Definicja oceny kredytowej
Przegląd kredytowy - znany również jako monitorowanie konta lub zapytanie o przegląd konta - to okresowa ocena profilu kredytowego osoby fizycznej lub firmy. Wierzyciele - tacy jak banki, instytucje usług finansowych, biura kredytowe, firmy rozrachunkowe i doradcy kredytowi - mogą przeprowadzać przeglądy kredytowe. Firmy i osoby muszą przejść przegląd kredytowy, aby uzyskać prawo do kredytu lub zapłacić za towary i usługi przez dłuższy okres.
Jaki jest cel przeglądu kredytu?
Podstawowym celem przeglądu kredytowego w oczach wierzycieli jest trzykrotne: 1) ustalenie, czy potencjalny kredytobiorca jest dobrym ryzykiem kredytowym; 2) zbadać historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy oraz 3) ujawnić potencjalnie negatywne dane.
Aby ocenić zdolność kredytową
Przegląd kredytowy to narzędzie do sprawdzania czyjejś zdolności spłaty długu. Przedłużenie kredytu zależy od zaufania pożyczkodawcy do zdolności pożyczkobiorcy i chęci spłaty pożyczki; lub zapłacić za zakupiony towar wraz z odsetkami, w odpowiednim czasie. Jako konsument, twój raport kredytowy może oznaczać różnicę między zatwierdzeniem lub odmową pożyczki.
Zbadaj historię kredytową
Twoja historia kredytowa to historia finansowa, która pokazuje, w jaki sposób zarządzałeś kredytem i dokonywałeś płatności w czasie. Ta historia pojawia się w raportach kredytowych z trzech głównych amerykańskich biur kredytowych, Equifax, Experian i TransUnion, które zawierają informacje od pożyczkodawców, którzy wcześniej udzielili Ci kredytu; w tym historię płatności dla każdego wierzyciela oraz limity kredytu lub kwoty kredytu związane z każdym wierzycielem. Twoja historia kredytowa jest zapisywana jako pojedyncza liczba znana jako ocena kredytowa.
Ujawnij potencjalnie negatywne informacje
Przegląd kredytowy może także odkryć wszelkie potencjalnie negatywne informacje o historii finansowej - takie jak zgłoszenia upadłości i orzeczenia pieniężne - które są zawarte w rejestrach publicznych.
Jeśli czeka Cię weryfikacja wiarygodności kredytowej, dowiedz się, co znajduje się w raporcie kredytowym. Być może będziesz w stanie zidentyfikować i złagodzić potencjalnie szkodliwe dane przed złożeniem wniosku o pożyczkę lub pracę.
Recenzje kredytowe Również ...
- Określ wielkość obciążenia długiem w stosunku do zarobków. Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) odgrywa dużą rolę w jego gotowości i zdolności do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego. DTI oblicza procent twojego dochodu, który idzie na opłacenie rachunków miesięcznych. Branża preferuje stosunek zadłużenia do dochodu wynoszący 43%, ponieważ jest to zwykle najwyższy współczynnik DTI, jaki możesz mieć i nadal uzyskać kwalifikowaną hipotekę.
- Sprawdź, czy pożyczkobiorca nadal spełnia wymagania pożyczki. Wierzyciel może chcieć ustalić, że kredytobiorca nadal spełnia kryteria i standardy pożyczki - jego sytuacja finansowa mogła ulec zmianie.
- Zaoferuj zwiększenie kredytu. Kredytodawcy zazwyczaj sprawdzają konto kredytobiorcy co 6–12 miesięcy, aby zaoferować kredytobiorcom z doskonałą historią płatności zwiększony limit kredytu.
- Pomagaj w podejmowaniu decyzji o zatrudnieniu . Nie wszyscy pracodawcy wykorzystują raport kredytowy jako czynnik decydujący o zatrudnieniu, ale w niektórych branżach - bankowości, nieruchomości i usług finansowych - raport kredytowy może pomóc lub zaszkodzić twoim szansom na znalezienie pracy lub licencji.
Dlaczego powinieneś regularnie sprawdzać swój raport kredytowy
Niewiele rzeczy w życiu podąża za tobą, tak jak robi to raport kredytowy. Twój raport kredytowy to migawka finansowa przedstawiająca świat biznesu. Inne strony widzą to - zazwyczaj za twoją zgodą - i oczywiście powinieneś. Zgodnie z prawem masz prawo do corocznego przeglądania informacji w raporcie kredytowym, a to nie wpływa na twoją zdolność kredytową.
