Jak zrobić 401 (k) Wycofanie trudności

Jeśli potrzebujesz znacznej sumy pieniędzy i nie spodziewasz się, że będziesz w stanie ją spłacić, jedną z dostępnych opcji jest wycofanie się z kwoty 401 (k) u obecnego pracodawcy. Bez przepisu dotyczącego trudności wypłaty są w najlepszym wypadku trudne, jeśli masz mniej niż 59 lat. Wypłata w trudnych warunkach umożliwia jednak wypłatę środków z konta w celu zaspokojenia „pilnych i poważnych potrzeb finansowych”, takich jak pokrycie kosztów leczenia lub pogrzebu lub uniknięcie wykluczenia w domu.

Ale zanim przygotujesz się do wykorzystania w ten sposób oszczędności emerytalnych, sprawdź, czy możesz to zrobić. Pracodawcy nie muszą oferować wypłat z tytułu trudności lub dwóch innych sposobów na uzyskanie pieniędzy z kwoty 401 (k) - pożyczek i wypłat niezwiązanych z trudnościami.

Nawet jeśli twój pracodawca oferuje taki środek, powinieneś być ostrożny przy jego stosowaniu. Doradcy finansowi zazwyczaj odradzają naliczanie oszczędności emerytalnych, chyba że w ostateczności. Rzeczywiście, dzięki wprowadzeniu nowych zasad ułatwiających wypłaty środków, niektórzy doradcy obawiają się ucieczki przed funduszami emerytalnymi kosztem korzystania z opcji, które są mniej szkodliwe dla długoterminowej kondycji finansowej.

Oto, co musisz wiedzieć na temat wycofywania się z trudów, zaczynając od tego, co musisz udowodnić, aby się zakwalifikować.

Kluczowe dania na wynos

• Trudna wypłata z konta emerytalnego 401 (k) może pomóc ci znaleźć bardzo potrzebne fundusze w mgnieniu oka.
• W przeciwieństwie do pożyczki 401 (k) środki, których nie trzeba spłacać. Ale musisz zapłacić podatki od kwoty wypłaty.
• Wycofanie z trudnej sytuacji może zapewnić fundusze emerytalne bez kary, ale tylko w przypadku niektórych określonych wydatków kwalifikowanych, takich jak kalectwo rachunków medycznych lub obecność niepełnosprawności.

Kwalifikowalność do wycofania się z trudnej sytuacji

Postanowienie „natychmiastowej i dużej potrzeby finansowej” Służby Skarbowej (IRS) dotyczące wycofania się z trudnej sytuacji dotyczy nie tylko sytuacji pracownika. Takie wycofanie może być również wykonane w celu zaspokojenia potrzeby małżonka, osoby pozostającej na utrzymaniu lub beneficjenta.

Natychmiastowe i duże wydatki obejmują:

• Niektóre wydatki medyczne
• Koszty zakupu domu w głównym miejscu zamieszkania
• Do 12 miesięcy czesnego i opłat
• Wydatki zapobiegające zamknięciu lub eksmisji
• Koszty pogrzebu lub pogrzebu
• Niektóre wydatki na naprawę strat poszkodowanych w głównym miejscu zamieszkania (takich jak straty spowodowane pożarami, trzęsieniami ziemi lub powodziami)

Nie będziesz kwalifikować się do wycofania się z trudnej sytuacji, jeśli będziesz mieć inne aktywa, które możesz wykorzystać, aby zaspokoić potrzebę lub ubezpieczenie, które zaspokoi tę potrzebę. Jednak niekoniecznie musisz wziąć pożyczkę ze swojego planu, zanim będziesz mógł złożyć wniosek o wypłatę w trudnej sytuacji. Wymóg ten został wyeliminowany w ramach reform, które były częścią ustawy budżetowej dwustronnej przyjętej w 2018 r.

Nic w reformach nie daje jednak pewności, że możesz podjąć trudną dystrybucję. Ta decyzja należy do twojego pracodawcy. „Plan emerytalny może, ale nie jest wymagany, przewidywać trudną dystrybucję”, stwierdza IRS. Jeśli plan dopuszcza takie wypłaty, musi określić kryteria, które określają trudność, takie jak opłacenie kosztów leczenia lub pogrzebu. Twój pracodawca poprosi o pewne informacje i ewentualnie dokumentację twojego trudu.

Ile możesz wypłacić

Nie możesz po prostu wypłacić tyle, ile chcesz; musi to być kwota „niezbędna do zaspokojenia potrzeby finansowej”. Suma ta może jednak obejmować to, co jest wymagane do zapłaty podatków i kar za odstąpienie.

Ostatnie reformy pozwalają na maksymalną wypłatę, która stanowi większą część twojego planu 401 (k) lub 403 (b). Zgodnie ze starymi zasadami możesz jedynie wycofać własne składki z tytułu odroczenia pensji - kwoty, które wstrzymałeś z wypłaty - ze swojego planu podczas wycofywania się z trudnych warunków. Ponadto wycofanie się z trudnej sytuacji oznaczało, że nie będziesz mógł wnieść nowego wkładu do swojego planu na następne sześć miesięcy.

