Millennials: Finanse, inwestowanie i emerytura
Millennial to nazwa nadana pokoleniu urodzonemu w latach 1981–1996; daty zostały teraz wyjaśnione przez Pew Research Center, chociaż niektórzy widzieli je jako rozpoczynające się w 1980 roku i urodzone dopiero w 2004 roku. Znany również jako Generation Y (Gen Y), pokolenie Tysiąclecia podąża za Pokoleniem X i pod względem liczbowym ogłosiło Baby Boomers jako największe pokolenie w historii Ameryki.
Tysiąclecia są tak nazwane, ponieważ urodziły się w pobliżu wieku dojrzałego XXI wieku - nowego tysiąclecia. Jako pierwsi urodzeni w cyfrowym świecie członkowie tej grupy są uważani za „cyfrowych tubylców”. Technologia zawsze była częścią ich codziennego życia - szacuje się, że sprawdzają telefony aż 150 razy dziennie - a ich obsługa była głównym czynnikiem przyczyniającym się do rozwoju Doliny Krzemowej i innych centrów technologicznych.
Badania wykazały, że pokolenie Millennial jest najbardziej zróżnicowane etnicznie i rasowo w historii USA. Generacja Y ma tendencję do postępów w swoich poglądach politycznych i nawykach głosowania i mniej religijnie przestrzega niż ich poprzednicy, generacja X.
Tysiącletni obraz gospodarczy
Tysiąclecia stoją w obliczu najbardziej niepewnej przyszłości ekonomicznej być może każdego pokolenia w Ameryce od czasu wielkiego kryzysu.
Po trzech dekadach stagnacji płac nastąpiła Wielka Recesja (która spowodowała, że ponad 15% osób w wieku 20 lat przestało pracować), a dochód i przepaść wartości netto między bogatymi a klasą średnią są na najwyższym poziomie w ostatnie 90 lat. Chociaż rynek pracy poprawił się w ostatnich latach, pokolenie Millenialsów stoi w obliczu stagnacji płacowej, częściowo dzięki 20-letniej tendencji zmniejszania się mobilności na rynku pracy. Mobilność na rynku pracy zaczęła się stagnować w 2000 r., Kiedy to najstarsi millenialsi wkraczali na rynek pracy. Kiedy pracownicy się nie przemieszczają, zarówno z pracy do pracy, jak iz regionu na region, pracodawcy mają większą władzę w negocjowaniu płac - zjawisko zwane monopsony - co przekłada się na niższe wynagrodzenie pracowników.
Niestety dla młodych ludzi, których kariery zbiegły się z tym trendem, trudno jest nadrobić utracone zarobki z wczesnych, wolnych lat. Efekt początkowo niskich zarobków jest spotęgowany, gdy kolejne podwyżki są niższe, a ludzie są mniej zdolni do oszczędzania i inwestowania w sposób zapewniający dochód w przyszłości.
Dodaj do tej rzeczywistości finansowej rekordową kwotę długu (głównie z tytułu pożyczek studenckich), jakie generuje to pokolenie, i masz poważny dylemat ekonomiczny. Chociaż często byli określani jako materialistyczni, rozpieszczani i obarczeni poczuciem uprawnień, nie bez uzasadnienia wielu Millenialsów uważa, że nie będzie w stanie osiągnąć celów życiowych, takich jak znalezienie wymarzonej pracy, kupno domu lub przejście na emeryturę aż do czasu później w życiu niż poprzednie pokolenia.
Posiadanie kosztów utrzymania
Rosnąca przepaść majątkowa sprawiła, że pokolenie Millenialsów zaczyna się od mniejszych dochodów gospodarstw domowych. Najbardziej popularny priorytet finansów osobistych: mieć wystarczającą ilość pieniędzy na codzienne wydatki na utrzymanie. W obliczu powolnego rynku pracy niektórzy milenialsi przełożyli pracę na rzecz uzyskania wyższego wykształcenia lub dodatkowych stopni; inni zadowolą się pozycjami w niepełnym wymiarze godzin lub „koncertami”; inni, którzy dostają zatrudnienie w pełnym wymiarze godzin, nie są zaskoczeniem, że podstawowe stanowiska znajdują się na dole skali płac. Oczywiście bardziej martwią się teraźniejszością niż przyszłością i mają trudności z ustaleniem budżetu na inne cele finansowe.