Twoje zdjęcie kredytowe może mieć ogromny wpływ na ważne obszary twojego życia
Twoja historia finansowa może wpływać na to, jak łatwo możesz kupić lub wynająć dom; rób duże zakupy, takie jak samochody, urządzenia i biżuteria, i płać z czasem; zaciągać pożyczki, aw niektórych branżach nawet zatrudniać. Osiągnięcie i utrzymanie dobrego kredytu wymaga pracy i dbałości o szczegóły. Regularne sprawdzanie raportu kredytowego może pomóc upewnić się, że zawiera dokładny obraz twoich finansów.
Możesz złagodzić wszelkie negatywne niespodzianki
Chcesz mieć pewność, że raport kredytowy nie zawiera żadnych błędów ani negatywnych niespodzianek. Jeśli znajdziesz błędy, możesz je poprawić w biurach kredytowych. Jeśli Twoja historia kredytowa zawiera dane, które słabo Cię odzwierciedlają, ale to prawda, powinieneś zdawać sobie sprawę z problemów, abyś mógł wyjaśnić je potencjalnym kredytodawcom, zamiast być zaskoczonym.
Uzyskaj bezpłatne kopie raportów kredytowych co 12 miesięcy
Musisz przejrzeć swoje raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych - Experian, Equifax i TransUnion - ponieważ informacje między nimi mogą się różnić. Każde biuro kredytowe umożliwia konsumentom jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie, za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Agencje informacji kredytowej zezwalają, aby informacje z raportu kredytowego odpadły w czasie. Zwykle negatywne informacje odpadają po siedmiu latach, z wyjątkiem bankructw, które pozostają w twoim raporcie przez 10 lat.
Poznaj swój wynik FICO
Ważne jest, aby znać również swój wynik FICO i sprawdzać go od czasu do czasu. Dobry wynik zwiększa szanse na uzyskanie zgody na pożyczkę i pomaga w spełnieniu warunków oferty, takich jak stopa procentowa. Co więcej, niski wynik FICO może stanowić przełom dla wielu pożyczkodawców.
kluczowe dania na wynos
- Ocena kredytowa to ocena profilu kredytowego osoby fizycznej lub firmy.
- Głównym celem przeglądu kredytowego jest ocena wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy.
- Bardzo ważne jest, aby wiedzieć, jakie informacje są w raporcie kredytowym i regularnie je przeglądać.
Jakiego rodzaju informacje zbiera ocena kredytowa?
Niezależnie od tego, czy osoba ubiegająca się o linię kredytową hipoteczną lub hipoteczną (HELOC), czy też mała firma ubiegająca się o pożyczkę, banki zazwyczaj zbierają podobne dane w przeglądzie kredytowym. Gdy zarówno pożyczkodawca, jak i pożyczkobiorca są przedsiębiorcami, duża część oceny polega na analizie bilansu pożyczkobiorcy, rachunku przepływów pieniężnych, wskaźników rotacji zapasów, struktury zadłużenia, wyników zarządzania i bieżących warunków rynkowych.
Większość potencjalnych pożyczkodawców skoncentruje się na następujących podstawowych cechach:
- Kapitał odnosi się do pieniędzy, które są dostępne na spłatę pożyczki za pomocą oszczędności, inwestycji lub innych aktywów. Chociaż wierzyciele postrzegają dochód gospodarstwa domowego jako główne źródło spłaty, każdy dodatkowy kapitał, który pokazujesz, mówi pożyczkodawcom, że dobrze zarządzasz swoimi finansami, co zmniejsza ryzyko kredytowe.
- Zabezpieczenie to coś, co posiadasz, i które można wykorzystać do zabezpieczenia wszelkich pożyczek lub linii kredytowych, o które się ubiegasz. Po zaciągnięciu zabezpieczonej pożyczki - takiej jak samochód lub HELOC - zastawisz swój aktywa jako zabezpieczenie.
- Wierzyciele mogą rozważyć pewne warunki, na jakich udzieliliby ci kredytu - takie jak stopa procentowa, kwota pożyczonych pieniędzy, a nawet sposób, w jaki zamierzasz je wykorzystać. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zaakceptować niższy poziom ryzyka, jeśli wyniki pożyczki przyczyniłyby się do dobra społecznego - na przykład finansowania projektów mieszkaniowych o niskich dochodach lub programów inkubatora.
- Inne warunki łagodzące , które wierzyciel może rozważyć, mogą obejmować stan gospodarki lub różne trendy kredytowe w branży, takie jak wpływ Wielkiej recesji na przemysł hipoteczny w 2008 r.