Dobry dług kontra zły dług: jaka jest różnica?

Z pewnością należy wysunąć argument, że żaden dług nie jest dobrym długiem, ale pożyczanie pieniędzy i zaciąganie długów to jedyny sposób, w jaki wiele osób może sobie pozwolić na zakup przedmiotów o dużych biletach, takich jak domy i samochody. Podczas gdy takie pożyczki są zwykle uzasadnione i przynoszą wartość osobie zaciągającej dług, istnieje jeszcze jeden koniec spektrum, który obejmuje zaciąganie długów poprzez nieostrożne wydawanie na karcie kredytowej. Chociaż łatwo jest rozróżnić te dwie skrajności, ustalenie, czy dług jest dobry, czy zły, częściej wymaga głębszej analizy konkretnych okoliczności.

Dobry dług

Dobry dług jest zilustrowany w starym powiedzeniu „potrzeba pieniędzy, aby zarabiać pieniądze”. Jeśli zaciągnięty przez Ciebie dług pomoże Ci wygenerować dochód i zwiększyć wartość netto, można to uznać za dodatnie. Jest kilka ważnych rzeczy, które warto zadłużyć za:

• Edukacja techniczna lub szkolna. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej wykształcenia posiada osoba, tym większy potencjał zarobkowy tej osoby. Edukacja ma również pozytywną korelację ze zdolnością do znalezienia zatrudnienia. Lepiej wykształceni pracownicy będą częściej zatrudnieni w dobrze płatnych zawodach i łatwiej będą mogli znaleźć nowe możliwości, jeśli zajdzie taka potrzeba. Inwestycja w wykształcenie techniczne lub wyższe studia prawdopodobnie zwróci się w ciągu zaledwie kilku lat od pojawienia się nowo wykształconego pracownika na rynku pracy. Aby zmaksymalizować wartość zaciągania długów na edukację, programy studiów muszą być starannie dobierane. Jeśli nie ma ścieżki kariery zawodowej lub dochód jest niewielki z tytułu studiów, pożyczki studenckie mogą szybko przekształcić się w nieściągalny dług.
• Własność małych firm. Zarabianie pieniędzy jest jednym z głównych powodów, dla których należy założyć małą firmę, a bycie własnym szefem jest również pozytywnym rezultatem tego przedsięwzięcia. Nie tylko możesz uniknąć polegania na zatrudnianiu cię przez osobę trzecią i wypłaty wypłaty, ale także możesz bezpośrednio zwiększyć swój potencjał zarobkowy dzięki chęci do ciężkiej pracy. Przy odrobinie szczęścia możesz przekształcić swój popęd i ambicje w samowystarczalne przedsiębiorstwo, a być może w pierwszą ofertę publiczną (IPO), która przyniesie znaczne bogactwo. Podobnie jak edukacja, również wiąże się to z ryzykiem. Wiele małych firm ponosi porażkę, ale Twoje szanse na sukces są większe, jeśli decydujesz się na pracę w dziedzinie, w której jesteś pasjonatem i posiadasz wiedzę.
• Nieruchomości, w tym własność domowa. Istnieje wiele sposobów zarabiania pieniędzy na nieruchomościach. Na froncie mieszkaniowym najprostsza strategia często polega na kupnie domu i zamieszkaniu w nim przez kilka dziesięcioleci przed sprzedażą z zyskiem. Nieruchomości mieszkaniowe mogą być również wykorzystywane do generowania dochodu poprzez przyjęcie granicy lub wynajem całej rezydencji. Nieruchomości komercyjne mogą być również doskonałym źródłem przepływów pieniężnych i zysków kapitałowych dla inwestorów.

Co uważa się za dobry stosunek długu do dochodu (DTI)?

