Linie kredytowe: podstawy

Kiedy przychodzi czas pożyczać pieniądze, jest wiele opcji. Ludzie mogą udać się do banku na tradycyjną pożyczkę o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, zwrócić się do lombardów lub pożyczkodawców (choć nie jest to dobry pomysł poza najgorszymi okolicznościami), użyć kart kredytowych, pożyczyć od znajomych lub rodziny, a nawet zwrócić się do sieci i wyspecjalizowanych witryn pożyczek społecznościowych lub darowizn.

Jedną z mniej znanych i rzadziej używanych opcji jest linia kredytowa. Firmy od lat wykorzystują linie kredytowe, aby zaspokoić potrzeby kapitału obrotowego i / lub skorzystać ze strategicznych możliwości inwestycyjnych, ale nigdy tak naprawdę nie złapały tak wiele osób fizycznych. Niektóre z nich mogą wynikać z faktu, że banki często nie reklamują linii kredytowych, a potencjalni kredytobiorcy nie myślą o tym pytać. Oto więc kilka podstawowych informacji na temat linii kredytowych.

Czym oni są

Linia kredytowa to w zasadzie elastyczna pożyczka z banku lub instytucji finansowej. Podobnie jak karta kredytowa, która oferuje ograniczoną ilość środków - środków, które możesz wykorzystać, kiedy, i jeśli chcesz - linia kredytowa to ograniczona / określona kwota pieniędzy, do której możesz uzyskać dostęp w razie potrzeby, a następnie spłacić natychmiast lub w określonym czasie. Podobnie jak pożyczka, linia kredytowa będzie naliczać odsetki, gdy tylko pożyczka zostanie pożyczona, a kredytobiorcy muszą zostać zatwierdzeni przez bank (i taka zgoda jest produktem ubocznym oceny kredytowej i / lub relacji kredytobiorcy z bankiem).

Banki dopiero niedawno zaczęły sprzedawać te produkty w znaczącym stopniu. Może to być produkt uboczny gospodarki, która ograniczyła popyt na kredyty i nowe przepisy ograniczające źródła dochodów oparte na opłatach. Linie kredytowe są zwykle źródłami przychodów o niższym ryzyku w porównaniu do pożyczek kartami kredytowymi, ale komplikują nieco zarządzanie aktywami zarobkowymi banku, ponieważ salda należności nie można tak naprawdę kontrolować po zatwierdzeniu linii kredytowej.

Jak działa linia kredytowa

Gdy linia kredytowa jest przydatna

Linia kredytowa odnosi się do faktu, że banki nie są szczególnie zainteresowane udzielaniem jednorazowych pożyczek osobistych, zwłaszcza pożyczek niezabezpieczonych, dla większości klientów. Podobnie pożyczanie pożyczki przez kredytobiorcę co miesiąc lub dwa, spłacanie jej, a następnie zaciąganie pożyczki nie jest opłacalne. Linie kredytowe odpowiadają na oba te problemy, udostępniając określoną kwotę pieniędzy, jeśli i kiedy pożyczkobiorca jej potrzebuje.
Ogólnie rzecz biorąc, linie kredytowe nie są przeznaczone do finansowania jednorazowych zakupów, takich jak domy lub samochody - do tego odpowiednio służą hipoteki i kredyty samochodowe - chociaż linie kredytowe można wykorzystać do nabycia pozycji, dla których bank zwykle nie może gwarantować pożyczki. Najczęściej pojedyncze linie kredytowe są przeznaczone na ten sam podstawowy cel, co linie biznesowe: wygładzenie kaprysów zmiennego miesięcznego dochodu i wydatków i / lub finansowanie projektów, w których trudno jest ustalić dokładne fundusze potrzebne w postęp.

Rozważmy osobę prowadzącą działalność na własny rachunek, której miesięczny dochód jest nieprzewidywalny lub w przypadku znacznego (i / lub nieprzewidywalnego) opóźnienia między wykonywaniem pracy a pobieraniem wynagrodzenia. Podczas gdy on lub ona zwykle może polegać na kartach kredytowych, aby poradzić sobie z kryzysami przepływów pieniężnych, linia kredytowa może być tańszą opcją (zazwyczaj oferuje niższe stopy procentowe) i oferuje bardziej elastyczne harmonogramy spłat. Linie kredytowe mogą również pomóc w sfinansowaniu szacunkowych kwartalnych płatności podatkowych, szczególnie w przypadku rozbieżności między momentem „zysku księgowego” a faktycznym otrzymaniem środków pieniężnych.

