Ustalanie celów finansowych na przyszłość

Wyznaczanie krótkoterminowych, średnioterminowych i długoterminowych celów finansowych jest ważnym krokiem w kierunku zapewnienia bezpieczeństwa finansowego. Jeśli nie pracujesz nad czymś konkretnym, prawdopodobnie wydasz więcej niż powinieneś. Będziesz wtedy miał mało czasu, gdy będziesz potrzebować pieniędzy na nieoczekiwane rachunki, nie mówiąc już o tym, kiedy chcesz przejść na emeryturę. Możesz utknąć w błędnym cyklu zadłużenia karty kredytowej i czuć, że nigdy nie masz wystarczającej ilości gotówki, aby uzyskać odpowiednie ubezpieczenie, pozostawiając cię bardziej narażonym na ryzyko niż trzeba, aby poradzić sobie z niektórymi z głównych zagrożeń życia.

Roczne planowanie finansowe daje możliwość formalnego przeglądu celów, ich aktualizacji i przeglądu postępów od ubiegłego roku. Jeśli nigdy wcześniej nie ustalałeś celów, ten okres planowania daje ci możliwość sformułowania ich po raz pierwszy, abyś mógł uzyskać stabilną sytuację finansową lub pozostać przy niej.

Kluczowe dania na wynos

• Właściwe planowanie finansowe i emerytalne rozpoczyna się od ustalenia celów, w tym celów krótko-, średnio- i długoterminowych.
• Kluczowe cele krótkoterminowe obejmują ustalenie budżetu i uruchomienie funduszu kryzysowego.
• Cele średnioterminowe powinny obejmować kluczowe ubezpieczenia, natomiast cele długoterminowe muszą koncentrować się na przejściu na emeryturę.

Oto cele, od krótkoterminowych do odległych, które eksperci finansowi zalecają, aby pomóc Ci nauczyć się komfortowo żyć w ramach posiadanych środków i zmniejszyć problemy finansowe.

Krótkoterminowe cele finansowe

Wyznaczanie krótkoterminowych celów finansowych może zapewnić wzrost zaufania i podstawową wiedzę potrzebną do osiągnięcia większych celów, które zajmą więcej czasu. Te pierwsze kroki są stosunkowo łatwe do osiągnięcia. Chociaż obecnie nie możesz sprawić, by na Twoim koncie emerytalnym pojawiły się 2 miliony dolarów, możesz usiąść i stworzyć budżet w ciągu kilku godzin, a prawdopodobnie możesz zaoszczędzić przyzwoity fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej w ciągu roku. Oto kilka kluczowych krótkoterminowych celów finansowych, które zaczną pomagać od razu i pomogą Ci osiągnąć długoterminowe cele.

Ustal budżet

„Nie możesz wiedzieć, dokąd zmierzasz, dopóki naprawdę nie wiesz, gdzie jesteś teraz. Oznacza to ustalenie budżetu ”- mówi Lauren Zangardi Haynes, powiernik i płatny planista finansowy w Spark Financial Advisors w Richmond i Williamsburgu w stanie Wirginia. „Możesz być zszokowany tym, ile pieniędzy przepływa przez szczeliny każdego miesiąca”.

Łatwym sposobem na śledzenie wydatków jest skorzystanie z bezpłatnego programu budżetowania, takiego jak Mint (mint.com). Połączy informacje ze wszystkich kont w jednym miejscu i pozwoli oznaczyć każdy wydatek według kategorii. Możesz również utworzyć budżet w staromodny sposób, przeglądając wyciągi bankowe i rachunki z ostatnich kilku miesięcy i kategoryzując każdy wydatek za pomocą arkusza kalkulacyjnego lub w formie papierowej.

