredytu będzie bardzo wysoki.)

Idź do swojego banku i zapytaj o małą osobistą pożyczkę. Jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki niezabezpieczonej, możesz kwalifikować się do pożyczki zabezpieczonej zabezpieczeniem, takim jak środki na rachunku certyfikatu depozytowego, których nie możesz wypłacić, dopóki pożyczka jest niespłacona.

Jeśli banki nie są opcją, wielu pożyczkodawców peer-to-peer, takich jak Prosper i Lending Club, zgłaszają się do biur kredytowych i mają wyższe wskaźniki akceptacji niż banki.

Otwórz konto kredytowe sklepu

Wiele sklepów oferuje konta kredytowe. Większość jest zgłaszana jako kredyt odnawialny, tak samo jak karta kredytowa. Home Depot oferuje pożyczki na projekty. Wiele lokalnych sklepów z artykułami dla majsterkowiczów oferuje również konta kredytowe, a niektóre są dostępne z wpłatą depozytu zamiast dobrego kredytu. Sklep z artykułami biurowymi Staples ma kilka produktów kredytowych, w tym osobiste konto kredytowe zarządzane przez Citibank. Przed złożeniem wniosku o kredyt w sklepie upewnij się, że sprzedawca zgłasza się do biur informacji kredytowej.

Należy również pamiętać, że niektóre karty kredytowe są lepsze niż inne dla osób o słabej zdolności kredytowej, podczas gdy inne mogą pomóc osobom fizycznym odzyskać z powodu złych kredytów.

Skontaktuj się z firmą komunalną

Większość dostawców usług komunalnych zgłasza jedynie biurom kredytowym obraźliwe informacje, ale jeśli mieszkasz w Detroit i płacisz rachunki na czas, masz szczęście. DTE Energy zgłasza wszystkie historie płatności, zarówno pozytywne, jak i negatywne. Klienci, którzy płacą rachunki na czas, korzystają z odpowiedzialnego zarządzania wydatkami tego gospodarstwa domowego.

Nie w Detroit? Skontaktuj się z dostawcą mediów, aby dowiedzieć się, czy zgłasza się do biur informacji kredytowej, a jeśli tak, to wystaw rachunek na swoje nazwisko. Jeśli nie, nadal możesz wykorzystać pozytywną historię płatności na swoją korzyść. Większość dostawców mediów chętnie udzieli listu referencyjnego posiadaczowi konta o dobrej opinii.

Zachowaj swoją pracę

Zatrudnienie nie wpływa na twoją zdolność kredytową, ale pojawia się w twojej karcie kredytowej. Niektórzy wierzyciele (na przykład pożyczkodawcy hipoteczni) muszą zobaczyć stabilną historię zatrudnienia, zanim zatwierdzą wniosek o kredyt.

Dolna linia

Zdrowy kredyt wynika z odpowiedzialnego korzystania z produktów kredytowych. Nie możesz całkowicie uniknąć kredytu, jeśli Twoim celem jest zbudowanie solidnej historii kredytowej i zdolności kredytowej (które nie są tym samym). Z tego powodu konsumenci, którzy chcą zbudować kredyt, mogą uznać za konieczne uzyskanie karty kredytowej. Zabezpieczona karta kredytowa będzie działać, dopóki konsument nie będzie mógł zakwalifikować się do tradycyjnej karty (ponownie, upewnij się, że zgłosi się do biur kredytowych). Pamiętaj, że karty kredytowe mogą pomóc zwiększyć twój wynik, ale zadłużenie karty kredytowej nigdy nie jest wymagane do zbudowania kredytu. Jak zawsze, miej oko na swój raport kredytowy pod kątem nieścisłości i skorzystaj z bezpłatnych usług oceny wiarygodności kredytowej, aby zobaczyć, gdzie stoisz z biurami kredytowymi.