Top 6 błędów hipotecznych

Podczas kryzysu finansowego w latach 2007–2009 gospodarka Stanów Zjednoczonych rozpadła się z powodu problemu z przejęciem hipotek. Kredytobiorcy w całym kraju mieli problemy z spłatą kredytów hipotecznych. W tym czasie ośmiu na 10 kredytobiorców próbowało refinansować swoje kredyty hipoteczne. Nawet wysokiej klasy właściciele domów mieli problemy z przejęciem nieruchomości. Dlaczego tak wielu obywateli ma problemy ze swoimi hipotekami?

Przyjrzyjmy się największym błędom hipotecznym popełnianym przez właścicieli domów.

1. Hipoteki o zmiennej stopie procentowej

Kredyty hipoteczne z regulacją wydają się być marzeniem właścicieli domów. Hipoteka o zmiennej stopie procentowej zaczyna się od niskiej stopy procentowej przez pierwsze dwa do pięciu lat. Pozwalają ci kupić większy dom, niż można normalnie zakwalifikować, i mają niższe płatności, na które Cię stać. Po dwóch do pięciu latach stopa procentowa resetuje się do wyższej stopy rynkowej. Nie stanowi to problemu, ponieważ pożyczkobiorcy mogą po prostu wyjąć kapitał ze swoich domów i zresetować go do niższej stopy po zresetowaniu.

Cóż, nie zawsze tak to działa. Kiedy ceny mieszkań spadają, kredytobiorcy często stwierdzają, że nie są w stanie refinansować swoich istniejących pożyczek. Pozostawia to wielu kredytobiorców w obliczu wysokich płatności hipotecznych, które są dwa do trzech razy wyższe niż pierwotne płatności. Marzenie o posiadaniu domu szybko staje się koszmarem.

2. Brak zaliczki

Podczas kryzysu na rynku kredytów subprime wiele firm nie oferowało pożyczkobiorcom pożyczek na zaliczki. Zaliczka jest dwojaka. Po pierwsze, zwiększa kwotę kapitału własnego w domu i zmniejsza kwotę pieniędzy, którą jesteś winien w domu. Po drugie, zaliczka gwarantuje, że masz trochę skórki w grze. Kredytobiorcy, którzy spłacają dużą zaliczkę, znacznie częściej próbują wszystkiego, co możliwe, aby spłacić kredyt hipoteczny, ponieważ nie chcą stracić inwestycji. Wielu kredytobiorców, którzy niewiele włożyli w swoje domy, znalazło się do góry nogami na swoich kredytach hipotecznych i po prostu odeszli. Są winni więcej pieniędzy niż dom wart. Im więcej dłużnik jest winien, tym bardziej prawdopodobne jest, że odejdą.

3. Kłamca Pożyczki

Wyrażenie „kłamca pożyczki” pozostawia nieprzyjemny smak w ustach. Kłamcze kredyty były niezwykle popularne podczas boomu na rynku nieruchomości, który nastąpił przed krachem subprime, który rozpoczął się w 2007 roku. Kredytodawcy szybko je wydali, a kredytobiorcy szybko je zaakceptowali. Pożyczka kłamcza to pożyczka, która wymaga niewiele dokumentacji lub jej brak. Pożyczki kłamcze nie wymagają weryfikacji. Pożyczka oparta jest na dochodach pożyczkobiorcy, majątku i wydatkach.

Nazywa się je kłamcami, ponieważ kredytobiorcy mają tendencję do kłamania i zawyżania dochodów, aby mogli kupić większy dom. Niektóre osoby, które otrzymały pożyczkę od kłamcy, nawet nie miały pracy! Kłopoty zaczynają się, gdy kupujący wchodzi do domu. Ponieważ płatności hipoteczne muszą być spłacane z faktycznego dochodu, a nie z dochodu, kredytobiorca nie jest w stanie konsekwentnie dokonywać spłat kredytu hipotecznego. Zalegają z płatnościami i stoją w obliczu bankructwa i wykluczenia.