Uzyskiwanie niezależności finansowej
Wolność od finansowego wsparcia rodziców jest jedną z charakterystycznych cech między dorosłym a dzieckiem. Żyć od wypłaty do wypłaty, tak jak robi to wiele pokoleń, nie ułatwia tego. Jednak uzyskanie niezależności powinno być napędzane dochodami, a nie oszczędnością. Podczas gdy wydawanie frywolnych pieniędzy nigdy nie jest wskazane, ograniczenie spożycia Starbucks nie przyniesie fortuny. Gromadzenie bogactwa wymaga szerszego, długoterminowego myślenia.
Na przykład, jeśli zarabiasz 30 000 USD rocznie, zgromadzenie dużej sumy pieniędzy będzie prawie niemożliwe - nawet jeśli zaoszczędzisz wszystkie dodatkowe grosze. Skupianie się mniej na byciu skąpym, a bardziej na zwiększaniu zdolności do zarabiania - na przykład poprzez edukację lub doświadczenie zawodowe - może pomóc zwiększyć twoją wartość i poszerzyć horyzonty dochodowe.
Wydostać się z długów
Spłacanie zadłużenia z tytułu kredytów studenckich staje się coraz trudniejsze dla wielu osób zmagających się z bezrobociem i niskopłatnymi miejscami pracy. Chociaż naturalne jest, że priorytetem jest spłacenie długu tak szybko, jak to możliwe, może to nie być najlepszy sposób. Musisz też mieć pieniądze dla siebie.
Jednym z podejść jest zwiększenie posiadanych środków: Wydłużenie okresu spłaty kredytu studenckiego, aby obniżyć miesięczne płatności i wykorzystać dodatkową gotówkę, aby zacząć budować gniazdo emerytalne. W wieku 20 lat jesteś w momencie, gdy odsetki składane są najbardziej na twoją korzyść, ponieważ masz dekady na wzrost nawet niewielkich kwot. (Patrz: Inwestowanie 101: Pojęcie komplementarności. ) To także dobry czas na podjęcie ryzyka, ponieważ jeśli inwestycja się nie powiedzie, twój portfel ma czas na odzyskanie strat.
Ponadto zadłużenie nie jest wcale takie złe. W rzeczywistości niektóre rodzaje długów ratalnych - jak kredyty studenckie lub samochodowe - mogą być przydatne. Tak długo, jak płacisz im terminowo, regularnie, pomagają ci ustalić dobrą historię kredytową. Potrzebujesz dobrej historii i zdolności kredytowej, aby uzyskać wszystko, od dzierżawy mieszkania do kredytu bankowego (i najkorzystniejszej możliwej dla niego stopy procentowej).
Właściwy rodzaj zadłużenia jest nie tylko OK, ale może mieć również sens finansowy. Podejmij podstawową inwestycję kapitałową, taką jak samochód. Mógłbyś spłacić 15 000 USD ciężko zarobionych oszczędności na zakup pojazdu lub możesz uzyskać niskoprocentową pożyczkę samochodową i spłacać ją w małych, regularnych ratach. W ten sposób możesz cieszyć się jazdą własnym samochodem, a więcej gotówki pozostaje dostępne na coś innego.
Wielu Tysiącleci dodatkowo zaciąga zadłużenie z tytułu kart kredytowych, próbując się ustabilizować w wieku dorosłym. Terminowe opłacanie miesięcznych rachunków za karty kredytowe ma kluczowe znaczenie dla budowania Twojej zdolności kredytowej. Staraj się płacić rachunek w całości pod koniec każdego miesiąca, aby uniknąć naliczania odsetek, które mogą szybko spowodować śnieżkę. Ponadto posiadanie kilku kart (ale nie zawdzięczanie niczego zbliżonego do limitu kredytowego - obciąż nie więcej niż 35% limitu na każdej karcie) poprawi wskaźnik wykorzystania kredytu. Odsetek ten jest kolejnym ważnym czynnikiem przy ocenie kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego.
