Planowanie finansowe dla weteranów

Wielu doradców finansowych decyduje się skupić na jednym lub demograficznym segmencie populacji, z którego budują klientów. Jedną ważną grupą, która często zostaje przeoczona, są członkowie armii amerykańskiej, którzy przechodzą na emeryturę lub oddzielają się od służby. W wielu przypadkach ci członkowie usług byli atakowani przez drapieżnych pożyczkodawców i sprzedawców, którym często udaje się wpędzić ich w długi i zniszczyć ich zdolność kredytową. Nawet ci, którzy dobrze zarządzają swoimi pieniędzmi, często nie są przygotowani na transformację finansową, przed którą staną, gdy wejdą w życie cywilne.

Jeśli opuszczasz wojsko - bez względu na to, czy masz doradcę, czy próbujesz zrobić to sam - nie daj się wpaść w pułapki, które czekają na powrót do mniej zorganizowanego wszechświata poza służbami. Ta rada może pomóc.

Trzy kategorie

Chociaż są oczywiście wyjątki, prawdopodobnie większość odchodzących członków służby można podzielić na trzy ogólne grupy. Pierwsza grupa składa się z młodszych żołnierzy, którzy po ukończeniu szkoły średniej wstąpili do wojska i dopiero teraz rozpoczynają życie cywilne jako dorośli. Wiele osób w tej kategorii nigdy nie otrzymało pobieżnej edukacji finansowej jakiegokolwiek rodzaju podczas służby (lub nie zwracało uwagi na to, co zostało dane).

Druga grupa to oficerowie i starszy personel zaciągnięty, którzy odchodzą po karierze wojskowej. Po 20 latach czynnej służby członkowie wojska mogą przejść na emeryturę z dożywotnią emeryturą; przepisy różnią się dla armii i sił powietrznych oraz dla marynarki wojennej i korpusu piechoty morskiej.

Trzecią grupą opuszczającą wojsko są niepełnosprawni członkowie służby, którzy otrzymują różne poziomy płatności w zależności od niepełnosprawności. Ta kategoria jest znana jako renta inwalidzka. Otrzymanie go zależy od lat aktywnej służby członka usług, a dla osób poniżej 20 lat, od stopnia niepełnosprawności.

Po pierwsze, specjalne porady dla młodych ludzi. Następnie przejdziemy do tego, co starsi weterynarze muszą przeanalizować, planując kolejne etapy życia.

Pomoc dla młodych osób powracających do życia cywilnego

Ta grupa często zaciągała znaczne długi, takie jak kredyty samochodowe, salda kart kredytowych, pożyczki w nagłych wypadkach z Departamentu Służby Społecznej Armii i inne kredyty konsumpcyjne. Często nie zdają sobie sprawy z tego, jakie są ich oceny zdolności kredytowej i jak wpłynie to na nich, gdy zaczną szukać pracy, szczególnie takiej, która wymaga poświadczenia bezpieczeństwa.

Wielu pracowników opuszczających służbę nie ma żadnych oszczędności i nie zastanawiało się, jakie będą ich miesięczne wydatki na życie po powrocie do życia cywilnego. Członkowie tej kategorii i ich doradcy prawdopodobnie są mądrzy, aby skupić się głównie na nauce tworzenia i utrzymywania budżetu, rozsądnego korzystania z rachunku GI i świadczeń innych weteranów oraz, w razie potrzeby, skorzystania z usług lokalnego biura doradztwa kredytowego. (Więcej informacji znajduje się w: Możliwości franczyzy dla członków usług amerykańskich).

Korzyści dla osób pozostałych przy życiu: rezygnacja?

Oczywiście, są niektórzy oficerowie i wyższy rangą personel, który również zmaga się z finansami z powodu rozwodu lub niewłaściwego zarządzania finansami, ale znaczna część z nich ma do czynienia z zupełnie innym zestawem problemów niż młodzi zaciągający się z wojska. Ci, którzy otrzymają emeryturę, zostaną automatycznie przypisani Rider Survivor Benefit Rider (SBP), jeśli są małżeństwem, co zmniejsza wysokość ich miesięcznej emerytury o 6, 5%. Ich pozostały przy życiu małżonek otrzyma następnie 55% kwoty, którą weteran poprzednio otrzymywał co miesiąc, aż do śmierci. Jednak ten jeździec jest niezwykle drogi dla wyższych rangą oficerów, którzy zazwyczaj otrzymują emerytury w wysokości kilku tysięcy dolarów miesięcznie, i jest również uważany za dochód podlegający opodatkowaniu przez IRS i wiele stanów.

