Zapisać się na zaliczkę lub spłacić pożyczki studenckie?

Jeśli chcesz kupić swój pierwszy dom i jesteś obciążony zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich, możesz podjąć decyzję. Czy powinieneś najpierw wykorzystać swoje zasoby, aby spłacić pożyczki studenckie, zaoszczędzić na zaliczce lub spróbować zrobić obie rzeczy jednocześnie?

Najpierw oszczędzanie

Argumenty za zaoszczędzeniem na zaliczkę obejmują:

• Posiadanie domu może być tańsze niż wynajem i może zapewnić emocjonalny komfort posiadania własnego miejsca do naprawy i przebudowy według własnego uznania.
• Ceny mieszkań, stopy procentowe i koszty wynajmu będą prawdopodobnie nadal rosły, jeśli odłożysz zakup domu na rzecz spłacenia długu.
• Kupno domu może być opłacalną inwestycją. Według danych Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, ceny domów rosły średnio o 6, 5% rocznie od 2015 r.
• Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich nie jest tak złe w ocenie wiarygodności kredytowej, jak inne rodzaje zadłużenia. Wynika to z faktu, że kredyty studenckie mają dłuższe terminy spłaty i zazwyczaj charakteryzują się niższymi stopami procentowymi.
• Ponieważ zaliczka obniży całkowity koszt kredytu hipotecznego, bardziej korzystne może być zaoszczędzenie pieniędzy na dom niż spłata niskooprocentowanej pożyczki studenckiej.
• Możesz kwalifikować się do umorzenia pożyczki studenckiej lub zwolnienia z pracy w ramach pracy, zmiany kariery, pracy wolontariackiej, planu spłaty opartego na dochodach lub nawet przez ustawę o obronie pożyczkobiorcy, jeśli twoja uczelnia zastosowała nielegalne taktyki, aby zaciągnąć pożyczkę.

Najpierw spłacać

Powody spłaty pożyczek studenckich to:

• Spłata pożyczek studenckich oznacza, że ​​dług jest całkowicie usuwany z raportu kredytowego. Chociaż zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich nie jest istotnym czynnikiem wpływającym na twoją zdolność kredytową, jest to czynnik.
• Im dłużej czekasz na spłatę zadłużenia, tym więcej zapłacisz odsetek. Im wyższa stopa procentowa, tym więcej zaoszczędzisz.
• Jeśli oprocentowanie pożyczki studenckiej jest zmienne, najprawdopodobniej z czasem będzie rosło, co dodatkowo cię kosztuje.
• Zadłużenie ma efekt psychologiczny. Niektóre osoby wolą przejść do procesu zakupu domu bez długów.
• Odsetki płacone od pożyczek studenckich (do 2500 USD rocznie) można odliczyć od podatku. (Aby uzyskać więcej informacji: Zdobywaj nagrody za karty kredytowe płacąc za kredyty studenckie ).

Robiąc jedno i drugie

Możesz zdecydować, że poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, oszczędzając na zaliczkę w domu swoich marzeń. Nie należy tego lekceważyć, ale jest to całkowicie możliwe, jeśli zastosujesz się do kilku prostych wskazówek:

Lista wszystkich długów - obejmuje kredyty samochodowe, karty kredytowe, kredyty studenckie i wszelkie inne rodzaje zadłużenia. Zanotuj pozostałą kwotę główną (saldo), stopę procentową i minimalną miesięczną płatność dla każdej z nich.

Najpierw spłać dług o wysokim oprocentowaniu - spłać jak najwięcej pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Płać co najmniej minimum na wszystkich innych. Po spłaceniu długu przejdź do następnej najwyższej stopy procentowej. Pozwoli ci to zaoszczędzić najwięcej pieniędzy na dłuższą metę.

Odłóż oszczędności na osobne konto - osobno oszczędzaj na zaliczkach, aby ich nie wydać. Otwórz konto oszczędnościowe, które płaci najwyższą stawkę (najlepiej online) lub załóż konto inwestycyjne, aby z czasem zwiększyć potencjalną rentowność. Pamiętaj jednak, że inwestowanie jest ryzykowne i możesz stracić wszystko na rynku.

