Zakresy oceny zdolności kredytowej: co one oznaczają?

Obliczony za pomocą wzoru opartego na zmiennych, w tym historii płatności, liczbie rachunków i kwotach należnych, twoja ocena kredytowa może wpłynąć na stopę procentową płaconą pożyczkodawcy, a nawet zrobić różnicę między zatwierdzeniem lub odrzuceniem pożyczki. Oto kilka podstaw oceny zdolności kredytowej i jakie oceny w różnych przedziałach mogą oznaczać dla Twojej przyszłej pożyczki.

Podstawy oceny zdolności kredytowej

Twoja ocena kredytowa to liczba reprezentująca ryzyko, jakie pożyczkodawca podejmuje podczas pożyczania pieniędzy. Wynik FICO jest dobrze znaną miarą stworzoną przez Fair Isaac Corporation i wykorzystywaną przez agencje kredytowe do wskazania ryzyka kredytobiorcy. Inną oceną wiarygodności kredytowej jest VantageScore, opracowany w ramach partnerstwa między trzema agencjami sprawozdawczości kredytowej: Equifax, Transunion i Experian.

Obliczanie oceny wiarygodności kredytowej reprezentuje obecnie ryzyko kredytowe na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Zarówno FICO, jak i najnowszy VantageScore wahają się od 300 do 850, chociaż sposób, w jaki każdy z nich analizuje wyniki w różnych klasyfikacjach, jest różny. Jednak w obu przypadkach im wyższa ocena kredytowa, tym mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy. Na potrzeby tego artykułu zostaną wykorzystane wyniki FICO.

Wyjątkowa zdolność kredytowa: od 800 do 850

Konsumenci o zdolności kredytowej w przedziale od 720 do 850 są uważani za konsekwentnie odpowiedzialnych za zarządzanie zaciągniętymi pożyczkami i są głównymi kandydatami do zakwalifikowania się do najniższych stóp procentowych. Jednak najlepsze wyniki mieszczą się w przedziale od 800 do 850. Ludzie z tym wynikiem mają długą historię braku opóźnień w płatnościach, a także niskie saldo na kartach kredytowych. Konsumenci o doskonałych wynikach kredytowych mogą otrzymać niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, pożyczek i linii kredytowych, ponieważ uważa się, że obarczone są niskim ryzykiem niedotrzymania warunków umów kredytowych.

Bardzo dobra ocena kredytowa: od 740 do 799

Punktacja kredytowa w przedziale od 740 do 799 wskazuje, że konsument jest generalnie odpowiedzialny finansowo, jeśli chodzi o pieniądze i zarządzanie kredytem. Większość płatności, w tym pożyczek, kart kredytowych, opłat za media i opłat za wynajem, jest dokonywana na czas. Salda kart kredytowych są stosunkowo niskie w porównaniu do limitów ich kont kredytowych.

Dobra ocena kredytowa: od 670 do 739

Mając zdolność kredytową od 670 do 739, pożyczkobiorca jest bliski lub nieco wyższy od średniej amerykańskich konsumentów, ponieważ średnia krajowa ocena FICO wynosi 704 we wrześniu 2018 r. Chociaż nadal mogą uzyskiwać konkurencyjne stopy procentowe, raczej nie będą w stanie osiągnąć ideału stawki dla osób z dwóch wyższych kategorii i może być trudniej zakwalifikować się do niektórych rodzajów kredytu.

Uczciwa ocena kredytowa: od 580 do 669

Uważa się, że kredytobiorcy z ocenami kredytowymi od 580 do 669 należą do kategorii „uczciwej” lub „przeciętnej”. Mogą mieć pewne rysy na swojej historii kredytowej, ale nie ma większych przestępstw. Kredytodawcy mogą nadal udzielać kredytów, ale nie przy bardzo konkurencyjnych stawkach.

Niska ocena kredytowa: poniżej 580

Osoba z wynikiem od 300 do 579 ma znacząco uszkodzoną historię kredytową. Może to wynikać z wielu przypadków niewykonania zobowiązań przez różne produkty kredytowe różnych kredytodawców. Jednak niski wynik może być również wynikiem bankructwa, które pozostanie w historii kredytowej nawet przez 10 lat. Kredytobiorcy z ocenami kredytowymi mieszczącymi się w tym przedziale mają bardzo małe szanse na uzyskanie nowego kredytu. Jeśli Twój wynik mieści się w tym zakresie, porozmawiaj z doradcą finansowym o krokach, które należy podjąć, aby naprawić kredyt.

Brak kredytu

Każdy musi gdzieś zacząć. Jeśli masz bardzo niską zdolność kredytową (powiedzmy poniżej 350), istnieje prawdopodobieństwo, że nie masz jeszcze oceny zdolności kredytowej i nie masz historii kredytowej. Porozmawiaj z lokalnym pożyczkodawcą na temat potrzeb pożyczkowych. Po uzyskaniu zgody na pierwszą pożyczkę lub kartę kredytową natychmiast skonfiguruj odpowiedzialny wzór spłaty, aby uzyskać dobry bilans kredytowy

Dolna linia

Twoja ocena kredytowa opiera się na różnych czynnikach i może być wykorzystana do ustalenia, czy będziesz kwalifikować się do pożyczenia pieniędzy, a także warunków kredytu, w tym stopy procentowej. Konsekwentne płacenie rachunków na czas i w całości pomoże zapobiec uszkodzeniu zdolności kredytowej.