Co więcej, im dłużej weteran żyje, tym mniej przeżyje otrzyma zapłatę. Na przykład pary, w których weterynarz ma 85 lat, wraz z małżonkiem, który umiera dwa lata później, nie dostały wiele za swoje pieniądze. W większości przypadków tym, którzy otrzymują emerytury, lepiej będzie, jeśli małżonek się wyloguje, aby zrezygnować z tego zawodnika i wykorzystać dodatkowy dochód na zakup polisy ubezpieczenia na życie. Ma to kilka zalet w stosunku do SBP, ponieważ często będzie tańsze i wypłaci ryczałtowe świadczenie z tytułu śmierci, które albo pozostanie stałe, albo będzie rosło tak długo, jak obowiązywać będzie polisa, w zależności od rodzaju ubezpieczenia jest wybrany.

Oczywiście właściwy wybór nie jest taki sam dla wszystkich i jest to bardzo dobra okazja dla doradców do stworzenia kompleksowego planu dla klientów stojących przed tym dylematem, ponieważ dzięki temu klienci mogą zobaczyć, jak mogą się tutaj rozegrać różne scenariusze. Na przykład plan może pokazać, co by się stało, gdyby para zdecydowała się nosić SBP, a weteran umrze za 5, 15 i 30 lat od teraz, i porównać to z tym, co by się stało, gdyby weterynarz zmarł w tym czasie na czas określony lub na stałe zamiast tego ubezpieczenie na życie. W wielu przypadkach najlepszy wybór, jeśli weterynarz umrze wkrótce, nie będzie najlepszym wyborem, jeśli umrze on ze starości, dlatego należy wziąć pod uwagę współczynnik prawdopodobieństwa.

Planowanie emerytury

Członkowie usług, którzy uczestniczyli w planie oszczędzania oszczędności (TSP), często nie zdają sobie sprawy z tego, jakie są ich opcje, gdy oddzielą się od usługi, a wielu nie zdaje sobie sprawy z korzyści, jakie może przynieść ich zamiana na IRA lub plan emerytalny firmy, po której odchodzą do pracy w sektorze prywatnym. Chociaż wielu weterynarzy chce czerpać dochód ze swoich planów po tym, jak przestali pracować, wojsko dopiero niedawno zaczęło wyjaśniać zalety strategii, takich jak rozciąganie IRA i konwersje Rotha, do tych, których dotyczy.

Weterani, którzy chcą uzyskać gwarantowany strumień dochodów ze swoich planów po zakończeniu pracy, muszą również zrozumieć, że kwalifikowana renta, którą mogą nabyć w ramach TSP, nie oferuje wielu korzyści płynących z nowoczesnych umów rentowych. Większość przewoźników komercyjnych oferuje teraz takie funkcje, jak osoby osiągające dochód, podwójna wypłata za opiekę zarządzaną lub premia wstępna wypłacana w ramach umowy przy zakupie.

Ci, którzy otrzymują emerytury, mogą również nie być w stanie wnieść bezpośrednich składek na Roth IRA, ponieważ ich dochody są zbyt wysokie, gdy połączą swoje dochody z emerytury z tym, co teraz robią jako cywile. Doradcy muszą pokazać im, jak korzystać z luki w konwersji Rotha, aby wnieść wkład Rotha, otwierając tradycyjne IRA i wkłady nieedukowalne, a następnie przekształcając je w IRA Rotha. Należy pamiętać, że jeśli emeryt przejdzie do pracy w firmie, która oferuje Roth 401 (k), pieniądze te można również przekształcić w Roth IRA na emeryturze.

Planowanie podatków

W niektórych przypadkach potrącenie podatku może być również znaczną korektą, ponieważ większość usługobiorców otrzymuje jedną lub więcej ulg podatkowych jako dodatek do podstawowej pensji podczas pracy. Podobnie jak w przypadku składek Roth IRA, kwestię tę można również spotęgować dzięki dodatkowym dochodom z emerytury.

Ubezpieczenia i inne świadczenia

Chociaż wynagrodzenie, które otrzymują członkowie służby wojskowej, jest często niższe niż wynagrodzenie cywilne za równoważną pracę, korzyści, które otrzymują podczas służby, nie mają sobie równych. Oczywiście nie zawsze tak jest w sektorze prywatnym, więc upewnij się, że Twoi klienci, którzy mają wkroczyć w życie cywilne, są przygotowani na tę zmianę. Ci, którzy otrzymują emerytury, mogą chcieć poświęcić kilka miesięcy tej wypłaty na konto oszczędnościowe, aby pokryć wszystkie obowiązujące odliczenia i inne wydatki z własnej kieszeni, które nie zostaną pokryte przez ich nowe polisy zdrowotne, dentystyczne, wzroku lub niepełnosprawności . Doradcy muszą również upewnić się, że weterynarze dokładnie rozumieją korzyści płynące z Administracji Weterana i co mogą z nimi uzyskać, takie jak kredyty hipoteczne VA.