Nie zaniedbuj innych oszczędności - Powinieneś mieć fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych w wysokości od trzech do sześciu miesięcy dochód i oszczędności emerytalne, aby uzupełnić swój obraz finansowy. Każde z nich jest osobnym kontem. Jeśli Twoja praca oferuje plan emerytalny 401 (k), upewnij się, że włożyłeś w niego wystarczającą ilość środków, aby skorzystać z dopasowania pracodawcy.

Renegocjacja / konsolidacja - rozważ refinansowanie lub konsolidację pożyczek studenckich w celu obniżenia płatności lub stopy procentowej. Sprawdź, czy możesz przejść na plan płatności oparty na dochodach. Kredytodawcy hipoteczni wykorzystają standardowy plan spłaty do obliczenia wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI), więc obniżenie płatności może nie pomóc w zakwalifikowaniu się do kredytu mieszkaniowego.

Ciągłe spłacanie kredytów studenckich - odroczenie lub powstrzymanie się od pożyczek studenckich to zły pomysł. Może to nie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, ale odsetki będą naliczane. Dokonywanie regularnych płatności pozwala Ci spłacić pożyczki na czas. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz: Motywacyjna strategia spłaty długu ).

Ile trzeba zaoszczędzić

Aby uzyskać tradycyjną pożyczkę bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), potrzebujesz zaliczki w wysokości 20% ceny sprzedaży. Jeśli Twoja przedpłata jest mniejsza niż 20%, ubezpieczenie kredytu hipotecznego doda od 0, 3% do 1, 5% całkowitej kwoty kredytu.

Pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA) wymagają jedynie zaliczki w wysokości 3, 5%, ale są oprocentowane według wyższej stopy procentowej i wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Gdy kapitał własny w domu osiągnie 22%, ubezpieczenie kredytu hipotecznego może zostać zatrzymane. (Zobacz także: Wykorzystywanie oszczędności na zaliczce hipotecznej .)

Zapisywanie strategii

Te strategie oszczędnościowe mogą pomóc Ci szybciej osiągnąć cel oszczędnościowy:

Oszczędzaj automatycznie - użyj przelewu bezpośredniego lub automatycznego przelewu z konta czekowego, aby przenieść zwykłą kwotę na oszczędności. Jeśli traktujesz oszczędzanie jako ciągły wydatek, będziesz bardziej skłonny to zrobić.

Odłóż dodatkowe pieniądze na oszczędności - bonusy za pracę, czeki na prezenty świąteczne, rabaty i zwroty podatków mogą przyczynić się do oszczędności. Unikaj pokusy, by wydawać te pieniądze, a szybciej zrealizujesz swój cel oszczędnościowy.

Obniż wydatki - poszukaj miejsc, w których możesz ograniczyć wydatki i przeznaczyć te pieniądze na oszczędności. Miejsca do cięcia obejmują rozrywkę, jedzenie poza domem, subskrypcje, drogie wakacje i odzież. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, rozważ powrót z rodzicami (oczywiście za ich zgodą). Oferta zapłaty za pokój i wyżywienie.

Zdobądź (inną) pracę - dochód z pracy w niepełnym wymiarze godzin, która może być przeznaczona na oszczędności, pomoże ci szybciej osiągnąć cel. Możesz także poprosić o podwyżkę w obecnej pracy lub zgłosić się na ochotnika do pracy w nadgodzinach. (Zobacz także: Jak zaoszczędzić więcej pieniędzy .)

Dolna linia

Można zaoszczędzić, aby dokonać zaliczki na swój pierwszy dom, jednocześnie spłacając zadłużenie studenckie. Nie musisz wybierać między tymi dwoma. Pamiętaj, że okoliczności się zmieniają, a to, co jest teraz niemożliwe, może być możliwe za rok lub dwa. Ponownie oceń swoją sytuację w razie potrzeby i przygotuj się na zmianę planów w razie potrzeby. (Więcej lektur znajduje się w: Poradnik dla kupujących po raz pierwszy w domu) .