Zły dług

Chociaż dobry dług może potencjalnie zwiększyć wartość netto osoby, ogólnie uważa się go za zły dług, jeśli pożyczasz pieniądze na zakup amortyzacji aktywów. Innymi słowy, jeśli nie wzrośnie ani nie wygeneruje dochodu, nie powinieneś zadłużać się, aby go kupić. Niektóre szczególnie znaczące pozycje związane ze złym długiem obejmują:

• Samochody. Zwłaszcza nowe samochody kosztują dużo pieniędzy. Chociaż możesz potrzebować pojazdu, aby zabrać się do pracy i załatwić codzienne sprawy, płacenie odsetek od zakupu samochodu to po prostu strata pieniędzy. Do czasu opuszczenia parkingu samochód jest już mniej wart niż wtedy, gdy go kupiłeś. Odłóż na bok swoje ego i zapłać za używany samochód, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Jeśli nie możesz, weź pożyczkę na zakup najtańszego niezawodnego pojazdu, jaki możesz znaleźć, i spłać go tak szybko, jak to możliwe. Kupujący, którzy nalegają na życie poza swoje możliwości i finansowanie nowego samochodu, powinni szukać pożyczki bez odsetek lub z niewielkim odsetkiem. Podczas gdy nadal będziesz wydawać dużą ilość pieniędzy na coś, co ostatecznie amortyzuje, dopóki nie będzie bezwartościowe, przynajmniej nie będziesz płacił odsetek od tego.
• Odzież, materiały eksploatacyjne oraz inne towary i usługi. Często mówi się, że ubrania są warte mniej niż połowę tego, co konsumenci płacą za ich zakup. Jeśli rozejrzysz się po sklepie z używaną odzieżą, zobaczysz, że „połowa” jest hojna. Również wakacje, fast food, artykuły spożywcze i benzyna to przedmioty powszechnie kupowane za pożyczone pieniądze. Każdy grosz wydany na odsetki od tych przedmiotów to pieniądze, które można by mądrze wykorzystać gdzie indziej.
• Karty kredytowe są jedną z najgorszych form nieściągalnych długów. Stopy procentowe są często znacznie wyższe niż oprocentowanie pożyczek konsumenckich, a harmonogramy płatności są ustawione tak, aby zmaksymalizować koszty dla konsumenta.

Utrzymanie równowagi na karcie kredytowej rzadko jest dobrym pomysłem; odsetki wydane na zadłużenie karty kredytowej równoważą wartość potencjalnych nagród.

Uwagi specjalne

Nie wszystkie długi można tak łatwo zaklasyfikować jako dobre lub złe. Często zależy to od twojej sytuacji finansowej lub innych czynników. Niektóre rodzaje długów mogą być dobre dla niektórych osób, ale złe dla innych:

• Pożyczki konsolidacyjne. Dla konsumentów, którzy są już w długach, konsolidacja zadłużenia o wyższym oprocentowaniu poprzez zaciągnięcie pożyczki o niższym oprocentowaniu może być korzystna. Kluczem jest wykorzystanie gotówki uwolnionej z niższych płatności, aby spłacić dług.
• Pożyczki na inwestycje. Wykorzystywanie lub pożyczanie pieniędzy przy niskim oprocentowaniu i inwestowanie przy wyższej stopie zwrotu (najprawdopodobniej z rachunkiem marżowym) może wydawać się inwestorom solidnym sposobem na osiągnięcie lepszych niż oczekiwano wyników. Niestety wiąże się to z licznymi zagrożeniami dla niedoświadczonych, a także potencjalnym ryzykiem utraty znacznej ilości pieniędzy i konieczności rekompensaty brokerowi za pożyczone środki. Jest to opcja, z której powinni skorzystać tylko dobrze poinformowani inwestorzy, którzy mogą sobie pozwolić na pokrycie strat w przypadku, gdy inwestycja pójdzie na południe.
• Programy premiowe kart kredytowych. Istnieje kilka wspaniałych programów premiowania kart kredytowych dla konsumentów. Pieniądze wydane przy użyciu kart kredytowych mogą pomóc kupującym zdobyć bezpłatne bilety lotnicze, bezpłatne rejsy, zwrot gotówki i wiele innych korzyści. Jeśli masz dyscyplinę, aby spłacać saldo co miesiąc, warto. W przeciwnym razie odsetki wydane na zadłużenie karty kredytowej równoważą wartość nagród.

Kluczowe dania na wynos

• Dobry dług to pożyczka, która może zwiększyć twoją wartość netto.
• Nieściągalny dług polega na pożyczaniu pieniędzy na zakup amortyzacji aktywów.
• Ustalenie, czy dług jest dobry czy zły, czasami zależy od sytuacji finansowej jednostki, a także od innych czynników.