Oszczędzanie na duży zakup
Kolejnym celem jest oszczędzanie na kuponach, takich jak własny dom. Niestety kredytodawcy nakładają bardziej rygorystyczne wytyczne dotyczące głównych rodzajów finansowania, zwłaszcza hipotek. Dlatego Millennials muszą być w stanie dokonać znacznej zaliczki, jeśli chcą kupić dom.
W dawnych dobrych czasach oddanie ciężko zarobionych pieniędzy w banku było nagradzane przyzwoitymi stopami procentowymi, które z czasem przełożyły się na dobry zwrot. Obecnie bank może być bezpieczne miejsce do przechowywania gotówki, ale niekoniecznie jest to najmądrzejsze miejsce.
Rachunki oszczędnościowe powodują, że z czasem tracisz pieniądze, ponieważ ich niskie stopy procentowe nie nadążają za inflacją. Podlegają również opłatom za utrzymanie, które mogą zmniejszyć saldo. Trzymanie w banku małego funduszu ratunkowego nie jest straszne - w końcu nadal jest ubezpieczone w FDIC - ale większość oszczędności powinna być gdzie indziej.
Planowanie na przyszłość
Można by pomyśleć, że planowanie emerytury nie byłoby żadnym problemem dla tej młodej grupy, która obserwowała, jak rodzice i dziadkowie tak bardzo walczą z recesjami, oszczędzając pieniądze oraz boomy i upadki na rynku nieruchomości. Powinni wiedzieć, że ubezpieczenie społeczne i zakładowe programy emerytalne nie są już niezawodnymi opcjami dochodu emerytalnego - szczególnie te ostatnie, ponieważ pracodawcy z sektora prywatnego unikają programów określonych świadczeń na rzecz programów określonych składek, takich jak programy 401 (k), które zmieniają znacznie, jeśli nie całość, obciążenia oszczędnościowego dla pracownika.
Ale pozostają w tyle. Szczerze mówiąc, sposób, w jaki obecnie są tworzone plany oszczędności emerytalne, utrudnia młodym ludziom odłożenie pieniędzy: Składki są dobrowolne, powiązane z twoim pracodawcą, a jeśli masz szczęście mieć dostęp do planu zapewnianego przez pracodawcę, „ jesteś jeszcze bardziej szczęśliwy, jeśli Twój pracodawca wnosi coś (obecnie dopasowanie firmy w wysokości 5% składki 401 (k) pracownika jest uważane za coś wielkiego - dalekie od 100% charakteryzujących mecze w latach 90.). Co więcej, strzępienie się ekonomicznych i społecznych sieci bezpieczeństwa w ciągu ostatnich 40 lat sprawiło, że oszczędności emerytalne są podatne na wycofanie w nagłych wypadkach.
Czy Millennials mogą przejść na emeryturę?
Część problemu wydaje się polegać na tym, że spory odsetek pokoleń - 26% ogółem - ma nadzieję, że albo ich kupony na loterię się opłacą, albo odziedziczą pieniądze na oszczędności emerytalne, zgodnie z ankietą z 2015 roku przeprowadzoną przez Ubezpieczonego Emerytury Institute and Centre for Generational Kinetics. Przy tak nierealistycznych oczekiwaniach spora część z nich prawdopodobnie będzie miała problemy finansowe w latach emerytalnych.
Kolejny powód do niepokoju: pełne 70% ankietowanych uważa, że jako emeryci przeżyją 36 000 USD rocznie. Problem z tym postrzeganiem polega na tym, że w 2016 r. Średnie roczne wydatki dla osób w wieku od 65 do 74 lat wyniosły 48 885 USD rocznie, zgodnie z Bureau of Labor Statistics.
Co więcej, do czasu przejścia Generacji Y na emeryturę 36 000 USD nie kupi tego, co kiedyś: „Dzięki kosztom dóbr, żywności i mieszkań po tak zawyżonych cenach Millennials nie będzie w stanie przeżyć 36 000 USD na emeryturze . Opierając się na stopie inflacji wynoszącej 3%, wartość 36 000 USD dzisiaj zostanie zmniejszona do 14 831, 52 USD za 30 lat - mówi Carlos Dias JR., Zarządca majątku, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Floryda. Różnice w postrzeganiu funduszy emerytalnych potrzeby mogą z łatwością doprowadzić do katastrofy finansowej w wieku milenijnym w wieku emerytalnym.