Źródło: Congress.gov.

Zgodnie z nowymi przepisami możesz, jeśli Twój pracodawca na to zezwoli, być w stanie pobierać składki swojego pracodawcy plus wszelkie zyski z inwestycji oprócz składek na odroczenie wynagrodzenia. Będziesz także mógł nadal wnosić wkład, co oznacza, że ​​stracisz mniej miejsca na oszczędzanie na emeryturę i nadal będziesz uprawniony do otrzymywania pasujących składek swojego pracodawcy.

Źródło: Congress.gov.

Niektórzy mogą argumentować, że zdolność do wycofywania nie tylko składek na odroczenie wynagrodzenia, ale również składek pracodawców i zwrotów z inwestycji nie stanowi ulepszenia programu. Dlatego.

Jakie trudności będą Cię kosztować wypłaty

Wycofanie z trudnej sytuacji na dłuższą metę zaszkodzi ci, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę. Usuwasz pieniądze, które przeznaczyłeś na lata czeku płatniczego, i tracisz wtedy możliwość ich wykorzystania, a tymczasem zyskujesz na wartości. Będziesz odpowiedzialny za zapłacenie podatku dochodowego od kwoty wypłaty i według aktualnej stawki, która może być wyższa niż zapłacona, gdyby fundusze zostały wycofane na emeryturze.

Jeśli masz mniej niż 59 lat, jest bardzo prawdopodobne, że zostaniesz obciążony 10% karą od kwoty, którą wypłacisz.

10%

Kara za wycofane fundusze emerytalne przed osiągnięciem wieku 59½, oprócz płacenia należnych podatków, jeżeli nie spełniają kryteriów zwolnienia z kary.

Jeśli jesteś w tej grupie wiekowej, zostaniesz ukarany 10% karą, chyba że otrzymasz środki w następujących okolicznościach:

• Dystrybucja korekcyjna. Są to pieniądze zwrócone tobie jako wysoko wynagradzany pracownik, który, jak się uważa, przyczynił się zbytnio do 401 (k) w porównaniu z innymi pracownikami; od tych pieniędzy należy się podatek dochodowy
• Śmierć
• Całkowite i trwałe inwalidztwo
• Kwalifikowany nakaz dotyczący stosunków krajowych, wydany w ramach orzeczenia rozwodowego)
• IRS nakłada na plan
• Seria zasadniczo równych płatności okresowych
• Przeniesienie dywidendy z planu akcjonariatu pracowniczego
• Koszty leczenia przekraczające 10% skorygowanego dochodu brutto (AGI)
• Odejście pracownika od pracy po 55 roku życia
• Pewna dystrybucja do wykwalifikowanych rezerwistów wojskowych powołana do czynnej służby

Należy również zauważyć, że zasady wycofywania bez kary 401 (k) są nieco inne niż zasady dotyczące wycofywania się z tradycyjnego IRA.

Inne opcje uzyskania 401 (k) pieniędzy

Jeśli masz co najmniej 59½, możesz wypłacać środki z twojego 401 (k) bez kary, niezależnie od tego, czy cierpisz z powodu trudności, czy nie. Właściciele kont w każdym wieku mogą, jeśli ich pracodawca na to pozwala, mieć możliwość pożyczania pieniędzy od kwoty 401 (k).

Większość doradców również nie zaleca pożyczek z twojego 401 (k), w dużej części, ponieważ takie pożyczki zagrażają również jaju, które zgromadziłeś na emeryturę. Ale pożyczka może być warta rozważenia zamiast wypłaty, jeśli uważasz, że istnieje szansa, że ​​będziesz w stanie spłacić pożyczkę w odpowiednim czasie (przy większości 401 (k) s, co oznacza w ciągu pięciu lat). Pożyczki są zazwyczaj dozwolone na mniej niż połowę salda 401 (k) lub 50 000 USD i muszą być spłacane wraz z odsetkami, chociaż są one zwracane na konto. Jeśli nie spłacisz płatności, pożyczka zostanie przekształcona w wycofanie, z większością takich samych konsekwencji, jak gdyby powstała.

Około dwie trzecie z 401 (k) s pozwala również na wycofanie z eksploatacji w trudnych warunkach. Ta opcja nie zapewnia jednak natychmiastowych środków na pilną potrzebę. Wypłata jest raczej dozwolona w celu przeniesienia środków na inną opcję inwestycyjną. Możesz jednak skonsultować się z doradcą podatkowym lub finansowym, aby dowiedzieć się, czy ta opcja może zaspokoić Twoje potrzeby. Rzeczywiście, skorzystanie z profesjonalnej porady w celu zbadania dostępnych opcji jest rozsądne, jeśli rozważasz wycofanie się z trudnej sytuacji lub jakikolwiek inny ruch w celu natychmiastowego uzyskania środków.

401 (k) pożyczek należy spłacać wraz z odsetkami, aby uniknąć kar.