Możesz odkryć, że codzienne wyjście ze współpracownikami kosztuje 315 USD miesięcznie, czyli 15 USD za posiłek przez 21 dni roboczych. Możesz dowiedzieć się, że wydajesz kolejne 100 USD na weekend, aby zjeść coś z innymi. Gdy zobaczysz, w jaki sposób wydajesz pieniądze, możesz podejmować lepsze decyzje, kierując się tymi informacjami, o tym, gdzie chcesz, aby Twoje pieniądze poszły w przyszłości. Czy przyjemność i wygoda spożywania posiłków jest dla Ciebie warta 715 USD miesięcznie? Jeśli tak, to świetnie, o ile możesz sobie na to pozwolić. Jeśli nie, właśnie odkryłeś łatwy sposób na oszczędzanie pieniędzy każdego miesiąca. Możesz poszukać sposobów na wydawanie mniejszych posiłków, zastąpienie niektórych posiłków w restauracji domowymi lub kombinację tych dwóch.

Utwórz fundusz awaryjny

Fundusz ratunkowy to pieniądze przeznaczone specjalnie na nieoczekiwane wydatki. Na dobry początek dobrym celem jest od 500 do 1000 USD. Gdy osiągniesz ten cel, zechcesz go rozwinąć, aby Twój fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej mógł pokryć większe trudności finansowe, takie jak bezrobocie.

Ilene Davis, certyfikowana planistka finansowa ™ z Financial Independence Services w Cocoa, Floryda, zaleca zaoszczędzenie co najmniej trzymiesięcznych wydatków na pokrycie zobowiązań finansowych i podstawowych potrzeb, ale najlepiej sześciomiesięcznych, zwłaszcza jeśli jesteś w związku małżeńskim i pracujesz dla ta sama firma co twój małżonek lub jeśli pracujesz w obszarze o ograniczonych perspektywach zatrudnienia. Mówi, że znalezienie co najmniej jednej rzeczy w budżecie, którą można ograniczyć, może pomóc sfinansować oszczędności w nagłych wypadkach.

Innym sposobem na uzyskanie oszczędności w nagłych wypadkach jest odciążenie i uporządkowanie, mówi Kevin Gallegos, wiceprezes sprzedaży Phoenix i operacje z Freedom Financial Network, internetową usługą finansową służącą do regulowania długów konsumenckich, zakupów hipotecznych i pożyczek osobistych. Możesz zarabiać dodatkowe pieniądze, sprzedając niepotrzebne przedmioty na eBayu lub Craigslist lub organizując wyprzedaż w stoczni. Zastanów się nad zamianą hobby w pracę w niepełnym wymiarze godzin, w której możesz przeznaczyć ten dochód na oszczędności.

Zangardi Haynes zaleca otwarcie konta oszczędnościowego i skonfigurowanie automatycznego przelewu na kwotę, którą ustaliłeś, że możesz oszczędzać każdego miesiąca (wykorzystując swój budżet), dopóki nie osiągniesz celu funduszu awaryjnego. „Jeśli otrzymasz premię, zwrot podatku lub nawet„ dodatkową ”miesięczną wypłatę - co zdarza się dwa miesiące w roku, jeśli otrzymujesz wypłatę co dwa tygodnie - zaoszczędź te pieniądze, jak tylko wpłyną na twoje konto czekowe. Jeśli zaczekasz do końca miesiąca, aby przelać te pieniądze, szanse są duże, że zostaną one wydane zamiast zaoszczędzone ”- mówi.

Chociaż prawdopodobnie masz również inne cele oszczędnościowe, takie jak oszczędzanie na emeryturę, utworzenie funduszu ratunkowego powinno być najwyższym priorytetem. To konto oszczędnościowe zapewnia stabilność finansową potrzebną do osiągnięcia pozostałych celów.

Spłać karty kredytowe

Eksperci nie są zgodni co do tego, czy spłacić zadłużenie z karty kredytowej, czy najpierw utworzyć fundusz awaryjny. Niektórzy twierdzą, że powinieneś utworzyć fundusz ratunkowy, nawet jeśli nadal masz zadłużenie z karty kredytowej, ponieważ bez funduszu ratunkowego wszelkie nieoczekiwane wydatki spowodują dalsze zadłużenie z tytułu karty kredytowej. Inni twierdzą, że powinieneś spłacić najpierw zadłużenie karty kredytowej, ponieważ odsetki są tak kosztowne, że znacznie utrudniają osiągnięcie jakiegokolwiek innego celu finansowego. Wybierz filozofię, która jest dla ciebie najbardziej sensowna, lub zrób trochę obu naraz.

