Pożyczka refinansowa z obniżeniem stóp procentowych (IRRRL)
Pożyczka refinansowa z obniżeniem stóp procentowych (IRRRL) jest rodzajem kredytu hipotecznego oferowanego przez amerykański Departament Spraw Weteranów (VA) weteranom i rodzinom wojskowym. Program IRRRL, znany również jako VA Streamline Refinance Program, jest procesem kredytowym od VA do VA, którego celem jest umożliwienie właścicielom domów, którzy już posiadają pożyczki VA, refinansowanie swojego zadłużenia przy niższym oprocentowaniu, skrócenie okresu kredytowania lub konwersję kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.
IRRRL jest również znany jako VA Streamline Refinance Program, ponieważ proces jest stosunkowo łatwy i szybki. Kredytobiorcy nie potrzebują minimalnej oceny wiarygodności kredytowej ani nowego świadectwa kwalifikacji, aby się zakwalifikować, a przy IRRRL nie jest wymagana ocena domu ani nieruchomości. Nie jest wymagany minimalny dochód, ani nie ma ograniczeń co do wysokości dochodu, jaki pożyczkobiorca może uzyskać, aby kwalifikować się do programu optymalizacji VA.
Ponieważ proces refinansowania IRRRL jest znacznie bardziej wydajny, program oszczędza weteranom i rodzinom wojskowym znaczny wysiłek, czas i pieniądze. Jednak tylko pożyczki VA można refinansować w ramach programu IRRRL. Wpływy z refinansowania nie mogą zostać wykorzystane na spłatę kredytu hipotecznego innego niż VA.
Jak działa pożyczka refinansowa z obniżeniem stóp procentowych (IRRRL)
Kwalifikacje do IRRRL są bardzo złagodzone - w zasadzie osoby ubiegające się o pożyczkę VA są zasadniczo zatwierdzone do refinansowania. Ale nadal muszą złożyć wniosek do pożyczkodawcy zatwierdzonego przez Departament ds. Weteranów (a ponieważ warunki instytucji finansowych są różne, VA zachęca kredytobiorców do sklepu porównawczego). Chociaż nie ma ograniczenia kwoty, którą właściciel domu może pożyczyć, kredytodawcy wezmą pod uwagę limity odpowiedzialności, które VA może przyjąć przy ustalaniu ostatecznej kwoty, którą są skłonni refinansować. Podstawowe uprawnienia dostępne dla każdego kwalifikującego się weterana wynoszą 36 000 USD; pożyczkodawcy zazwyczaj zwiększają czterokrotnie tę kwotę, w zależności od lokalnych limitów hrabstwa.
Ponadto refinansowana pożyczka musi stanowić prawdziwą korzyść finansową dla pożyczkobiorcy: oprocentowanie nowej hipoteki musi być niższe niż oprocentowanie starej, lub miesięczne raty muszą być mniejsze. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy kredytobiorca przekształca ARM w hipotekę o stałym oprocentowaniu.
Wymóg dotyczący obłożenia IRRRL jest również łatwiejszy, nawet w porównaniu do innych pożyczek VA. Program IRRRL umożliwia pożyczkobiorcom refinansowanie domów, w których wcześniej mieszkali, ale teraz są to nieruchomości inwestycyjne, nieruchomości na wynajem lub drugie domy. Majątek objęty hipoteką nie musi być oceniany w celu ubiegania się o pożyczkę.
Pożyczka na refinansowanie z obniżeniem stóp procentowych (IRRRL) może być wykorzystana jedynie w celu zastąpienia istniejącej pożyczki Veterans Affairs.
Specjalne uwagi na temat pożyczki refinansowej z obniżeniem stóp procentowych (IRRRL)
W przeciwieństwie do innych pożyczek federalnych, IRRRL nie wymaga miesięcznego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Pożyczki te wiążą się jednak z opłatami za finansowanie; różnią się one w zależności od pożyczki, ale ogólnie wynoszą około 5%. Pożyczkobiorcy mogą zrezygnować z uiszczania opłat z góry, przeliczając koszty przetwarzania na kwotę pożyczki lub akceptując wyższą stopę procentową.
Refinansowana pożyczka musi być pierwszą hipoteką na nieruchomości. Jeśli właściciel domu ma inną hipotekę, która nie jest pożyczką VA, oni i pożyczkodawca muszą zgodzić się na uczynienie z niej zastawu podporządkowanego (bardziej znanego jako druga hipoteka), tak aby nowa IRRRL była pierwszą hipoteką. W ten sposób, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczka zostanie spłacona dopiero po odzyskaniu kredytu przez wierzyciela VA.