Dolna linia

Wielu weteranów, którzy służyli naszemu krajowi, nie jest przygotowanych na realia gospodarcze, które czekają na nich po rozstaniu lub przejściu na emeryturę. Niektóre z nich wymagają edukacji w zakresie podstawowych finansów, a inne mają bardziej złożone problemy. Jednak doradcy, którzy poświęcają czas na ich efektywną obsługę, mogą liczyć na to, że będą długo klientami.

Poniżej znajduje się pełna lista zasobów planowania finansowego online zarówno dla weteranów, jak i cywilów.

Witryny budżetowe / planowania finansowego

www.mint.com (bezpłatny, wystarczy znosić reklamy)

www.learnvest.com (oferuje również zdalne planowanie finansowe)

www.personalcapital.com (oferuje również zarządzanie aktywami dla zamożnych klientów)

www.futureadvisor.com (nowy, który został zatwierdzony przez mint.com i Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (dobre źródło wskazówek dotyczących oszczędzania pieniędzy)

www.360financialliteracy.org (dobra ogólna strona internetowa do oszczędzania i zarządzania pieniędzmi)

www.smartypig.com (strona internetowa, która pomoże Ci osiągnąć określone cele oszczędnościowe)

Witryny z wynikami kredytowymi / raportami

www.annualcreditreport.com (jeden bezpłatny raport kredytowy z każdego dużego biura każdego roku)

www.vantagescore.com (alternatywna ocena wiarygodności kredytowej)

www.myfico.com (chodź tutaj, aby uzyskać informacje i odpowiedzi na temat swojej zdolności kredytowej)

www.creditkarma.com (bezpłatne wyniki TransUnion i Equifax i więcej, znacznie łatwiejsze w użyciu)

www.optoutprescreen.com (aby zrezygnować z wcześniej sprawdzonych ofert kredytowych)

www.creditcardeducation.com (edukacyjne i praktyczne zasoby kart kredytowych)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (edukacja kart kredytowych)

//www.federalreserve.gov/creditcard (więcej informacji na temat kart kredytowych)

www.militarysaves.org (wygodna strona internetowa, aby uzyskać bezpłatny wynik i raport)

Ogólny serwis edukacji finansowej

www.investopedia.com (jesteś teraz na stronie)

www.consumerfinance.gov (edukacja w zakresie finansów konsumenckich)

www.retirementplans.org (Podstawowe informacje o IRA i planach emerytalnych)

www.veteransfinancialcoalition.org (grupa organizacji zajmująca się edukacją finansową i ochroną konsumentów weteranów)

www.moneychimp.com (obejmuje kilka przydatnych pojęć dotyczących stopy zwrotu z inwestycji)

www.mymoney.gov (rządowa strona poświęcona ogólnej edukacji finansowej)

Witryny medyczne / hipoteczne

www.va.gov (ogólne informacje na temat świadczeń)

www.healthcare.gov (wejście na giełdy Affordable Care Act)

www.militaryonesource.mil (podstawowe informacje na wiele tematów)

Granatowa Federalna Unia Kredytowa - hipoteki

Freddie Mac - zasoby na zakup domu

Witryny z pożyczkami studenckimi / pomocą finansową

FinAid (przewodnik pomocy finansowej dla studentów)

Sallie Mae (instytucja udzielająca pożyczki studenckiej)

www.studentloans.gov (federalne zasoby pomocy studenckiej)

Federalna pomoc studencka - FAFSA (za pośrednictwem Departamentu Edukacji USA)

Link do planu świadczeń dla osób pozostałych przy życiu

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (przegląd świadczeń dla osób pozostałych przy życiu)

Porównania kosztów utrzymania

www.bestplaces.net (jedna z najlepszych stron na ten temat, od nieruchomości po podatki)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (szczegółowe narzędzie do kosztów utrzymania)

Plan oszczędnościowy oszczędności

www.tsp.gov (oficjalna strona TSP)

www.tsptalk.com (dla tych, którzy szukają wyższych zysków dla większego ryzyka)

Kanał YouTube zawierający filmy edukacyjne na temat różnych aspektów TSP

Przewodnik podatkowy sił zbrojnych IRS

Strona IRS dla członków sił zbrojnych

Witryny z ubezpieczeniami społecznymi

Strona główna administracji zabezpieczenia społecznego (informacje i kalkulatory dotyczące tego, kiedy należy ubiegać się o świadczenia)