Krótko mówiąc, linie kredytowe mogą być przydatne w sytuacjach, w których będą powtarzane nakłady pieniężne, ale kwoty mogą nie być znane z góry i / lub sprzedawcy mogą nie akceptować kart kredytowych, oraz w sytuacjach, które wymagają dużych depozytów gotówkowych - wesela są jednym dobry przykład. Podobnie, linie kredytowe były często dość popularne podczas boomu mieszkaniowego, aby sfinansować projekty modernizacji lub remontu domu - ludzie często otrzymywali kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, a jednocześnie uzyskiwali linię kredytową, aby sfinansować wszelkie potrzebne remonty lub naprawy.

Osobiste linie kredytowe pojawiły się również w ramach oferowanych przez banki planów ochrony w rachunku bieżącym. Chociaż nie wszystkie banki szczególnie chętnie wyjaśniają ochronę kredytu w rachunku bieżącym jako produkt pożyczkowy („to usługa, nie pożyczka!”) I nie wszystkie plany ochrony kredytu w rachunku bieżącym są oparte na osobistych liniach kredytowych, wiele z nich jest. Tutaj jednak ponownie znajduje się przykład wykorzystania linii kredytowej jako źródła funduszy nadzwyczajnych w razie potrzeby szybko.

Problemy z liniami kredytowymi

Jak każdy produkt pożyczkowy, linie kredytowe są zarówno potencjalnie przydatne, jak i potencjalnie niebezpieczne. Jeśli inwestorzy skorzystają z linii kredytowej, pieniądze te muszą zostać spłacone (a warunki takich zwrotów są określone w momencie początkowego przyznania linii kredytowej). W związku z tym istnieje proces oceny kredytowej, a potencjalnym pożyczkobiorcom o słabych kredytach będzie trudniej zaakceptować.

Podobnie nie są to darmowe pieniądze. Niezabezpieczone linie kredytowe - to znaczy linie kredytowe niezwiązane z kapitałem domowym lub inną cenną nieruchomością - są z pewnością tańsze niż pożyczki od lombardów lub pożyczkodawców i zwykle tańsze niż karty kredytowe, ale są droższe niż tradycyjne zabezpieczone pożyczki, takie jak hipoteki lub kredyty samochodowe. W większości przypadków odsetki od linii kredytowej nie podlegają odliczeniu od podatku.

Niektóre, ale nie wszystkie, banki będą pobierać opłatę za utrzymanie (miesięczną lub roczną), jeśli nie skorzystasz z linii kredytowej, a odsetki zaczną się gromadzić, gdy tylko pożyczone zostaną pieniądze. Ponieważ linie kredytowe mogą być zaciągane i spłacane w nieplanowany sposób, niektórzy kredytobiorcy mogą uznać obliczanie odsetek za linie kredytowe za bardziej skomplikowane i mogą być zaskoczeni tym, co ostatecznie płacą odsetki.

Porównanie linii kredytowych z innymi rodzajami pożyczek

Jak sugerowano powyżej, istnieje wiele podobieństw między liniami kredytowymi a innymi metodami finansowania, ale istnieje również wiele ważnych różnic, które kredytobiorcy muszą zrozumieć.
Karty kredytowe

Podobnie jak karty kredytowe, linie kredytowe faktycznie mają ustalone limity - jesteś upoważniony do pożyczenia określonej kwoty pieniędzy i nie więcej. Podobnie jak w przypadku kart kredytowych, zasady przekraczania tego limitu różnią się w zależności od pożyczkodawcy, chociaż banki są mniej skłonne niż karty kredytowe do natychmiastowego zatwierdzania nadwyżek (zamiast tego często starają się renegocjować linię kredytową i zwiększyć limit kredytowy). Ponownie, podobnie jak w przypadku plastiku, pożyczka jest zasadniczo wstępnie zatwierdzona i można uzyskać dostęp do pieniędzy, kiedy tylko pożyczkobiorca chce i na jakiekolwiek przeznaczenie pożyczkobiorcy. Wreszcie, podczas gdy karty kredytowe i linie kredytowe mogą mieć roczne opłaty, nie naliczaj odsetek do czasu, dopóki nie będzie zaległego salda.