Jako strategię spłaty zadłużenia z karty kredytowej, Davis zaleca wyliczenie wszystkich swoich długów według stopy procentowej od najniższej do najwyższej, a następnie spłacenie tylko minimalnej kwoty za wszystkie oprócz zadłużenia o najwyższej stopie procentowej. Wykorzystaj wszelkie dodatkowe środki, aby dokonać dodatkowych płatności kartą o najwyższej stopie procentowej.

Metoda, którą opisuje Davis, nazywa się lawiną długu. Inną metodą do rozważenia jest tzw. Śnieżka długu. Za pomocą metody śnieżki spłacasz długi w kolejności od najmniejszej do największej, niezależnie od stopy procentowej. Chodzi o to, że poczucie osiągnięcia, które osiągniesz dzięki spłacie najmniejszego długu, da ci siłę do poradzenia sobie z kolejnym najmniejszym długiem i tak dalej, dopóki nie będziesz wolny od długów.

Gallegos twierdzi, że negocjowanie lub rozliczenie długu jest opcją dla osób z niezabezpieczonym długiem w wysokości 10 000 USD (np. Dług z karty kredytowej), które nie mogą sobie pozwolić na wymagane minimalne płatności. Firmy oferujące te usługi są regulowane przez Federalną Komisję Handlu i pracują w imieniu konsumenta w celu obniżenia zadłużenia nawet o 50% w zamian za opłatę, zwykle procent całkowitej kwoty długu lub procent kwoty redukcji długu, które konsument powinien zapłacić dopiero po udanych negocjacjach. Według Gallegos konsumenci mogą wyjść z długów w ciągu dwóch do czterech lat. Wadą jest to, że spłata zadłużenia może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, a wierzyciele mogą podjąć kroki prawne przeciwko konsumentom w sprawie niezapłaconych rachunków.

Upadłość powinna być ostatecznością, ponieważ niszczy twoją zdolność kredytową na okres do 10 lat.

Średniookresowe cele finansowe

Po utworzeniu budżetu, utworzeniu funduszu ratunkowego i spłaceniu zadłużenia z karty kredytowej - lub przynajmniej poprawieniu tych trzech krótkoterminowych celów - nadszedł czas, aby rozpocząć realizację średnioterminowych celów finansowych. Cele te utworzą pomost między krótko- i długoterminowymi celami finansowymi.

Uzyskaj ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Czy masz małżonka lub dzieci, które są zależne od twoich dochodów? Jeśli tak, potrzebujesz ubezpieczenia na życie, aby je zapewnić na wypadek przedwczesnego śmierci. Terminowe ubezpieczenie na życie jest najmniej skomplikowanym i najtańszym rodzajem ubezpieczenia na życie i zaspokoi potrzeby większości ludzi. Broker ubezpieczeniowy może pomóc Ci znaleźć najlepszą cenę polisy. Większość terminowych ubezpieczeń na życie wymaga ubezpieczenia medycznego i chyba, że ​​jesteś poważnie chory, prawdopodobnie znajdziesz przynajmniej jedną firmę, która zaoferuje Ci polisę.

Gallegos mówi również, że powinieneś mieć ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, aby chronić swoje dochody podczas pracy. „Większość pracodawców zapewnia taką ochronę”, mówi. „Jeśli tego nie zrobią, osoby mogą je zdobyć do wieku emerytalnego.”

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zastąpi część twojego dochodu, jeśli poważnie zachorujesz lub odniesiesz obrażenia do tego stopnia, że ​​nie będziesz mógł pracować. Może zapewniać większą korzyść niż dochód z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia społecznego, pozwalając tobie (i twojej rodzinie, jeśli je posiadasz) żyć bardziej komfortowo niż w innym przypadku, gdybyś stracił zdolność do dochodu. Pomiędzy momentem niezdolności do pracy a rozpoczęciem świadczenia ubezpieczeniowego upłynie okres oczekiwania, co jest kolejnym powodem, dla którego posiadanie funduszu ratunkowego jest tak ważne.