Trzecim czynnikiem, który może sprawić, że Millennials będą znacznie nieprzygotowani do przejścia na emeryturę, jest unikanie rynku akcji. Badanie Bankrate wykazało, że tylko 33% osób poniżej 30 posiadało akcje w 2016 r. - głównie z powodu braku funduszy, chociaż Wielka Recesja i straty rynkowe Millenialsi przeżyli i obserwowali to doświadczenie, co spowodowało, że niektórzy z nich obawiali się inwestowania w akcjach. W rzeczywistości inne badanie przeprowadzone przez Bankrate wykazało, że Millenialsi wolą gotówkę trzy razy większą niż akcje w przypadku inwestycji długoterminowych. Choć ich ostrożność jest zrozumiała, jest ona również szkodliwa: na giełdzie długofalowej odnotowano wahania stóp zwrotu w przedziale 10%; a ci, którzy zaczynają inwestować młode, korzystają z tych dodatkowych lat.
Jak inwestują Millennials
Podczas gdy Millennials czasami nieufnie podchodzi do inwestowania, dostępność narzędzi mediów społecznościowych sprawia, że nauka w tej grupie wiekowej jest łatwiejsza i wygodniejsza - w rzeczywistości badanie przeprowadzone przez zarządzającego aktywami BlackRock wykazało, że 45% Millennials jest bardziej zainteresowanych inwestowaniem na giełdzie dzisiaj niż pięć lat temu. Starając się mieć pewność, że nie doświadczają takich samych problemów jak poprzednie pokolenia, Millennials zbliżają się do inwestowania w zupełnie inny sposób niż rodzice i dziadkowie. Podczas gdy Baby Boomers odkładają średnio tylko 11% na inwestycje, Millennials, którzy mogą oszczędzić, odkładają aż 18%, jak wynika z badania BlackRock.
Biorąc pod uwagę ich zamiłowanie do wszystkiego, co związane z technologią, nie powinno dziwić, że Millennials korzystają z różnych zaawansowanych technologicznie i mediów społecznościowych, które pozwalają im przeforsować swoje bogactwo w wybranych przez nich pojazdach inwestycyjnych. Wykorzystują teraz platformy społecznościowe, strony internetowe i aplikacje mobilne do robienia wszystkiego, od podążania za wskazówkami dotyczącymi wyboru akcji po wyszukiwanie planistów finansowych.
Na polu golfowym nie są już przekazywane porady dotyczące zapasów. Kiedy Millennials chcą kupić akcje, nie sięgają po telefon, by zadzwonić do brokera (i tak są raczej nieufni wobec specjalistów finansowych). Dziś wystarczy kilka kliknięć aplikacji dla Millenialsów, aby przejrzeć prospekt, uzyskać porady, a nawet przeznaczyć fundusze, a nagradzają firmy, które im na to pozwalają. Według The Wall Street Journal ponad 30% ankietowanych Millenialsów stwierdziło, że są bardziej lojalni wobec marek, które są nowoczesne w zakresie technologii. Czynniki takie jak odpowiedzialność społeczna i odpowiedzialność za środowisko również często odgrywają kluczową rolę w tym, gdzie Millenialsi lokują swoje pieniądze.
Osoby poniżej 35 roku życia częściej korzystają z narzędzi online do monitorowania swoich inwestycji, informuje E * TRADE. Dzięki takim narzędziom inwestorzy mogą przeglądać swoje portfele w dowolnym momencie, zamiast czekać na kwartalne raporty z pocztą, a ta grupa w pełni korzysta: raport BlackRock wykazał, że podczas wyżu demograficznego spędzają średnio tylko dwie godziny na przeglądaniu swoich co miesiąc Millennials przeznaczają do siedmiu godzin miesięcznie (nic dziwnego, że raport Forbesa wykazał, że w ciągu ostatnich kilku lat ponad 1 miliard dolarów trafiło do firm zajmujących się finansami osobistymi związanych z technologią, w szczególności do startupów skierowanych do młodych inwestorów korzystających z urządzeń mobilnych - włączone, przyjazne dla użytkownika oprogramowanie i platformy).