4. Odwrócone hipoteki

Jeśli oglądasz telewizję, prawdopodobnie widziałeś reklamowaną hipotekę odwróconą jako rozwiązanie wszystkich problemów z dochodami. Czy odwrócone hipoteki są darem niebios, które ludzie twierdzą, że są? Odwrócona hipoteka to pożyczka dostępna dla seniorów w wieku 62 lat i starszych, która korzysta z kapitału własnego z domu, aby zapewnić ci strumień dochodów. Dostępny kapitał jest wypłacany w postaci stałego strumienia płatności lub ryczałtu, takiego jak renta.

Odwrócenie hipoteki ma wiele wad. Istnieją wysokie koszty początkowe. Opłaty za powstanie, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ubezpieczenie tytułu, opłaty za oszacowanie, opłaty adwokackie i inne opłaty mogą szybko pochłonąć kapitał własny. Pożyczkobiorca traci pełną własność swojego domu. Ponieważ cały kapitał zniknie z twojego domu, bank jest teraz właścicielem domu. Rodzina ma prawo do jakiegokolwiek kapitału, który pozostanie po wykorzystaniu całej gotówki z majątku zmarłego na spłatę kredytu hipotecznego, opłat i odsetek. Rodzina będzie musiała spróbować zawrzeć umowę z bankiem i spłacać kredyty hipoteczne, aby utrzymać dom rodzinny.

5. Dłuższa amortyzacja

Być może pomyślałeś, że 30 lat to najdłuższy okres, w którym można uzyskać kredyt hipoteczny. Czy zdajesz sobie sprawę, że niektóre firmy hipoteczne oferują pożyczki na 40 lat? Powoli rośnie popularność hipotek trzydziestopięcioletnich i czterdziestoletnich. Pozwalają osobom fizycznym kupić większy dom za znacznie niższe opłaty. 40-letni kredyt hipoteczny może mieć sens dla młodego 20-latka, który planuje pozostać w domu przez następne 20 lat, ale dla wielu ludzi nie ma to sensu. Oprocentowanie 40-letniej hipoteki będzie nieco wyższe niż 30 lat. Oznacza to o wiele większe odsetki w ciągu 40 lat, ponieważ banki nie dadzą kredytobiorcom dziesięciu dodatkowych lat na spłatę kredytu hipotecznego bez rekompensaty.

Kredytobiorcy będą także mieli mniej kapitału własnego w swoich domach. Większość płatności za pierwsze 10–20 lat spłaci przede wszystkim odsetki, przez co przeniesienie pożyczkobiorcy będzie prawie niemożliwe. Poza tym, czy naprawdę chcesz spłacać kredyty hipoteczne w latach 70-tych?

6. Egzotyczne produkty hipoteczne

Niektórzy właściciele domów po prostu nie rozumieli, w co się pakują. Kredytodawcy wymyślili wszelkiego rodzaju egzotyczne produkty, które sprawiły, że marzenie o posiadaniu domu stało się rzeczywistością. Produkty takie jak pożyczki oprocentowane, które mogą obniżyć płatności o 20-30%. Pożyczki te pozwalają pożyczkobiorcom mieszkać w domu przez kilka lat i jedynie na spłatę odsetek. Nazwij swoje pożyczki na płatności, aby pożyczkobiorcy mogli dokładnie określić, ile chcą spłacać co miesiąc z kredytu hipotecznego.

Haczyk polega na tym, że po pewnym okresie należna będzie spłata głównej kwoty dużego balonu. Wszystkie te produkty są znane jako produkty amortyzacji ujemnej. Zamiast gromadzić kapitał, kredytobiorcy budują kapitał ujemny. Zwiększają kwotę, którą są winni każdego miesiąca, dopóki ich dług nie spadnie na nich jak stos cegieł. Egzotyczne produkty hipoteczne doprowadziły do ​​tego, że wielu kredytobiorców zaciągnęło pożyczki pod wodą.

Dolna linia

Jak widać, droga do własności domu jest pełna wielu pułapek. Jeśli możesz uniknąć pułapek, w które wpadło wielu kredytobiorców, możesz uchronić się przed finansową ruiną.