Spłać pożyczki studenckie

Pożyczki studenckie stanowią główną przeszkodę w miesięcznych budżetach wielu osób. Obniżenie lub pozbycie się tych płatności może uwolnić gotówkę, która ułatwi oszczędzanie na emeryturę i osiągnięcie innych celów. Jedną ze strategii, która może pomóc spłacić kredyty studenckie, jest refinansowanie nowej pożyczki o niższym oprocentowaniu. Ale uwaga: jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie z prywatnym pożyczkodawcą, możesz stracić niektóre korzyści związane z federalnymi pożyczkami studenckimi, takie jak spłata zależna od dochodu, odroczenie i wyrozumiałość, które mogą pomóc, jeśli wpadniesz w trudne czasy.

Jeśli masz wiele pożyczek studenckich i nie odniesiesz korzyści z ich konsolidacji lub refinansowania, metody lawinowe lub śnieżne mogą pomóc Ci spłacić je szybciej.

Rozważ swoje marzenia

Cele średniookresowe mogą również obejmować cele takie jak zakup pierwszego domu lub, później, domu wakacyjnego. Być może masz już dom i chcesz go zmodernizować po generalnym remoncie - lub zacznij oszczędzać na większe miejsce. Uczelnia dla waszych dzieci lub wnuków - a nawet oszczędzanie na posiadanie dzieci - to inne przykłady celów średniookresowych.

Po ustaleniu jednego lub więcej z tych celów zacznij zastanawiać się, ile musisz zaoszczędzić, aby zrobić to na przeszkodzie. Wizualizacja rodzaju pożądanej przyszłości jest pierwszym krokiem do jej osiągnięcia.

Długoterminowe cele finansowe

Największym długoterminowym celem finansowym dla większości ludzi jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby przejść na emeryturę. Powszechna ogólna zasada, że ​​należy oszczędzać od 10% do 15% każdej wypłaty na korzystnym z podatku rachunku emerytalnym, takim jak 401 (k), 403 (b) lub Roth IRA, jest dobrym pierwszym krokiem. Ale aby upewnić się, że naprawdę oszczędzasz, musisz dowiedzieć się, ile naprawdę będziesz musiał przejść na emeryturę.

Oszacuj swoje potrzeby emerytalne

Oscar Vives Ortiz, planista finansowy CPA z PNC Wealth Management w Tampa Bay / St. Rejon Petersburga mówi, że możesz szybko wykonać obliczenia z tyłu koperty, aby oszacować gotowość do przejścia na emeryturę.

1. Oszacuj pożądane roczne koszty utrzymania na emeryturze. Budżet utworzony podczas realizacji krótkoterminowych celów finansowych da ci wyobrażenie, ile potrzebujesz. Może być konieczne zaplanowanie wyższych wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze.

2. Odejmij otrzymany dochód. Obejmują ubezpieczenie społeczne, plany emerytalne i emerytury. Dzięki temu będziesz mieć kwotę, którą musisz sfinansować z portfela inwestycyjnego.

3. Oszacuj, ile w aktywach emerytalnych potrzebujesz na żądaną datę przejścia na emeryturę. Oprzyj to na tym, co obecnie masz i co roku oszczędzasz. Kalkulator emerytalny online może zrobić matematykę dla Ciebie. Jeśli 4% lub mniej tego salda w momencie przejścia na emeryturę pokrywa pozostałą kwotę wydatków, których nie pokrywają połączone ubezpieczenia społeczne i emerytury, jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę.

4%

Najwyższa początkowa stopa wycofania dla przejścia na emeryturę, która przetrwała wszystkie historyczne okresy w historii rynku USA, przy założeniu zróżnicowanego portfela akcji i pośrednich obligacji rządowych.

