Definicja wskaźników kwalifikacyjnych
Wskaźniki kwalifikujące to wskaźniki stosowane przez kredytodawców w procesie zatwierdzania aktuarialnych pożyczek. Dwa główne wskaźniki kwalifikujące, o których kredytobiorca powinien wiedzieć, obejmują stosunek zadłużenia do dochodu i stosunek kosztów mieszkaniowych.
PRZEŁAMANIE Stosunków kwalifikacyjnych
Wymagania dotyczące współczynnika kwalifikacji mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i programu pożyczkowego. Są one wynagrodzeniem stosowanym w połączeniu z oceną wiarygodności kredytowej kredytobiorcy. Standardowe produkty kredytowe będą koncentrować się na stosunku zadłużenia kredytobiorcy do dochodu. Kredyty hipoteczne będą wykorzystywać zarówno wskaźnik kosztów mieszkaniowych, jak i stosunek zadłużenia do dochodu.
Kredytobiorcy powinni być świadomi, że uwzględniają stosunek zadłużenia do dochodu i stosunek kosztów mieszkaniowych przy rozważaniu wskaźników kwalifikujących.
Pożyczki osobiste
Pożyczki osobiste mogą mieć zautomatyzowane lub konwencjonalne procedury składania wniosków o pożyczki. Z automatycznych wniosków kredytowych korzystają kredytodawcy online i karty kredytowe. Urzędnik ds. Pożyczek zazwyczaj składa konwencjonalne wnioski o pożyczkę w instytucji finansowej. Zautomatyzowane gwarantowanie pożyczek można wykonać w kilka minut, podczas gdy konwencjonalne procesy kredytowe mogą trwać dłużej.
W procesie subemisji dla wszystkich rodzajów pożyczek osobistych i kart kredytowych pożyczkodawca skoncentruje się na dwóch czynnikach: zadłużeniu na dochodzie i ocenie kredytowej kredytobiorcy. Zadłużenie do dochodu może być obliczane co miesiąc lub co rok. Jest to współczynnik uwzględniający spłatę zadłużenia pożyczkobiorcy jako procent jego całkowitego dochodu. Kredytodawcy wysokiej jakości będą wymagali stosunku długu do dochodu w wysokości około 36% lub mniej. Subprime i inni alternatywni pożyczkodawcy mogą dopuścić stosunek zadłużenia do dochodu do około 43%.
Wskaźnik zadłużenia pożyczkobiorcy do dochodu jest tak samo ważny dla pożyczkodawcy, jak jego ocena kredytowa. Pożyczkodawcy analizują zarówno zadłużenie do dochodu, jak i oceny kredytowe z tytułu gwarantowania pożyczki, przy czym każdy pożyczkodawca ma swoje określone parametry do zatwierdzenia pożyczki.
Kredyty hipoteczne
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego analizuje dwa rodzaje wskaźników wraz z oceną wiarygodności kredytowej kredytobiorcy. Kredytodawcy hipoteczni przyjrzą się wskaźnikowi kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy, który może być również określany jako wskaźnik front-end. Rozważą również stosunek zadłużenia kredytobiorcy do dochodu, zwany również wskaźnikiem zadłużenia.
Kredytodawcy ponoszą liczne wydatki, których mogą potrzebować w stosunku kosztów mieszkaniowych. Wskaźnik ten jest ogólnie porównaniem całkowitych wydatków mieszkaniowych pożyczkobiorcy z ich całkowitymi dochodami. Kredytodawcy zazwyczaj koncentrują się na kosztach kredytu hipotecznego; mogą jednak wymagać również innych wydatków, takich jak ubezpieczenie domu i rachunki za media. Współczynnik wydatków mieszkaniowych zwykle musi wynosić około 28% lub mniej. Kredytodawcy wykorzystują również ten współczynnik w procesie subemisji, aby ustalić, o ile kwoty głównej pożyczkobiorca jest uprawniony.
Wskaźnik zadłużenia lub stosunek zadłużenia do dochodu jest taki sam, jak w produktach pożyczek osobistych. Uwzględnia całkowite zadłużenie pożyczkobiorcy w stosunku do całkowitego dochodu. Kredytodawcy zazwyczaj szukają również wskaźnika zadłużenia do dochodu wynoszącego 36% w przypadku kredytów hipotecznych. Niektóre finansowane przez rząd programy pożyczkowe mogą mieć luźniejsze standardy dotyczące zadłużenia w stosunku do dochodu, przy czym Fannie Mae akceptuje stosunek zadłużenia do dochodu w wysokości około 45%, a pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej przyjmują zadłużenie w stosunku do dochodu w wysokości około 50%.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.