W przeciwieństwie do kart kredytowych, linie kredytowe można zabezpieczyć nieruchomościami. Przed katastrofą mieszkaniową kredyty hipoteczne Home Equity były bardzo popularne zarówno wśród pożyczkodawców, jak i pożyczkodawców. Chociaż HELOC są trudniejsze do zdobycia teraz, są nadal dostępne i mają niższe stopy procentowe. Karty kredytowe zawsze będą miały minimalne miesięczne płatności, a firmy znacznie zwiększą oprocentowanie, jeśli płatności te nie zostaną spełnione. Linie kredytowe mogą mieć podobne wymagania co do natychmiastowej miesięcznej spłaty.

Pożyczki

Podobnie jak tradycyjna pożyczka, linia kredytowa wymaga akceptowalnego kredytu i spłaty funduszy oraz nalicza odsetki od pożyczonych funduszy. Podobnie jak pożyczka, zaciągnięcie, wykorzystanie i spłata linii kredytowej może poprawić zdolność kredytową kredytobiorcy.

W przeciwieństwie do pożyczki, która na ogół jest na określoną kwotę na określony czas, z ustalonym harmonogramem spłat, istnieje znacznie większa elastyczność w przypadku linii kredytowej. Zazwyczaj istnieje również mniej ograniczeń dotyczących korzystania z funduszy pożyczonych w ramach linii kredytowej. Kredyt hipoteczny musi być przeznaczony na zakup wymienionej nieruchomości, a pożyczka samochodowa musi zostać przeznaczona na określony samochód, ale kredyt może zostać wykorzystany według uznania kredytobiorcy.
Pożyczka / Pożyczka Payday

Istnieją pewne powierzchowne podobieństwa między liniami kredytowymi a pożyczkami do wypłaty, ale tak naprawdę dzieje się tak tylko dlatego, że wielu pożyczkobiorców z wypłatą to „często podróżujący”, którzy często pożyczają, spłacają i / lub udzielają pożyczek (płacąc bardzo wysokie opłaty i zainteresowanie po drodze). Podobnie lombard lub pożyczkodawca nie dba o to, na co pożyczkobiorca wykorzystuje środki, o ile opłaty / pożyczki są spłacane / spłacane.

Różnice są jednak większe. Dla każdego, kto może się ubiegać o linię kredytową, koszt funduszy będzie znacznie niższy niż w przypadku pożyczki typu payday / zastaw. Z tego samego powodu proces oceny kredytowej jest znacznie prostszy i mniej wymagający w przypadku wypłaty kredytu / pożyczki w pionie (może nie być żadnej kontroli kredytowej), a proces ten jest znacznie, znacznie szybszy. Jest tak również w przypadku, gdy pożyczkodawcy wypłacający pożyczki rzadko pożyczają kwoty pieniężne często zatwierdzane w liniach kredytowych (a banki rzadko zawracają sobie głowę liniami kredytowymi tak małymi jak średnia wypłata lub pożyczka pionowa).

Dolna linia

Linie kredytowe są jak każdy produkt finansowy - ani z natury dobre, ani złe, ale tylko w takim stopniu, w jakim ludzie z nich korzystają. Nadmierne zaciąganie pożyczek w związku z linią kredytową może wpędzić kogoś w kłopoty finansowe równie dobrze, jak wydawanie kart kredytowych i linii kredytowych może być również opłacalnym rozwiązaniem dla finansowych kaprysów z miesiąca na miesiąc lub przeprowadzania skomplikowanych transakcji, takich jak ślub lub wesele przebudowa domu. Podobnie jak w przypadku każdej pożyczki, pożyczkobiorcy powinni uważnie przestrzegać warunków (w szczególności opłat, stopy procentowej i harmonogramu spłat), rozejrzeć się i nie bać się zadawać wielu pytań przed podpisaniem umowy.