Wcześniejsze przejście na emeryturę: strategie, dzięki którym Twoje bogactwo przetrwa

Przejście na emeryturę przed czasem może wydawać się snem, ale jest to wykonalne - przy odpowiednim planowaniu. Według Instytutu Badań Świadczeń Pracowniczych około 9% pracowników twierdzi, że planuje odejść z pracy przed ukończeniem 60. roku życia. To kilka lat mniej niż normalny wiek emerytalny - obecnie 66 lub 67, w zależności od tego, kiedy się urodziłeś.

Jeśli planujesz rozpocząć emeryturę pięć, 10, a nawet 15 lat wcześniej, jedną z najważniejszych rzeczy do rozważenia jest to, jak sprawić, by twoje oszczędności trwały na dłuższą metę. Jest kilka rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę, aby upewnić się, że wcześniejsze przejście na emeryturę nie pozostawi cię bez zmian w późniejszych latach. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 6 znaków, że jesteś gotowy na wcześniejsze przejście na emeryturę ).

Usprawnij swój budżet

Pierwszym krokiem w zarządzaniu oszczędnościami na wcześniejszych emeryturach jest realistyczne podejście do budżetu. Pieniądze, które zgromadziłeś, muszą trwać dłużej niż typowe 20 do 30 lat, które byś miał, gdybyś przechodził na emeryturę w połowie lat 60-tych. Ustalenie, ile możesz rozsądnie wydać każdego roku, zależy od tego, co zaoszczędziłeś, oczekiwanej długości życia i przewidywanych wydatków.

„Ile rocznego dochodu potrzebujesz na emeryturze? Jeśli nie jesteś w stanie odpowiedzieć na to pytanie, nie jesteś gotowy podjąć decyzji o przejściu na emeryturę. A jeśli minął już ponad rok, odkąd się nad tym zastanowiłeś, czas wrócić do twoich obliczeń. Cały plan dochodów emerytalnych zaczyna się od docelowego rocznego dochodu i należy wziąć pod uwagę wiele czynników; dlatego ważne jest, aby rzeczywiście poświęcić trochę czasu na stworzenie dobrego budżetu emerytalnego ”- mówi Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner i wiceprezes ds. planowania finansowego, STA Wealth Management, Houston, Teksas.

Reguła 4% od dawna stanowi podstawę do określenia stopy wypłaty. Ta reguła nakazuje wycofanie 4% oszczędności w pierwszym roku na emeryturze, a następnie wycofanie tej samej kwoty, skorygowanej o inflację, w przyszłości. Teoretycznie pobieranie jaja lęgowego w takim tempie powinno pozwolić mu przetrwać 30 lat. (Ostrzeżenia można znaleźć w części Dlaczego zasada 4% nie obowiązuje już dla emerytów ).

Gdy potrzebujesz oszczędności, by przetrwać dodatkową dekadę lub dłużej, zasada 4% może nie być realistyczna. Zamiast tego może być konieczne rozważenie zmniejszenia wskaźnika wypłaty do 3, 5% lub 3%. Załóżmy na przykład, że przechodzisz na emeryturę w wieku 50 lat z zaoszczędzonymi 1, 5 milionami dolarów i wybierasz umiarkowaną alokację aktywów. Jeśli przeżyjesz kolejne 40 lat, początkowa stopa wypłaty wynosiłaby 3, 2%, co pozwala na wstępną miesięczną dystrybucję 4000 USD. Jeśli czekasz do 55 lat na przejście na emeryturę, liczby te dostosują się odpowiednio do 3, 4% i 4250 USD.

Wiedza o tym, z jak dużą ilością pracy musisz pracować w okresach miesięcznych i rocznych, może pomóc Ci poprawić budżet. Jeśli uruchomisz te liczby, a szacowane wypłaty nie będą wystarczające na pokrycie wydatków, musisz albo znaleźć sposób na obniżenie kosztów utrzymania, albo przesunąć datę wcześniejszej emerytury, aby Twoje dochody pokrywały się z twoim wydatki.