Nowa rasa narzędzi inwestycyjnych
Jednym z najpopularniejszych narzędzi społecznościowych wykorzystywanych obecnie przez Millennials jest Tip'd Off. Ta platforma do inwestowania społecznego w Bay Area umożliwia partnerom wzajemną pomoc w inwestowaniu na giełdzie. Tutaj zarówno nowicjusze, jak i doświadczeni inwestorzy mogą dzielić się informacjami i wskazówkami. Platforma pozwala nawet nowym inwestorom naśladować działania inwestorów o udokumentowanej historii.
Inne aplikacje, które przemawiają do Millennials, to:
- Wealthfront: Wealthfront, system zarządzania majątkiem, podkreśla funkcje alokacji aktywów przy niskich opłatach.
- FutureAdvisor: Ten internetowy doradca inwestycyjny oferuje możliwość automatycznego zarządzania inwestycjami za niewielką opłatą.
- SigFig: Ta bezpłatna usługa finansów osobistych zapewnia użytkownikom zautomatyzowane porady inwestycyjne.
- LearnVest: Nowi inwestorzy, którzy mogą potrzebować pomocy w tworzeniu spersonalizowanego planu finansowego, mogą skorzystać z tej platformy, aby dopasować się do własnego osobistego planisty.
- Mennica: Mennica polega na zestawieniu wszystkich kont finansowych użytkownika w jedną platformę internetową, na której można je analizować i monitorować. Użytkownicy mogą przeglądać wszystkie swoje środki za pomocą oddzielnych sald kont ze smartfona, komputera lub tabletu. Ponadto Mint umożliwia synchronizację inwestycji, kont bankowych oraz kart debetowych i kredytowych, a następnie kategoryzuje przepływ gotówki i wydatki na podstawie miejsca ich wydania.
- Żołędzie: Ta aplikacja inwestycyjna jest szczególnie ukierunkowana na Millenialsów, którzy mogą nie mieć zbyt wiele gotówki do zainwestowania. Żołędzie śledzą zakupy kartami debetowymi i kredytowymi i zaokrąglają je do najbliższego dolara, a następnie biorą różnicę i odkładają ją na bok na inwestycje. Po osiągnięciu łącznie 5 USD Acorns inwestuje pieniądze w portfele inwestycyjne wybrane przez użytkownika.
Widok życia Tysiąclecia
Tysiąclecia często postrzegają swoje ścieżki kariery i przejścia na emeryturę inaczej niż ich rodzice i dziadkowie. Często nazywani „generowaniem natychmiastowej gratyfikacji”, nie chcą najpierw pracować dla dużej firmy, a później próbować robić swoje i cieszyć się życiem. Chcą teraz realizować ambicje, niezależnie od tego, czy oznacza to wymarzoną pracę zaraz po studiach, pracę dla obiecującego startu innej firmy, czy stworzenie firmy niezależnej od lokalizacji. Chcą pracy, która zapewnia doskonałą równowagę między życiem zawodowym a prywatnym, gdy są młodzi, więc nie muszą czekać na podróż, tworzyć własnych organizacji non-profit ani zajmować się hobby. Mogą nawet w ogóle nie planować przejścia na emeryturę, ponieważ kochają swoją pracę.
Przedsiębiorca na całe życie
Wielu Tysiącleci uważa, że pracują wiecznie, ale nie dlatego, że oczekują, że zostaną zmuszeni do takiej sytuacji z powodu złej gospodarki lub złego planowania finansowego. Przewidują karierę na całe życie z powodu swojej pasji do tego, co robią.
„Przyjąłem zupełnie inne podejście niż moi rodzice”, mówi Michael Solari, trzydziestokilkuletni Certified Financial Planner i dyrektor generalny w Solari Financial Planning, opartej na New Hampshire, bezpłatnej firmie planowania finansowego z biurami w Bedford i Nashua. „Początkowo, kiedy skończyłem studia, podjąłem normalną ścieżkę pracy w dużej firmie, ale po zwolnieniu w 2009 roku postanowiłem wziąć karierę we własne ręce” - mówi. „Uwielbiam planowanie finansowe, więc zacząłem tworzyć własną firmę”.