Na przykład, jeśli zacząłeś od portfela w wysokości 1 000 000 USD i wycofałeś 40 000 USD w pierwszym roku (4% z 1 miliona USD), a następnie zwiększałeś wycofanie o stopę inflacji w każdym kolejnym roku (40 000 USD plus 2% w drugim roku lub 40 8000 USD; 40.8000 $ plus 2% w roku 3, lub 41.616 $, i tak dalej), przeszedłbyś przez jakąkolwiek 30-letnią emeryturę bez pieniędzy. „To dlatego często postrzegasz 4% jako ogólną zasadę przy omawianiu emerytury”, mówi.

„W większości scenariuszy faktycznie kończy się z większą ilością pieniędzy pod koniec 30 lat przy użyciu 4%, ale w najgorszym z nich skończyłyby się pieniądze w roku 30”, dodaje Vives Ortiz. „Jedynym ostrzeżeniem jest to, że tylko dlatego, że 4% przetrwało w każdym scenariuszu w historii, nie gwarantuje, że nadal będzie tak postępować”.

Vives Ortiz przedstawił następujący przykład, jak oszacować, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę:

56-letnia para, która chce przejść na emeryturę za 10 lat

Dla uproszczenia nie uwzględniliśmy stopy zwrotu, która zostałaby uzyskana w ciągu następnych 10 lat z bieżących inwestycji.

Zwiększ oszczędności emerytalne dzięki tym strategiom

Według większości osób, które mają sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, pracodawca dopasuje procent wypłacanej kwoty, mówi certyfikowany planista finansowy ™ Vincent Oldre, prezes Assured Retirement Group w Minneapolis. Mówi, że mogą one odpowiadać 3%, a nawet 7% twojej wypłaty. Możesz uzyskać 100% zwrotu z inwestycji, jeśli wniesiesz wystarczający wkład, aby uzyskać pełne dopasowanie do pracodawcy, a jest to najważniejszy krok, który należy podjąć, aby sfinansować swoją emeryturę.

„Zabija mnie to, że ludzie nie wkładają pieniędzy w swój plan emerytalny, ponieważ albo„ nie mogą sobie na to pozwolić ”, albo„ boją się giełdy ”. Tęsknią za czymś, co nazywam „zwrotem bez myślenia” - mówi.

Michael Cirelli, doradca finansowy w SAI Financial w Warrenville, Illinois, zaleca wpłacanie składek IRA na początku roku, w przeciwieństwie do końca, kiedy większość ludzi robi to, aby dać więcej czasu na rozwój i dać sobie większa kwota na emeryturę.

Dolna linia

Prawdopodobnie nie osiągniesz idealnego, liniowego postępu w kierunku osiągnięcia któregoś ze swoich celów, ale ważne jest, aby nie być doskonałym, ale konsekwentnym. Jeśli zostaniesz potrącony nieoczekiwanym rachunkiem za naprawę samochodu lub koszty medyczne w ciągu jednego miesiąca i nie możesz wpłacić składki na fundusz ratunkowy, ale musisz wziąć z tego pieniądze, nie pobijaj się; po to jest fundusz. Po prostu wróć na właściwe tory tak szybko, jak to możliwe.

To samo dotyczy utraty pracy lub zachorowania. Będziesz musiał stworzyć nowy plan, aby przetrwać ten trudny okres, i możesz nie być w stanie spłacić długu lub zaoszczędzić na emeryturę w tym czasie, ale możesz wznowić swój pierwotny plan - lub być może zmienioną wersję - gdy tylko wyjść po drugiej stronie.

Na tym polega piękno rocznego planowania finansowego: możesz przeglądać i aktualizować swoje cele oraz monitorować swoje postępy w osiąganiu ich podczas wzlotów i upadków życia. W trakcie tego procesu zauważysz, że zarówno małe rzeczy, które robisz codziennie i co miesiąc, jak i duże rzeczy, które robisz co roku i przez dziesięciolecia, pomogą Ci osiągnąć cele finansowe.