Główne rodzaje rent w prosty sposób

Wszystkie renty są zwrotami z inwestycji lub polisy ubezpieczeniowej, które są płacone w regularnych ratach, zwykle co miesiąc, a często na całe życie. W ramach tej szerokiej definicji istnieją jednak opcje: zwroty stałe lub zmienne oraz płatność natychmiastowa lub odroczona.

W każdym razie renty są dostępne za pośrednictwem firm ubezpieczeniowych, a także można je kupić za pośrednictwem banków i niezależnych brokerów.

Kluczowe dania na wynos

• Stała renta gwarantuje wypłatę ustalonej kwoty na czas trwania umowy. Nie może spaść (ani w górę).
• Zmienna renta waha się wraz ze zwrotem z funduszu, w który jest inwestowana. Płatności mogą wzrosnąć (lub obniżyć).
• Natychmiastowa renta zaczyna się wypłacać, gdy tylko inwestor dokona płatności ryczałtowej.
• Odroczona renta rozpoczyna płatności w przyszłym terminie ustalonym przez inwestora.

Renta jest zazwyczaj kupowana w celu zapewnienia regularnego dodatku do dochodów po przejściu na emeryturę, a do wygenerowania znaczącej miesięcznej wypłaty dochodu potrzebna jest znaczna ilość pieniędzy.

To sprawia, że ​​jest to duża inwestycja, dlatego ważne jest, aby dokładnie rozważyć dwie duże decyzje poniżej.

Renty stałe i zmienne

Pieniądze zdeponowane w rentach są inwestowane wraz z pieniędzmi wielu innych klientów. Podobnie jak fundusz wspólnego inwestowania połączone fundusze są inwestowane w celu generowania zwrotów, które są wykorzystywane do dokonywania płatności renty.

Podobnie jak przy wyborze funduszu wspólnego inwestowania, głównym pytaniem jest to, jakie ryzyko można tolerować.

Naprawiono renty

W ramach stałej renty pieniądze są inwestowane w obligacje rządowe i obligacje korporacyjne o wysokim ratingu. Są to najbezpieczniejsze rodzaje inwestycji i gwarantują stałą, choć nieszablonową stopę zwrotu. W ten sposób firma ubezpieczeniowa może zobowiązać się do określonej płatności w dolarach co miesiąc.

Minusem jest to, że twoja płatność nie wzrośnie, nawet jeśli zwrot z obligacji poprawi się. Plusem jest to, że twoja płatność nie spadnie, nawet jeśli spadną zwroty z obligacji.

Stałe renty są odpowiednie dla osób, które mają niską tolerancję na ryzyko. Liczą na ten miesięczny dochód i nie chcą z nim ryzykować.

Zmienne renty roczne

Zmienna renta roczna sprawia, że ​​płatności rosną i spadają wraz z wynikami inwestycji, które są dokonywane w Twoim imieniu.

Ci, którzy wybierają renty zmienne, są skłonni podjąć pewne ryzyko w nadziei na wygenerowanie większych zysków.

Nie musisz jednak stawiać farmy. Inwestorzy o zmiennych rentach mogą wybierać spośród różnych funduszy, od bardzo agresywnych po wysoce konserwatywne.

Stała renta odpowiada inwestorowi, który chce gwarantowanego dochodu. Zmienna renta roczna pasuje do inwestora, który może ponosić pewne ryzyko lub duże ryzyko.

Minusem jest to, że twoja wypłata renty może być w każdej chwili niewystarczająca. Plusem jest to, że Twoja renta może wzrosnąć w dowolnym momencie.

Ile z tych wzlotów i upadków możesz znieść, określa, czy inwestujesz w zmienną rentę, a jeśli tak, w jaki fundusz zdecydujesz się zainwestować.

Zmienne renty są na ogół najlepsze dla doświadczonych inwestorów i osób, które mają niewielkie wahania w budżetach z miesiąca na miesiąc.

Płatności natychmiastowe a odroczone

To powinno być łatwe pytanie. Czy inwestujesz w rentę, ponieważ potrzebujesz teraz dochodu, czy też planujesz rozpoczęcie płatności w przyszłości?

Jeśli potrzebujesz teraz dodatku do swoich dochodów, potrzebujesz opcji natychmiastowej wypłaty. Jeśli spodziewasz się, że w przyszłości będziesz potrzebować dodatkowego dochodu, na przykład na emeryturze, chcesz odroczyć wypłatę.

Jest jednak coś więcej.

Odroczenie płatności daje pieniądze na koncie więcej czasu na rozwój. I podobnie jak 401 (k) lub IRA, pieniądze zdeponowane w odroczonej rentie dożywotniej gromadzą zyski wolne od podatku, dopóki nie zostaną wypłacone. Możesz mieć bardziej znaczący dodatek do dochodu, kiedy w końcu zaczniesz go wykorzystywać.

Natychmiastowa renta jest właśnie taka, jak się wydaje. Płatności rozpoczynają się natychmiast po zdeponowaniu ryczałtu.

Dodatkowe uwagi

Przy ustalaniu renty należy dokonać innych wyborów i zależą one całkowicie od okoliczności. Obejmują one:

• Termin płatności. Możesz organizować płatności na 10 lub 15 lat lub na resztę życia. Krótszy okres oznacza wyższą płatność, ale oznacza także utratę dochodów w przyszłości. Może to mieć sens, jeśli powiedzmy, że inwestor potrzebował zwiększenia dochodu, spłacając ostatnie lata kredytu hipotecznego.
• Zasięg małżonka. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, możesz wybrać rentę do końca życia lub do końca życia małżonka, w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Kwota płatności zostanie określona na podstawie oczekiwanego okresu życia starszego partnera. Może to oznaczać nieco niższą płatność, ale chroni was oboje, cokolwiek się stanie.