W ubiegłym roku Solari założył swoją firmę, która jest przeznaczona dla młodych profesjonalistów. „Jestem bardzo zadowolony z mojej decyzji i planuję pracować, dopóki nie będę w stanie fizycznie”, mówi. Podoba mu się możliwość stworzenia własnego harmonogramu, który zapewni mu równowagę między życiem zawodowym a prywatnym, co jest dla niego najważniejsze, ponieważ obserwował, jak jego rodzice są przywiązani do swoich firm. „Emerytura jest dla osób niezadowolonych z kariery”, mówi Solari.
Nawet jeśli planujesz pracować przez całe życie tak jak Solari, nadal musisz oszczędzać na emeryturę; potrzebujesz również siatki bezpieczeństwa na wypadek, gdybyś nie mógł pracować wiecznie z powodu choroby lub niepełnosprawności - lub ponieważ zostałeś wypchnięty z pracy i nie możesz znaleźć innej. A jeśli pewnego dnia zmienisz zdanie, jako priorytety docenisz elastyczność, jaką zapewnią ci oszczędności emerytalne. Sprawienie, by pieniądze pracowały dla Ciebie, jest dobrym pomysłem, bez względu na twoje plany życiowe. Jeśli jesteś młody, nie trzeba wiele: inwestowanie 100 USD miesięcznie na giełdzie przez następne 30 lat daje 117 000 USD, przy założeniu 7% zwrotu; dokonaj tej inwestycji przez następne 40 lat, a otrzymasz ponad 248 000 $.
Kolejnym sprytnym posunięciem finansowym jest zakup długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, gdy jesteś młody i zdrowy, co kwalifikuje cię do lepszych składek.
Ekstremalna wcześniejsza emerytura
Być może najbardziej znanym orędownikiem niezwykle wczesnego przechodzenia na emeryturę jest Jacob Lund Fisker, twórca witryny Early Retirement Extreme i autor książki o tym samym tytule. Fisker, pochodzący z Danii, który został stałym rezydentem USA w wieku 31 lat, pisze, że jego obecna wartość netto wynosi 64 lata jego rocznych wydatków i że jego pasywny dochód jest dwa razy większy niż potrzebuje. Osiągnął bezpieczeństwo finansowe i satysfakcjonujący styl życia pomimo imponujących dochodów, a teraz żyje około 7000 $ rocznie, mimo że jest w drogim rejonie zatoki San Francisco.
Ekstremalna wcześniejsza emerytura nie jest dla wszystkich. Musisz być „dziwny”, robiąc takie rzeczy, jak ograniczanie domowego budżetu żywnościowego do 50–75 USD na osobę miesięcznie, nie posiadanie samochodu, rezygnacja z telewizji kablowej, unikanie fantazyjnego ślubu i drogiego miesiąca miodowego, pomijanie szkoły, chyba że otrzymać pełne stypendium i unikać drogich mieszkań. Poświęcając styl życia kierowany przez konsumentów, możesz być w stanie zgromadzić wystarczająco duże jajo lęgowe w stosunkowo młodym wieku, aby móc przejść na emeryturę bardzo wcześnie, nawet w wieku 30 lat, podobnie jak Fisker, i żyć z dochodów z inwestycji. Kilka sposobów na zbudowanie tego dużego jaja lęgowego na wczesnym etapie życia: dekada wyjątkowo ciężkiej pracy, niesamowity sukces przedsiębiorczy lub sprzedaż akcji od start-upu, który pomógł Ci rozpocząć. Nie trzeba dodawać, że jest to formuła, której nie każdy może zastosować.
Ale jeśli możesz i masz chęć kolorowania poza tym, co większość Amerykanów uważa za normalne, przejście na wcześniejszą emeryturę oznacza naukę tworzenia i przestrzegania budżetu oraz inwestowania w fundusze indeksowe i fundusze ETF. Będziesz musiał uzyskać ubezpieczenie zdrowotne, ale możesz wybrać samoubezpieczenie w innych obszarach. Będziesz potrzebował funduszu ratunkowego (wszyscy tak robią). Musisz także wykonać obliczenia matematyczne, aby dowiedzieć się, ile bogactwa musisz zgromadzić, jak szybko i jak szybko możesz je bezpiecznie wycofać, aby osiągnąć cele związane ze stylem życia, zachowując wystarczającą kwotę główną, aby nadal generować dochód. Ale jeśli czas jest dla ciebie ważniejszy niż pieniądze, pisze Fisker, może się okazać, że potrzebujesz znacznie mniej niż zalecany milion dolarów oszczędności emerytalnych i dlatego możesz szybko zgromadzić potrzebne oszczędności.