Zaplanuj z wyprzedzeniem koszty leczenia

Seniorzy są uprawnieni do zapisania się na ubezpieczenie Medicare od trzech miesięcy przed osiągnięciem wieku 65 lat. Jeśli przejdziesz na emeryturę, jesteś odpowiedzialny za utrzymanie ubezpieczenia zdrowotnego do momentu rozpoczęcia Medicare. Koszty mogą być niskie, jeśli jesteś względnie zdrowy, a wszystko, co płacisz, to miesięczna składka, ale koszty bezpośrednie mogą gwałtownie wzrosnąć, jeśli wystąpią poważne problemy zdrowotne. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „3 najważniejsze opcje ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli wcześniej przejdziesz na emeryturę”)

Według HealthView Services (HVS), 65-letnia para korzystająca z Medicare, a także dodatkowa polisa ubezpieczeniowa, mogą spodziewać się wydania 404, 253 USD na opiekę zdrowotną (w tym koszty z własnej kieszeni, takie jak odliczenia i świadczenia pieniężne) przez pozostały okres ich życia. Koszty nadal rosną: 55-letnia para może dziś wydać 498 962 USD, czyli prawie 25% więcej, gdy przejdzie na emeryturę za 10 lat.

Wkładanie pieniędzy na konto oszczędnościowe (HSA) podczas pracy jest jednym ze sposobów przygotowania się na przyszłe wydatki medyczne, jeśli planujesz przejść na wcześniejszą emeryturę. „Osoby pracujące powinny, o ile to możliwe, wnosić składki podlegające odliczeniu od podatku do swoich HSA i pozwolić, aby pieniądze rosły bez podatku. Zainwestuj pieniądze na giełdzie ”- mówi Louis Kokernak CFA, CFP, właściciel Haven Financial Advisors, Austin, Teksas. Wypłaty są zwolnione z podatku, jeśli są wykorzystywane na wydatki na opiekę zdrowotną, a po ukończeniu 65 roku życia możesz wyciągnąć pieniądze z HSA z dowolnego powodu bez kary. Nadal jednak będziesz płacić podatki od dystrybucji.

Możesz także pomyśleć o zainwestowaniu w ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, które powstrzymałoby cię od konieczności wydawania swoich aktywów, aby zakwalifikować się do Medicaid, jeśli będziesz potrzebować późniejszej opieki domowej. (Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj artykuł Medicaid vs. Ubezpieczenie długoterminowe .)

Czas Twoje płatności z tytułu zabezpieczenia społecznego

Jak wspomniano wcześniej, pełny wiek emerytalny wynosi 66 lub 67 lat, jeśli urodziłeś się w 1943 roku lub później, ale możesz zacząć pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego już w wieku 62 lat. Może to być kuszące, jeśli obawiasz się, że twoje oszczędności mogą się wyczerpać na początku emerytura, ale jest pewien haczyk. Wcześniejsze ubezpieczenie społeczne zmniejsza wysokość otrzymywanych świadczeń. I odwrotnie, czekanie dłużej na złożenie wniosku zwiększa kwotę świadczenia.

Jeśli na przykład twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, ale zaczynasz korzystać z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, otrzymasz 70% świadczeń, do których masz prawo. Jeśli jednak poczekasz do wieku 70 lat, otrzymasz 124% kwoty świadczenia. Jeśli wcześniej przejdziesz na emeryturę, pobieranie świadczeń w wieku 62 lat może pomóc w dalszym oszczędzaniu, ale dostaniesz więcej pieniędzy, jeśli możesz sobie pozwolić na ich odłożenie. Wykonanie obliczeń matematycznych po wcześniejszym lub późniejszym zastosowaniu ułatwia podjęcie decyzji, kiedy będzie najlepszy czas na skorzystanie. Wskazówki dotyczące tego, kiedy ubiegać się o ubezpieczenie społeczne, zawierają więcej szczegółów na temat strategii dochodzenia.

Dolna linia

Sukces przejścia na wcześniejszą emeryturę oznacza spojrzenie na jej aspekty finansowe z nieco innej perspektywy. Im dłuższe są twoje emerytury, tym ważniejsze jest opracowanie mapy drogowej dotyczącej tego, jak wydasz zaoszczędzone pieniądze.

„Lista kontrolna przedemerytalna wymaga szczegółowego planu wydatków, w przeciwnym razie najprawdopodobniej przeżyjesz swoje oszczędności” - mówi Eric Flaten, założyciel i starszy doradca, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Śledź swoje wydatki online za pomocą narzędzia do śledzenia wydatków. Daje to codzienne wydatki dosłownie na wyciągnięcie ręki za pomocą dowolnego smartfona lub tabletu. ”

Zmniejszenie budżetu, uwzględnienie opieki medycznej i rozliczenie z Ubezpieczeniami Społecznymi może pomóc Ci uniknąć bankructwa.