Częściowa emerytura teraz
28-letni John Crabtree z Sodus w stanie Michigan uważa się za częściowo częściowo na emeryturze. Jego praca jako wykonawcy konserwacji w elektrowniach jądrowych podczas przerw w tankowaniu odbywa się głównie wiosną i jesienią, dając mu lata i zimy. „Żyjemy stosunkowo oszczędnie i oszczędzamy 30% naszych dochodów”, mówi. „20% przeznacza się na podatkowe konta emerytalne, a 10% idzie na spłatę naszego domu wcześniej. Planujemy spłacić dom, zanim nasze dzieci zaczną naukę w college'u i zgromadzą wystarczającą ilość majątku, abyśmy mogli przejść na emeryturę przed 45 rokiem życia. ”Mówi, że naprawdę lubi swoją pracę i może zdecydować się na pracę od ośmiu do 12 tygodni w roku na wcześniejszej emeryturze.
Prowadzenie częściowo emerytowanego stylu życia jest najbardziej umiarkowanym podejściem, ale być może najtrudniejszym do zaplanowania pod względem finansowym, ponieważ masz jedną stopę w obozie dla bezrobotnych i jedną stopę w obozie dla skrajnie wczesnych emerytur. Twoja pula potencjalnych miejsc pracy zmniejsza się, ponieważ 40-godzinny tydzień pracy nie jest dla ciebie; zasadniczo potrzebujesz pracy w niepełnym wymiarze godzin z wynagrodzeniem lepszym niż w niepełnym wymiarze godzin, abyś mógł nie tylko pozwolić sobie na mniejszą pracę teraz, ale także zaoszczędzić na przyszłość. Możesz osiągnąć ten cel poprzez freelancing według własnego harmonogramu lub prowadząc lub pracując dla niezależnej od lokalizacji firmy, która pozwala łączyć pracę z podróżą, pracą i szkołą kulinarną, pracą i wolontariatem, lub pracą i jakimkolwiek powołaniem.
Podobnie jak w przypadku wcześniejszego przejścia na emeryturę, budżetowanie i minimalizowanie kosztów są kluczowe; pozwoli ci to żyć z dochodu z mniejszej liczby godzin pracy i pokryć wszelkie wydatki związane z twoją pracą niezwiązaną z pracą. Twoja długoterminowa strategia oszczędzania i inwestycji powinna opierać się na tym, czy chcesz teraz częściową emeryturę plus pracę na zawsze - czy też częściową emeryturę teraz plus emeryturę konwencjonalną (lub jeśli naprawdę jesteś wyjątkowy, częściowa emerytura teraz i wcześniejsza emerytura).
Dolna linia
David J. Bradley, 23-letni przedsiębiorca i student MBA z Providence, RI, podsumowuje, ile Millenialsów myśli o przejściu na emeryturę - a co za tym idzie - życiu.
„Doświadczenie emerytalne należy przeżywać przez całe życie” - mówi. „Może to wymagać dodatkowej pracy i budowania pasywnych źródeł dochodów na przyszłość”, ale nie chce czekać 40 lat na korzyści. „Chcę podróżować, gdy jestem młody, dostosowuję swój harmonogram do tego, co chcę robić bardziej niż to, co mówią mi inni, i żyję swoim idealnym życiem”, mówi. Podczas gdy jego wartości zmuszają go do uważania na to, jak wydaje pieniądze, koncentruje swoje uznaniowe dochody na robieniu co najmniej jednego urlopu każdego roku i wykonywaniu różnych czynności i doświadczeń tak często, jak to możliwe.
„Na tym właśnie polega emerytura, złoty wiek naszego życia, prawda?” - mówi Bradley. „Więc dlaczego nie zacząć teraz, jeśli możemy?”
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.